城商行新產(chǎn)品研發(fā)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)研究及防范建議

曾旻 葉珍珍

摘 要：城商行新金融產(chǎn)品的研發(fā)帶來(lái)了巨大的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，然而為了在激烈的市場(chǎng)中占據(jù)一席之地，城商行必須重視創(chuàng)新，拓寬融資渠道。本文基于風(fēng)險(xiǎn)角度出發(fā)，闡述了城商行在研發(fā)新產(chǎn)品過(guò)程中所帶來(lái)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，并提出了相應(yīng)的防范措施，旨在為相關(guān)部門(mén)提供經(jīng)驗(yàn)借鑒，降低風(fēng)險(xiǎn)因素的產(chǎn)生。

關(guān)鍵詞：產(chǎn)品研發(fā)；洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)；理財(cái)產(chǎn)品；風(fēng)險(xiǎn)防范

城商行不斷加強(qiáng)新產(chǎn)品的研發(fā)，為目標(biāo)受眾提供理財(cái)服務(wù)、投資服務(wù)。伴隨著理財(cái)新產(chǎn)品在市場(chǎng)中的逐漸升溫，其在為商業(yè)銀行代理經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)的同時(shí)，也帶來(lái)了巨大的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。由于客戶來(lái)源較為廣泛，客戶調(diào)查缺失，僅僅重視新產(chǎn)品的推廣，忽視了監(jiān)控制度、管理措施的應(yīng)用，其隱含的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)成為一大弊端，嚴(yán)重影響了銀行的效益以及金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

一、城商行新產(chǎn)品研發(fā)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)分析

城商行作為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，主要依靠網(wǎng)絡(luò)為受眾提供金融服務(wù)。城商行致力于新產(chǎn)品的研發(fā)，但受環(huán)境因素、外界因素影響，帶來(lái)了巨大的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，具體如下。

基于洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)分析，造成城商行洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的主要原因包括反洗錢(qián)監(jiān)控體系不健全、產(chǎn)品推廣客戶調(diào)查深度不足、人員素質(zhì)嚴(yán)重不足、科技能力偏差。城商行在經(jīng)營(yíng)管理中一直面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)，很多不法分析利用新產(chǎn)品研發(fā)的契機(jī)，隱瞞資金的來(lái)源，將其變?yōu)楹戏ㄙY金。就目前分析，城商行的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)包括虛假票據(jù)買(mǎi)賣(mài)、多開(kāi)銀行賬戶、信貸回收洗錢(qián)，其原因有管理體系尚未完善、城商行反洗錢(qián)工作認(rèn)識(shí)程度有限，觀念落后，以上均是造成城商行新產(chǎn)品研發(fā)存在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。

二、城商行洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)防范措施及建議

（1）建立科學(xué)監(jiān)督體系

洗錢(qián)是不法分子洗白的重要渠道，城商行作為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，在研發(fā)新產(chǎn)品的過(guò)程中，由于監(jiān)控體系缺失，僅僅依靠個(gè)別部門(mén)預(yù)防洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)存在明顯的不足?；谌嗣胥y行的管理，應(yīng)發(fā)揮各大銀行的聯(lián)合效應(yīng)，通過(guò)對(duì)現(xiàn)行可疑交易報(bào)告的分析，建立科學(xué)的洗錢(qián)監(jiān)督體系，明確各大銀行的責(zé)任，穩(wěn)步實(shí)施對(duì)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的全面監(jiān)管。各大城商行站點(diǎn)應(yīng)與當(dāng)?shù)氐乃痉ú块T(mén)、稅務(wù)部門(mén)、公安部門(mén)等進(jìn)行聯(lián)合作業(yè)，強(qiáng)化各部門(mén)之間的聯(lián)系與信息溝通，制定更加完善的市場(chǎng)監(jiān)督體系，當(dāng)新產(chǎn)品研發(fā)進(jìn)入市場(chǎng)之中，通過(guò)各部門(mén)的協(xié)調(diào)作痛，對(duì)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，共同對(duì)產(chǎn)品的市場(chǎng)發(fā)展情況進(jìn)行分析，合理規(guī)避城商行新產(chǎn)品研發(fā)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)因素的產(chǎn)生。

（2）重視客戶深度調(diào)查

城商行在新產(chǎn)品研發(fā)過(guò)程中，應(yīng)致力于與客戶之間的合作，建立協(xié)同的反洗錢(qián)工作機(jī)制，在廣大產(chǎn)品客戶的支持下，降低新產(chǎn)品研發(fā)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。各大城商行站點(diǎn)應(yīng)集合實(shí)際的工作情況，通過(guò)理念宣傳的方式，提高公眾的反洗錢(qián)意識(shí)，利用公眾的力量對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督。在此，城商行可開(kāi)展多樣的宣傳活動(dòng)，引導(dǎo)客戶、公眾參與到活動(dòng)之中，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)防范。此外，城商行在新產(chǎn)品研發(fā)中，將市場(chǎng)地位到小眾市場(chǎng)，基于客戶的身份識(shí)別開(kāi)展洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶個(gè)人信息的深度調(diào)查。在此產(chǎn)品研發(fā)經(jīng)營(yíng)中，盡可能避免個(gè)人利用虛假證件開(kāi)設(shè)賬戶，若客戶存在疑問(wèn)，則需要在科學(xué)實(shí)地考察的基礎(chǔ)上，深入了解客戶的信息。在此基于客戶的信用評(píng)估，對(duì)客戶進(jìn)行等級(jí)劃分，盡可能減少風(fēng)險(xiǎn)因素的產(chǎn)生。

（3）加強(qiáng)可疑交易報(bào)送質(zhì)量

針對(duì)深入調(diào)查開(kāi)展的風(fēng)險(xiǎn)防范工作，必須重視可以交易報(bào)送質(zhì)量的提高。針對(duì)城商行內(nèi)部的監(jiān)督人員、檢測(cè)人員，通過(guò)培訓(xùn)、實(shí)踐鍛煉的方法，提高員工的識(shí)別能力，在信息與產(chǎn)品對(duì)比過(guò)程中，識(shí)別因洗錢(qián)而購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的行為。因此，城商行在風(fēng)險(xiǎn)防范過(guò)程中，必須重視交易識(shí)別機(jī)制的建立，積極對(duì)比交易信息與產(chǎn)品信息，通過(guò)個(gè)人分析、軟件分析的方式，挖掘潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素，并在產(chǎn)品研發(fā)過(guò)程中強(qiáng)化各部門(mén)之間的交流與溝通，實(shí)現(xiàn)各部門(mén)產(chǎn)品信息、客戶信息的共享，為科學(xué)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造良好的環(huán)境，降低洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

（4）重視人員素質(zhì)培養(yǎng)

城商行在經(jīng)營(yíng)管理中存在人才質(zhì)量、數(shù)量不足等情況，基于新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控工作，城商行必須重視人員素質(zhì)的提高，通過(guò)培養(yǎng)專業(yè)反洗錢(qián)工作人員的方法，在產(chǎn)品研究過(guò)程中對(duì)其進(jìn)行完善，減少產(chǎn)品自身帶來(lái)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。首先，城商行必須重視人才的選拔與應(yīng)用，通過(guò)績(jī)效管理、人員考核制度的落實(shí)，對(duì)個(gè)人的綜合素質(zhì)進(jìn)行評(píng)估，選擇學(xué)習(xí)能力強(qiáng)，具有上進(jìn)心、責(zé)任感的人才，并在企業(yè)內(nèi)部形成良性的競(jìng)爭(zhēng)制度。此外，基于新產(chǎn)品中的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，城商行應(yīng)結(jié)合業(yè)務(wù)特點(diǎn)，了解風(fēng)險(xiǎn)因素，培養(yǎng)具有針對(duì)性的人才，實(shí)現(xiàn)培訓(xùn)計(jì)劃的落實(shí)。

（5）加快信息化平臺(tái)建設(shè)

科技力量是降低反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的重要因素，基于新產(chǎn)品研發(fā)中存在的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。城商行應(yīng)加快信息平臺(tái)建設(shè)，通過(guò)規(guī)范化的平臺(tái)建設(shè)，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信息數(shù)據(jù)分析工作，通過(guò)信息系統(tǒng)主動(dòng)采集可疑產(chǎn)品交易信息?？茖W(xué)檢測(cè)系統(tǒng)的建立是有效阻塞制度風(fēng)險(xiǎn)而引發(fā)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，在加快信息化建設(shè)過(guò)程中，通過(guò)建立科學(xué)的協(xié)作機(jī)制，強(qiáng)化信息的共享，實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)品研發(fā)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)預(yù)防，并積極開(kāi)展反洗錢(qián)工作，實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)品的科學(xué)研發(fā)與推廣。

三、結(jié)語(yǔ)

總而言之，風(fēng)險(xiǎn)是存在很多非可控因素，城商行在新產(chǎn)品研發(fā)以及推廣是為了提高自身的市場(chǎng)占有率，提高銀行收益。但在新產(chǎn)品研發(fā)時(shí)，不可避免帶來(lái)了一系列風(fēng)險(xiǎn)，而洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)具有很大的危害性。基于此，政府以及銀行必須強(qiáng)化協(xié)調(diào)合作，充分發(fā)揮各自在風(fēng)險(xiǎn)防范與管理之中的作用，并重視金融市場(chǎng)監(jiān)督，避免因新產(chǎn)品研發(fā)而引起的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

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