馬琳珺

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)新金融業(yè)態(tài)有著十分迅猛的發(fā)展速度，其自從出現(xiàn)以來(lái)加快市場(chǎng)交易脫媒的步伐、完善了利率市場(chǎng)化、推動(dòng)普惠金融的進(jìn)程以及促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展等。本論文首先論述了互聯(lián)網(wǎng)新金融的特點(diǎn)，其次分析了互聯(lián)網(wǎng)新金融業(yè)態(tài)當(dāng)今的發(fā)展?fàn)顩r和發(fā)展趨勢(shì)，之后再分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)新金融業(yè)態(tài)面臨的問(wèn)題和挑戰(zhàn)，最終針對(duì)其所存在的問(wèn)題給了相對(duì)應(yīng)的解決意見(jiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)新金融業(yè)態(tài)作為金融業(yè)態(tài)中的第三種，深入研究其發(fā)展現(xiàn)狀有著很大的實(shí)際價(jià)值和理論價(jià)值。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)新金融 普惠金融 發(fā)展現(xiàn)狀

1引言

在最近幾年中，由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的持續(xù)普及和利率市場(chǎng)化的不斷深化，使得互聯(lián)網(wǎng)新金融業(yè)態(tài)也在快速向前發(fā)展。大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)、移動(dòng)支付的誕生以及云計(jì)算的影響都開始讓互聯(lián)網(wǎng)新金融業(yè)態(tài)和日常生活的聯(lián)系更加緊密，進(jìn)而讓群眾從中得到了更多的好處。在中共十八大三中全會(huì)中，再次對(duì)普惠金融進(jìn)行了探討，并且互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)的出現(xiàn)在很大程度上推動(dòng)了大眾金融和普惠金融的發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)新金融還大幅度的降低了信息不平衡性以及減少了交易雙方的中間成本，推動(dòng)了金融實(shí)現(xiàn)“第二次脫媒”的目標(biāo)。在云計(jì)算科技和大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)新金融業(yè)態(tài)中的主體交易會(huì)全部取決于市場(chǎng)利率，并且交易環(huán)境中沒(méi)有中介的存在，交易完全公開，進(jìn)而促進(jìn)了利率市場(chǎng)化的發(fā)展。

2互聯(lián)網(wǎng)新金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)新金融作為新誕生的金融業(yè)，其也被稱為第三金融業(yè)態(tài)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)新金融業(yè)態(tài)來(lái)說(shuō)，其由三個(gè)時(shí)期所構(gòu)成：第一時(shí)期是互聯(lián)網(wǎng)金融的起步時(shí)期;第二時(shí)期是互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起時(shí)期，第三方支付組織和P2P模式在這個(gè)時(shí)期內(nèi)逐漸發(fā)展壯大，互聯(lián)網(wǎng)金融科技迅速發(fā)展;第三時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融初步成型，并開始步入高速發(fā)展時(shí)期?；ヂ?lián)網(wǎng)新金融業(yè)態(tài)的快速進(jìn)步促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步，還給傳統(tǒng)金融體系帶來(lái)了變革，使金融體系迎來(lái)了新的發(fā)展契機(jī)，然而互聯(lián)網(wǎng)新金融業(yè)態(tài)還要更加規(guī)范其風(fēng)險(xiǎn)管控環(huán)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)新金融業(yè)態(tài)作為金融和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的產(chǎn)物，并在云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生了服務(wù)、新金融市場(chǎng)、監(jiān)管系統(tǒng)以及產(chǎn)品為一體，所以能夠看出互聯(lián)網(wǎng)新金融擁有著下述五方面的特點(diǎn)：

第一，非常廣泛的覆蓋面積和傳播速度快?；ヂ?lián)網(wǎng)的覆蓋范圍廣且傳播速度非常快，然而互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)就是互聯(lián)網(wǎng)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融也有著相同的特點(diǎn)。

第二，成本低。在互聯(lián)網(wǎng)新金融中雙方主體在進(jìn)行產(chǎn)品交易的過(guò)程中都能夠在線上開展，進(jìn)而使得雙方交易成本都進(jìn)一步降低，減少了交易所涉及到的場(chǎng)地成本，還避免了實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的固定成本和實(shí)體店職工的勞動(dòng)力成本，大幅度減少了金融產(chǎn)品交易的總費(fèi)用。

第三，效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)新金融通過(guò)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的基礎(chǔ)上來(lái)對(duì)長(zhǎng)期數(shù)據(jù)進(jìn)行深入研究，進(jìn)而了解顧客的潛在需求和購(gòu)物傾向，進(jìn)而大大簡(jiǎn)化交易的中間步驟，使支付手段更加便利，進(jìn)而提高整個(gè)金融服務(wù)環(huán)節(jié)透明度和效率。

第四，強(qiáng)調(diào)顧客體驗(yàn)。互惠互利和平等開放乃是互聯(lián)網(wǎng)新金融的本質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)新金融十分重視顧客參與感以及和顧客之間建立聯(lián)系，能夠幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)扁平化管理、去銀行化以及線上化;并且還可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行歸納分析的熟悉，深入研究所有顧客的不同需要，并針對(duì)其需要打造個(gè)性化的金融服務(wù)，提高顧客對(duì)金融服務(wù)的滿意度，進(jìn)而讓顧客擁有良好的服務(wù)體驗(yàn)。

3互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)

3.1多樣化

互聯(lián)網(wǎng)金融由兩方面構(gòu)成，第一種傳統(tǒng)金融組織朝著互聯(lián)網(wǎng)方向發(fā)展，第二種是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)朝著金融領(lǐng)域方向發(fā)展。這兩種互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中都表現(xiàn)出十分明顯的多樣化。新興金融組織的迅速生長(zhǎng)補(bǔ)足了傳統(tǒng)金融的市場(chǎng)缺陷，進(jìn)而使金融市場(chǎng)得到進(jìn)一步地健全和優(yōu)化。拍拍貸在2007年誕生意味著P2P網(wǎng)貸正式出現(xiàn)，隨后P2P網(wǎng)貸以不可抵擋之勢(shì)迅速向前進(jìn)步，各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品隨之出現(xiàn)，然而P2P網(wǎng)貸當(dāng)前還有著很多不足之處。

3.2數(shù)字化

第三方支付平臺(tái)的迅速發(fā)展使得多種“寶類”服務(wù)相繼誕生，讓廣大人民群眾擁有多種多樣的金融產(chǎn)品可供挑選，進(jìn)而達(dá)到了普惠金融和大眾金融的目標(biāo)。這樣廣大群眾掌握金融產(chǎn)品并且在交易時(shí)沒(méi)有過(guò)多的中間環(huán)節(jié)，能夠按照自身意愿進(jìn)行操作，進(jìn)而有助于推動(dòng)利率市場(chǎng)化的步伐和增強(qiáng)用戶體驗(yàn)。支付寶的誕生意味著國(guó)內(nèi)非金融組織也開始步入支付市場(chǎng)，在此之后PayPal、易付寶等多種第三方支付平臺(tái)也不斷涌現(xiàn)。到2015年為止國(guó)內(nèi)有著超過(guò)270家的公司拿到了第三方支付的營(yíng)業(yè)牌照，并且第三方移動(dòng)支付在2017年時(shí)已經(jīng)取得了31.6億元的交易總量。金融市場(chǎng)交易的數(shù)字化十分明顯，總體來(lái)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)新金融業(yè)態(tài)呈現(xiàn)著平穩(wěn)發(fā)展的態(tài)勢(shì)。

3.3融合化

現(xiàn)如今，傳統(tǒng)金融組織也深刻認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融是必然的發(fā)展態(tài)勢(shì)，所以也在短時(shí)間內(nèi)開展了改善和轉(zhuǎn)型，從阿里金融開始其他多家傳統(tǒng)金融組織也開始了自身模式的改革，比如民生銀行發(fā)布的“如意盈”、工商銀行推出的“工銀薪金寶”等。由于第三方移動(dòng)支付的興起，導(dǎo)致多種銀行開始打造專屬的網(wǎng)上銀行、客戶端銀行等產(chǎn)品。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的市場(chǎng)環(huán)境中，傳統(tǒng)金融由過(guò)去的被逼轉(zhuǎn)型到當(dāng)前的主動(dòng)迎合市場(chǎng)變化，互聯(lián)網(wǎng)新金融開始從之前的沖突轉(zhuǎn)變成相互融合實(shí)現(xiàn)雙贏。

3.4實(shí)體化

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)新金融業(yè)態(tài)來(lái)說(shuō)，其和實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的聯(lián)系不斷密切，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)行業(yè)之間的融合，進(jìn)而誕生了一系列新興的金融產(chǎn)業(yè)：例如鋼鐵金融、船舶金融等;同時(shí)和傳統(tǒng)技術(shù)的融合，進(jìn)而誕生了高新技術(shù)金融、環(huán)保技術(shù)金融等;互聯(lián)網(wǎng)新金融業(yè)態(tài)額民生相融合，進(jìn)而誕生了“三農(nóng)”金融以及民生保障金融等。實(shí)體經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)新金融業(yè)態(tài)的不斷融合使得不同等級(jí)的金融需要得到滿足，互聯(lián)網(wǎng)新金融業(yè)態(tài)在實(shí)體化的過(guò)程中還使得多種實(shí)體產(chǎn)業(yè)得到更多的金融服務(wù)。

4我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)新金融業(yè)態(tài)面臨的問(wèn)題

國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)在自身的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)方面表現(xiàn)出多樣化、數(shù)字化、融合化和實(shí)體化的特點(diǎn)。然而國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)新金融業(yè)態(tài)在發(fā)展過(guò)程中也存在著一系列的問(wèn)題，這些問(wèn)題重點(diǎn)表現(xiàn)在下述四個(gè)方面：