淺談P2P供應(yīng)鏈金融借貸利率的影響因素

孫貞玉

【摘 要】在市場經(jīng)濟(jì)逐漸豐滿的今天，我國國民經(jīng)濟(jì)水平不斷提高，從個(gè)人來說，人均GDP處于不斷攀升的階段；從整體來看，我國市場經(jīng)濟(jì)中大量小微型企業(yè)迅速崛起，與大型企業(yè)存在激烈的競爭。同時(shí)，由于企業(yè)的發(fā)展和人民生活水平的提高，不少網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)從中找到了發(fā)展商機(jī)，因此網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)得到了大力發(fā)展。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是近年來隨著信息化建設(shè)的不斷加強(qiáng)，計(jì)算機(jī)技術(shù)的不斷提高而發(fā)展的網(wǎng)上貸款途徑，并且隨著社會(huì)的發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在現(xiàn)代社會(huì)得到日益廣泛的應(yīng)用。本文以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為研究對象，主要研究P2P供應(yīng)鏈金融借貸利率受到哪些因素的影響。

【關(guān)鍵詞】P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；供應(yīng)鏈金融；借貸利率；影響因素

在網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)的現(xiàn)代社會(huì)，人們生活與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)息息相關(guān)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)越來越發(fā)達(dá)，人們對網(wǎng)絡(luò)的依賴性越來越強(qiáng)。隨著小微型民營企業(yè)的迅速崛起，市場經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)逐漸復(fù)雜，企業(yè)間的競爭不斷加劇，此時(shí)某些實(shí)力不強(qiáng)的企業(yè)在激烈的市場競爭中容易被淘汰，導(dǎo)致企業(yè)出現(xiàn)資金問題。企業(yè)出現(xiàn)資金問題后企業(yè)要保持正常運(yùn)行需要從外界融資幫助企業(yè)度過難關(guān)，但由于我國市場向觀眾政策對小型企業(yè)融資的限制較多，因此，企業(yè)需要開辟更多的融資渠道[1]。網(wǎng)絡(luò)貸款就是企業(yè)拓寬融資渠道尋找的有效途徑，針對小微企業(yè)融資難問題，P2P通過發(fā)展形成供應(yīng)鏈金融能有效幫助小微企業(yè)解決該問題，是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可缺少的要素之一。

1、P2P供應(yīng)鏈金融借貸

P2P供應(yīng)鏈金融借貸是隨著市場經(jīng)濟(jì)中小微企業(yè)迅速崛起而衍生出的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，由于近年來小微型企業(yè)大量崛起，企業(yè)數(shù)量巨大，在市場經(jīng)濟(jì)中占據(jù)極其重要的地位，與各大型企業(yè)相比，小微企業(yè)的發(fā)展速度也相當(dāng)迅速。但是，由于國家政策要求或企業(yè)自身的局限性，小微型企業(yè)在進(jìn)行融資時(shí)出現(xiàn)的問題較多，融資出現(xiàn)一定困難，企業(yè)向銀行貸款成功率較低。因此，小微型企業(yè)在融資時(shí)為提高融資成功率需要選擇較多的融資渠道，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)就是各小微型企業(yè)開拓的融資渠道的重要組成，最終形成P2P供應(yīng)鏈金融借貸平臺(tái)[2]。

P2P供應(yīng)鏈金融借貸能在合法的條件下為小微企業(yè)提供更多的資金，讓企業(yè)融資更加順利，相比銀行等正規(guī)機(jī)構(gòu)，P2P供應(yīng)鏈金融借貸在一定程度上的對小微企業(yè)的限制較小，對企業(yè)本身貸款條件要求比較寬松，為企業(yè)提供了更加便利的融資渠道。并且在普通情況下，小微企業(yè)融資數(shù)量不會(huì)太大，剛好適合P2P供應(yīng)鏈金融借貸的借款額度，更方便小微企業(yè)的融資，在一定程度上促進(jìn)了小微企業(yè)的發(fā)展。P2P供應(yīng)鏈金融借貸平臺(tái)相比沒有正規(guī)經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)的民間高利貸而言，該平臺(tái)具有合法的運(yùn)營手段，貸款利率遠(yuǎn)小于高利貸利率，再加上借高利貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)巨大，容易被忽悠。P2P供應(yīng)鏈金融借貸為小微型企業(yè)提供了一個(gè)安全放心的合法借貸平臺(tái)，是小微型企業(yè)融資的主要發(fā)展方向。

2、P2P供應(yīng)鏈金融借貸現(xiàn)狀分析

P2P供應(yīng)鏈金融借貸平臺(tái)發(fā)展如此迅速，受到小微型企業(yè)的大力追捧，但是隨著時(shí)間的推移，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)出現(xiàn)的問題逐漸顯露，一些安全問題的出現(xiàn)造成企業(yè)和平臺(tái)嚴(yán)重資金損失，給了飛速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)沉重一擊。P2P供應(yīng)鏈金融借貸平臺(tái)出現(xiàn)的問題主要包括：

2.1 P2P供應(yīng)鏈金融借貸平臺(tái)貸款門檻較低，人員較復(fù)雜

該平臺(tái)為大多數(shù)企業(yè)提供融資便利，但是也為某些沒有正規(guī)經(jīng)營許可的企業(yè)提供了借貸便利，讓這些企業(yè)抓住貸款漏洞。這些企業(yè)借款后不能及時(shí)還清，甚至企業(yè)負(fù)責(zé)人跑路，貸款平臺(tái)不能及時(shí)收到還款，導(dǎo)致平臺(tái)出現(xiàn)資金損失。

2.2 網(wǎng)絡(luò)安全管理不完善，存在安全風(fēng)險(xiǎn)

由于P2P供應(yīng)鏈金融借貸是通過網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行貸款的形式，因此，網(wǎng)絡(luò)安全是其中非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。貸款雙方的重要信息都通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳輸，若網(wǎng)絡(luò)安全管理出現(xiàn)問題，容易造成貸款雙方的信息泄露，被不法分子得知信息可能會(huì)被用作非法途徑，給自己的信譽(yù)造成極大影響[3]。另外，網(wǎng)絡(luò)安全不完善還容易被網(wǎng)絡(luò)黑客鉆空子，尤其在貸款雙方交易時(shí)，存在極大風(fēng)險(xiǎn)。

3、P2P供應(yīng)鏈金融借貸發(fā)展前景

3.1 銀行等大型企業(yè)加入P2P平臺(tái)

隨著P2P供應(yīng)鏈金融借貸平臺(tái)不斷發(fā)展，許多國有企業(yè)也加入到P2P平臺(tái)，國有企業(yè)的加入，使得P2P平臺(tái)的貸款要求有了一定加強(qiáng)，對沒有能力還貸款的企業(yè)有一定的辨識(shí)，防止出現(xiàn)企業(yè)貸款后倒閉現(xiàn)象。同時(shí)，P2P供應(yīng)鏈金融借貸平臺(tái)中加入這些大型國有企業(yè)，不僅能促進(jìn)平臺(tái)的宣傳和推廣，還能使得該平臺(tái)具有一定知名度[4]。

3.2 網(wǎng)絡(luò)信息安全管理得到加強(qiáng)

由于P2P供應(yīng)鏈金融借貸平臺(tái)中加入了銀行等國有企業(yè)，大型企業(yè)對網(wǎng)絡(luò)信息安全的管理比較嚴(yán)格，鮮少出現(xiàn)黑客入侵、信息泄露等網(wǎng)絡(luò)犯罪行為或網(wǎng)絡(luò)安全管理漏洞。因此，大型企業(yè)的加入使得P2P供應(yīng)鏈金融借貸平臺(tái)的信息安全得到保障，網(wǎng)絡(luò)安全管理得到加強(qiáng)，減少了由于網(wǎng)絡(luò)安全漏洞出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象出現(xiàn)。小微型企業(yè)在通過P2P供應(yīng)鏈金融借貸平臺(tái)借款時(shí)，不會(huì)由于網(wǎng)絡(luò)安全問題造成企業(yè)信息泄露，對企業(yè)信息安全管理也起到了非常重要的作用。

4、P2P供應(yīng)鏈金融借貸利率變化影響因素分析

4.1 借款人信用影響貸款利率

企業(yè)或個(gè)人向銀行申請貸款時(shí)銀行需要對申請人的個(gè)人信譽(yù)或企業(yè)信譽(yù)進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，確保信用調(diào)查沒有出現(xiàn)問題，貸款方?jīng)]有嚴(yán)重的信譽(yù)問題后銀行才會(huì)繼續(xù)后期調(diào)查，P2P供應(yīng)鏈金融借貸平臺(tái)貸款也需要對借款方的信用進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查。若對貸款方的信用調(diào)查結(jié)果顯示貸款方信用存在問題，雙方合作會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，則若沒有強(qiáng)有力的抵押物或其他證明方式，平臺(tái)同意放款的幾率不大，就算同意放款，則此時(shí)的貸款利率會(huì)相對較高，通過提高利率來保障借款平臺(tái)的利益。相反，若通過信用調(diào)查表明貸款方的信用良好，沒有信譽(yù)問題，則借款平臺(tái)則會(huì)容易通過貸款申請，并適當(dāng)降低利率[5]。

4.2 貸款金額影響利率