莫文軒

【摘 要】 我國經(jīng)濟面臨轉(zhuǎn)型升級的壓力，需要發(fā)揮消費對經(jīng)濟的積極作用，推動居民消費升級。金融對居民消費升級的影響有著內(nèi)在的邏輯機制，如何通過金融發(fā)展升級居民消費就顯得尤為重要。鑒于此，本文首先對金融與居民消費升級的內(nèi)在關(guān)系進行了簡單闡述，在此基礎(chǔ)上深刻分析了金融影響居民消費升級的機制，并結(jié)合我國實際情況提出了通過金融發(fā)展升級居民消費的相應對策，希望能為相關(guān)部門提供一定的參考價值和借鑒意義。

【關(guān)鍵詞】 金融市場 消費升級 消費信貸 財產(chǎn)性收入

一、前言

隨著我國經(jīng)濟面臨轉(zhuǎn)型升級的發(fā)展需要，原有的經(jīng)濟發(fā)展模式已經(jīng)不能滿足新時代的需求，勢必要尋找新的更有發(fā)展前景的經(jīng)濟發(fā)展方式。在過去經(jīng)濟主要依賴投資和出口拉動，沒有真正發(fā)揮消費的作用。受傳統(tǒng)習慣的影響和經(jīng)濟發(fā)展的限制，我國居民習慣于將手中的錢存在銀行以備不時之需，居民消費被大大壓縮，這也不利于我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的發(fā)展。在發(fā)達國家和地區(qū)，消費對經(jīng)濟發(fā)揮著重要的作用，并且保持在百分之七十左右的消費率水平，相比之下，我國消費率遠低于發(fā)達國家水平。政府逐漸重視消費對經(jīng)濟發(fā)展的影響，并采取政策措施鼓勵消費升級，擴大居民消費需求，以便提高經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量，提升經(jīng)濟綜合競爭力。而金融在一國經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的作用，金融市場可以為產(chǎn)業(yè)和企業(yè)的發(fā)展提供強有力的資金支持，金融產(chǎn)品和金融工具也在服務(wù)于經(jīng)濟發(fā)展的需要。金融對消費升級有著重要的影響，本文探討金融影響消費升級的機制和具體的促進居民消費升級的途徑，以便提高我國居民消費意愿和消費水平，從而促進我國經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量。

目前學界對于金融對消費升級的影響還沒有形成共識，有些學者認為金融信貸的發(fā)展可以提高消費者當前可支配收入，刺激消費需求，從而逐步推動消費升級，而有些學者認為金融的發(fā)展與居民消費升級之間并沒有直接的關(guān)系。本文認為金融市場的發(fā)展和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新可以增加居民的投資收入，降低當前收入約束，刺激居民消費水平的提高。金融與居民消費升級有著內(nèi)在的機制影響，要發(fā)揮金融的積極作用，推動居民消費升級。

二、金融影響居民消費升級的機制

眾所周知，居民消費最關(guān)鍵的影響因素是居民的收入，當收入水平提高時，或預期收入提高時，居民會更有動機提高自身的消費。金融市場的發(fā)展可以為居民提供多種類型多種渠道的投資產(chǎn)品，改變原來只能將資金存放到銀行獲取定期利息的狀況，提高居民的投資理財收入。此外，各種正規(guī)和非正規(guī)金融機構(gòu)可以為居民提供多樣化的消費信貸服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更使居民信貸變得更加方便快捷。這極大的方便了居民消費信貸，可以解決居民的當前流動性約束，刺激居民消費。通過未來良好的收入預期作為保證，居民可以提高當期消費水平，這又進一步刺激居民努力工作，提升未來收入預期，形成良性循環(huán)。

除了金融對居民理財收入的影響和信貸方面的影響之外，金融還會對與居民消費相關(guān)的產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生影響。商業(yè)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)掌握著重要的資本資源，影響著資本投資方向和規(guī)模，因此金融將會對產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級產(chǎn)生重要影響。現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和高技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開金融市場的資本支持，同時金融支持將推動新產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)，產(chǎn)生新的消費機會。金融機構(gòu)將資金投向現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和其他新興產(chǎn)業(yè)，推動其轉(zhuǎn)型升級，為居民提供更優(yōu)質(zhì)化的服務(wù)，刺激居民的消費需求，有利于從根本上推動居民消費升級。這也有利于我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，對國家經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生積極影響。目前我國商業(yè)銀行等金融機構(gòu)主要將資金投向國有大型企業(yè)或經(jīng)濟實力雄厚的企業(yè)，一些新興產(chǎn)業(yè)和中小企業(yè)很難獲得商業(yè)銀行的資金支持，需要非正規(guī)金融機構(gòu)來作為資金的主要提供者。隨著社會技術(shù)的進步，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出更大的發(fā)展活力，能為新興產(chǎn)業(yè)或處于成長期的企業(yè)提供充足的資金支持。新興產(chǎn)業(yè)需要利用這種有利時機，提高自身服務(wù)水平，吸引更多居民消費，提高市場占有率，助推居民消費升級。

金融對居民消費升級的影響有著多方面的途徑。居民通過購買金融產(chǎn)品可以獲得理財收入，通過消費信貸可以優(yōu)化當期可支配收入，提高當前消費水平;現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)可以借助金融市場和互聯(lián)網(wǎng)金融獲得資金支持，實現(xiàn)企業(yè)發(fā)展，推動產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，從而從供給層面推動居民消費升級。但是也要注意到，金融市場存在波動性和不確定性，居民購買理財產(chǎn)品時要注意風險，不能僅看到高收益性，也要注意到高風險的存在。居民在進行貸款消費時候也要注意適度。

三、通過金融發(fā)展升級居民消費的對策研究

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，健全消費信貸市場。要想經(jīng)濟實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，就需要完善法律法規(guī)，將市場中經(jīng)濟主體的行為約束在法律許可的范圍內(nèi)，打擊各種違法犯罪行為，維護金融市場良好秩序。為此，就需要完善相關(guān)法律法規(guī)，保證消費信貸市場的發(fā)展有法可依，有法必依。目前我國消費信貸市場的發(fā)展還不健全，除了要完善相關(guān)法律法規(guī)，頒布相關(guān)政策之外，還需要加強對消費信貸市場發(fā)展的引導。一方面，要發(fā)揮商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的作用，推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提供多種類型的金融投資理財產(chǎn)品。另一方面，要利用現(xiàn)代大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合作。推動余額寶、零錢通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展，形成優(yōu)勢互補，協(xié)同合作。同時要注重對客戶信息的維護和處理，提高風險識別和處理能力，學習國內(nèi)外先進經(jīng)驗，推動建設(shè)一個更加健全的消費信貸市場，為居民實現(xiàn)消費升級提供更有利的外部環(huán)境。

（二）加強金融市場監(jiān)管，打擊金融詐騙或違法行為。金融市場的發(fā)展魚龍混雜，此前也出現(xiàn)多起金融詐騙、非法集資行為，使一些居民出現(xiàn)較大的財產(chǎn)損失，這也不利于金融市場的正常發(fā)展。要想發(fā)揮金融對居民消費升級的積極影響，就需要加強對金融市場的監(jiān)管，規(guī)范貸款產(chǎn)品，規(guī)定合理的貸款利率區(qū)間，打擊和禁止各種過高利息的貸款產(chǎn)品，維護居民合法權(quán)益。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各種借貸產(chǎn)品層出不窮，有些貸款APP打著低日利率的幌子騙人貸款，實際上年利率遠高于政府規(guī)定的正常范圍，居民貸款之后無法還清貸款，容易陷入不斷貸款的深淵。這種行為必須引起政府的高度重視，在對金融市場進行監(jiān)管的同時，也要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，降低居民受騙的概率，促進居民養(yǎng)成良好的借貸習慣。居民自身也要提高防范意識，當遇到不合理的貸款平臺或當發(fā)現(xiàn)被騙時，要及時舉報，與政府一起維護金融市場的良好秩序。居民在進行消費信貸時，要選擇可信的有保障的大平臺，也要了解貸款利率的相關(guān)知識，運用所學知識及時識別各種借貸陷阱，不貪小便宜。居民在貸款之后也要及時還清，建立良好的個人信用習慣，降低不良征信發(fā)生的概率，為將來的生活奠定良好基礎(chǔ)。

（三）提高居民理財能力，增加居民財產(chǎn)性收入。金融發(fā)展可以為居民理財提供合適的理財產(chǎn)品，為居民開拓新的收入增長方式。首先，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)要推動金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，與相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展合作，研究各種定制化、多類型的金融投資產(chǎn)品，滿足居民的多樣化理財需求。其次，居民在進行理財投資時，要合理評估自身收入和理財需求，對于小額資產(chǎn)可以放在余額寶等可信賴的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品中，能夠做到隨時取用，并且可以獲得穩(wěn)定的利息收入;對于大額資產(chǎn)，則可以詢問銀行理財經(jīng)理等專業(yè)人士的意見，投資收益更高的金融項目。最后，要注意理財產(chǎn)品之間的合理搭配，注意對理財產(chǎn)品風險的把控，不要將雞蛋放在同一個籃子里，盡可能的降低風險，保證資產(chǎn)本金的安全。居民自身要在平時學習相關(guān)的理財投資知識，不盲目跟風，建立系統(tǒng)化的理財知識儲備。社區(qū)可以定期開展理財投資講座，和一些金融詐騙識別講座，提高居民的理財意識和理財能力。當居民增加財產(chǎn)性收入之后，有利于居民形成更好的財產(chǎn)收入預期，刺激居民的消費，推動居民消費升級，創(chuàng)造新的消費需求，拉動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，形成正向循環(huán)累積效應，促進經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級和高質(zhì)量發(fā)展。此外，要想提高居民的收入預期，還需要加強對居民社會保障的支持力度。提高農(nóng)村社會保障水平，使居民形成良好的未來收入預期，使居民更敢在當期消費，從而發(fā)揮消費對經(jīng)濟的帶動作用。

四、總結(jié)

目前我國居民的消費潛力并沒有真正釋放出來，消費對經(jīng)濟的拉動作用遠低于發(fā)達國家或地區(qū)的水平。我國經(jīng)濟面臨轉(zhuǎn)型升級的壓力，為此需要發(fā)揮消費的積極作用，推動居民消費升級，帶動現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。金融對居民消費有多種類型的影響機制，金融理財產(chǎn)品可以增加居民收入;金融信貸的發(fā)展可以緩解居民當期可支配收入緊張的問題;金融市場的資金支持可以推動相關(guān)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，創(chuàng)造新的消費需求，激發(fā)居民消費潛力。但是金融市場也存在不確定性和風險性，要完善相關(guān)法律法規(guī)，營造良好的金融消費信貸市場環(huán)境。要加強對消費信貸市場發(fā)展的引導，鼓勵商業(yè)銀行等金融機構(gòu)提供更精準化的消費信貸服務(wù)，提供更多類型的金融理財產(chǎn)品和信貸產(chǎn)品。同時要發(fā)揮技術(shù)的帶動作用，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合作，相互學習，優(yōu)勢互補。此外，要加強對金融市場的監(jiān)管，嚴厲打擊各種破壞金融市場正常秩序的金融詐騙或其他違法行為。居民自身也要理性貸款，提高防范意識，選擇可信貸的大平臺進行投資理財或貸款，并養(yǎng)成良好的還款習慣。要提高居民的理財能力，增加居民財產(chǎn)性收入。商業(yè)銀行要推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提供更能滿足居民多樣化需求的理財產(chǎn)品;居民自身要不斷提高理財能力，選擇合適的理財產(chǎn)品搭配組合，增加自身收入，從而更好地推動消費升級。

【參考文獻】

[1] 尚華偉.金融支持消費升級的影響機制——基于正規(guī)金融、非正規(guī)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的比較[J].商業(yè)經(jīng)濟研究，2019.