楊雪瓊

【摘要】作為近年來發(fā)展迅速的金融業(yè)務，網(wǎng)絡銀行在促進和發(fā)展我國經(jīng)濟中起到舉足輕重的作用。然而，作為一種擁有高風險的金融業(yè)務，網(wǎng)絡銀行比傳統(tǒng)銀行更為復雜，因此，如何預防和控制網(wǎng)上銀行風險已成為確保金融服務安全需要解決的重要問題。本文針對此種情況，結(jié)合商業(yè)銀行的“三性原則”，本文闡述了網(wǎng)絡銀行業(yè)存在的各種可能風險因素，提出我國網(wǎng)絡銀行業(yè)應建立和提高網(wǎng)絡系統(tǒng)的防范水平，培養(yǎng)計算機應用人才，發(fā)展計算機信息技術(shù)，建立嚴密的網(wǎng)絡銀行防范機制，同時要重視業(yè)務和技術(shù)高度復雜的人才培養(yǎng)，增強銀行內(nèi)部風險管理能力，并根據(jù)網(wǎng)絡銀行的發(fā)展需要制定合適的風險管理體系，以針對所面臨各種風險采取不同的防范對策和監(jiān)管手段。

【關鍵詞】網(wǎng)絡銀行 風險 監(jiān)管 風險防范

一、背景意義

隨著全球經(jīng)濟一體化的到來以及計算機、互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的飛速發(fā)展，各個行業(yè)也已經(jīng)開始使用相關信息技術(shù)，經(jīng)濟與金融領域也不例外，全球金融業(yè)正處于一個調(diào)整和變化的關鍵時期時期。隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，網(wǎng)絡銀行管理早已成為各國銀行體系提高市場競爭力追求效益時不能缺少的手段之一。網(wǎng)絡銀行是主要通過信息流和電子流拓展的一項銀行服務業(yè)務，是對銀行柜臺業(yè)務的延伸。同時，網(wǎng)絡銀行通過網(wǎng)絡技術(shù)可以在全球范圍內(nèi)傳播，并沒有時間限制，它突破了傳統(tǒng)銀行服務業(yè)務的局限性，能夠為客戶提供全方位的新型、現(xiàn)代的銀行服務。此外，網(wǎng)絡銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)有著不同的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式，其出現(xiàn)給傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展帶來了前所未有的機遇，使金融業(yè)更加具有活力與效率。但同時也使傳統(tǒng)的銀行業(yè)面臨著更為嚴峻的挑戰(zhàn)，因為網(wǎng)絡是虛擬的，具有很大的風險，使得網(wǎng)絡銀行除去傳統(tǒng)八大風險以外的潛在風險逐漸顯現(xiàn)出來。因此，我國網(wǎng)絡銀行的風險分析和風險防控已成為當前銀行業(yè)面臨的重要問題之一。

基于上述情況，本文闡述了網(wǎng)絡銀行可能存在的風險因素的現(xiàn)狀，指出我國網(wǎng)絡銀行應該根據(jù)網(wǎng)絡銀行的發(fā)展需要，制定合理的風險管理制度并且建立和提高互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)防范水平，采取不同的防范對策以應對和降低各種不同風險。

二、文獻綜述

（一）國內(nèi)研究回顧

李成認為美國和歐洲的兩種監(jiān)管模式對本國或地區(qū)的網(wǎng)絡銀行的發(fā)展起到了積極作用。中國應吸收這兩種模式的優(yōu)勢和可取之處，結(jié)合自身實際，從而確定中國本土網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管模式。為了有效控制中國網(wǎng)絡銀行的風險，對于國內(nèi)網(wǎng)絡銀行面臨的業(yè)務、技術(shù)風險，需要從國家層面、行業(yè)層面、企業(yè)層面全方位進行風險控制。張成虎認為網(wǎng)絡銀行并非只是簡單地利用網(wǎng)絡技術(shù)來完成銀行業(yè)務，網(wǎng)絡銀行服務業(yè)務應該擁有獨特的內(nèi)涵。余躍認為網(wǎng)絡銀行具有銀行服務和現(xiàn)代網(wǎng)絡信息技術(shù)的雙重特征，既具有傳統(tǒng)銀行的所有風險，又具有網(wǎng)絡銀行特有的風險。這意味著，銀行業(yè)面臨著更多的風險和挑戰(zhàn)，我國的網(wǎng)絡銀行還處于發(fā)展的初級階段，業(yè)務也相對單一，風險監(jiān)管體系還不完善，存在進步空間。因此需要完善我國網(wǎng)絡銀行的風險監(jiān)管，加大監(jiān)管力度并完善網(wǎng)絡銀行相關法律法規(guī)。黃柳提出網(wǎng)絡銀行在快速發(fā)展的同時，也伴隨著多種多樣的風險，特別是在我國，網(wǎng)絡銀行的發(fā)展還處于初級階段，各種風險也隨著其發(fā)展逐步突顯出來，這對我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀造成了極大的挑戰(zhàn)。我國需要在經(jīng)營網(wǎng)絡銀行的過程中總結(jié)經(jīng)驗教訓，并借鑒外國的有效經(jīng)驗，根據(jù)我國的實際情況，找出如何控制我國網(wǎng)絡銀行的風險防范對策，解決網(wǎng)絡銀行風險監(jiān)管問題。

（二）理論依據(jù)

尹龍認為我國網(wǎng)絡銀行風險監(jiān)管的基本理論是信息外部性，并指出在業(yè)務創(chuàng)新、管理經(jīng)營、風險監(jiān)管等方面我國網(wǎng)絡銀行存在著非常嚴重的問題。這一理論對我國網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管進行了全面的探討，但對網(wǎng)絡銀行風險監(jiān)管的法律框架和監(jiān)管框架的探討還不夠。彭湘君主要運用傳統(tǒng)經(jīng)濟學理論對網(wǎng)絡銀行的規(guī)模效應進行分析。雖然網(wǎng)絡銀行的成本相對較高，但只要網(wǎng)絡銀行有一個龐大而穩(wěn)定的客戶群，產(chǎn)生網(wǎng)絡效應，那么增加客戶投入的成本就可以忽略不計。該理論從網(wǎng)絡銀行的傳統(tǒng)經(jīng)濟學角度進行分析，將成本投入進行深入研究，同時強調(diào)了網(wǎng)絡銀行客戶的重要性，為網(wǎng)絡銀行監(jiān)管理論提供了堅實的理論依據(jù)。曾志根提出要借鑒國外風險監(jiān)管的先進經(jīng)驗，結(jié)合我國實際國情，構(gòu)建適合我國網(wǎng)上銀行體系持續(xù)健康發(fā)展的風險監(jiān)管體系，來完善網(wǎng)絡銀行體系的檢查框架。彭暉認為網(wǎng)絡銀行的外部風險監(jiān)管與內(nèi)部控制應該進行有效結(jié)合，同時，為建立統(tǒng)一的風險監(jiān)管體系，監(jiān)管機構(gòu)應逐步向非現(xiàn)場的監(jiān)管進行轉(zhuǎn)變，從而實現(xiàn)我國網(wǎng)絡銀行的風險監(jiān)管。

（三）現(xiàn)狀問題

（1）技術(shù)風險。網(wǎng)絡硬件、軟件和技術(shù)的選擇：網(wǎng)絡銀行業(yè)務的發(fā)展是以網(wǎng)絡為基礎的，網(wǎng)絡硬件和軟件的發(fā)展不能盡善盡美、完全沒有風險。因此，除了傳統(tǒng)的八大風險，網(wǎng)絡銀行的技術(shù)風險是首要的風險。而且，客戶在使用網(wǎng)絡銀行過程中使用的網(wǎng)絡技術(shù)是不同的，在辦理業(yè)務時不同技術(shù)的選擇也有其獨特的風險和缺陷。例如，網(wǎng)絡銀行所使用的系統(tǒng)與客戶終端的軟件之間沒有兼容性，那么銀行就要根據(jù)客戶的需求進行技術(shù)選擇，每種技術(shù)含有的風險種類及風險量不盡相同，一旦選擇的技術(shù)不符合要求，將會給銀行和客戶造成巨大的經(jīng)濟損失。其次，若網(wǎng)絡傳輸系統(tǒng)和環(huán)境被攻破，或者加密算法被黑客攻擊，將使網(wǎng)上銀行客戶的資金、賬號、密碼在網(wǎng)絡傳輸中如同明文傳輸，造成客戶信息泄露，嚴重影響網(wǎng)上銀行用戶信息安全。

操作技術(shù)風險：操作風險是指系統(tǒng)安全性、穩(wěn)定性、可靠性等方面存在著重大缺陷而可能造成潛在損失的風險。這種風險與操作人員息息相關，這可能是由于銀行從業(yè)人員專業(yè)技術(shù)不足，使網(wǎng)絡銀行產(chǎn)品設計失誤所導致的，也有可能是銀行客戶自主操作失誤等原因造成的。

（2）業(yè)務風險。法律法規(guī)造成的風險：我國的網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)大部分是引用歐美等發(fā)達國家的。目前還沒有與網(wǎng)路銀行完全相匹配的法律法規(guī)。銀行在開通網(wǎng)絡銀行，客戶在使用網(wǎng)絡銀行時總會違反或者不完全遵守法律法規(guī)，這就凸顯了法律法規(guī)帶來的風險。

信用風險：信用風險是指由于債務人到期未能按照與銀行所簽訂的合同條款履行償還義務而使銀行遭受損失的可能性。在使用網(wǎng)絡銀行進行各項交易過程中，交易雙方并不是直接拿面對面，無法完全準確的判別并確認對方的身份信息等，一旦出現(xiàn)差錯則很難追究對方的責任。由此可見，網(wǎng)絡銀行交易過程中產(chǎn)生的信用風險的概率遠勝于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。

（3）銀行結(jié)算風險。數(shù)字簽名結(jié)算方式是網(wǎng)絡銀行所采用的結(jié)算方式，區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的結(jié)算方式。以這種方式有效地確認支付指令，從而完成交易過程。在交易過程中，交易的安全性完全取決于銀行安全監(jiān)控系統(tǒng)的安全性和專業(yè)性。不法分子將利用網(wǎng)絡銀行管理上的漏洞從事洗錢、盜刷等其他犯罪活動，導致銀行違反相關法律法規(guī)或者造成巨額損失。其次，如果沒有明確的證書管理辦法和規(guī)定，一些不法分子可以利用這個漏洞將偽造的證書賣給客戶，造成客戶利益的損失，形成銀行的聲譽風險，還會造成客戶流失和巨額賠償?shù)蕊L險。

三、對策建議

（1）完善法律、法規(guī)。為對網(wǎng)絡銀行進行切實有效的監(jiān)管，最需解決的是盡快的完善網(wǎng)絡銀行的法律法規(guī)。國家立法機關要及時全面的掌握網(wǎng)絡銀行的發(fā)展狀況，制定較為健全能確保網(wǎng)絡銀行健康發(fā)展的法律法規(guī)。例如，可設立或增設加密法、電子證據(jù)法，盡快出臺《電子商務法》等，通過法律法規(guī)來明確參與到網(wǎng)絡銀行的機構(gòu)和個人的權(quán)利、責任和義務等?，F(xiàn)階段，從事網(wǎng)絡詐騙的案件屢見不鮮，利用網(wǎng)絡銀行進行剽竊、跨國非法轉(zhuǎn)賬、貪腐等事件很多。對此，國家應該有針對性的對這類法律規(guī)定進行詳細化的完善，制定更為嚴厲和全面的懲罰網(wǎng)絡金融犯罪的法規(guī)條例。

（2）加強網(wǎng)絡銀行內(nèi)部管理。除了法律法規(guī)外，銀行內(nèi)部管理機制是否健全是另外一個控制并降低網(wǎng)絡銀行風險的重要因素。銀行在設置并開展網(wǎng)絡銀行業(yè)務時應根據(jù)自身所涉及的實際業(yè)務情況進行全面的風險識別、風險分析及風險評估。在此基礎上建立一套完整的風險管理內(nèi)部制度并強內(nèi)控建設，可以采用崗位責任制，明確界定系統(tǒng)操作人員的權(quán)限和職責。

（3）完善信用體系建設。網(wǎng)絡銀行想要取得良好的發(fā)展離不開完善的信用體系。由于我國網(wǎng)絡銀行開展實施的年限較短，除北京、上海等幾個經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)網(wǎng)絡銀行信用體系初具規(guī)模外，其他大部分地區(qū)網(wǎng)絡銀行信用體系還處于發(fā)展階段。對此問題，中國人民銀行出臺并公布了《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理辦法》，以此來完善全國統(tǒng)一征信系統(tǒng)。待此系統(tǒng)完善后，各大銀行可以極為便利的進行信息共享?？梢酝ㄟ^統(tǒng)一的征信系統(tǒng)查詢客戶數(shù)據(jù)，對客戶數(shù)據(jù)進行篩選、分析，進行信用等級評價。對不符合要求的客戶不進行發(fā)放貸款業(yè)務的辦理，對符合要求的客戶進行縮短辦理業(yè)務的時間。這對客戶和銀行來說都是雙贏的，能量化的減少雙方的風險。

（4）培養(yǎng)監(jiān)管人才，提高監(jiān)管人員素質(zhì)。不論是傳統(tǒng)的銀行柜臺業(yè)務還是網(wǎng)絡銀行業(yè)務都離不開人的管理和操作，這不可避免地導致了人為操作風險。這就需要加強培養(yǎng)管理人才，提高監(jiān)管人員的監(jiān)管素質(zhì)。對此，銀行可以根據(jù)業(yè)務量長期建設并培養(yǎng)一支高素質(zhì)的監(jiān)管隊伍，制定監(jiān)管培訓，定期進行專業(yè)知識的培訓。強化監(jiān)管人才專業(yè)知識，讓監(jiān)管人員掌握最新的業(yè)務技能，滿足當下網(wǎng)絡銀行業(yè)務需要，并根據(jù)網(wǎng)絡銀行的發(fā)展進行適時地培訓調(diào)整，做到專業(yè)化、現(xiàn)代化的監(jiān)管。

四、針對各種不同風險采取不同的防范策略

（一）法律風險管理

法律風險是指由于有關網(wǎng)上交易法律法規(guī)的不健全而使網(wǎng)上銀行陷入法律糾紛的風險。我國商業(yè)銀行需要確保網(wǎng)絡銀行的信息在網(wǎng)絡上的披露與以其他方式提供的信息相同，以確保信息能夠持續(xù)、準確、真實地傳遞給網(wǎng)絡銀行用戶。從而降低信息不對稱所導致的用戶逆向選擇及道德風險。同時，我國商業(yè)銀行應該定期監(jiān)督檢查本行的電子銀行網(wǎng)點，確保網(wǎng)點合規(guī)合法經(jīng)營。審核銀行員工，嚴格要求客戶經(jīng)理，確保他們的工作合法合規(guī)，及時發(fā)現(xiàn)問題，并減少內(nèi)部員工違規(guī)的可能性。處理好與客戶的各種經(jīng)濟糾紛，以客戶為中心，嚴格保護客戶的隱私不受侵犯，依法處理問題，減少法律風險維護銀行聲譽。

（二）信用風險管理

不僅要通過制定信息政策，指導和協(xié)調(diào)各機構(gòu)業(yè)務活動，對從客戶資信調(diào)查、付款方式的選擇、信用限額的確定到款項回收等環(huán)節(jié)實行的全面監(jiān)督和控制，以保障應收款項的安全及時回收，還要對網(wǎng)絡銀行本身進行信用風險管理，若網(wǎng)銀系統(tǒng)運行出現(xiàn)了嚴重問題，那么有可能使我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行整體損失信用。各銀行可以通過有效的市場規(guī)劃引導用戶，使用戶真正理解銀行網(wǎng)絡金融服務的內(nèi)容以及參加這些業(yè)務所可能遭遇的風險，讓客戶遇到風險發(fā)生時能夠理解哪些風險是不易避免的，同時加強對客戶對網(wǎng)絡銀行安全的宣傳指導，包括風險提示和使用指導，從而減少銀行的失信可能。銀行還要做好信息披露工作，以應對監(jiān)管部門的檢查，讓客戶能接受真實可靠的信息。

五、結(jié)論

隨著我國加入WTO后金融服務業(yè)的全面開放，我國銀行業(yè)必將面臨國外同業(yè)者的激烈競爭。面對網(wǎng)絡銀行發(fā)展的巨大潛力和發(fā)展前景，我國銀行業(yè)必須在管理、制度、業(yè)務、技術(shù)、人才等各方面盡快做出反應，根據(jù)行業(yè)自身情況與宏觀大環(huán)境，選擇適當?shù)陌l(fā)展戰(zhàn)略和監(jiān)管手段，找到合適的發(fā)展方向。

全球經(jīng)濟一體化的發(fā)展推動了網(wǎng)絡銀行的發(fā)展，在競爭日益激烈的網(wǎng)絡銀行業(yè)務中，只有真正意識到網(wǎng)絡銀行中存在的諸多風險，并對其進行分析處理，做到切實可靠地監(jiān)管，并且有效防范，網(wǎng)絡銀行才能更加穩(wěn)健的發(fā)展。本文分析一方面在網(wǎng)絡銀行業(yè)務監(jiān)管方面，應加大網(wǎng)絡銀行業(yè)務的監(jiān)管力度。充分考慮網(wǎng)絡銀行業(yè)務的風險的基礎上，我們應加強銀行內(nèi)部風險管理體系的建設。建立以人民銀行為核心，商業(yè)銀行為主體，服務于全球的統(tǒng)一監(jiān)管模式，各大銀行應該針對各自網(wǎng)絡銀行需要重視監(jiān)管的風險進行風險管理，提高效率降低損失。另一方面，監(jiān)管部門應完善與網(wǎng)絡銀行相關的法律和法規(guī)。為了使網(wǎng)絡銀行的發(fā)展有一個規(guī)范、明確的法律環(huán)境，銀保會及立法機關應密切關注網(wǎng)絡銀行的發(fā)展動態(tài)及其對金融業(yè)帶來的種種影響，針對性地出臺相關法律法規(guī)，維護網(wǎng)絡銀行的安全運行。