“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下我國相互保險的發(fā)展

葉欣

【摘 要】相互保險已有近百年的發(fā)展歷史，然而我國的相互保險市場仍然存在較大缺口。本文從相互保險的概念說起，介紹了相互保險在國內(nèi)的發(fā)展狀況，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)+背景，分析了相互保險發(fā)展的障礙，提出一些建議措施。

【關鍵詞】相互保險；互聯(lián)網(wǎng)+

一、相互保險的概念

近年來，如抗癌公社、輕松籌、水滴籌等網(wǎng)絡互助計劃如雨后春筍般成長起來，現(xiàn)階段我國已經(jīng)誕生了200多家網(wǎng)絡互助平臺，會員總數(shù)超過1500多萬，2018年10月初，隨著支付寶推出的“相互?！蟛』ブ媱潯钡纳暇€，又掀起了一陣風潮。他們的出現(xiàn)，將“相互保險”這一概念帶到了公眾視野中。事實上，以上所說皆為“類相互保險”，而非保險，相關單位也不具備保險經(jīng)營資質(zhì)。

目前，我國對相互保險的定義是具有同質(zhì)風險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動。此概念反映相互保險有以下特征：一是群眾性，相互保險是一種集中了共同意愿并且致力于滿足共同需求的一種群體行為而非個體行為，二是互濟性，即相互保險強調(diào)“風險共擔，收益共享”。從這種互助共濟的形式上來說，確實很容易將相互保險和網(wǎng)絡互助計劃混淆，但二者本質(zhì)不同，相互保險是法人企業(yè)，它的經(jīng)營受銀保監(jiān)會的監(jiān)管，而網(wǎng)絡互助平臺的法律地位尚不明確，它更像是一種民間自發(fā)的公益組織。從保障形式上來說二者也存在不同，網(wǎng)絡互助采用的基于統(tǒng)計和審核的后付費方式，也即在風險發(fā)生后，會員能得到的保障資金是“籌多少給多少”，而相互保險采用的是基于保險精算的前付費方式，一旦有“意外”發(fā)生，即獲得理賠，且理賠金額是明確的。

二、相互保險國內(nèi)的發(fā)展狀況

相互保險作為一種國際主流保險形式，占據(jù)全球保險市場約1/3的份額，。在美、日、英、法、德這五個最重要的保險市場，相互保險公司占比均超過30%。根據(jù)國際合作與相互保險聯(lián)合會（ICMIF）在2018年度報告中披露的有關ICMIF成員分布領域、業(yè)績發(fā)展情況，可以看到2017年ICMIF成員共籌集2320億元保費，其中人壽保險占比46%，非壽險保險占比54%；ICMIF成員總體增長率明顯快于全球保險市場；在10年間內(nèi)，ICMIF成員集體保費增加了39.3%；ICMIF成員總資產(chǎn)達1.7萬億美元，成員組織雇傭超過220000人，擁有3億的保單持有者。可見相互保險在國際上有著舉足輕重的地位。

然而，我國保險自1979年恢復國內(nèi)業(yè)務后，商業(yè)保險雖發(fā)展迅速，但相互保險的發(fā)展一直舉步維艱。直至20世紀80年代末，才開始出現(xiàn)互助性質(zhì)的保險組織，分別于1993年和1994年創(chuàng)辦了中國職工保險互助會與中國漁業(yè)互保協(xié)會。但此后，由于相關政策的缺乏，相互保險再次處于停滯狀態(tài)，2005年才出現(xiàn)了第一家相互制保險公司——陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司。相比國外，我國相互保險的市場份額是遠遠低于世界平均水平的，2014年相互保險保費僅占保險市場的0.3%。但近年來，相互保險利好政策頻頻出臺。2014年8月，國務院《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》提出：健全農(nóng)業(yè)保險服務體系，鼓勵開展多種形式的互助合作保險。2015年1月，中國銀保監(jiān)會正式發(fā)布《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，相互保險公司有了基本的監(jiān)管文件，并于2016年6月22日批準“信美人壽”、“眾惠財產(chǎn)”、“匯友建工財產(chǎn)”三家相互保險社籌建，這宣告了中國相互保險業(yè)的正式啟程。

三、相互保險的發(fā)展阻礙

（一）相互保險知之甚少，相關法律法規(guī)制度不完善

我國居民保險意識薄弱，一些低收入、低水平的居民甚至沒聽說過相互保險，而相互保險因其加入門檻低，保費便宜，初期的主要目標客戶就是低收入群體，他們卻不了解相互保險，宣傳上的欠缺限制了它的發(fā)展。同時，雖然我國已經(jīng)出臺《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，但《保險法》并未將相互保險納入其監(jiān)管范圍，有關相互保險的組織形式，成員權利都缺少完整的法律條例，這說明在法律層面上，相互保險尚未得到完全認可，現(xiàn)有的監(jiān)管制度還不完善，這可能會導致一些機構(gòu)打著保險的幌子騙取保費，攪亂保險市場的秩序。因此法律的缺位，是制約相互保險市場健康、快速的開拓的重要原因。

（二）信息透明度亟待加強

由于加入相互保險組織的會員，其本身既是保險人又是被保險人，其中的利益與他們息息相關，他們自然關心保險過程中的每一環(huán)節(jié)，從個人信息的保護、資金安全到理賠管理，都需要做到公開透明。然而現(xiàn)實情況是，參與人之間彼此互不了解，道德約束力極為有限，個人資料難以保證完全的保密，信息的不對稱，很容易出現(xiàn)逆向選擇，搭便車的現(xiàn)象難以得到有效管理。

（三）融資難，極端風險應對不足

傳統(tǒng)商業(yè)保險可以通過股東融資、銀行融資、資管計劃、發(fā)行債券、短期外債等融資渠道進行公司資金的擴充。但根據(jù)相互保險的定義可以知道，相互保險組織的成員是具有通知風險保障需求的群體，公司的資金均來自于組織內(nèi)成員繳納的保費，但有相同保險需求的人員數(shù)量是有限，同時又缺乏其它的資金來源，導致相互保險公司資金增長艱難，公司規(guī)模受到限制。另外一個問題是，由于組織內(nèi)聚集了大量在保險方面相似的人群，當同時有多個成員需要動用資金池內(nèi)資金時，可能會出現(xiàn)資金供不應求，周轉(zhuǎn)困難的情況。因此，相互保險要想持續(xù)發(fā)展，必須提高應對極端風險的能力。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下我國相互保險的發(fā)展對策

（一）加強宣傳，完善法律體系

任何一類新興產(chǎn)品的發(fā)展初期都需要龐大的用戶，相互保險也不例外，因此第一步應該加強宣傳，提高居民對其認知度。政府可以通過在城鎮(zhèn)舉辦保險知識講座，貼宣傳畫報等對居民進行正確引導。由此不僅能增強居民的保險意識，還能在一定程度上改善長期以來保險行業(yè)在大眾心中的不良印象。其次，相互保險的法律地位必須得到明確，政府在再次修訂《保險法》時，要給相互保險一個正式的“名分”，并結(jié)合國外的實踐經(jīng)驗設計出符合我國市場環(huán)境的具有中國特色的相互保險法律法規(guī)，在稅法，公司法等方面的相關條例也需要進行完善，建立起一套系統(tǒng)的法律體系去規(guī)范相互保險的運營，讓相互保險在銷售、管理中做到有法可依。

（二）運用區(qū)塊鏈技術，強化監(jiān)管機制

相互保險要取得長效的發(fā)展，必須解決目前存在的信任風險問題。在過去，由于人力，物力有限，很難做到信息的完全披露，但隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速進步，將信息技術引入相互保險，通過網(wǎng)絡平臺進行管理，一方面提高了效率，一方面加強了監(jiān)管。具體做法是，用戶在網(wǎng)上進行注冊，可以利用大數(shù)據(jù)，云計算等對其身份進行甄別，并能挖掘用戶是否有違法犯罪記錄，以及相關信用記錄，對用戶的風險程度進行分級。再運用區(qū)塊鏈技術，保證用戶個人資料的不可篡改，避免了人為操作的可能，同時能讓每一筆資金流向都清晰透明且不可更改?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展，給相互保險帶來了新的方向。

（三）利用互聯(lián)網(wǎng)拓寬信息渠道，發(fā)展會員

互聯(lián)網(wǎng)時代下，相互組織的一切事項都可以在網(wǎng)絡處理，降低了公司運營成本。并且互聯(lián)網(wǎng)作為一個不分時間、地點隨時都可以交流的信息渠道，使得成員的加入不再受限于距離因素，天南地北的人可以快速的加入同一組織。有關信息的宣傳，也能在網(wǎng)上迅速的傳播，相互保險公司要擴大規(guī)模比以往容易的多。

五、總結(jié)

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下對我國相互保險的發(fā)展既是機遇，也是挑戰(zhàn)。要利用好互聯(lián)網(wǎng)的力量，抓住機會，有效規(guī)避風險，為我國建立健全多層次的保障體系。

【參考文獻】

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[1]張曉慧，周曉麗.“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險”面臨的機遇、問題和對策[J/OL].中國經(jīng)貿(mào)導刊（中），2019（14）.