金融脫媒對商業(yè)銀行儲蓄存款的影響與對策

王宏偉

【摘要】金融脫媒現(xiàn)象隨著現(xiàn)代化資本市場的發(fā)展越來越凸現(xiàn)，特別是近些年隨著利率市場化的進一步深化與延伸，給商業(yè)銀行儲蓄存款帶來了巨大的挑戰(zhàn)，無論是銀行儲蓄存款資金量還是客戶同樣都面臨著金融界重新洗牌的局面。一些高端客戶在月末和季末都主動向多家銀行要價和咨詢，一些大客戶儲蓄存款在各大銀行之間的流動現(xiàn)象也更加頻繁。本文就主要對金融脫媒給商業(yè)銀行儲蓄存款所造成的影響以及完善對策進行了一定的探討。

【關(guān)鍵詞】金融脫媒 商業(yè)銀行 儲蓄存款 影響 對策

一、金融脫媒對銀行存款的影響

（一）金融脫媒影響了居民儲蓄存款

在金融體制實施改革之前，金融市場并不繁榮，大多數(shù)居民的投資形式也主要以儲蓄存款為主。但是隨著世界經(jīng)濟形勢的逐漸變化，通貨膨脹壓力也越來越大，貨幣貶值現(xiàn)象明顯，在此背景之下，廣大人民群眾也逐漸增強了財富管理理念，不再像以往傳統(tǒng)模式那樣，只是局限于儲蓄存款一種形式，而是積極主動去尋找一些收益更高的金融理財產(chǎn)品。這種現(xiàn)象使得商業(yè)銀行當(dāng)中大量儲蓄存款流入資本市場，被銀行帶來了很大的沖擊。在股權(quán)分置生化的同時股票市場也在迅猛發(fā)展，據(jù)統(tǒng)計顯示到2015年年末，我國A股市場融資總額達到了1.05萬億元，加之股市收益可觀，所以，很大一部分群眾都選擇股市來作為自己的投資渠道。除此之外，另一種比較活躍的投資收益活動就是民間借貸，近些年也吸引了大量居民的關(guān)注與參與。

（二）金融脫媒影響了企業(yè)存款

隨著金融改革的不斷深化，資本市場上逐漸涌現(xiàn)出大量的非銀行金融機構(gòu)，逐漸改變了以往由銀行所壟斷的支付結(jié)算領(lǐng)域。比如，集團財務(wù)公司的應(yīng)用就遠比銀行要更加了解本企業(yè)的實際情況和具體需求，同時也可以為企業(yè)的正常運營提供堅實有力的資金支持，可以有效幫助企業(yè)化解相關(guān)的財務(wù)危機，同時還可以有效提升資金利用率，節(jié)約財務(wù)成本，進一步使得企業(yè)取得更好的發(fā)展。和銀行相比較而言，企業(yè)更加愿意讓財務(wù)公司來為自己提供金融服務(wù)，這便在一定程度上影響了企業(yè)的存款決策。

二、商業(yè)銀行對策

（一）實施強力轉(zhuǎn)型工程

在轉(zhuǎn)型工程實施過程當(dāng)中，銀行可以對城區(qū)各個網(wǎng)點進行優(yōu)化布局，不斷加快電子渠道和自助網(wǎng)點的建設(shè)步伐，優(yōu)化各種硬件設(shè)施的配備，同時還應(yīng)該對客戶的實際需求進行充分的考慮。各大鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點應(yīng)該把工作重點放在建設(shè)電子渠道方面，并延伸服務(wù)渠道，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。除此之外，還應(yīng)該增加和優(yōu)化網(wǎng)點人員的配置，不斷提升和培養(yǎng)各崗位人員的專業(yè)能力和綜合素養(yǎng)，制定相關(guān)的彈性排班制度，對工作人員進一下行最優(yōu)組合，有效提升工作效率和服務(wù)質(zhì)量。另外，還應(yīng)該對網(wǎng)點服務(wù)態(tài)度引起重點關(guān)注，強調(diào)各服務(wù)人員應(yīng)該從細節(jié)做起，從根本上提升網(wǎng)點服務(wù)質(zhì)量。上級管理部門可以實施客戶滿意度和神秘人暗訪調(diào)查管理模式，對崗位實施績效考核制度，逐步實現(xiàn)產(chǎn)品計價向綜合考核的轉(zhuǎn)變。

（二）實施聯(lián)動營銷工程

在聯(lián)動營銷工程實施過程當(dāng)中，應(yīng)該對公司聯(lián)動的全盤性思維進行不斷強化，對于各種資源實現(xiàn)無縫共享，同時還應(yīng)該對現(xiàn)有的各種資源進行最為科學(xué)合理的組合應(yīng)用，還可以和其他銀行之間展開優(yōu)質(zhì)客戶的公平爭奪。不斷加強和城建，社保，衛(wèi)生以及教育等各大行業(yè)之間的有效合作，還可以推出利用借記卡來繳納日程，水電費，天然氣和電信費用，不斷擴大銀行的業(yè)務(wù)范圍和市場。在快速支付領(lǐng)域和小額支付領(lǐng)域，還應(yīng)該加大對金融IC卡的推廣。以國際結(jié)算和結(jié)售匯為龍頭，不斷提高外匯業(yè)務(wù)客戶資金歸行率、帶動存款良性互動、貿(mào)易金融產(chǎn)品和搶抓資本金存款歸行。針對那些縣區(qū)或者城區(qū)已經(jīng)開戶沒有存款或者還沒有開戶的社團單位以及機關(guān)事業(yè)單位應(yīng)該充分實施都站營銷或者是掛牌營銷策略，對托管業(yè)務(wù)曾存功能進行充分利用與發(fā)揮，以產(chǎn)品營銷互動增存，同業(yè)代理聯(lián)動以及表外、強化投行，渠道和理財產(chǎn)品綁定營銷，不斷提升銀行在新興存款領(lǐng)域的市場競爭力。

（三）實施源頭抓存工程

想要實現(xiàn)銀行資金量的持續(xù)增長，就應(yīng)該從源頭抓存從工程做起，其中代發(fā)工資業(yè)務(wù)就是一項招攬客戶和增加存款很好的方式，推廣對象應(yīng)該主要放在黨政機關(guān)，大中型企業(yè)以及事業(yè)單位，從源頭上鎖定存款，鎖定客戶，并和這些系統(tǒng)客戶建立良好的合作關(guān)系以有效實施批發(fā)營銷。代發(fā)工資工作中應(yīng)該對信貸單位工作的落實情況引起重點關(guān)注，工資發(fā)放率應(yīng)該提升到80%左右，積極開展第三方存管營銷業(yè)務(wù)，不斷拓展更多高價值的個人客戶，帶動個人業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。除此之外，還應(yīng)該和新農(nóng)合，財政補貼，通信繳費以及農(nóng)村水電費的上繳等各項社會保障項目進行充分的合作，有效擴大代理項目的規(guī)模和資金量。從源頭上鎖住客戶、鎖住資金，強力拓展拆遷資金。

（四）實施高端拓展工程

準(zhǔn)確識別高端客戶并為其提供更好的服務(wù)，同時還應(yīng)該保證現(xiàn)有高端客戶不流失，在具體工作中應(yīng)該將高端客戶作為發(fā)耳講重點目標(biāo)，緊緊依托理財工作室，理財中心，或者精品網(wǎng)點來，為高端客戶體育共差異化和更加專業(yè)化的服務(wù)，銀行可以利用相關(guān)的主題活動來維系好和高端客戶之間的關(guān)系，拓展貴賓客戶業(yè)務(wù)。在具體實施過程當(dāng)中，銀行應(yīng)該不組建一支具有專業(yè)理財指導(dǎo)能力的高效團隊，所打造的這支隊伍應(yīng)該對經(jīng)濟市場具有敏銳的嗅覺和獨特的營銷手段。

（五）實施人才興儲工程

企業(yè)發(fā)展的核心內(nèi)容就是人，只有培養(yǎng)出一支具有高效工作能力的人才團隊，才能更好的服務(wù)于企業(yè)，銀行工作方面同樣也不例外?？梢岳觅R信，評選先進人物，會議宣傳或者是喜報等各種形式來對明星員工和網(wǎng)點進行大力宣傳，不斷提升員工的主人翁意識和工作積極性。同時還應(yīng)該積極總結(jié)各個網(wǎng)點一些先進和有效的營銷經(jīng)驗，為其他網(wǎng)點和工作人員樹立典型和榜樣，通過一點帶面的模式來帶動所有人員進行全面突破，不斷提升零售隊伍營銷能力。對一些重點客戶服務(wù)領(lǐng)域可以適當(dāng)增加客戶經(jīng)理人員；質(zhì)量上加大員工特別是中年員工的培訓(xùn)力度，真正實現(xiàn)全行零售隊伍數(shù)量和質(zhì)量的同步提升。

總而言之，隨著金融行業(yè)的快速發(fā)展，人們投資理念的逐漸轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行存儲形式和有的人該進行一定的創(chuàng)新與改變，證券承銷和基金管理將成為投行業(yè)未來發(fā)展主要方向，銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)也逐漸向混業(yè)經(jīng)營模式發(fā)展，商業(yè)銀行只有清楚認識到這一局面，才能在金融脫媒大環(huán)境下長久穩(wěn)健生存大發(fā)展。

參考文獻

[1]章洪量.金融脫媒對我國資本配置效率的影響研究[D].南京師范大學(xué)，2016.

[2]劉沙沙.金融脫媒背景下的貨幣政策工具有效性研究[D].蘭州大學(xué)，2016.

[3]孫瑛蘋.金融脫媒對商業(yè)銀行盈利性的影響[D].西南財經(jīng)大學(xué)，2016.