摘 要：縣域經(jīng)濟在國民經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)著重要的地位，而商業(yè)銀行的信貸業(yè)務對促進縣域經(jīng)濟發(fā)展起決定性影響。銀行信貸通過其特有的形式，一定程度上促進了商業(yè)銀行的發(fā)展。它是商業(yè)銀行主要的收益性業(yè)務，它的發(fā)展影響著商業(yè)銀行的經(jīng)營效益。目前我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務和信貸管理過程中存在許多問題，信貸業(yè)務發(fā)展及風險防范都需進一步完善。

關鍵詞：信貸業(yè)務；縣域經(jīng)濟；信貸管理

一、臨澤縣基本情況

（1）臨澤縣經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀

臨澤縣地處河西走廊中部，轄7鎮(zhèn)、71個行政村，總人口13.78萬人，其中鄉(xiāng)村人口12.13萬人，占總人口的88.02%?？偯娣e2729平方公里，是以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為主的農(nóng)業(yè)縣。2018年臨澤縣堅持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提升、生態(tài)工業(yè)帶動、旅游文化牽引、城鄉(xiāng)一體推進策略，堅持把一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展作為著力點，加快經(jīng)濟結構調(diào)整，實現(xiàn)國內(nèi)生產(chǎn)總值48.36億元，增速5.6%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達24555元，增速8.4%，農(nóng)村居民人均可支配收入為14594元，比上年增長8.8%，位居全市第二。

（2）臨澤縣商業(yè)銀行信貸業(yè)務基本情況

近年來臨澤縣各金融機構積極應對經(jīng)濟下行壓力，優(yōu)化信貸結構，擴大信貸規(guī)模，進一步發(fā)揮銀行信貸對縣域經(jīng)濟的支持作用。金融對全縣重點領域、重點產(chǎn)業(yè)和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度不斷加大。

如上圖所示，近幾年臨澤縣存貸款增長趨勢明顯，其中農(nóng)林牧漁業(yè)貸款增幅尤為明顯。截止2018年末，全縣金融機構各項貸款余額為658440萬元，是2013年的2.13倍；各項存款余額為666413萬元，是2013年的1.5倍，貸款增速快于存款增速。其中農(nóng)林牧漁業(yè)貸款93659萬元，同比增加25840萬元，增長38.1%。轄內(nèi)7家保險公司全年各類保險保費收入10430萬元。

二、商業(yè)銀行信貸業(yè)務支持縣域經(jīng)濟動力強勁

（1）商業(yè)銀行聚焦普惠金融，全力支持小微企業(yè)發(fā)展

近幾年，臨澤縣各金融機構認真履行人民銀行貨幣政策與宏觀調(diào)控審慎政策雙支柱調(diào)控職能，持續(xù)深化普惠金融，金融支持對外開放。其中，甘肅銀行臨澤支行向臨澤升華農(nóng)生物科技有限公司35萬噸生物有機肥項目授信1200萬，極大地支持了全市重點招商引資工業(yè)項目；授信5000萬支持了臨澤縣宏鑫礦產(chǎn)實業(yè)有限公司30萬噸錳鐵鉛鋅礦生產(chǎn)線。臨澤農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)新“支農(nóng)支小”手段，降低融資成本，共為170戶企業(yè)授信20.1億元；累計為27家小微企業(yè)和農(nóng)戶專業(yè)合作社發(fā)放特色產(chǎn)業(yè)支持貸款9140萬元。建設銀行臨澤支行加大金融服務創(chuàng)新，小微企業(yè)貸款審批由以前的3-5天縮短為現(xiàn)在的幾分鐘，貸款利率也做了調(diào)整，2018年累計授信戶數(shù)101戶，授信金額4176.2萬元。截止12月末，全縣金融機構小微企業(yè)貸款余額96280萬元，同比增長10.31%；其中，小型企業(yè)貸款余額達到79481萬元，同比增長10.36%。

（2）積極創(chuàng)新信貸“新產(chǎn)品”

臨澤縣各金融機構積極開展市場調(diào)研，在產(chǎn)品及服務創(chuàng)新上下功夫。目前，郵儲銀行推出新產(chǎn)品“小微易貸（發(fā)票模式）”即為連續(xù)兩年繳納增值稅的企業(yè)發(fā)放信用貸款，系統(tǒng)自動審批，并對部分企業(yè)開展了走訪，營銷效果良好。農(nóng)業(yè)銀行依托“隴原農(nóng)擔貸”全面發(fā)放貸款1600萬元，“惠農(nóng)E貸”2887萬元。完成“惠農(nóng)通”服務點與“惠農(nóng)e通”平臺對接，截至目前“惠農(nóng)e通”平臺注冊2766戶，“惠農(nóng)e通”商戶凈增148戶。

（3）縣域特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展穩(wěn)中向好

臨澤縣是以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為主的農(nóng)業(yè)縣。各金融機構緊緊圍繞這一經(jīng)濟特點，嚴格按照縣委縣政府提出的農(nóng)業(yè)強縣、工業(yè)大縣、旅游名縣的總體目標，持續(xù)優(yōu)化信貸結構，加大信貸投放力度。2018年農(nóng)商行向縣域涉農(nóng)、文化旅游等小微企業(yè)累計發(fā)放貸款4.32億元，較強有力的支持了臨澤縣禾豐種業(yè)有限公司、祁連紅棗業(yè)開發(fā)有限公司、河西文化民俗村等項目發(fā)展，對擴大就業(yè)、培養(yǎng)稅源發(fā)揮了重要作用。

三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展存在的問題

（1）商業(yè)銀行經(jīng)營壓力較大

一是小微企業(yè)缺乏有效的擔保抵押品，貸款獲得率較低。二是流動性管理難度加大，2018年末全縣存貸比98.80%，較年初提高1.13個百分點，法人金融機構存貸比不斷攀升，影響了商業(yè)銀行信貸投放。

（2）風險管理意識薄弱

一是部分金融機構風險管理能力較低。部分信貸管理人員對借款人的信用風險、經(jīng)營風險和行業(yè)風險缺乏有效的識別，風控能力急需提高。二是貸款“三查”制度落實不到位。貸前調(diào)查不深不細，財務報表可信度不高，資金需求測算虛高，導致授信過度；對國家宏觀調(diào)控政策和經(jīng)濟形勢變化反應滯后，風險預警措施存在時滯，部分貸后檢查流于形式，無法及時揭示潛在的風險。

（3）貸款客戶金融素養(yǎng)尚待提高

一是借款人信用意識普遍不強，在借貸過程中隱瞞其第一還款能力，存在不催不還，甚至拒還現(xiàn)象，當經(jīng)營出現(xiàn)困難無力還款時家中又無可執(zhí)行財產(chǎn)，導致貸款形成不良。二是部分借款人取得收益后沾染賭博等不良嗜好，將自己的創(chuàng)業(yè)資金及其收益揮霍一空無力還貸。2016年轄內(nèi)法人金融機構此類貸款203筆，占農(nóng)戶不良貸款701筆的28.96%。

四、商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展對策建議

（1）加大存款吸收力度，轉(zhuǎn)變發(fā)展思路

按照商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則，在依法合規(guī)的前提下，在支持制造業(yè)、流通企業(yè)前提下，結合縣域特色經(jīng)濟發(fā)展方向，緊繞縣委縣政府確定的主導產(chǎn)業(yè)，在綠色食品加工、通航產(chǎn)業(yè)、凹凸棒石三大產(chǎn)業(yè)上做文章，大力營銷存款業(yè)務的同時，對標現(xiàn)有信貸政策，加強與企業(yè)項目、政府優(yōu)惠政策對接，在信貸投入上精耕細作，進一步降低存貸差，有效擴大信貸資金來源。

（2）提高風險管控意識和能力

嚴把貸款質(zhì)量關。樹立風險為本的意識，嚴格堅持貸款三查制度，徹底掌握貸款人基本情況，對貸款客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況、市場風險、政策風險等做到心中有數(shù)，有效掌握貸款人的基本活動情況，有效規(guī)避風險。對于有意涉及違法貸款的企業(yè)和個人，應趁早采取必要措施保全貸款本息，確保信貸資產(chǎn)安全。

（3）強化金融生態(tài)建設力度

結合3.15、6.14等金融知識宣傳月時間節(jié)點，加大金融知識宣傳力度，營造誠實、守信、風清、氣正的金融生態(tài)環(huán)境，依靠道德約束、社會風尚激勵貸款人按時還貸，對部分老賴采取黑名單、司法程序等手段督促還貸，有效推進縣域經(jīng)濟持續(xù)、健康發(fā)展。

作者簡介：付裕婷（1994-），女，漢族，甘肅蘭州人，經(jīng)濟學學士，單位：中國人民銀行臨澤縣支行。