吳娜玲

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是非常迅速的，人們當前的生活中已經(jīng)離不開互聯(lián)網(wǎng)的存在了，盡管互聯(lián)網(wǎng)給人們的生活帶來了極大的便利，但當前互聯(lián)網(wǎng)金融領域中仍存在較大的問題。本文主要從互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務模式出發(fā)，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融領域中存在的問題，并提出了應對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的國際法建議。

【關鍵詞】國家法；互聯(lián)網(wǎng)金融；風險

【中圖分類號】D996.2 【文獻標識碼】A

近年來，互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展改變了人們的生活方式。金融業(yè)也受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國與互聯(lián)網(wǎng)金融相關的法律建設相對來講卻比較落后，為此，需要不斷加強相關法律建設，加強法律在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務模式

互聯(lián)網(wǎng)是傳統(tǒng)金融機構利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術實現(xiàn)的資金融資、支付、投資等新型的金融業(yè)務模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有所不同，屬于第三方金融融資模式。在實踐應用中，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務模式主要有以下幾種：一是第三方支付，這種業(yè)務模式在當前的應用中是非常普遍的，第三方支付是指具有信譽保證的獨立機構，通過與銀行簽約，為用戶提供消費者結算的平臺，主要有移動支付和互聯(lián)網(wǎng)支付，例如支付寶、微信支付等都屬于第三方支付。二是P2P網(wǎng)絡信貸，這種模式主要是P2P公司搭建相應的平臺，資金需求雙方可以通過該平臺直接進行投、融資服務，屬于一種民間借貸的形式，由于近年來P2P存在嚴重的問題，造成了用戶嚴重的財產(chǎn)損失，當前P2P模式的應用呈現(xiàn)逐漸衰落的趨勢。三是網(wǎng)絡小額信貸。企業(yè)通過用戶的信用評級可以適當?shù)陌l(fā)放小額貸款。在當前的網(wǎng)絡小額貸款中也存在較多的問題。四是互聯(lián)網(wǎng)金融渠道，這種模式主要是借助互聯(lián)網(wǎng)渠道為用戶提升金融服務，用戶可直接通過互聯(lián)網(wǎng)購買理財產(chǎn)品。五是眾籌模式，這種模式是項目發(fā)起人利用互聯(lián)網(wǎng)來發(fā)起眾籌活動，募集相應的資金。當前眾籌模式主要是用于公益和慈善【1】。

互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務模式較多，但每一種模式的發(fā)展都不是非常完善，我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作不到位，導致用戶在利用互聯(lián)網(wǎng)金融過程中造成了自身的財產(chǎn)損失，因此，加強互聯(lián)網(wǎng)金融領域的法律監(jiān)管是非常重要的。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融領域存在的風險

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融機構中存在的風險

當前互聯(lián)網(wǎng)金融機構的種類眾多。我國并沒有明確的市場準入制度，相關機構也沒有按照金融機構的要求進行登記注冊，在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融機構很容易出現(xiàn)業(yè)務范圍出界的問題。部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構借助金融機構的合法外衣，進行非法集資、非法吸收存款和非法放貸的事情。由于缺乏相應的法律監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融中存在很多的不合法情況，將會造成嚴重的財產(chǎn)風險問題。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融機構在法律責任方面還存在相應的風險。和銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融機構缺乏對客戶身份的嚴格審查，給互聯(lián)網(wǎng)金融交易帶來了較大的風險。在網(wǎng)絡交易中用戶可以憑借虛假身份，完成套現(xiàn)、洗錢等不法勾當。對于用戶的個人信息資料沒有做好妥善的保管，造成部分用戶的身份資料被泄露，從而使用戶的財產(chǎn)遭受損失。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融也會涉及到很多的刑事犯罪問題。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的風險

在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中也存在較大的風險，由于人們在網(wǎng)絡交易中缺乏安全意識，再加上網(wǎng)絡中存在病毒、網(wǎng)絡攻擊等行為，這就很容易給互聯(lián)網(wǎng)金融交易造成一定的安全隱患。在風險管控方面，當前所采用的風險管控措施不到位，傳統(tǒng)的風險管控方法陳舊，不適應當前的經(jīng)濟發(fā)展，而監(jiān)管部門也沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融交易進行直接的監(jiān)管，相關方面的人才缺乏，造成監(jiān)管的效果較差，不能充分發(fā)揮監(jiān)管的作用。我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏相應的自律機制，無法發(fā)揮行業(yè)監(jiān)管的作用。在開展國際貿(mào)易中，對國外與互聯(lián)網(wǎng)金融相關的法律知識了解不夠，使得涉外互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務比較被動【2】。

（三）互聯(lián)網(wǎng)投資者方面存在的風險

投資者在參與互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中也存在較多的風險問題，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是無法保證個人私隱安全。通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融中的投資者較多，然而對于這些投資者金融機構沒有妥善保管其資料信息，甚至為了個人利益，還會出現(xiàn)倒賣用戶信息行為，這對個人隱私問題造成了極大的風險。二是存在信息盲區(qū)。用戶在選擇金融機構時，無法掌握金融結構的資質(zhì)以及具體的經(jīng)營范圍，在信息獲取上存在較大的困難，使得投資帶有一定的盲目性。三是借貸主體的約定兌現(xiàn)存在風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中借貸主體的約定必須要符合法律的要求。以P2P為例，P2P不參與借貸主體之間的收益問題，只是為接待雙方提供相應的平臺，不規(guī)定借貸雙方的利率問題。而在實踐中P2P的借貸利率往往超出了銀行貸款的利率要求，如果貸方不能按照約定兌現(xiàn)，對于超過的部分，則不受法律保護，需要借方自行承擔相應的責任。

（四）法制適應方面的風險

關于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律，各國有所不同，存在一定的沖突。法律適應內(nèi)容的不同，將會帶來不同的法律后果。例如，美國的第三方金融機構，沒有銀行的授權也可以辦理相應的業(yè)務，但歐盟的第三方支付，必須要獲得銀行的授權。而且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其應用反應也將會越來越廣泛，因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融中實行完善的國際法就變得非常重要了。

三、應對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的國際法建議

受全球化的影響，當前的國家貿(mào)易往來越來越頻繁，隨著貿(mào)易的頻繁發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅要加強國內(nèi)法的完善，還需要提升國際法的應用。

（一）完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關的法律

互聯(lián)網(wǎng)的范圍非常廣，而且如今的國際貿(mào)易往來逐漸增多，法律制度的不完善將會影響到我國公民的合法權益，甚至在對外貿(mào)易中還將會影響我國企業(yè)的經(jīng)濟利益，因此，我國需要不斷完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關的法律法規(guī)，確保互聯(lián)網(wǎng)金融中交易雙方的切身利益。同時，還要加強法律適應性，建立共享機制，對于國際范圍內(nèi)的事件要做出詳細的法律說明，保障我國企業(yè)在國際貿(mào)易中的權益。

（二）健全互聯(lián)網(wǎng)金融領域內(nèi)的管理制度

由于互聯(lián)網(wǎng)涉及的問題較多，且比較具體。因此，要健全互聯(lián)網(wǎng)金融領域中的管理制度，確保立法的及時性，利用法律法規(guī)來規(guī)范具體的案件和行為，避免風險的發(fā)生。在維護用戶權益的同時，需要加強對互聯(lián)網(wǎng)機構的資格認證，提升準入門檻，對于一些存在潛在風險的金融機構需要進行整改，不斷提高安全風險意識【3】。

（三）加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管隊伍建設

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的人才隊伍建設是非常重要的。當前我國國際法的法律人員隊伍已經(jīng)無法適應互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的快速增長，需要不斷加強國際法的隊伍建設，不定期開展人員培訓，提升國際法法律人員的專業(yè)性，鼓勵進行思維創(chuàng)新，以先進的管理理念來領導法律隊伍，提供互聯(lián)網(wǎng)金融交易人員的風險防范能力。

（四）突出監(jiān)管立法的國際化

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中涉外交易、跨國交易越來越多，因此，在立法工作中要提升法律的國際化，積極參與到國際法的監(jiān)管工作，對于跨國貿(mào)易中的一些機制問題要做好相關的說明，降低企業(yè)的風險，保障我國企業(yè)在國際貿(mào)易中的權益。

總而言之，面對當前互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風險問題，要從國際法方面入手，提升互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，進一步推動世界經(jīng)濟的發(fā)展。

【參考文獻】

【1】王朝暉. 淺析互聯(lián)網(wǎng)金融風險和監(jiān)管對策[J]. 中國經(jīng)貿(mào)， 2016（8）：131-133.

【2】盧微微. 國際法不應在互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管中缺位[J]. 人民論壇， 2018（7）：90-91.

【3】屈廣清. 國際法應對我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險的具體建議[J]. 海峽法學， 2016， 18（1）：24-27.