趙彥芳

摘要：經(jīng)濟發(fā)達的當(dāng)今我國國民收入水平得到了顯著的提升，我國公民理財意識也在逐漸提升，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)不適用于當(dāng)今社會。為此，文章對現(xiàn)下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的不足之處從三個方面簡要論述，然后結(jié)合我國現(xiàn)在的特殊國情提出了一些有針對性的措施，為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展貢獻自己的微薄之力。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個人理財業(yè)務(wù);對策建議

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2019）015-0342-01

一、引言

隨著時間的快速發(fā)展，我國個人財富的增長和金融市場也在不斷地變化著，我國國民對金融服務(wù)的需求層次也得到了顯著的提升，之前，我國國民為了讓手頭的資金得到保障，通過銀行儲蓄來完成，現(xiàn)在，我國金融服務(wù)已經(jīng)從單一的存款向臨時透支、經(jīng)營投資、綜合理財、外匯買賣、支付結(jié)算等方向發(fā)現(xiàn)?，F(xiàn)在，對于工作穩(wěn)定、工資比較高的公民而言，對商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的要求也比較多。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中需要完善的項目

人均收入以及生活水平的提升，人們對個人理財業(yè)務(wù)的關(guān)注程度也逐漸提升的同時商業(yè)銀行也開始重視個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅如此，我國各大銀行在內(nèi)部也創(chuàng)建了金融超市、個人理財中心以及個人理財工作室如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)，同時，我國各個銀行也在企業(yè)內(nèi)部進行個人理財業(yè)務(wù)品牌的創(chuàng)建。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的晚，值得慶幸的是發(fā)展的比較快?？墒?，在商業(yè)銀行發(fā)展的過程中也暴露出了一系列的問題。

（一）受分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約

在我國，我國對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)類型進行了明確的規(guī)定，如2003年修訂的《中國人民銀行法》、2015年修訂的《商業(yè)銀行法》、2015年修訂的《保險法》等。不僅如此，保險、證券、信托以及銀行等行業(yè)必須分開經(jīng)營、分開管理，不僅如此，還明確規(guī)定金融機構(gòu)不可以代表客戶進行買賣，商業(yè)銀行不可以進行信托、基金、證券和保險等業(yè)務(wù)。由此可以看出，我國商業(yè)銀行只可以進行存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)以及代理銷售保險和基金等業(yè)務(wù)。因此，與商業(yè)銀行方面而言，無法利用證券和保險這兩個市場進行組合投資來實現(xiàn)增值。

（二）產(chǎn)品風(fēng)險揭示問題

商業(yè)銀行內(nèi)部對于理財產(chǎn)品尚未建立起完善的產(chǎn)品風(fēng)險量化評級機制。銀行在推出理財產(chǎn)品的時候風(fēng)險揭示不足，片面強調(diào)預(yù)期收益率，追求銷售業(yè)績。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財服務(wù)時沒有對客戶進行風(fēng)險偏好評估，或隨意評估。對客戶的投資目的、財務(wù)狀況、以及風(fēng)險認知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購買不恰當(dāng)?shù)睦碡敭a(chǎn)品，帶來人為性損失。

（三）專業(yè)人才的匱乏

現(xiàn)在，我國很多商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的管理中，人才比較匱乏。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，包含著一些特殊的知識和跨領(lǐng)域的多種技能，要求理財人員能對銀行、證券、保險、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟形勢都有較全面的了解和掌握。而長期的分業(yè)經(jīng)營使我國的銀行人才沒有在其他金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域鍛煉的機會，他們大多只精通某一個業(yè)務(wù)領(lǐng)域，因此所提供的理財服務(wù)的科學(xué)性和合理性必然大打折扣。

（四）銀行個人理財產(chǎn)品單一，創(chuàng)新不夠

目前，主要是因為我國對商業(yè)銀行管理制度問題，對金融分業(yè)經(jīng)營管理的管理比較嚴(yán)格，加之投資的渠道的問題，使得，我國商業(yè)銀行對于個人理財業(yè)務(wù)主要還停留在咨詢、建議或方案設(shè)計上，對于金融產(chǎn)品，還不能為客戶進行私人定制。而國外的個人理財服務(wù)可以利用基金、股票、保險、債券等各種金融手段為客戶提供多種增值服務(wù)。

三、商業(yè)銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

（一）繞開體制障礙，獨立理財子公司應(yīng)運發(fā)展

自1995年頒布了《商業(yè)銀行法》后，在2015年對其進行修正，法律法規(guī)對于銀行所從事的具體工作進行了規(guī)定，“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。”相關(guān)法規(guī)中規(guī)定銀行的理財產(chǎn)品的資產(chǎn)不能跟銀行的資產(chǎn)混淆，可是，現(xiàn)在，對于理財產(chǎn)品中的非標(biāo)資產(chǎn)和股權(quán)資產(chǎn)問題沒有得到良好的而解決。在這種背景下，商業(yè)銀行成立理財子公司是相對最優(yōu)的一種選擇。所以，商業(yè)銀行需要做的就是把銀行主業(yè)務(wù)和個人理財業(yè)務(wù)進行區(qū)分，主要目的就是為了將風(fēng)險分開。從業(yè)務(wù)方面來看，還可以幫助提升理財業(yè)務(wù)的專業(yè)性。從監(jiān)督管理方面來說，還可以全方位的對個人理財產(chǎn)品的流動性、信用風(fēng)險進行監(jiān)督與控制。

（二）加強監(jiān)管，建立風(fēng)險評估和信息披露制度

商業(yè)銀行在制定合同文內(nèi)和產(chǎn)品宣傳材料的過程中，要用簡單的話語進行描述，從而保證不同客戶都可以讀懂合同文本和產(chǎn)品宣傳材料的內(nèi)容，從而指引客戶投資與風(fēng)險承受能力向溫和的理財產(chǎn)品，從而保證了客戶的合法權(quán)益。商業(yè)銀行對公募和私募理財產(chǎn)品的信息披露要及時和合規(guī)，按照理財業(yè)務(wù)信息披露要求向社會公眾披露理財業(yè)務(wù)情況，保障投資者對理財產(chǎn)品投資的知情權(quán)。

（三）建立統(tǒng)一的理財規(guī)劃師執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

因為我國金融行業(yè)與國外發(fā)達國家相比比較晚，因此，我國金融行業(yè)方面的人才也比較匱乏，對于人才的培養(yǎng)也比較落后，特別是理財師的培養(yǎng)。所以，我國理財發(fā)展的不斷提升，客戶的需求量也在不斷地變化，使得我國商業(yè)銀行在工作人員業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)方面任務(wù)加劇，目前，我國商業(yè)銀行最重要的工作就是培養(yǎng)理財規(guī)劃師?，F(xiàn)在，我國銀行內(nèi)部都具備理財規(guī)劃師，可是，現(xiàn)在我國理財師的執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)還比較復(fù)雜。

（四）創(chuàng)新服務(wù)，創(chuàng)造多元化的理財產(chǎn)品

由于市場和客戶需求的多樣性、多變性，商業(yè)銀行要不斷推進理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，從而為不同的客戶提供不同的服務(wù)，并制定不同的理財產(chǎn)品。所以，商業(yè)銀行需要運用不同的金融工具和技術(shù)平臺，對于產(chǎn)品和服務(wù)進行不斷地改革與完善，只有創(chuàng)建出多元化的理財產(chǎn)品，才能占據(jù)更多的市場，在如此競爭激烈的市場環(huán)境下屹立不倒。

四、結(jié)語

綜上所述，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對我國居民理財及國家的經(jīng)濟發(fā)展都有著重要的意義。因此，我們必須積極的向國外商業(yè)銀行學(xué)習(xí)，爭取在全球經(jīng)濟動能趨緩、分化明顯、下行風(fēng)險上升、規(guī)則調(diào)整加快的大環(huán)境中逆風(fēng)而行，為我國的經(jīng)濟發(fā)展起推動作用。