崔博宇 吳穎

[摘 要]我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系尚不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的要求，而解決農(nóng)民“貸款難”問題是進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村改革、深化農(nóng)村金融改革進(jìn)程非常重要的環(huán)節(jié)。推進(jìn)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款工作，是農(nóng)村金融改革的一項(xiàng)創(chuàng)新之舉。本文選取寧夏回族自治區(qū)平羅縣作為農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作的調(diào)研地，通過(guò)分析農(nóng)戶在政策實(shí)施前后的收入變化，探究影響實(shí)施效果的因素，研究銀行和政府這兩大主體在政策實(shí)施中的運(yùn)行機(jī)制。

[關(guān)鍵詞]DID模型;土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán);農(nóng)戶增收

[中圖分類號(hào)]F321.1 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

1 研究背景及意義

1.1 研究背景

農(nóng)村金融市場(chǎng)創(chuàng)新不足，農(nóng)村金融政策體系不健全。近些年，農(nóng)村金融服務(wù)水平顯著提高，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新的動(dòng)力。然而，農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育遲緩，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資配套政策體系不健全等，嚴(yán)重制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

農(nóng)村資金需求簡(jiǎn)單，主要集中在存貸款和現(xiàn)金等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，農(nóng)村融資阻力重重。四大商業(yè)銀行的農(nóng)村市場(chǎng)份額相對(duì)減少，使得本就存在很多缺陷的農(nóng)村金融市場(chǎng)更加不規(guī)范;農(nóng)村信貸市場(chǎng)利率高、期限短、難度大、風(fēng)險(xiǎn)高、收益低的問題困擾著農(nóng)民，“貸不到、貸不起、不敢貸”的現(xiàn)象愈加嚴(yán)重。改革和發(fā)展新型農(nóng)村金融模式、創(chuàng)新農(nóng)村金融政策、完善農(nóng)村金融生態(tài)，已迫在眉睫。

1.2 研究意義

基于此背景，作為西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的代表，寧夏平羅縣近年來(lái)實(shí)施的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策，從一定程度上緩解了農(nóng)戶融資難問題。但是農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款項(xiàng)目目前尚處于實(shí)驗(yàn)試點(diǎn)階段，其理論研究尚處于起步階段，相關(guān)理論研究較少。本文在對(duì)寧夏平羅縣土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款進(jìn)行調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，從農(nóng)戶反饋的角度著手，豐富了相關(guān)研究成果，深化了產(chǎn)權(quán)理論和農(nóng)地金融理論的研究，具有一定的理論價(jià)值。同時(shí)，寧夏作為西部地區(qū)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試驗(yàn)的重點(diǎn)區(qū)域，對(duì)于解決西部地區(qū)農(nóng)村金融難題、走出少數(shù)民族發(fā)展落后的困境，發(fā)展西部農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)具有重要作用。

2 數(shù)據(jù)整理與分析

2.1 數(shù)據(jù)整理

通過(guò)調(diào)查問卷與走訪調(diào)查，我們調(diào)查了普通農(nóng)業(yè)貸款的農(nóng)民與參與土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的農(nóng)民，以及當(dāng)?shù)貐⑴c土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的銀行與政府機(jī)構(gòu)。我們將通過(guò)調(diào)查問卷以及走訪調(diào)查時(shí)所獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理，以通過(guò)模型進(jìn)行效果分析。主要是計(jì)算整理所調(diào)查的兩類農(nóng)戶家庭人均收入水平。

2.2 模型的建立與求解

2.2.1 模型的建立

本文選擇DID模型對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款對(duì)農(nóng)民收益的影響進(jìn)行評(píng)價(jià)，首先將調(diào)查樣本分為兩組：A組為依靠普通農(nóng)業(yè)貸款的農(nóng)民，B組是參與土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的農(nóng)民。分別計(jì)算A組和B租在土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策實(shí)施前后收入的變化量，然后計(jì)算它們的差值（DID估計(jì)量）。

設(shè)是否參與土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款為虛擬變量，其中參與戶為1，未參與戶為0。同時(shí)將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款時(shí)期作為另一虛擬變量T，T=0代表土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款前，T=1代表土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款后。假設(shè)擾動(dòng)項(xiàng)為ε。設(shè)開辦土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款對(duì)收入影響的方程即為：

α1是雙重差分估計(jì)值，它代表了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的效果。

2.2.2 模型的求解

運(yùn)用Eviews軟件進(jìn)行求解，可得到表3。

根據(jù)表3計(jì)算的數(shù)據(jù)，可以得出：寧夏平羅縣參與土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的農(nóng)戶的家庭人均收入高于未參與土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的農(nóng)戶的家庭人均收入，說(shuō)明土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策的實(shí)施是有效的。

3 政策參與機(jī)構(gòu)的政策運(yùn)行機(jī)制

3.1 政府對(duì)政策的推動(dòng)

為了控制農(nóng)村“兩權(quán)”抵押風(fēng)險(xiǎn)，平羅縣政府出資設(shè)立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；?，為沒有還貸能力或還貸延期的農(nóng)戶進(jìn)行先期墊付。根據(jù)規(guī)定，貸款農(nóng)戶如果三年內(nèi)無(wú)法按時(shí)償還貸款，一方面先由風(fēng)險(xiǎn)基金墊付，另一方面由土地經(jīng)營(yíng)權(quán)在轉(zhuǎn)讓中得到的租金來(lái)償還銀行貸款。

經(jīng)過(guò)實(shí)地調(diào)研我們發(fā)現(xiàn)：政策宣傳力度不夠?qū)е虏糠洲r(nóng)戶沒有聽說(shuō)過(guò)兩權(quán)抵押貸款政策，缺乏統(tǒng)一的細(xì)則規(guī)定使縣政府對(duì)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)恼咧С至Χ炔粔虻葐栴}。

總的來(lái)說(shuō)，現(xiàn)有的土地流轉(zhuǎn)制度不夠健全、政府扶持力度不夠等因素影響著農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的熱情。

3.2 銀行對(duì)政策的落實(shí)

平羅縣頒布了多部規(guī)章制度和管理辦法，對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款進(jìn)行全面而細(xì)致的規(guī)劃和約束。目前已有部分銀行和農(nóng)村合作社參與土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的施行，并且其體系逐步趨向成熟。根據(jù)銀行印發(fā)的相關(guān)計(jì)劃書，貸款人需年滿18周歲且不超過(guò)60周歲，通過(guò)委托第三方鑒定機(jī)構(gòu)對(duì)土地進(jìn)行估價(jià)，并根據(jù)土地面積大小決定其抵押額度。借款人在貸款到期后，確實(shí)無(wú)力償還貸款的，根據(jù)出臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管制機(jī)制，銀行通過(guò)流轉(zhuǎn)交易、協(xié)商收購(gòu)將所得價(jià)款用于償還貸款本息。

然而，銀行在對(duì)相關(guān)政策的落實(shí)過(guò)程中，仍然存在不少問題。一方面，由于到目前為止未發(fā)生過(guò)一筆農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款逾期還款，因而農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的變現(xiàn)和流轉(zhuǎn)方案并沒有實(shí)際操作實(shí)現(xiàn)，活躍的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)并未建立;另一方面，調(diào)查顯示當(dāng)前的信貸產(chǎn)品很大程度上難以滿足農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)需求，包括貸款期限及額度與實(shí)際需求之間的矛盾。

銀行應(yīng)采取靈活的信貸措施，降低信貸門檻、提高貸款額度以解決貸款期限及額度與實(shí)際需求不適應(yīng)的矛盾。

4 可行性建議

（1）銀行可以完善土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值評(píng)估機(jī)制?，F(xiàn)在銀行根據(jù)土地面積估計(jì)土地價(jià)值過(guò)于單一，可以將未來(lái)土地承包期內(nèi)每年土地的收益狀況按照一定的折現(xiàn)率折算成現(xiàn)值，再累計(jì)求和來(lái)估算土地現(xiàn)有價(jià)值。銀行需要靈活調(diào)整貸款期限與貸款額度?？梢愿鶕?jù)貸款的不同用途結(jié)合生長(zhǎng)周期來(lái)設(shè)置不同的還款期限。對(duì)于信用程度好或生產(chǎn)規(guī)模較大的種糧大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體可適當(dāng)延長(zhǎng)其貸款期限，為融資主體從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供充足的運(yùn)行時(shí)間。

（2）當(dāng)?shù)卣哟髮?duì)政策的扶持力度，完善保障制度。政府可以結(jié)合政策的實(shí)施情況，適當(dāng)加大風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保基金的份額。另外，提供強(qiáng)有力的農(nóng)村社會(huì)保障也可以緩解農(nóng)民還款壓力。比如加大對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的支持力度，提高農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷比例等措施。

（3）農(nóng)戶要結(jié)合自身情況，積極響應(yīng)新政策。要勇敢地參與新政策，可以合理規(guī)劃自己的土地，利用政策優(yōu)勢(shì)為自己獲得更多的資金。