陳小迪

中圖分類(lèi)號(hào)：F253 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)：A 文章編號(hào)：1674-1145（2019）2-151-02

摘 要 隨著改革的不斷深入推進(jìn)，新時(shí)代如浪潮般勢(shì)不可擋，飛速前進(jìn)，科技進(jìn)步也在邁著極大的步伐飛速的前進(jìn)，并且對(duì)我們的生活狀態(tài)、生活方式甚至思想觀念都產(chǎn)生了翻天覆地的影響。近幾年來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷地發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷成熟，生活中基本各個(gè)方面都有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的存在。本文意在通過(guò)簡(jiǎn)介互聯(lián)網(wǎng)金融模式以及對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)模式下商業(yè)銀行的沖擊從而找到如何在新時(shí)代背景下找到在不良沖擊中蘊(yùn)藏的機(jī)遇并且利用它使商業(yè)銀行重新煥發(fā)生機(jī)長(zhǎng)效化的發(fā)展。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 沖擊 機(jī)遇 策略

隨著我國(guó)改革的不斷深化，我國(guó)科學(xué)技術(shù)、經(jīng)濟(jì)文化都飛速著，在這個(gè)飛速發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)板塊因其高速的發(fā)展走上了改革開(kāi)放成就的舞臺(tái)，同時(shí)也在生產(chǎn)生活各個(gè)領(lǐng)域得以滲透，極大的改變了人們的生產(chǎn)生活方式?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，不僅僅造就了電子商務(wù)的發(fā)展甚至建立了互聯(lián)網(wǎng)金融體系，這個(gè)體系中產(chǎn)生了數(shù)以萬(wàn)計(jì)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以及互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式，對(duì)傳統(tǒng)金融模式下商業(yè)銀行的發(fā)展勢(shì)必會(huì)產(chǎn)生極大的影響。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融體系中，越來(lái)越優(yōu)化對(duì)客戶的方便、便捷、高效等用戶體驗(yàn)，從而使得越來(lái)越多的人選擇互聯(lián)網(wǎng)金融從事金融活動(dòng)，極大的擴(kuò)大了社會(huì)對(duì)金融的管理需要，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融體系中在時(shí)時(shí)的優(yōu)化對(duì)其客戶的管理模式以及融資方式，從而商業(yè)銀行的服務(wù)可以變得更加惠民更加能夠得到廣泛推廣；另一方面來(lái)說(shuō)，在互聯(lián)網(wǎng)體系越來(lái)越優(yōu)化越來(lái)越得到人們重視的今天，傳統(tǒng)金融模式下的商業(yè)銀行，無(wú)論從經(jīng)營(yíng)方式還是服務(wù)模式來(lái)說(shuō)，顯而易見(jiàn)的已經(jīng)無(wú)法滿足這個(gè)新時(shí)代的要求。從此看到，只有在互聯(lián)網(wǎng)金融體系下與時(shí)俱進(jìn)立足實(shí)際有針對(duì)性的優(yōu)化與調(diào)整才能更好地順應(yīng)不斷向前的新時(shí)代，才能適應(yīng)不斷發(fā)展的金融環(huán)境，讓商業(yè)銀行走上可持續(xù)發(fā)展的道路。

一、概述互聯(lián)網(wǎng)金融

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)是一種金融模式的轉(zhuǎn)變，把傳統(tǒng)的金融活動(dòng)與互聯(lián)網(wǎng)有機(jī)的結(jié)合起來(lái)，從而實(shí)現(xiàn)了大部分金融活動(dòng)可以足不出戶的在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行。例如可以在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作、在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行投資選擇、在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行商品買(mǎi)賣(mài)交易甚至在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行借貸還貸服務(wù)等等。它最明顯的特征就是開(kāi)放，這個(gè)特征也是這個(gè)體系與傳統(tǒng)金融體系最大的不同之處，包容度極高，這是一種現(xiàn)代化的金融運(yùn)營(yíng)管理新模式，互聯(lián)網(wǎng)用其獨(dú)有的特性，把所有用戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)而集合在一起，又通過(guò)當(dāng)下大數(shù)據(jù)發(fā)展的勢(shì)頭，建立了一個(gè)包容性極高的平臺(tái)，無(wú)論出身如何，無(wú)論學(xué)歷如何，無(wú)論貧富都可以在這個(gè)平臺(tái)上進(jìn)行金融活動(dòng)，而資金需求的一方以及相應(yīng)自己供給的一方可以通過(guò)這個(gè)龐大的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)獲取自己所需要的金融相關(guān)信息，這樣就展現(xiàn)了交易公平公正公開(kāi)透明的過(guò)程。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

我們?cè)谏衔囊呀?jīng)提到，互聯(lián)網(wǎng)金融體系是傳統(tǒng)的金融活動(dòng)及現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有機(jī)結(jié)合的產(chǎn)物，所以互聯(lián)網(wǎng)金融體系兼具傳統(tǒng)金融體系及互聯(lián)網(wǎng)模式的特點(diǎn)。簡(jiǎn)單來(lái)書(shū)，網(wǎng)絡(luò)的特點(diǎn)是開(kāi)放平等、公平公正、合作雙贏、資源共享；而傳統(tǒng)金融體系具有支付，交易，風(fēng)險(xiǎn)的分散等特點(diǎn)。總結(jié)起來(lái)，就是互聯(lián)網(wǎng)金融體系更加追求極致的用戶體驗(yàn)，眾所周知現(xiàn)在生活節(jié)奏很快，一些金融活動(dòng)必須要去相應(yīng)的金融場(chǎng)所來(lái)完成，對(duì)人們的時(shí)間是一直“過(guò)度浪費(fèi)”，而互聯(lián)網(wǎng)金融體系的建立讓用戶花在這上面的無(wú)效時(shí)間越來(lái)越少，辦事效率越來(lái)越高，足不出戶就能完成相應(yīng)的金融活動(dòng)，排除了中介和中心的干擾，并且沒(méi)有門(mén)檻，只要懂得操作網(wǎng)絡(luò)就可以使用這個(gè)平臺(tái)體系。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的沖擊

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行支付方面的沖擊

一直以來(lái)，商業(yè)銀行無(wú)論在我國(guó)金融市場(chǎng)還是在人們的金融活動(dòng)中都占據(jù)著重要的位置，尤其是在人們實(shí)際生活中進(jìn)行支付交易的時(shí)候，更是占據(jù)了主導(dǎo)地位?？墒窃谶@種主導(dǎo)地位卻在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中第三方支付方式的出現(xiàn)下，悄然的發(fā)生了一定變化，從某些方面來(lái)講，商業(yè)銀行在支付交易方面的壟斷地位受到了前所未有的沖擊，“老大”地位不保，在這種態(tài)勢(shì)之下，一直以來(lái)依賴這種模式的收入甚至資源無(wú)法避免的受到了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的極大影響從而被削減。以支付寶為例來(lái)看，支付寶開(kāi)通了代繳水電費(fèi)等便民性金融服務(wù)，此前水電費(fèi)都是以銀行劃扣的方式進(jìn)行，一切過(guò)程都依賴銀行完成，而支付寶的這一服務(wù)性功能，不單單極大的方便了人們的金融交易過(guò)程，與此同時(shí)也為金融客服提供了更加便利的金融體驗(yàn)及選擇，由此來(lái)看，此前以來(lái)商業(yè)銀行來(lái)完成金融活動(dòng)的客戶越來(lái)越多的被互聯(lián)網(wǎng)金融體系所分流，從而對(duì)傳統(tǒng)模式下商業(yè)銀行交易支付的優(yōu)勢(shì)方面造成了很大的威脅。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行融資方面的打擊

什么是融資？簡(jiǎn)單地說(shuō)，融資就是在金融服務(wù)中，“中介”的角色，它指的是把儲(chǔ)蓄人手中存儲(chǔ)的資金轉(zhuǎn)移到資本融資人的手里面，資本融資人會(huì)進(jìn)行專業(yè)的分配與融通，把資金的效用最大程度的發(fā)揮出來(lái)。融資，同時(shí)也是在金融活動(dòng)中，最基本的職能。融資中介之所以能在金融活動(dòng)中發(fā)揮其重要作用，是有以下兩方面形成的：一方面是金融中介過(guò)程中，資本融資人具有極其專業(yè)的知識(shí)和豐富的經(jīng)驗(yàn)，可以從專業(yè)的角度出發(fā)，幫資金儲(chǔ)蓄人在交易支付過(guò)程中行之有效的降低其存在的風(fēng)險(xiǎn)；另一個(gè)方面來(lái)說(shuō)，資金儲(chǔ)蓄人和資本融資人之間存在著很多比較復(fù)雜的問(wèn)題，而在金融中介過(guò)程中可以憑著高效信息處理的相關(guān)技術(shù)來(lái)講這些技術(shù)行之有效的進(jìn)行妥善解決，與此同時(shí)還能針對(duì)此前兩方之間各自的條件以及需要制定出合理化、科學(xué)化的融資金額、融資期限以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方案，以此來(lái)有效的提高交易過(guò)程中的安全性，降低其內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)性。而就目前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融體系下中，網(wǎng)絡(luò)融資是一種新型融資形態(tài)，打破了傳統(tǒng)融資模式的限制，這個(gè)新形態(tài)下的融資方式不僅可以有效地保證其方便性，還能有效的較低這個(gè)過(guò)程中的交易成本，因此受到社會(huì)各界金融客戶的歡迎，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展造成了影響。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信息管理方面的打擊

就目前來(lái)說(shuō)，信息的管理是金融領(lǐng)域的核心點(diǎn)，更是金融模式順利轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。在金融服務(wù)中，信息管理的方面起著重要的方面就是資金需求一方的信息管理，所以這種管理對(duì)于掌握資金需要一方以及資金提供一方的交易安全性具有極其重要的意義。在兩種傳統(tǒng)金融模式融資方式下，與之對(duì)應(yīng)的存在著兩種信息的管理模式，一種是類(lèi)似于商業(yè)銀行及專業(yè)證券公司這樣，可以專業(yè)化的進(jìn)行信息的搜集與處理，然后將這些信息整合好之后通過(guò)出售的方式給予資金的提供方；而另一種方式是政府對(duì)資金的供需雙方提出需用雙方提供自身真實(shí)信息的需求或者相應(yīng)的可行性建議等等。而反觀互聯(lián)網(wǎng)金融體系下，催生出了全新的信息管理模式，這種模式根本來(lái)說(shuō)是對(duì)傳統(tǒng)信息管理模式的一種有效延伸與創(chuàng)新，那就是依靠網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，資金的提供方以及需求方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)了解、掌握甚至下載對(duì)面所需的信息，這種模式下，不僅僅極大的方便了這一繁雜的信息管理過(guò)程，還極大的節(jié)約了這個(gè)過(guò)程的成本及時(shí)間，因此，這種模式有逐漸取代傳統(tǒng)信息管理模式的勢(shì)頭。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的商業(yè)銀行發(fā)展模式

在嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)模式下的今天，想活下去就要尋求機(jī)遇并其抓住機(jī)會(huì)，想更健康長(zhǎng)久的活下去，就要結(jié)合時(shí)代，立足實(shí)際，發(fā)展創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融體系的建立，在相當(dāng)大的程度上對(duì)傳統(tǒng)金融模式下的商業(yè)銀行帶來(lái)了極大的沖擊，在這種環(huán)境下，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)金融模式下的商業(yè)銀行帶來(lái)了極大的沖擊，但是在這種沖擊下也并存著難得一遇的機(jī)會(huì)，我們應(yīng)該抓住機(jī)會(huì)，及時(shí)對(duì)現(xiàn)有的模式、理念和方法進(jìn)行有針對(duì)性的優(yōu)化和轉(zhuǎn)變。

（一）重視客戶體驗(yàn)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融體系已經(jīng)逐漸形成，在今天科技現(xiàn)代化引領(lǐng)人們生活的今天，人們不僅僅想要完成某些事，達(dá)到某些目的，還在乎完成的過(guò)程。所以在互聯(lián)網(wǎng)金融體系建立的今天，無(wú)異于給客戶的金融活動(dòng)創(chuàng)造了更多選擇性，所以客戶往往更在意的是金融過(guò)程的體驗(yàn)性，所以商業(yè)銀行應(yīng)該立足于實(shí)際，調(diào)查大眾客戶群體的需求，從而重視客戶的體驗(yàn)，為客戶“量身定制”具有個(gè)性化的金融產(chǎn)品，要充分的把老客戶的人脈及客戶資源利用起來(lái)，打造出以客戶為主個(gè)性化鮮明的金融產(chǎn)品，由此對(duì)客戶的消費(fèi)起到促進(jìn)作用。

（二）改變管理模式

為了順應(yīng)新時(shí)代的發(fā)展，適應(yīng)新金融環(huán)境的變化，商業(yè)銀行應(yīng)該在以下幾方面著力對(duì)于管理模式進(jìn)行改變：首先，前臺(tái)管理，要積極主動(dòng)了解客戶需求及合理化建議，重視客戶體驗(yàn)，其次，正中臺(tái)管理，應(yīng)該著力開(kāi)展新產(chǎn)品的研發(fā)工作，全面增強(qiáng)工作人員的業(yè)務(wù)能力，加強(qiáng)管理；最后，對(duì)于后臺(tái)來(lái)講，要更加重視對(duì)于客戶信息的保護(hù)力，進(jìn)一步提高對(duì)于客戶交易過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)把控能力。在新時(shí)代面前，只有對(duì)自身管理方面進(jìn)行適應(yīng)發(fā)展的改變，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融體系建立的浪潮下有立足之地，不會(huì)被時(shí)代所淘汰。

（三）與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行聯(lián)合

互聯(lián)網(wǎng)金融體系的建立，已成為中國(guó)金融秩序的重要組成部分，對(duì)其始終保持著競(jìng)爭(zhēng)心態(tài)，不僅僅不利于自身發(fā)展，更是對(duì)我國(guó)健康的金融生態(tài)秩序造成嚴(yán)重?cái)_亂，所以我們還要本著合作雙贏的心態(tài)。傳統(tǒng)模式下的商業(yè)銀行應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，多方面多角度的為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)新的生機(jī)。首先，應(yīng)該對(duì)進(jìn)功能創(chuàng)新，充分發(fā)揮出網(wǎng)絡(luò)上自主還款，網(wǎng)絡(luò)融資等項(xiàng)目?jī)?yōu)勢(shì)；其次應(yīng)推進(jìn)支付方面創(chuàng)新，在互聯(lián)網(wǎng)金融體系浪潮中，第三方支付發(fā)展勢(shì)頭如破中天，商業(yè)銀行應(yīng)該著力進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)收付款、在線收單等項(xiàng)目的研發(fā)，第三，推進(jìn)渠道創(chuàng)新，合理的利用網(wǎng)絡(luò)渠道，將自己的具個(gè)性化的產(chǎn)品推廣出去。科技的發(fā)展是迅速的，商業(yè)銀行想得到長(zhǎng)久的發(fā)展，就是及時(shí)更新自己，與時(shí)俱進(jìn)，探索出符合時(shí)代要求及發(fā)展的新模式。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融體系的建立，在相當(dāng)大的程度上對(duì)傳統(tǒng)金融模式下的商業(yè)銀行帶來(lái)了極大的沖擊，在這種環(huán)境下，但是在這種沖擊下也并存著難得一遇的機(jī)會(huì)，我們應(yīng)該抓住機(jī)會(huì)，通過(guò)與時(shí)俱進(jìn)，立足實(shí)際及時(shí)對(duì)現(xiàn)有的觀念、管理模式以及發(fā)展方式進(jìn)行調(diào)整及優(yōu)化，為商業(yè)銀行注入新活力，讓商業(yè)銀行在我國(guó)金融秩序下走上科學(xué)發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展的道路。

參考文獻(xiàn)：

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