鄧曉莉

【摘 要】本文根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，選取眾安保險(xiǎn)的消費(fèi)者為調(diào)查對(duì)象，基于消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的真實(shí)購(gòu)買意向，分析了消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買保險(xiǎn)意愿的影響因素，并進(jìn)行實(shí)證分析，最后對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提出建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；眾安保險(xiǎn)；購(gòu)買意愿；影響因素

近些年，互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)民占總?cè)丝跀?shù)的比重越來越高，這正向影響著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。雖然網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)的發(fā)展很快，但所銷售的產(chǎn)品種類較少，并且法律監(jiān)管不夠完善，有必要分析消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買保險(xiǎn)意愿的影響因素，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提出有效建議。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的總體發(fā)展?fàn)顩r

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，2017年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)累計(jì)保費(fèi)收入1800多億元，與去年相比下降21.83%（如圖1）?？梢娢覈?guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖處于高速發(fā)展的階段，但仍存在一些問題致使其回升。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)比

2017年，保險(xiǎn)費(fèi)用收入最多的三個(gè)機(jī)構(gòu)為平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)和人民保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，共獲250億左右的保費(fèi)收入，占整個(gè)市場(chǎng)保費(fèi)規(guī)模的50%左右。（如圖2）。

圖2 2017年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)份額占比圖

數(shù)據(jù)來源：中國(guó)保監(jiān)會(huì)

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的主要問題

保險(xiǎn)產(chǎn)品趨同現(xiàn)象明顯。大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售只是將傳統(tǒng)線下保險(xiǎn)業(yè)務(wù)照搬到網(wǎng)絡(luò)上，主要銷售汽車保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和一些高收益的金融交易類保險(xiǎn)，額度占所售額度的75%以上；網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的信用體系制度不健全，往往無意中會(huì)產(chǎn)生信用不良?；ヂ?lián)網(wǎng)作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)作的橋梁，互聯(lián)網(wǎng)自帶的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的安全帶來隱患；相關(guān)法律法規(guī)不健全。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管方面，出臺(tái)的現(xiàn)有規(guī)章制度扔存在一些缺陷不夠完善。由于監(jiān)管力度不夠等原因，一些網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的紛爭(zhēng)時(shí)有發(fā)生。

三、眾安保險(xiǎn)購(gòu)買意愿影響因素的實(shí)證分析

（一）問卷調(diào)查。通過問卷星，向眾安保險(xiǎn)客戶發(fā)放有關(guān)消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的調(diào)查問卷。本次調(diào)查，共發(fā)放200份問卷，回收183份有效問卷。問卷的總反饋效率為90%。

（二）實(shí)證分析

1、變量假設(shè)。結(jié)合實(shí)際調(diào)查中涉及消費(fèi)者購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的因素，本文最后引入了19個(gè)變量賦值給它們，對(duì)其進(jìn)行賦值，變量的設(shè)置和相應(yīng)的分配。

2、實(shí)證分析。本文使用的統(tǒng)計(jì)軟件是SPSS17.0，并根據(jù)回收的樣本為變量賦值，創(chuàng)建Logistic二元回歸模型。

從下表（表1）中可以看出，經(jīng)過4次迭代，最終有4個(gè)變量進(jìn)入了Logistic回歸模型，分別是：X4=每月收入、X13=投保流程復(fù)雜情況、X14=互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品保障程度認(rèn)知以及X16=個(gè)人信息安全性。

方程變量前的回歸系數(shù)B表明，當(dāng)其他自變量不變的時(shí)，這些虛擬變量增加或減少Logit（P）中與參考類別相比的平均單位數(shù)。exp（B）是在其他條件不變的情況下，單位自變量的改變時(shí)，事件發(fā)生比率的變化情況。這兩個(gè)指標(biāo)對(duì)自變量的影響分析都比較重要，并用以上兩個(gè)指標(biāo)來解釋其影響。

每月收入（X4）：月收入高對(duì)于消費(fèi)者的影響更為顯著。從統(tǒng)計(jì)結(jié)果看來，相對(duì)于月收入3000元以下的人群，月收入6500元以上的人是它的2.169倍。可見月收入高對(duì)消費(fèi)者的購(gòu)物意愿產(chǎn)生顯著性并且正向的影響。

投保流程復(fù)雜情況（X13）：在其他變量固定時(shí)，認(rèn)為網(wǎng)上購(gòu)買保險(xiǎn)的流程很簡(jiǎn)單的消費(fèi)者是認(rèn)為流程較復(fù)雜的1.723倍?？梢钥闯?，網(wǎng)上購(gòu)買保險(xiǎn)流程的流暢性對(duì)于消費(fèi)者購(gòu)買意愿也存在正向影響。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障程度認(rèn)知情況（X14）：對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品保障性的認(rèn)知情況對(duì)消費(fèi)者的影響是正面的。

個(gè)人信息安全性（X16）：根據(jù)表4-7可以看出認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上購(gòu)買保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人信息安全沒有威脅的是認(rèn)為一定有威脅的0.026倍。所以個(gè)人信息安全性對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的消費(fèi)意愿存在一定的正面影響。

四、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的建議

（一）根據(jù)收入差別，開發(fā)特色保險(xiǎn)

中高收入人群相比低收入的消費(fèi)者擁有更多閑置資金們可以進(jìn)行投資，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的接受程度較好。保險(xiǎn)公司可以針對(duì)收入差異，設(shè)計(jì)開發(fā)不同特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足不同收入人群的保險(xiǎn)消費(fèi)需求。

（二）簡(jiǎn)化銷售流程，提高產(chǎn)品保障

保險(xiǎn)公司應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)的直接性，提高網(wǎng)購(gòu)保險(xiǎn)的購(gòu)買體驗(yàn)，開發(fā)一些簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)產(chǎn)品；同時(shí)，將保險(xiǎn)條款簡(jiǎn)單化，縮短理賠時(shí)間，注重產(chǎn)品的可靠性，減少給客戶帶來的不必要的麻煩和損失。

（三）重視網(wǎng)絡(luò)安全，保護(hù)客戶隱私

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要求消費(fèi)者在線繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司漏洞的存在，也可能會(huì)對(duì)客戶資金造成威脅，使消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信任度降低。所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取一些措施優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的安全監(jiān)控功能，加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部員工的培訓(xùn)，建立安全責(zé)任制，提高員工的信息保護(hù)意識(shí)。

【參考文獻(xiàn)】

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