農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的困與解

褚曉魯

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)及產(chǎn)品的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，作為新生事物，鑒于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品客群兼具跨地域、純線上、無紙化操作等特性，對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)管理模式以及司法訴訟實(shí)務(wù)管理均提出若干挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù);產(chǎn)品創(chuàng)新;網(wǎng)絡(luò)交易;電子合同;公證保全

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)兼具了金融產(chǎn)品的安全性、流動(dòng)性、盈利性特性，為商業(yè)銀行拓展了廣闊的業(yè)務(wù)空間。但作為新生事物，目前農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)探索實(shí)現(xiàn)的部分互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，客觀上隱含若干法律風(fēng)險(xiǎn)，具體表現(xiàn)如下：

一、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品營銷受多方政策監(jiān)管約束

區(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用政策漏洞優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)過程中卻易受市場(chǎng)準(zhǔn)入、特許經(jīng)營、客戶認(rèn)證、雙錄標(biāo)準(zhǔn)、反洗錢管理等諸多方面的監(jiān)管政策剛性約束影響，在搶占市場(chǎng)份額中難免遭遇監(jiān)管“紅線”觸雷風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品客戶準(zhǔn)入面臨跨區(qū)域監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

如銀保監(jiān)《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)商行堅(jiān)守定位強(qiáng)化治理提升金融服務(wù)能力的意見》中指出：農(nóng)商行應(yīng)準(zhǔn)確把握自身在銀行體系中的差異化定位，嚴(yán)格審慎開展綜合化和跨區(qū)域經(jīng)營，原則上機(jī)構(gòu)不出縣，業(yè)務(wù)不跨縣，當(dāng)年新增可貸資金應(yīng)主要用于當(dāng)?shù)?。?yán)格的縣域經(jīng)營限制要求，使得商業(yè)銀行拓展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)時(shí)需規(guī)避監(jiān)管，亦給商業(yè)銀行放貸審核管理提出更高挑戰(zhàn)。

三、轉(zhuǎn)型過程中存在配套法律法規(guī)相對(duì)滯后風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，雖已出臺(tái)《電子簽名法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等規(guī)范作為商業(yè)銀行推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的基本依據(jù)，同時(shí)出臺(tái)《電子支付指引》《電子銀行安全評(píng)估指引》《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》等一系列相關(guān)配套技術(shù)型監(jiān)管制度，但上述監(jiān)管政策條款過于原則，且與日新月異層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)新情況匹配度不高，缺乏有針對(duì)性的業(yè)務(wù)操作規(guī)范指引商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)營銷管理。

四、權(quán)利救濟(jì)維權(quán)時(shí)金融機(jī)構(gòu)面臨訴訟舉證難風(fēng)險(xiǎn)

首當(dāng)其沖即是電子證據(jù)認(rèn)定較難，因電子合同、數(shù)據(jù)電文等內(nèi)容不易展示，且整個(gè)借款操作的申請(qǐng)流程因缺乏連續(xù)的電子存證資料等科技技術(shù)支撐，而使得舉證效力較弱，且數(shù)據(jù)編碼在庭審舉證質(zhì)證時(shí)需要轉(zhuǎn)換，易被偽造、篡改，互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)不似傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)有面簽、“雙錄”、書簽確認(rèn)等諸多審核環(huán)節(jié)，萬一產(chǎn)生借貸糾紛舉證時(shí)要求出具有效的簽約時(shí)點(diǎn)借款人人臉識(shí)別視頻，電子合同簽約信息提交及確認(rèn)流程、電子合同審核通過等協(xié)議生效環(huán)節(jié)科技后臺(tái)源代碼程序全流程證據(jù)鏈展示普遍存在困難。

五、借貸糾紛訴訟管轄面臨不確定性風(fēng)險(xiǎn)

雖然商業(yè)銀行在電子合同中采取約定管轄方式解決管轄權(quán)爭(zhēng)議，但因管轄條款的約定是基于電子證據(jù)的依法認(rèn)定，而管轄法院的受理又是基于管轄條款的有效性，此環(huán)節(jié)易產(chǎn)生效力爭(zhēng)議。同時(shí)，因管轄條款屬于格式條款，商業(yè)銀行在上傳電子協(xié)議時(shí)是否已盡到解釋說明等風(fēng)險(xiǎn)告知或提醒義務(wù)，也是認(rèn)定管轄條款效力的重要風(fēng)險(xiǎn)因素。

六、線上申請(qǐng)流程缺乏電子證據(jù)認(rèn)證管理

目前，我國對(duì)電子證據(jù)的認(rèn)定取決于“簽約主體可以確定、電子合同內(nèi)容不可更改”這兩個(gè)基本前提。然而，以某省為例，目前通過農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)平臺(tái)線上營銷的“*里*”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，電子借款合同無客戶電子簽章確認(rèn)流程，客戶身份認(rèn)證視頻輸出不支持后臺(tái)源代碼程序功能展示，客戶線上借款流程自申請(qǐng)、審核、簽約全流程無專業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)字證書認(rèn)證流程，相關(guān)電子合同、電子文件數(shù)據(jù)極易偽造或被篡改，電子數(shù)據(jù)的公信力易受庭審法官質(zhì)疑。

七、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及業(yè)務(wù)操作模式未經(jīng)公證保全

當(dāng)前，司法實(shí)踐中支持在創(chuàng)新產(chǎn)品投放時(shí)，通過同步對(duì)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)操作步驟、記載事項(xiàng)、處理流程、管理模式等進(jìn)行證據(jù)的事前公證保全，物理化展示業(yè)務(wù)操作全貌，從而提升證據(jù)的效力性。目前通過農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)平臺(tái)線上營銷的“*里*”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，產(chǎn)品投前并未向當(dāng)?shù)毓C處申請(qǐng)辦理互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品線上全流程操作步驟演示公證保全手續(xù)，未能有效固化證據(jù)鏈，庭審質(zhì)證時(shí)金融機(jī)構(gòu)較為被動(dòng)。

八、電子合同中相關(guān)電子文書送達(dá)條款設(shè)計(jì)缺失

當(dāng)前，司法實(shí)踐中為進(jìn)一步提高債權(quán)處置效率，便于當(dāng)事人及時(shí)簽收人民法院訴訟文書，保證訴訟程序順利進(jìn)行，部分法院試推電子送達(dá)方式，具體包括但不限于手機(jī)、電子郵箱、傳真、訴訟服務(wù)平臺(tái)、移動(dòng)微法院等形式，目前通過農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)平臺(tái)線上營銷的“*里*”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品電子合同文本內(nèi)容并無電子文書送達(dá)方式的特別條款約定，通過傳統(tǒng)郵寄送達(dá)或公告送達(dá)方式勢(shì)必影響債權(quán)處置效率，并增加金融機(jī)構(gòu)維權(quán)成本。

九、電子合同中信息披露及風(fēng)險(xiǎn)提示條款有待補(bǔ)充完善

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本身固有的風(fēng)險(xiǎn)因素，如技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管政策風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等均應(yīng)向消費(fèi)者客觀披露，如身份審核、電子確認(rèn)、電子送達(dá)等相關(guān)環(huán)節(jié)提請(qǐng)消費(fèi)者特別關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)提示及法律后果負(fù)擔(dān)情形，但目前某省農(nóng)信平臺(tái)線上營銷的“*里*”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品電子合同文本信息披露管理及風(fēng)險(xiǎn)告知條款有待明確，易導(dǎo)致消費(fèi)者相關(guān)權(quán)益受損，并質(zhì)疑電子合同效力。

鑒于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)平臺(tái)線上營銷的“*里*”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品系農(nóng)信自主品牌下創(chuàng)新類業(yè)務(wù)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品固有風(fēng)險(xiǎn)因素，為確保業(yè)務(wù)平穩(wěn)運(yùn)作，避免不必要的法律風(fēng)險(xiǎn)，特提出如下若干對(duì)策供參考：

①深入加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域各類外部監(jiān)管政策的研判學(xué)習(xí);②持續(xù)動(dòng)態(tài)跟蹤最新互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的立法趨勢(shì)及案例警示;③加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品投前身份審核確認(rèn)及記錄留痕管理;④主動(dòng)與農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)溝通并提出需求，適時(shí)引入電子存證數(shù)據(jù)庫開發(fā)及輸出管理;⑤主動(dòng)與農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)溝通并提出需求，適時(shí)引入電子證據(jù)認(rèn)證及“時(shí)間戳”等技術(shù)管理措施;⑥探索與當(dāng)?shù)毓C處合作對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)操作模式進(jìn)行公證保全;⑦適時(shí)補(bǔ)充對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品電子合同相關(guān)重要說明及信息披露條款;⑧及時(shí)增設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品電子合同主要風(fēng)險(xiǎn)告知說明條款;⑨補(bǔ)充增設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品電子合同電子送達(dá)約定等司法實(shí)務(wù)條款。

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