李娟
【摘 要】本文先簡(jiǎn)析互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn),然后在減少不理智借貸行為和促使市場(chǎng)健康發(fā)展相關(guān)方面,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性進(jìn)行總結(jié),進(jìn)而在遵循監(jiān)管公平原則、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)等相關(guān)基礎(chǔ)上,詳細(xì)分析和闡述互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心原則。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;監(jiān)管;必要性;核心原則
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,我國(guó)的金融業(yè)搭載在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上進(jìn)行了快速發(fā)展,從而產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融為正規(guī)金融起到了輔助性作用,受到了行業(yè)和社會(huì)大眾的重視?;ヂ?lián)網(wǎng)金融可以讓資源的配置更加優(yōu)化,但是在其中也伴隨著一些安全隱患。為了讓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更加規(guī)范和穩(wěn)定,就需要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。因此,本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性和核心原則進(jìn)行分析有一定現(xiàn)實(shí)意義。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)
互聯(lián)網(wǎng)本身的優(yōu)勢(shì)就是能夠突破時(shí)間與空間上的限制,而互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以滿足人們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上尋求資金的要求,其能夠覆蓋傳統(tǒng)金融中的服務(wù)盲區(qū),讓金融服務(wù)的范圍更大,金融交易方式也更加直接,這是互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋范圍廣的特點(diǎn)。在科學(xué)技術(shù)不斷創(chuàng)新之下,互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也讓互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)與電子商務(wù)的環(huán)境下,未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)有更多的模式,可以滿足更多用戶的需求,這是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速的特點(diǎn);互聯(lián)網(wǎng)金融可以讓資金供求的兩方進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易,不但去掉了消費(fèi)者的中介費(fèi)用和交易成本,同時(shí)也減少了金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的成本與人力成本。此外,互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),緩解了傳統(tǒng)金融信息不對(duì)等的現(xiàn)象,讓金融交易更加透明,這是互聯(lián)網(wǎng)金融成本低的特點(diǎn);在互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸完善之下,在線交易和轉(zhuǎn)賬等相關(guān)的業(yè)務(wù)都能夠在當(dāng)天完成,不但節(jié)省了到實(shí)際機(jī)構(gòu)排隊(duì)等候的時(shí)間,同時(shí)也讓客戶體驗(yàn)更好。這在一定程度上促使了社會(huì)資金的流動(dòng),帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,這是互聯(lián)網(wǎng)金融效率高的特點(diǎn)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必要性
互聯(lián)網(wǎng)金融雖然可以減少中間環(huán)節(jié),讓消費(fèi)者可以更直接的享受金融服務(wù),但是在金融活動(dòng)中收集信息有不確定性。因此,相關(guān)行業(yè)和部門必須要做好互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作,提升互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。
(一)減少不理智借貸行為
和傳統(tǒng)借貸方式相比,互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸方式更簡(jiǎn)單,消費(fèi)者往往只需要填寫自己的證件信息、手機(jī)號(hào),上傳身份證等相關(guān)的信息,就可以馬上通過(guò)申請(qǐng),從而獲得貸款金額,在還款的時(shí)候也更加方便。但是這種優(yōu)勢(shì)也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融中的一種潛在隱患。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融借貸流程十分簡(jiǎn)單,借貸人可以在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行多車借款。這樣就對(duì)金融秩序有一定的影響?;ヂ?lián)網(wǎng)金融還有一定的缺陷,網(wǎng)絡(luò)中雙方借貸信息真實(shí)性不能夠全面確認(rèn),這樣就會(huì)讓一些非法分子的一些詐騙行為更加方便。比如P2P是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,但是因?yàn)楫a(chǎn)品監(jiān)管力度的不夠,所以導(dǎo)致借款人信息有水分。因此,做好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作,可以減少不理智的借貸行為出現(xiàn),保障互聯(lián)網(wǎng)金融的正常秩序。
(二)促使市場(chǎng)健康發(fā)展
在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展之下,社會(huì)大眾都看到了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?jié)摿?。互?lián)網(wǎng)金融企業(yè)也在逐漸增多,發(fā)展規(guī)模也在不斷擴(kuò)大,當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)儲(chǔ)蓄平臺(tái)也在不斷增多,讓社會(huì)上的投資者有了更多的選擇。投資者可以建設(shè)屬于自己的互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶,將自己閑置的資金放進(jìn)去,以此來(lái)增加收益。而對(duì)于投資者存入的資金來(lái)說(shuō),互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)會(huì)將其使用在企業(yè)其他的建設(shè)方面。而若是投資者出現(xiàn)了集體撤資的現(xiàn)象,則就會(huì)導(dǎo)致金融行業(yè)受到重大的沖擊。因此,經(jīng)過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管,不僅僅是對(duì)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管,同時(shí)也對(duì)其中的投資者進(jìn)行管理,以此來(lái)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融,促使其健康發(fā)展。
(三)利于追究事故責(zé)任
和傳統(tǒng)金融相比,互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大,所以一些互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)商不愿意承擔(dān)投資方的風(fēng)險(xiǎn),產(chǎn)品銷售方為了提升銷量,在宣傳過(guò)程中給予投資者的承諾也比較模糊,致使了投資者無(wú)法清除地看到產(chǎn)品中存在的風(fēng)險(xiǎn)。在這種環(huán)境下,金融產(chǎn)品若是出現(xiàn)了問(wèn)題。則金融市場(chǎng)就無(wú)法全面承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失。因此,只有投資者自己承擔(dān)其中的損失。針對(duì)這種問(wèn)題就需要做好互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作,建設(shè)完善的互聯(lián)網(wǎng)事故責(zé)任體系,確定互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和投資者各自需要承擔(dān)的責(zé)任,以此降低投資者的風(fēng)險(xiǎn)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心原則
(一)適度控制風(fēng)險(xiǎn)原則
在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管中,需要遵循風(fēng)險(xiǎn)適度控制的原則。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融,而互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式和產(chǎn)品進(jìn)行了創(chuàng)新?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)滿足了市場(chǎng)供求關(guān)系的變化,將市場(chǎng)在資源配置中的基礎(chǔ)為主要內(nèi)容。所以,在監(jiān)管中要遵循適度原則,要在保障互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的同時(shí),對(duì)市場(chǎng)發(fā)展還需進(jìn)行穩(wěn)定和維護(hù)。要能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融留下一定的容錯(cuò)空間,為互聯(lián)網(wǎng)金融提供優(yōu)質(zhì)的社會(huì)與市場(chǎng)環(huán)境,在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的兼容性。
(二)遵循監(jiān)管公平的原則
在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管時(shí),還需要遵循監(jiān)管公平的原則。監(jiān)管的部門要提升自己的監(jiān)管工作水平和能力,提升監(jiān)管的效率和質(zhì)量,對(duì)外形成一種良好的行政執(zhí)法形象,以此提升監(jiān)管部門在大眾心中的權(quán)威性和公信力。經(jīng)過(guò)合理的控制,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行定量定性的分析,保持互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融服務(wù)監(jiān)管準(zhǔn)則的統(tǒng)一性,這樣才能加強(qiáng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的公平性,促使金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。
(三)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益原則
在監(jiān)管過(guò)程中一切要以消費(fèi)者權(quán)益為原則和基礎(chǔ)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中產(chǎn)生的,在其中要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù),要重視消費(fèi)者在市場(chǎng)發(fā)展中的主要地位。在另外一個(gè)方面上看,加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù),是金融行業(yè)行為的科學(xué)化體現(xiàn)與監(jiān)管范疇。在監(jiān)管中,要保障互聯(lián)網(wǎng)金融信息的對(duì)稱性,把消費(fèi)者的合法權(quán)益和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展相結(jié)合。
(四)遵循監(jiān)管層次原則
在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管中,還需要遵循層次性原則。首先是要發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)管作用,主要是以自愿方式為主,讓互聯(lián)網(wǎng)金融朝著自律的方向發(fā)展。然后是相關(guān)的監(jiān)管部門要加強(qiáng)工作強(qiáng)度和力度,定期對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信息進(jìn)行審核與排查,要能夠確保各種信息的真實(shí)性與正確性。在這其中還需要建設(shè)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系,對(duì)相關(guān)的法律進(jìn)行完善,健全相關(guān)的處理流程,讓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更加規(guī)范。最后是要建設(shè)專門的資金監(jiān)管部門,這個(gè)部門主要負(fù)責(zé)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融資金流量的審計(jì),對(duì)各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展情況和規(guī)模進(jìn)行審計(jì),這樣可以有效保障資本規(guī)模的時(shí)效性,從而促使互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。
四、結(jié)束語(yǔ)
互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管,可以減少不理性的借貸投資行為,促使市場(chǎng)的健康發(fā)展。在進(jìn)行監(jiān)管過(guò)程中,還需要遵循公平性原則,要以消費(fèi)者的合法權(quán)益為基礎(chǔ),要遵循監(jiān)管層次性原則,從而提升監(jiān)管工作水平,促使行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
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