高楊灃

摘 要：近年來，我國農(nóng)業(yè)保險助推農(nóng)村扶貧取得顯著成效，為國家提出在2020年實現(xiàn)全面脫貧目標打下堅實基礎。以湖南湘西州為研究對象，從地區(qū)經(jīng)濟與社會現(xiàn)實出發(fā)，結(jié)合國家與湖南省制定出臺的扶貧政策與措施，提出包括市場運行機制、保險激勵機制以及風險監(jiān)管機制在內(nèi)的多種扶貧機制，以期為民族地區(qū)實施保險扶貧政策提供一定的借鑒。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險;農(nóng)村扶貧;扶貧機制;湘西州

中圖分類號：F840 ? ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2019）06-0019-02

一、研究背景

貧富分化是一道世界性的發(fā)展難題。消除貧困乃至縮小貧富差距不僅是中國政府多年來努力要解決的難題，也是世界許多國家與地區(qū)所面臨的共同挑戰(zhàn)。2015年世界貧困人口達到8.36億，2017年中國農(nóng)村貧困人口數(shù)為3046萬，這些貧困數(shù)據(jù)表明當前貧困形勢依然嚴峻。正如美國經(jīng)濟學家舒爾茨在《窮人的經(jīng)濟學》一書中所言：“一個社會中窮人太多，富人太富，遲早會出問題?！彪S著貧富差距擴大，貧困給社會帶來一系列危害，如農(nóng)村高利貸、投機行為、社會焦慮、資源過度開發(fā)、兒童發(fā)育不良、雙重人格等。因此，如何消除貧困就成為世界各國政府和學者共同應對的話題。以往采用財政轉(zhuǎn)移支付的“輸血”式扶貧以達到消除或減輕貧困為目的，具有扶貧成效快、持續(xù)時間短、易返貧等特點，但不能從根源上消除貧困病灶。當前，采用金融扶貧（保險扶貧）對于從根本上消除貧困根源具有很好的效果，因為在市場經(jīng)濟背景下保險具有幫助人們避免損失和降低風險的功能。基于此，保險扶貧成為貧困地區(qū)脫貧致富的重要抓手，也是實現(xiàn)由“造血”式扶貧向“輸血”式扶貧轉(zhuǎn)變的外部推手，對防范和降低脫貧攻堅過程中的風險具有不可替代的作用。

近幾年來，湘西自治州政府采取多種農(nóng)業(yè)扶貧政策與措施助推農(nóng)村扶貧，如全面地對保險扶貧建設中存在的短板進行修補，切實對于偏遠地區(qū)采用統(tǒng)一的異地搬遷方式讓貧困戶離開貧困發(fā)生地，湘西州政府與保險企業(yè)共同為農(nóng)戶的保險提供兜底保證，對低收入家庭與殘疾家庭實施“建檔立卡”，實行“一對一”幫扶政策，政府大力解決困難戶子女上學難問題，讓他們享有平等的受教育機會，因而從根本消除貧困的根源，探索了一條適合少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展的脫貧致富的新路子。突出強調(diào)的是，保險扶貧在精準扶貧中發(fā)揮了重要作用，降低農(nóng)戶的生產(chǎn)生活風險，能夠讓農(nóng)戶部分損失轉(zhuǎn)移到保險公司，從而可以極大地降低農(nóng)戶由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)導致的經(jīng)濟損失。近四年來，湘西州共減少58.09萬貧困人口，2017年年底，湘西州農(nóng)村貧困人口為25.4萬人，農(nóng)民人均可支配收入達8 273元，農(nóng)村貧困發(fā)生率下降為10.55%，城鄉(xiāng)面貌煥然一新。

二、文獻綜述

1.農(nóng)業(yè)保險理論研究。學術(shù)界關(guān)于農(nóng)業(yè)保險（Agricultural insurance）研究始于20世紀30年代。學者賴特和休伊特（1990）通過大量的長期實地調(diào)查，研究表明，過去很長時間里世界各國都是采用私人而不是保險公司來承擔各種農(nóng)業(yè)保險，由于私人抗風險能力較弱，后來，關(guān)于農(nóng)業(yè)的保險包括多重保險都是由當?shù)卣畞斫?jīng)營[1]。后來學者討論保險市場失靈現(xiàn)象，主要涉及到信息經(jīng)濟學中的逆向選擇（adverse selection）、道德風險（moral hazard）以及系統(tǒng)性風險進行解析。阿赫桑等（1982）從逆向選擇視角來分析，認為農(nóng)作物保險市場信息是不完全的，信息收集與甄別成本高，農(nóng)業(yè)保險是公共部門提供，農(nóng)戶根據(jù)既定保險合同選擇對自己最有利合同。因此，農(nóng)戶把風險完全轉(zhuǎn)嫁到保險公司，無法實現(xiàn)雙贏，保險市場就不存在[2]。錢伯斯（1989）[3]、奈特和科布爾（1997）[4]、海德和佛卡門（1997）[5]研究認為，保險公司的收益由于農(nóng)業(yè)保險主體（農(nóng)戶）的機會主義行為（opportunism）與行為不可觀測性而受到影響，因而農(nóng)戶的道德風險（moral hazard）促使保險企業(yè)感知提供農(nóng)業(yè)保險不確定性，從而降低保險主體提供保險的意愿。米蘭達和格勞伯（1997）通過對美國十多家大型農(nóng)業(yè)保險企業(yè)多年的農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)收集發(fā)現(xiàn)，采用模擬統(tǒng)計方法，計算出在35%的保險免賠范圍內(nèi)，保險企業(yè)賠款的變異系數(shù)（Coefficient of Variation）數(shù)值為84%。同時也計算出普通投保人支付的變異系數(shù)較低，為8.6%。結(jié)果表明，農(nóng)業(yè)保險的主體（貧困人口）承擔由于保險公司為了規(guī)避風險而產(chǎn)生的較大系統(tǒng)性風險，系統(tǒng)性風險系數(shù)是一般投保人風險系數(shù)的10倍[6]。

2.保險業(yè)助推扶貧機制研究。王棟貴（2016）研究發(fā)現(xiàn)，保險公司提供給農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險能夠涵蓋所有農(nóng)戶在生產(chǎn)生活中遇到的風險。因而，農(nóng)業(yè)保險消除農(nóng)戶的各種擔憂，農(nóng)戶更加積極地參與扶貧項目，通過增加農(nóng)戶的收入提高農(nóng)戶抗擊各種農(nóng)業(yè)風險能力，提升農(nóng)戶脫貧致富能力，需要建立完善的農(nóng)業(yè)保險扶貧機制，如建立農(nóng)業(yè)扶貧資金用于農(nóng)作物種植補貼[7]。吳焰（2016）突出強調(diào)通過建立有效的農(nóng)戶保險扶貧機制為貧困戶創(chuàng)建了一道防御農(nóng)戶風險的政策屏障，能夠有效地幫助低收入農(nóng)戶兜住了農(nóng)戶生產(chǎn)、農(nóng)戶生活面臨風險的底線，如金融機構(gòu)應提供小額信貸給農(nóng)戶，讓農(nóng)戶直接參與企業(yè)與農(nóng)戶的融資過程，從而為落后地區(qū)引來幫扶資金，解決農(nóng)戶生產(chǎn)生活的資金缺口。更為重要的是，當?shù)卣J真落實國家提出的精準扶貧理念[8]。郭炎興（2016）研究發(fā)現(xiàn)，當前關(guān)于涉農(nóng)的政策性保險項目以保企業(yè)成本與保產(chǎn)品數(shù)量為主，然而較少涵蓋滿足低收入群體的風險轉(zhuǎn)移需求的保險產(chǎn)品。因而，當?shù)卣枰c駐地金融機構(gòu)，特別是與保險公司開展農(nóng)業(yè)保險合作，聯(lián)合開發(fā)適合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。與此同時，中央財政需要加大對貧困地區(qū)特色農(nóng)業(yè)保險的補貼，也鼓勵當?shù)乇ｋU機構(gòu)實施新的定價與風險技術(shù)，開發(fā)新的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，包括考慮農(nóng)戶土地流通成本與農(nóng)戶人工成本在內(nèi)[9]。

三、保險業(yè)助推扶貧的國內(nèi)經(jīng)驗

本研究選取幾個最為典型的國內(nèi)扶貧模式，如寧夏“脫貧保險”。具體來說，一是政府引導，市場運作。財政資金原則上對“脫貧?！表椣碌乃姆N保險產(chǎn)品給予80%的保費補貼，貧困群眾自籌20%;二是突出重點，精準幫扶。以寧夏全部15萬建檔立卡貧困戶、58萬建檔立卡貧困人口為保障對象;三是多方協(xié)作，合力推動。建立扶貧主管部門、保監(jiān)局、保險機構(gòu)聯(lián)席會議制度。河北阜平“金融扶貧，保險先行”模式。采用聯(lián)辦共保，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險全覆蓋;開發(fā)出特色農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品;建立巨災風險補償機制，積極探索“保險+信貸”的金融扶貧模式。阜平縣政府還與人保集團簽訂“政融?！苯鹑诜鲐氻椖?，該模式包括三個方面：其一，當?shù)卣疄檗r(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)保險政策支持和增信保證;其二，保險公司為農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的融資服務;其三，政府與保險公司合力為農(nóng)戶提供風險保障。

河南蘭考“脫貧路上零風險”。首先，采用開發(fā)一攬子扶貧保險產(chǎn)品與服務，當?shù)乇ｋU機構(gòu)為蘭考的低收入人群提供“人身意外保險+附加醫(yī)療保險+農(nóng)村住房保險”的基本服務，其中，“人身意外保險+附加醫(yī)療保險”的對象包括所有年齡段的（含0歲）和殘疾、低收入人群在內(nèi)。其次，全方位兜底風險包含多種農(nóng)作物，如玉米、小麥、水稻等六大種植險以及農(nóng)戶自建的鴨棚、灌溉設備、溫室大棚的保險。此外，當?shù)乇ｋU機構(gòu)還為當?shù)乩щy的企業(yè)與農(nóng)戶提供保險資金，幾年來共為農(nóng)戶與企業(yè)提供2億元的農(nóng)業(yè)保險與企業(yè)財產(chǎn)保險，幫助困難企業(yè)和貧困家庭脫貧致富。最后，貧困戶建檔立卡，保險機構(gòu)在扶危濟困領(lǐng)域與當?shù)卣_展合作，對貧困戶實施“一對一”的幫扶措施，保險公司與政府利用農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品在精準扶貧的補償作用，切實有效地提高農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)戶扶貧與脫貧的補償作用，以蘭考縣開辟的農(nóng)業(yè)保險典型扶貧模式為樣板，向其他地區(qū)推廣保險機構(gòu)與政府參與的”保險+扶貧”新模式。

四、湘西州農(nóng)業(yè)保險助推農(nóng)村扶貧機制研究

1.市場運行機制。市場機制的核心是價格機制，包括價格形成機制和價格調(diào)節(jié)機制。一方面，地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的財政支持以及與農(nóng)業(yè)保險有關(guān)的政策優(yōu)惠對農(nóng)業(yè)保險的價格也會有直接作用;另一方面，地區(qū)政府有足夠的財政補貼是可以有效地穩(wěn)定地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的價格。相反的是，如果政府不能提供足夠的農(nóng)業(yè)補貼，那么必然會抬升農(nóng)業(yè)保險的價格。從上述的分析可以看出，地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的價格是隨著當?shù)卣斦岢龅难a貼數(shù)額而變化的。因此，提供足夠的政府補貼是最有效的降低農(nóng)業(yè)保險價格，最終影響到農(nóng)業(yè)保險政策的紅利是否能夠讓當?shù)鼐用袷芤娣椒ā?/p>

2.保險激勵機制。農(nóng)業(yè)保險激勵機制對農(nóng)業(yè)保險組織的作用助長性。具體來說，從保險激勵的助長性入手，保險的助長作用主要表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展需要融入農(nóng)業(yè)保險行為的主體考慮，即全方位從保險公司來考慮農(nóng)業(yè)保險的助長性作用，我們應該出臺更多優(yōu)惠與激勵政策及措施吸引更多保險公司來參與農(nóng)業(yè)保險事業(yè)中，為全面實現(xiàn)國家提出2020年的全面脫貧目標做出應有的貢獻。具體到每個農(nóng)戶身上，農(nóng)業(yè)保險能夠使農(nóng)戶潛在的規(guī)避風險需求轉(zhuǎn)為有效的保險需求。

3.風險監(jiān)管機制。農(nóng)業(yè)保險的風險機制是其市場運行的約束性機制，具體來說，政府對于保險企業(yè)以及出臺的各種保險產(chǎn)品都會出具風險監(jiān)管機制，一方面是為了避免保險行業(yè)的不當競爭而引發(fā)個別保險企業(yè)出現(xiàn)虧損，甚至給企業(yè)帶來破產(chǎn)壓力，政府不斷引導保險工作加大風險防范管理力度，制定相應的應對措施，從而全面增強農(nóng)業(yè)保險行業(yè)的整理實力，包括風險預防能力和有效應對危機的能力，確保建立完善有效的保險市場的風險監(jiān)管機制，從而建立良性循環(huán)的保險市場，這需要政府、保險主體與農(nóng)戶共同參與才可以實現(xiàn)。

參考文獻：

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[9] ?郭炎興.保險推進精準扶貧重要金融工具——訪全國政協(xié)委員、中國人保董事長吳焰[J].中國金融家，2016，（3）：56-57.

Abstract：In recent years，Chinas agricultural insurance has achieved remarkable results in promoting rural poverty alleviation，which lay a solid foundation for the country to propose the goal of achieving comprehensive poverty alleviation by 2020.Taking Xiangxi state of Hunan province as the research object，from the perspective of regional economic and social reality，combining the poverty alleviation policies and measures formulated by the state and Hunan province，various poverty alleviation mechanisms including market operation mechanism，insurance incentive mechanism and risk supervision mechanism are put forward.In order to provide some reference meaning for the insurance poverty alleviation policy in minority areas.

Key words：agricultural insurance;rural poverty alleviation;poverty alleviation mechanism;Xiangxi