摘 要：全面吸收客戶存款，擴(kuò)大存款額度是獲得貸款額的銀行的基礎(chǔ)，而銀行拓展存款業(yè)務(wù)的主要途徑之一是理財(cái)產(chǎn)品的銷售。銀行理財(cái)產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄存款有一定的影響主要表現(xiàn)為：儲(chǔ)蓄存款和理財(cái)產(chǎn)品互相影響、轉(zhuǎn)化，即隨著理財(cái)產(chǎn)品銷售的增加，個(gè)人資產(chǎn)呈現(xiàn)出從儲(chǔ)蓄存款到理財(cái)產(chǎn)品不斷增加的變化趨勢(shì)。為此，從強(qiáng)化理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性、加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)創(chuàng)新和監(jiān)督、提高應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的能力等方面加強(qiáng)銀行理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)營發(fā)展，可以提高銀行效率、增強(qiáng)客戶的吸引力、增加理財(cái)產(chǎn)品的推廣和應(yīng)用。

關(guān)鍵詞：銀行理財(cái)業(yè)務(wù)；儲(chǔ)蓄存款；影響

在我國目前的金融背景下，存款利率相對(duì)較低、都差別不大的銀行，作為信貸業(yè)務(wù)的中介，主要職能是吸收存款和發(fā)放貸款，即吸收社會(huì)中有限的資金，將其集中在銀行的債務(wù)形式，并以信貸的形式將它們放入各種需求者，以此獲得中間利潤，并用這些主要收入通過不斷的往復(fù)形成衍生貸款或者在風(fēng)險(xiǎn)控制的條件下通過支持和轉(zhuǎn)移來自不同用戶的資金來實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的支付。因此全面吸收客戶存款，擴(kuò)大存款額度是獲得貸款額的銀行的基礎(chǔ)，而銀行拓展存款業(yè)務(wù)的主要途徑之一是理財(cái)產(chǎn)品的銷售。

一、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的分類

根據(jù)投資后客戶收入的不同，分為商業(yè)銀行按照既定標(biāo)準(zhǔn)定期向客戶提供的理財(cái)產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者是銀行、銀行根據(jù)與客戶協(xié)商的內(nèi)容向客戶提供最低收入的底線的保證收益理財(cái)產(chǎn)品和細(xì)分為非擔(dān)保浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品和流動(dòng)資金管理收入產(chǎn)品的非保本收益理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)投資市場(chǎng)的不同劃分。首先，通過新股票融資產(chǎn)品之間買賣的差額實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的收入，具體而言是指在二級(jí)市場(chǎng)上重新出售匯集某些資金促進(jìn)新股認(rèn)購率的提高的這些新股。其次，投資主要對(duì)象是中央銀行票據(jù)和短期融資券的債券理財(cái)產(chǎn)品，在到期時(shí)償還投資者的本金，回報(bào)穩(wěn)定，即獲得利益后，銀行向投資者分配一定的利益的理財(cái)產(chǎn)品。第三，結(jié)合了固定收益證券的固有特征和衍生品交易所的固有特征的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，也是一種新型理財(cái)產(chǎn)品。第四，投資于信用評(píng)級(jí)較高的銀行或金融機(jī)構(gòu)的包括浮動(dòng)收益型信托產(chǎn)品和固定收益型信托產(chǎn)品的信托理財(cái)產(chǎn)品，也被行業(yè)學(xué)者稱為銀行合作理財(cái)產(chǎn)品。第五，具有管理海外金融服務(wù)資格的商業(yè)銀行管理海外金融投資理財(cái)產(chǎn)品。

二、銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)對(duì)儲(chǔ)蓄的影響

以中國建設(shè)銀行為例，個(gè)人資產(chǎn)比例中中國建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品余額不斷增加，從2008年的8.87億元增加到2012年底的59.87億元。隨著理財(cái)產(chǎn)品余額的不斷擴(kuò)大，從整體增長速度來看，年增長率可達(dá)50%以上。[1]在此過程中滾動(dòng)銷售形式可以在很大程度上增加理財(cái)產(chǎn)品的銷售，]客戶將繼續(xù)投入理財(cái)產(chǎn)品。從2008年到2012年，人們將錢投入到不斷豐富的理財(cái)產(chǎn)品中，個(gè)人資產(chǎn)儲(chǔ)蓄存款的比例一直在下降，在短短五年內(nèi)下降了9.88%，從84.82%下降到74.94%，。主要原因是此期間銀行存款正在下降，儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)移到銀行的基金，債券或保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品中。銀行的理財(cái)產(chǎn)品是這些資金的主要流向地。

可以發(fā)現(xiàn)，銀行理財(cái)產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄存款有一定的影響。主要表現(xiàn)為：儲(chǔ)蓄存款和理財(cái)產(chǎn)品互相影響、轉(zhuǎn)化。在銀行財(cái)務(wù)管理的創(chuàng)新和發(fā)展下，居民的投資意識(shí)和財(cái)務(wù)管理意識(shí)隨著居民收入的增加逐步提高，更加重視理財(cái)產(chǎn)品，隨著理財(cái)產(chǎn)品銷售的增加，個(gè)人資產(chǎn)呈現(xiàn)出從儲(chǔ)蓄存款到理財(cái)產(chǎn)品的變化趨勢(shì)，儲(chǔ)蓄存款的比例下降，占據(jù)了大部分個(gè)人資產(chǎn)的理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)出顯著的上升趨勢(shì)。銀行理財(cái)產(chǎn)品從客戶的角度來看是一個(gè)非常好的選擇，客戶資產(chǎn)總量相對(duì)較高并要維持或增加價(jià)值，妥善處理理財(cái)產(chǎn)品與銀行存款之間的關(guān)系非常重要。

三、銀行理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)營發(fā)展的對(duì)策建議

（1）強(qiáng)化理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性

在隨著利率市場(chǎng)化的逐步推進(jìn)銀行的收入減少的金融環(huán)境下，作為未來發(fā)展的重要方向，銀行中間業(yè)務(wù)——不僅由銀行完成還需要得到許多銀行合作的理財(cái)產(chǎn)品蓬勃發(fā)展，在未來發(fā)展中發(fā)揮越來越重要的作用。有鑒于此，銀行相關(guān)部門需要更加重視理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)保留存戶數(shù)量，加強(qiáng)基層理財(cái)業(yè)務(wù)管理，根據(jù)利率市場(chǎng)變化從理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)開始，根據(jù)存款人的特點(diǎn)結(jié)合利率市場(chǎng)化審視各種理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，以指導(dǎo)的形式強(qiáng)化市場(chǎng)利率，并加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的營銷，增加宣傳，這是銀行提高效率的根本途徑。

（2）加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

客戶的資金將在存款和理財(cái)產(chǎn)品之間轉(zhuǎn)移。許多銀行的理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)品種類不多，除收入差異外，結(jié)構(gòu)和運(yùn)作方式幾乎都是一樣的，從設(shè)計(jì)到營銷，產(chǎn)品均勻性現(xiàn)象突出，而且產(chǎn)品僅限于銀行業(yè)績，偏離了客戶融資業(yè)務(wù)的本質(zhì)。銀行需要主要在處理由于收入低無法滿足客戶的需求短期內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品，雖然也有收入比較高的長期產(chǎn)品，但與同樣的存款利率相對(duì)較低。[2]與其他行業(yè)相比，在社會(huì)聲譽(yù)方面積累了大量客戶群的銀行，利用很大的渠道優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)于改善銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展最有用的理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷豐富理財(cái)產(chǎn)品種類，增加產(chǎn)品投資的投資亮點(diǎn)。加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品和信托產(chǎn)品的數(shù)量，增強(qiáng)客戶的吸引力。

（3）加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)創(chuàng)新和監(jiān)督

隨著客戶需求的不斷增加，作為傳統(tǒng)銀行的主營業(yè)務(wù)，逐漸向多元化轉(zhuǎn)變，為此要豐富營銷和財(cái)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)，增加營銷人員的配置，加強(qiáng)理財(cái)和營銷隊(duì)伍建設(shè)，打造一支在營銷理財(cái)產(chǎn)品的過程中專業(yè)的以客戶為中心的人力資源配置的營銷團(tuán)隊(duì)。加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)合作的創(chuàng)新，增加理財(cái)產(chǎn)品的推廣和應(yīng)用。

（4）提高應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的能力

銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，隨著金融工具的逐步增加不斷涌現(xiàn)。為消除一些風(fēng)險(xiǎn)問題，提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平，要完善內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)管理團(tuán)隊(duì)的監(jiān)督，加強(qiáng)對(duì)運(yùn)作模式的監(jiān)督，規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品投資和資金運(yùn)作方式加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示，嚴(yán)格評(píng)估理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，以避免一些投訴和糾紛。從銀行理財(cái)產(chǎn)品定位和投資模式出發(fā)，專注于改善理財(cái)產(chǎn)品的銷售模式，從根本上吸引客戶，為確保投資者的利益，做好及時(shí)應(yīng)對(duì)包括市場(chǎng)利率變化在內(nèi)的任何新變化和新發(fā)展的充分準(zhǔn)備，這對(duì)提高儲(chǔ)蓄存款量幫助莫大。

參考文獻(xiàn)：

[1]李霞，朱琪榮.淺析銀行理財(cái)產(chǎn)品與定期儲(chǔ)蓄存款的差異[J].金融理論與教學(xué)，2012，（1）：42-43.

[2]李昌齊.銀行理財(cái)產(chǎn)品的存款替代效應(yīng)研究[J].金融經(jīng)濟(jì)（理論版），2014，（1）：94-96.

作者簡介：

吳丹（1990-），女， 漢族， 湖南長沙， 在職研究生，湖南大學(xué) 學(xué)生，研究方向：國際金融.