宗守一

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的金融是一種嶄新的金融模式，它依附于傳統(tǒng)的金融行業(yè)基礎(chǔ)，與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)密切聯(lián)系，在金融市場(chǎng)的推動(dòng)下，不斷蓬勃發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融充分發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，使得各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)可以跨時(shí)空操縱，同時(shí)還注重資金融通的效率，在互動(dòng)性、自主性、個(gè)性化上都有一定的提升。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展仍面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，本文圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)控這一主題，針對(duì)其現(xiàn)階段存在的問題，給予相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)控

在信息化時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融作為電子商務(wù)發(fā)展的成功標(biāo)志，使得互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和金融行業(yè)共同邁向新高度。但是，由于傳統(tǒng)金融本身的復(fù)雜多變性，再加上互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融難以控制，跨界創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理是不可逃避的重要問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本理論

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，金融領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域相互融合，產(chǎn)生這種新型的商業(yè)金融模式，它充分利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中的電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)信貸、購物平臺(tái)、資金支付等模塊。互聯(lián)網(wǎng)金融使得每個(gè)客戶交織成網(wǎng)，相互連接，并善于把控大數(shù)據(jù)時(shí)代的優(yōu)勢(shì)，努力為客戶營(yíng)造一個(gè)透明化、開放式的金融氛圍，致力于打造更加廣泛、更加自由平等的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的成本較低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)迎合互聯(lián)網(wǎng)精神的衍生物，為了保證客戶充分接受網(wǎng)絡(luò)技術(shù)下的金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式不得不采取無門檻限制的機(jī)制。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融機(jī)構(gòu)不需要租賃辦公樓或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，一切信息認(rèn)證、協(xié)議定價(jià)、交易手續(xù)等皆通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自助完成，簡(jiǎn)化了交易程序，降低了交易成本，填補(bǔ)了更多人的金融方面的需求。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展快。由于互聯(lián)網(wǎng)信息高速傳遞的特點(diǎn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在短時(shí)間內(nèi)聚集巨大的人氣，集約化程度頗高，這不僅能吸引更多的潛在客戶參與其中，還有利于金融產(chǎn)品的暢銷，發(fā)展迅猛。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面廣泛。在大數(shù)據(jù)時(shí)代和電子商務(wù)時(shí)代下應(yīng)運(yùn)而生的互聯(lián)網(wǎng)金融具有很強(qiáng)的流動(dòng)性，在一定程度上突破時(shí)空限制。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融削減了交易成本，能夠快速直擊潛在客戶的金融欲望；降低參與門檻，將小微企業(yè)甚至個(gè)體納入體系，清掃傳統(tǒng)金融的服務(wù)盲區(qū)，有利于資源高效配置，加速金融產(chǎn)品的多元化更新發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)及其產(chǎn)生的原因

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有采用征信系統(tǒng)，所以它缺乏信用信息共享功能，容易促成違法犯罪分子惡意騙貸。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融無法保證客戶的信用度，倘若借款客戶未在規(guī)定期限內(nèi)償還債款或履行約定，將會(huì)引起信用風(fēng)險(xiǎn)問題。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的虛擬交易模式，使得交易雙方都心存芥蒂，容易質(zhì)疑對(duì)方，增加信用風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還存在缺陷需要彌補(bǔ)，信息系統(tǒng)尚不完善，病毒入侵的盲區(qū)尚未解決，使得互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)操作頻繁出錯(cuò)，導(dǎo)致其安全隱患給交易雙方帶來嚴(yán)重的損失，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)。依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展的金融行業(yè)對(duì)高技術(shù)具有很強(qiáng)的依賴性，但是，諸如大數(shù)據(jù)庫管理、互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶信息系統(tǒng)、電子貨幣交易、黑客病毒入侵、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)系統(tǒng)更新等操作風(fēng)險(xiǎn)無法避免。此外，由于電子設(shè)備的多樣性，使得客戶再操作電子設(shè)備時(shí)存在很多毛病，個(gè)性化問題也無法得到統(tǒng)一解決，在一定程度上降低了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量。

4.網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融采用的主要支付方式是第三方支付，第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的溝通橋梁，往往具有很強(qiáng)的行業(yè)實(shí)力，基本可以提供信用保障。但是就目前發(fā)展來看，第三方支付人在存在資金周轉(zhuǎn)不靈活等風(fēng)險(xiǎn)，如第一大支付平臺(tái)阿里巴巴每天仍有大額的沉淀資金。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)無法保障資金流動(dòng)的透明化程度，倘若平臺(tái)封鎖資金，出現(xiàn)資金滯留的情況，極其容易引發(fā)安全風(fēng)險(xiǎn)。此外，第三方支付平臺(tái)如果泄露相關(guān)金融信息，將會(huì)導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)和數(shù)據(jù)庫癱瘓等問題，不僅客戶受到?jīng)_擊，金融機(jī)構(gòu)的損失也無法估量。

（二）產(chǎn)生的原因

1.傳統(tǒng)金融行業(yè)的阻撓?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的沖擊最大，使得傳統(tǒng)金融行業(yè)不得不改革行業(yè)發(fā)展模式以迎合信息時(shí)代的需求，它們往往會(huì)不斷穩(wěn)固優(yōu)化機(jī)制體系，逐漸注重電子商務(wù)的構(gòu)建，時(shí)刻準(zhǔn)備抵抗互聯(lián)網(wǎng)金融的來襲。

2.政府監(jiān)管力度低下。就目前情況來看，我國(guó)政府缺乏有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的政策措施，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)管理工作無從下手。政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的自律式政策并不利于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的規(guī)范發(fā)展。同時(shí)，由于小微企業(yè)占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的半壁江山，使得國(guó)家宏觀調(diào)控難以將其納入管理體系，而就有關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，政府監(jiān)管失策導(dǎo)致的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理問題不在少數(shù)，著實(shí)應(yīng)該引起重視。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部控制管理意識(shí)差?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新型商業(yè)還處在低級(jí)探索的發(fā)展階段，在追求規(guī)模發(fā)展的同時(shí)，卻無法兼顧質(zhì)量發(fā)展。再加上有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律建設(shè)尚不完善，行業(yè)行規(guī)不成體系，行業(yè)行情一度陷入混亂局面。因此，由于整體的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部控制力差，自我約束的意識(shí)不強(qiáng)，自我管理水平不高，無疑增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不利于其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，更會(huì)阻礙金融行業(yè)走可持續(xù)健康發(fā)展道路。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）加強(qiáng)信用管理。出于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對(duì)征信體系的依賴性，有關(guān)部門應(yīng)該積極引導(dǎo)將互聯(lián)網(wǎng)金融納入征信體系中去，為其客戶提供一個(gè)誠(chéng)信、健康的業(yè)務(wù)交易環(huán)境。同時(shí)，鑒于我國(guó)征信體系中對(duì)個(gè)人征信數(shù)據(jù)收集尚不精確、全面，還需構(gòu)建優(yōu)質(zhì)完善的信用管理制度來規(guī)范整個(gè)征信體系的大數(shù)據(jù)庫，以此來抑制互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中的惡性事件，避免不法分子為非作歹，有利于營(yíng)造互聯(lián)網(wǎng)金融的和諧氛圍，加強(qiáng)公平機(jī)制的作用。

（二）政府建立健全法律法規(guī)。政府應(yīng)該把控市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)操作運(yùn)營(yíng)、市場(chǎng)退出的各個(gè)環(huán)節(jié)，加快出臺(tái)成套的法律規(guī)范，積極引導(dǎo)萌芽期的互聯(lián)網(wǎng)金融走向繁榮。同時(shí)，政府應(yīng)該嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問題，如非法開展地下集資、擴(kuò)大線下業(yè)務(wù)等，警示互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建強(qiáng)法律意識(shí)。

（三）加強(qiáng)行業(yè)自律管理，完善消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在初步階段必定存在管理不當(dāng)?shù)默F(xiàn)象，由此需要互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)構(gòu)建統(tǒng)一的業(yè)務(wù)監(jiān)管體系，將概念界定、權(quán)責(zé)細(xì)化等工作投入到監(jiān)管體系中去，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的高層管理應(yīng)該注重行業(yè)的自律性，增強(qiáng)法律意識(shí)。此外，相關(guān)部門應(yīng)該重視互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者維權(quán)機(jī)構(gòu)的建設(shè)和其影響力，建立一個(gè)陽光積極的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。

四、總結(jié)

縱觀全文，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融正處在上行階段，未來前景一片繁榮。誠(chéng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與金融領(lǐng)域的跨界產(chǎn)物，必定存在很多不兼容的問題尚待處理。而傳統(tǒng)金融行業(yè)的頑固抵抗、我國(guó)法律建設(shè)停滯不前、互聯(lián)網(wǎng)金融自身自律性管理低下等因素極大阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯大，為此，本文提出制度創(chuàng)新，完善征信體系、加快建設(shè)相關(guān)法律政策、規(guī)范行業(yè)自律管理，建立有效的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)等建議。

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