張婧 中國建設(shè)銀行股份有限公司安陽分行

引言：隨著我國經(jīng)濟(jì)多年的迅速發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)實(shí)力的整體提升，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的時(shí)代背景之下我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、金融市場(chǎng)規(guī)范化以及經(jīng)濟(jì)格局構(gòu)建等一系列亟待解決的問題。隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的不斷向縱深化方向的推進(jìn)以及對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量要求越來越高，我國金融市場(chǎng)在發(fā)展過程中也呈現(xiàn)出多元的發(fā)展趨勢(shì)[1]。面對(duì)我國創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)建設(shè)以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型等需求，金融工具作為促進(jìn)、支持我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要工具和力量，通過分析我國當(dāng)前金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)并對(duì)其發(fā)展進(jìn)行規(guī)范、嚴(yán)格的監(jiān)管成為推進(jìn)我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵舉措。目前，金融市場(chǎng)根據(jù)需求不斷調(diào)整其自身的產(chǎn)品服務(wù)結(jié)構(gòu)，發(fā)展呈現(xiàn)出許多新興的形式，尤其是隨著我國互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展以及大數(shù)據(jù)信息技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)的深度融合，互聯(lián)網(wǎng)金融借助我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與市場(chǎng)需求的井噴，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展速度迅速而且在整個(gè)金融市場(chǎng)中的規(guī)模也不斷擴(kuò)大，成為我國金融市場(chǎng)中重要的組成部分[2]。由此可見，面對(duì)金融市場(chǎng)上發(fā)展的多元化趨勢(shì)以及相關(guān)監(jiān)管難度的不斷增大，如何在促進(jìn)和保障我國金融市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)，完善監(jiān)管機(jī)制成為新常態(tài)下我國金融市場(chǎng)發(fā)展不得不解決的問題。

一、金融市場(chǎng)發(fā)展新形勢(shì)

目前，我國金融市場(chǎng)為了滿足市場(chǎng)需求以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，金融產(chǎn)品和形式都呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢(shì)，金融市場(chǎng)監(jiān)管的難度也在不斷的增加，本文主要從不同的金融業(yè)務(wù)、金融形式以及監(jiān)管難度對(duì)當(dāng)前金融市場(chǎng)進(jìn)行分析。

（一）金融業(yè)務(wù)方面。目前，根據(jù)市場(chǎng)需求，金融市場(chǎng)上也逐漸衍生出不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如為了進(jìn)一步推進(jìn)我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，我國金融市場(chǎng)上逐步衍生出類似于“綠色金融”的業(yè)務(wù)形式和服務(wù)，通過金融融資政策導(dǎo)向推動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展[3]。由此可見，我國金融市場(chǎng)上的業(yè)務(wù)和服務(wù)隨著市場(chǎng)需求的不同，利用金融工程等相關(guān)工具對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行了創(chuàng)新。

（二）金融形式方面。互聯(lián)網(wǎng)金融作為區(qū)別于我國傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形式的金融形式，其迅速發(fā)展為我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的支撐作用。相較于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍與對(duì)象，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅為大型的實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供相應(yīng)的融資需求，而且更加便捷的為個(gè)人提供融資，覆蓋的范圍廣以及交易流程簡單等特點(diǎn)迅速占領(lǐng)了我國金融市場(chǎng)中的部分份額，互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性特點(diǎn)使其在發(fā)展過程中所服務(wù)的客戶范圍更廣、金融產(chǎn)品服務(wù)更加多元化。

（三）金融監(jiān)管方面。傳統(tǒng)的市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制已經(jīng)不能夠?qū)Ξ?dāng)前金融市場(chǎng)發(fā)展中存在的問題以及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)的發(fā)現(xiàn)并解決。金融監(jiān)管部門以往的工作主要是對(duì)傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)、違規(guī)操作等一系列資本運(yùn)作中存在的問題進(jìn)行監(jiān)管，但是，隨著金融市場(chǎng)中互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及移動(dòng)支付等新興方式的出現(xiàn)嚴(yán)重影響了金融的穩(wěn)定發(fā)展[4]。傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)監(jiān)督管理部門已經(jīng)不能夠?qū)Ξ?dāng)前的金融市場(chǎng)進(jìn)行系統(tǒng)的監(jiān)管，不僅缺少必要的新型金融人才，而且對(duì)當(dāng)前金融市場(chǎng)中出現(xiàn)的金融問題，沒有相應(yīng)的解決管理辦法。

二、金融市場(chǎng)監(jiān)管新問題

面對(duì)金融市場(chǎng)發(fā)展過程中呈現(xiàn)出的多元化發(fā)展趨勢(shì)，由于和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營模式服務(wù)方式有很大的差別，所以導(dǎo)致我國金融市場(chǎng)監(jiān)管面臨著新的問題和挑戰(zhàn)：

（一）金融市場(chǎng)的多元化發(fā)展趨勢(shì)直接導(dǎo)致我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的范式以及相關(guān)的監(jiān)管制度并不能滿足風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的需求。傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制主要是從金融服務(wù)審批等多個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和監(jiān)管。但是多元的金融發(fā)展趨勢(shì)不利于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。以互聯(lián)網(wǎng)金融為例，互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性直接導(dǎo)致了機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員并不能真實(shí)有效的對(duì)所有客戶信息進(jìn)行核準(zhǔn)，直接導(dǎo)致了傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避管理制度以及執(zhí)行準(zhǔn)則并不能完全切合的運(yùn)用于互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)。

（二）金融市場(chǎng)的多元化發(fā)展趨勢(shì)對(duì)金融市場(chǎng)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展提出了挑戰(zhàn)。以互聯(lián)網(wǎng)金融為例，由于互聯(lián)網(wǎng)金融在金融市場(chǎng)板塊中所占的市場(chǎng)比例以及影響程度越來越大，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)范圍已經(jīng)涵蓋了經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的大部分范圍，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定將直接影響金融市場(chǎng)的穩(wěn)定以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行，而互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生則直接影響了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定[5]。由此可見，金融市場(chǎng)多元化發(fā)展的趨勢(shì)下需要進(jìn)一步完善金融監(jiān)管以實(shí)現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展。

三、金融市場(chǎng)發(fā)展新形勢(shì)下的監(jiān)管舉措

基于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國經(jīng)濟(jì)格局亟待調(diào)整、產(chǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)亟待優(yōu)化以及金融領(lǐng)域供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革深入推進(jìn)的宏觀時(shí)代背景之下，金融市場(chǎng)發(fā)展的迅猛性、業(yè)務(wù)模式的多元性以及經(jīng)營方式的虛擬性都極大的影響了金融市場(chǎng)的穩(wěn)定?；诖?，本文認(rèn)為多元化金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)從完善管理制度、構(gòu)建信息化平臺(tái)以及提升業(yè)務(wù)人員素質(zhì)等多個(gè)方面構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。

（一）根據(jù)多元的金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)和特性健全其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。首先，根據(jù)不同的金融形式成立相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，成立以專業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的業(yè)務(wù)部門，專門負(fù)責(zé)不同形式的網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避業(yè)務(wù)。使得金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管過程有據(jù)可依、有風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避范式參考的目的。除此之外，建立健全金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的執(zhí)行準(zhǔn)則，因?yàn)閳?zhí)行準(zhǔn)則是否明晰直接影響了風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的有效性。

（二）基于大數(shù)據(jù)信息技術(shù)構(gòu)建金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管云信息平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理部門一方面，充分利用大數(shù)據(jù)分析的作用對(duì)金融市場(chǎng)上產(chǎn)品服務(wù)的交易信息進(jìn)行收集，找出不同類型客戶對(duì)金融產(chǎn)品消費(fèi)的不同偏好，從而有針對(duì)性的開發(fā)金融產(chǎn)品服務(wù)。另一方面，可以充分利用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)對(duì)金融業(yè)務(wù)的審批、監(jiān)管以及跟蹤進(jìn)行全方位的跟蹤和監(jiān)管，對(duì)有可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的問題及時(shí)的向相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部門匯報(bào)，并進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)的審查和排查風(fēng)險(xiǎn)潛在點(diǎn)。

（三）提升金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管相關(guān)工作人員的綜合職業(yè)素質(zhì)。當(dāng)前，金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作人員不僅僅需要了解傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的特性，還需要對(duì)不同性質(zhì)的金融產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行分析和研究，以避免由于業(yè)務(wù)不熟練導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。因此，金融管理部門需要對(duì)專門的風(fēng)險(xiǎn)管理職員以及業(yè)務(wù)審核人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升其通過大數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)的能力。