公平責(zé)任的適用

許肇鵬

摘 要：隨著銀行信用卡在大學(xué)校園的逐漸消失，校園貸開始迅速發(fā)展，然而其過快的發(fā)展速度，過大的發(fā)展規(guī)模，引起了一系列社會問題，自此，校園貸引起了社會各界的高度重視。在對相關(guān)案例進(jìn)行研究時，發(fā)現(xiàn)校園貸存在的風(fēng)險大都與學(xué)生本身對金融知識的了解甚少，校園貸平臺缺乏監(jiān)管方與治理方以及平臺本身缺乏風(fēng)險控制的意識有關(guān)。因此，本文主要從校園貸的產(chǎn)生以及后續(xù)發(fā)展的原因來分析校園貸存在的問題，并從外部監(jiān)管、平臺自律、大學(xué)生的引導(dǎo)三方面對相關(guān)問題提出解決方案。

關(guān)鍵詞：校園貸;大學(xué)生;風(fēng)險;監(jiān)管;治理;

1 引言

隨著銀行信用卡在大學(xué)校園的消失以及互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，校園貸之風(fēng)席卷各大高校。在校園貸盛行的大背景下，超前消費(fèi)成為一種時髦。2018年，中國人民大學(xué)信貸管理研究中心選取了全國252所高校的近五萬名大學(xué)生進(jìn)行了貸款調(diào)查。該項(xiàng)調(diào)查顯示，8.77%的大學(xué)生在資金短缺急需更多資金時，會使用貸款來獲取資金，其中網(wǎng)上貸款占了近一半。[1]而超前消費(fèi)觀念的廣泛傳播，使得校園貸愈演愈烈，借貸平臺如雨后春筍，多的無法想象。因此，對校園貸面臨的風(fēng)險以及防范風(fēng)險的對策需要更加重視。

2 校園貸的概述

2.1校園貸的定義

校園貸，又稱校園網(wǎng)貸，是指一些面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，校園網(wǎng)貸能夠?qū)Υ髮W(xué)生消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變以及消費(fèi)需求的不斷增加進(jìn)行準(zhǔn)確的狙擊。而校園貸又分為三類，一是類似于分期樂、趣分期等專門針對大學(xué)生的分期購物平臺，其中一部分較出名的平臺還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn);二是類似于名校貸、投投貸等P2P平臺，專門提供資金對大學(xué)生的正常上學(xué)以及創(chuàng)業(yè)提供幫助;三是京東、阿里等電商平臺提供的金融信貸服務(wù)。[2]

2.2校園貸的特點(diǎn)

2.2.1放貸門檻較低

校園貸各大平臺為了搶占市場，大都在宣傳時強(qiáng)調(diào)本平臺對申請貸款時的審核時間較短，能夠即時放貸，無需抵押也無需擔(dān)保。[3]例如“申請只需10秒鐘，極速審核你值得擁有，放款迅速，無抵押無需材料”等宣傳語屢見不鮮。實(shí)際上，辦理校園貸的手續(xù)也只需要學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)平臺提供學(xué)校、專業(yè)、學(xué)生證信息、身份證信息，就能完成注冊和借款，有些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺甚至不需要貸款者本人親自辦理。

2.2.2貸款隱形費(fèi)用較高

許多校園貸平臺打著關(guān)于低利率，零首付，無需擔(dān)保等看起來令人心動的條件，故意隱藏高額的手續(xù)費(fèi)，誘導(dǎo)學(xué)生貸款。首先大學(xué)生沒有工作，缺乏穩(wěn)定的收入來源，其次央行征信系統(tǒng)沒有覆蓋到這些大學(xué)生，因此征信信息是缺失的，從風(fēng)險控制理論上來說，大學(xué)生屬于高風(fēng)險人群。校園貸各平臺為了在風(fēng)險以及收益方面做一個平衡，會對高風(fēng)險人群提高信貸的利率。為了避免因觸犯監(jiān)管條例以及讓利息在表面上處于較低的水準(zhǔn)，在學(xué)生可以欣然接受的范圍內(nèi)，有些校園貸平臺會巧立名目，將過高的利息命名為服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、代理費(fèi)等等。

2.2.3隱藏著高額的逾期違約金

大多數(shù)校園貸平臺獲取利益的另一大重要手段是高額的逾期還款違約金，對于校園貸平臺來說逾期還款給被違約方帶來的損失是有限的，在已經(jīng)收取了高額利息的同時還要收取逾期違約金，這對違約者來說是不公平的。校園貸部分平臺還會收取一部分的押金，并且在操作款項(xiàng)時，直接在借出去的金額中直接扣除。

3 校園貸的現(xiàn)狀分析

校園貸存在的問題在于借款前網(wǎng)頁上商品過低的價格極具誘惑，大學(xué)生不能夠理性消費(fèi)。在借款中則體現(xiàn)于隱藏的高額手續(xù)費(fèi)以及過高的利率，在追債時則體現(xiàn)于暴力追債以及從各方面對借款人進(jìn)行騷擾，在逾期時會造成的資金扣押、高額違約金，以及平臺無法收回借款而造成的壞賬。而這些問題的產(chǎn)生，無疑會對金融行業(yè)的秩序、學(xué)生的借貸安全以及平臺的良好發(fā)展造成風(fēng)險。

3.1平臺的高壞賬率

對校園貸平臺來說，最大的風(fēng)險即發(fā)出的貸款無法全部收回，甚至只有一小部分能夠收回。在校園貸平臺希望接觸到更多大學(xué)生，通過更多的貸款獲取利益時，往往會降低網(wǎng)絡(luò)審查資格的標(biāo)準(zhǔn)，許多不是大學(xué)生的人，通過購買身份信息，或者是盜取他人證件，在各大校園貸平臺進(jìn)行惡意貸款。由于網(wǎng)貸審查不嚴(yán)格，很容易被惡意貸款的人鉆空子，這樣在資金借出后，無法對資金的使用方向有所了解，也無法對使用者有更多的了解。在催收貸款時，很容易由于找不到資金的真正使用者而追不回貸款。當(dāng)較小的校園貸平臺資金無法回籠，便更急于用剩下的資金獲得利益以彌補(bǔ)資金損失，然而這只是一個惡性循環(huán)，較小的校園貸平臺在資金無法支持平臺運(yùn)轉(zhuǎn)時，將面臨倒閉的風(fēng)險，較大的校園貸平臺會更加正規(guī)，但也無法完全避免這樣的問題，依舊會陷入資金周轉(zhuǎn)不靈的困境。

3.2威脅學(xué)生的借貸安全

對學(xué)生來說，校園貸最大的風(fēng)險就是校園貸平臺的違法違規(guī)操作。從前期，誘騙誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行貸款，對貸款會有的風(fēng)險選擇隱瞞，對貸款利息、違約金、滯納金等收費(fèi)項(xiàng)目更是絕口不提，反而是以零利息、零風(fēng)險等不實(shí)宣傳語對大學(xué)生進(jìn)行欺騙誘導(dǎo)。導(dǎo)致許多自制力不強(qiáng)，超前消費(fèi)欲望強(qiáng)烈的大學(xué)生落入圈套，這不僅侵犯了大學(xué)生的知情權(quán)、公平交易權(quán)，更侵犯了他們的自由選擇權(quán)。比貸款高利率更可怕的是某些校園貸平臺的催收方式。如果按照正常的法律程序催款，當(dāng)收不回貸款時，校園貸平臺能做的是向法院提起訴訟，勝訴后再向法院申請強(qiáng)制執(zhí)行，之后才能追回部分甚至全部的資金，對大學(xué)生來說，不會有人身自由喪失的危險，更不會出現(xiàn)安全問題。

3.3擾亂金融行業(yè)的秩序

校園貸實(shí)際上是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融本身的發(fā)展對傳統(tǒng)金融行業(yè)就是巨大的沖擊，而校園貸，在本身是互聯(lián)網(wǎng)金融的前提下，以其名義上極低的利率吸引了非常多的大學(xué)生以及對貸款不太了解的超前消費(fèi)偏好者。但是校園貸極低的名義利率下隱藏著高額的隱形費(fèi)用。極易造成使用者的不滿以及反抗。而這種情形極易造成金融市場的不穩(wěn)定，對金融秩序有極大的沖擊。