劉莉莎

【摘 要】隨著“三農(nóng)”工作的不斷推進(jìn)，農(nóng)村金融逐漸成為理論界研究的熱點(diǎn)問題。本文運(yùn)用文獻(xiàn)研究法進(jìn)行梳理后發(fā)現(xiàn)，目前理論界針對(duì)農(nóng)村金融研究的重點(diǎn)放在其問題的原因分析、研究方法、實(shí)例分析與發(fā)展建議等方面。本文從上述方面對(duì)國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)的代表性觀點(diǎn)進(jìn)行了概述，并對(duì)未來研究方向進(jìn)行了展望。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；文獻(xiàn)研究法；金融抑制

一、引言

中央“一號(hào)文件”已經(jīng)連續(xù)16年聚焦“三農(nóng)”問題，先后從政策扶持、政策導(dǎo)向、金融支持等方面對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行一系列的傾斜，使農(nóng)村金融發(fā)展不平衡問題得到初步緩解。自周小川在2004年提出“金融生態(tài)”的概念并得到廣泛關(guān)注后，很多專家學(xué)者希望通過構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融生態(tài)體系為“三農(nóng)”可持續(xù)發(fā)展提供動(dòng)力。此外，隨著區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略的深入推進(jìn)，以及家庭金融知識(shí)的普及，非農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍必然會(huì)不斷延伸，在農(nóng)村地區(qū)的銀行業(yè)的競爭將會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)。林毅夫、孫希芳（2008）[1]指出銀行業(yè)的發(fā)展有助于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，同時(shí)銀行主導(dǎo)型金融體系對(duì)于長期經(jīng)濟(jì)增長的重要性也已經(jīng)得到了國內(nèi)外學(xué)者們的認(rèn)同。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在地區(qū)之間的差異化，不同地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同會(huì)造成農(nóng)村金融減貧效力遞減（于嘉等，2018）[2]。因此本文通過分析農(nóng)村金融發(fā)展失衡的原因，運(yùn)用理論以及實(shí)證的方式從某一角度展開，并提出針對(duì)性發(fā)展建議，為農(nóng)村金融體制改革，提高農(nóng)村金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力以及防范金融風(fēng)險(xiǎn)，提供科學(xué)合理的理論依據(jù)和實(shí)例支撐。

二、農(nóng)村金融發(fā)展失衡的原因分析

針對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展不平衡的問題，國內(nèi)外專家都進(jìn)行了原因分析。Goldsmith（1969）[3]，McKinnon（1973）[4]和Shaw（1973）[5]首先創(chuàng)建了金融發(fā)展理論，闡述了金融同經(jīng)濟(jì)增長之間的重要性，并提出了金融抑制論和金融深化論，從而揭示了發(fā)展中國家普遍存在的金融問題。對(duì)發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體而言，金融抑制會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長產(chǎn)生負(fù)面影響，其中農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著極為重要的作用（Yan Z，2011）[6]。尤其在貧困地區(qū)金融抑制現(xiàn)象較為嚴(yán)重，阻礙了貧困地區(qū)主動(dòng)脫貧的能力，汪來喜等（2018）[7]指出農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)此現(xiàn)象的原因有：金融服務(wù)體系滯后，涉農(nóng)的信貸資金較少，服務(wù)功能弱化；金融支持的對(duì)象定位模糊；農(nóng)村金融生態(tài)圈建設(shè)滯后并且效率低下；農(nóng)村金融建設(shè)中不同主體利益出發(fā)點(diǎn)不同。還有學(xué)者從金融生態(tài)角度進(jìn)行了分析，（金才鑫等，2008，謝太峰，2016）[8-9]認(rèn)為由于我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的粗放經(jīng)營及農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)缺陷，使農(nóng)村金融不僅內(nèi)部生態(tài)系統(tǒng)功能存在障礙，而且外部生態(tài)環(huán)境也在惡化。

此外大量文獻(xiàn)表明，健全的金融體系能有效的降低交易成本，農(nóng)村地區(qū)由于其金融發(fā)展的不平衡，金融抑制現(xiàn)象表現(xiàn)突出。

三、農(nóng)村金融的研究方法

（一）政策分析

農(nóng)村金融作為熱點(diǎn)研究問題之一，研究者從不同層面進(jìn)行了研究。部分學(xué)者選擇從政策和文件方面入手，從宏觀層面進(jìn)行研究。張晶等（2018）[10]通過量化分析，從20個(gè)中央一號(hào)文件中梳理了農(nóng)村金融革的發(fā)展歷程，剖析了農(nóng)村金融政策和金融主體內(nèi)在邏輯，并從金融支持角度提出農(nóng)村金融發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域在于發(fā)展綠色金融和精準(zhǔn)脫貧。還有研究者依據(jù)《中共中央國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》總要求，結(jié)合金融生態(tài)和R.Merton和Z.Bodie的六大基本金融功能觀，突出了農(nóng)村金融市場范式重要作用，對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中農(nóng)村金融改革的具體部署進(jìn)行了解讀，并整合了農(nóng)村地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和金融需求，得出農(nóng)村金融發(fā)展建議（馮興元，2019）[11]。

（二）實(shí)例分析

在實(shí)例分析方面，學(xué)者們主要從多個(gè)地區(qū)或者較長時(shí)間段中，借助模型并結(jié)合計(jì)量軟件進(jìn)行探析。薛晨等（2018）[12]通過構(gòu)建結(jié)構(gòu)方程模型和時(shí)間序列剖析金融相關(guān)率指標(biāo)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，在不同階段發(fā)揮的作用以及相關(guān)性分析，并通過實(shí)例分析得出農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有較強(qiáng)的促進(jìn)性。尹學(xué)群（2011）[13]以1996-2009年某市20個(gè)街道鄉(xiāng)鎮(zhèn)間的數(shù)據(jù)為樣本，檢驗(yàn)了農(nóng)村金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)性及其因果關(guān)系。提出了基于農(nóng)村內(nèi)生性金融理論的制度創(chuàng)新模式，強(qiáng)調(diào)了微觀金融主體的參與貢獻(xiàn)在農(nóng)村金融創(chuàng)新中的重要性。針對(duì)農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象和城鄉(xiāng)二元化問題，張萍等（2015）[14]以DPSIR模型，運(yùn)用離差平方和法、MEANS檢驗(yàn)和單因素ANOVA驗(yàn)證對(duì)浙江省11個(gè)地級(jí)市的農(nóng)村金融生態(tài)質(zhì)量進(jìn)行了聚類分析并建立評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。研究表明政策導(dǎo)向農(nóng)、村金融需求都將影響金融供給，此外還發(fā)現(xiàn)民間金融和影子銀行承擔(dān)了部分正規(guī)金融的職能。此外，張寒等（2018）[15]通過IV-Tobit模型及相應(yīng)估計(jì)方法，對(duì)9省數(shù)據(jù)構(gòu)建勞動(dòng)力配置和林地流轉(zhuǎn)的決策模型，研究非農(nóng)就業(yè)和林地流轉(zhuǎn)與市場機(jī)制的關(guān)系。

金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融中的重要組成部分，另有學(xué)者通過涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為例，研究農(nóng)村金融中某一具體問題。段洪陽等（2019）[16]，從村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部控制視角，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的信貸模式進(jìn)行研究，以求建立一套具有經(jīng)營持續(xù)性、操作可復(fù)制性的涉農(nóng)信貸模式。還有學(xué)者（李鵬雁等，2019）[17]以某一銀行為研究對(duì)象，基于SCP范式分析了我國農(nóng)村金融市場的發(fā)展和改革情況。通過金融機(jī)構(gòu)研究農(nóng)村金融問題，研究方向?qū)⒏鼮榫唧w，更具有針對(duì)性，通過金融機(jī)構(gòu)的改革能更好地促進(jìn)金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，有效推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

四、農(nóng)村金融的對(duì)策研究

基于不同視角學(xué)者對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展問題進(jìn)行了研究，在此基礎(chǔ)上國內(nèi)外研究者提出了具有針對(duì)性的發(fā)展建議。

伴隨著市場體系建設(shè)和經(jīng)濟(jì)高速增長，全球金融業(yè)迅速膨脹。由于我國城鄉(xiāng)間發(fā)展不平衡使得農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象普遍存在。在此基礎(chǔ)上，王小華等（2019）[18]提出要鼓勵(lì)金融資本內(nèi)生形成，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快民營金融組織的培育和發(fā)展。同時(shí)要進(jìn)行政策性支持與引導(dǎo)通過深化貨幣政策和利率市場化改革，完善金融市場結(jié)構(gòu)和監(jiān)管體系，促進(jìn)金融深化李童（2016）[19]。鼓勵(lì)農(nóng)村金融從業(yè)人員的素養(yǎng)提升與服務(wù)創(chuàng)新，以求有效發(fā)揮金融在經(jīng)濟(jì)中的核心和先導(dǎo)作用，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，另外還需要培養(yǎng)農(nóng)民關(guān)于借貸的安全意識(shí)和誠信度（丁志國等，2016）[20]。

還有一些學(xué)者針對(duì)少數(shù)民族地區(qū)，從農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革（孫阿凡，2018）[21]、金融排斥治理（何曉夏等，2014）[22]、農(nóng)村金融服務(wù)（郭華等，2018）[23]等方面提出了發(fā)揮地方財(cái)政資金對(duì)金融和社會(huì)資本的杠桿撬動(dòng)作用，完善金融普惠外部環(huán)境建設(shè)，發(fā)揮正規(guī)金融引領(lǐng)立政策性資金融通作用，并進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，建立多層次的完善高效且安全的現(xiàn)代金融服務(wù)供給體系，以及建立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)制等，提升各主體抗風(fēng)險(xiǎn)能力的具有針對(duì)性的發(fā)展建議。

國外學(xué)者更側(cè)重于從轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)體，向多功能農(nóng)村過渡（John Holmes，2009）[24]的角度研究農(nóng)村金融的發(fā)展。Okamoto T（2008）[25]提出根據(jù)地區(qū)商品差異化，通過品牌推廣，農(nóng)村商店的合作，廣告媒介的手段，振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；Kurek W（1996）[26]提出發(fā)展農(nóng)業(yè)旅游，促進(jìn)了農(nóng)村非農(nóng)經(jīng)濟(jì)增長，并對(duì)就業(yè)和農(nóng)村收入增長作出了重大貢獻(xiàn)（Steven Haggblade，2009）[27]。此外，L Chen（2018）[28]依托互聯(lián)網(wǎng)的背景提出“智能農(nóng)村”（儀器化，互聯(lián)互通，智能化），幫助農(nóng)村和貧困地區(qū)擺脫貧困，實(shí)現(xiàn)新的扶貧形式。在農(nóng)村金融創(chuàng)新同時(shí)，Wang H &Zhang G（2010）[29]認(rèn)為還要注意金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理能力與經(jīng)濟(jì)學(xué)的影響。

五、研究展望

對(duì)于農(nóng)村金融抑制問題，眾多文獻(xiàn)都指出要通過政府的作用來解除此現(xiàn)象，但政策性的金融本身就含有金融抑制的結(jié)果，而大多數(shù)研究者又建議同過政策性的金融制度解決農(nóng)村金融抑制的問題，這在邏輯中產(chǎn)生了悖論。政策性金融的方法在一些國家的實(shí)踐中取得了成效，但也有的國家卻適得其反，加重了農(nóng)村的金融抑制現(xiàn)象。因此，本文認(rèn)為有些研究結(jié)論并不具有普適性，對(duì)于我國不同的地區(qū)，要探尋切合實(shí)際的有側(cè)重點(diǎn)的改革措施和方法。

此外，對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展不平衡問題，從行為金融學(xué)的前景理論對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行深入分析的文獻(xiàn)相對(duì)較少。另外，雖然部分學(xué)者提出了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新這一觀點(diǎn)，但并沒有著重于研究具體的創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，均以理論論述為主，這都值得今后研究者進(jìn)行深入分析。

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