施怡

【摘 要】 我國金融行業(yè)的發(fā)展可謂風生水起，其呈現(xiàn)出繁榮發(fā)展的良好趨勢。金融改革也取得了良好的效果，互聯(lián)網金融成為了金融業(yè)的重要枝干，與此同時，我國鼓勵小微企業(yè)的發(fā)展，這些企業(yè)在不斷發(fā)展、融資的過程中，推動了"互聯(lián)網+P2P小額借貸"模式的誕生。P2P網貸平臺的出現(xiàn)給傳統(tǒng)金融業(yè)注入了生機與活力，展現(xiàn)了獨特的優(yōu)勢，但國內P2P網絡借貸平臺是新興事物，還不成熟，本文致力于為P2P網貸全面發(fā)展獻計獻策。

【關鍵詞】 P2P網貸 互聯(lián)網金融 金融市場創(chuàng)新

一、P2P網貸平臺目前存在的主要問題

（一）征信數(shù)據(jù)缺失

我國社會主義市場經濟取得了豐碩成果，但是我國經濟還不像資本主義經濟那樣成熟，社會信用體系也并不像發(fā)達國家那樣成熟，還有相當多的人在貸款方面缺乏契約精神。我國走在社會發(fā)展前列的一些都市紛紛建立了征信數(shù)據(jù)網絡，但是小城市以及農村地區(qū)的商業(yè)交易不頻繁，所以他們尚未建立征信數(shù)據(jù)網絡。小城市、縣城、農村地區(qū)的交易額度往往較低，這些居民的線上交易大部分集中于購買生活用品、日常出行方面，這種數(shù)據(jù)細小繁雜，難以量化，只能手工統(tǒng)計，手工統(tǒng)計必然耗時耗力，其統(tǒng)計出的數(shù)據(jù)也難以保證都是真實的消費數(shù)據(jù)，缺乏真實有效的數(shù)據(jù)，網貸平臺的信用評估的難度陡然上升。征信數(shù)據(jù)的不完善制約了P2P借貸平臺的拓展腳步。

（二）擔保方式單一

目前，P2P借貸平臺提供信用貸款的方式主要包括以下兩種：一是借款人在平臺上借款時，平臺要求借款方的親友提供擔保，如果他不能按時還款，借款人和擔保人要承擔責任。二是P2P借貸平臺的加盟商為借款方提供擔保。許多人P2P平臺借款時都青睞第二種方式。從短期來看，這種方式能夠使得借款人受制于加盟商，但是長期來看，加盟商將會為越來越多的借款人擔保，如果很多借款人違約，加盟商必須和這些人一同承擔連帶責任，加盟商的利益就會受損，P2P借貸平臺也會受牽連?？傊瑩７绞絾我徊焕诰W貸平臺的長久運營。

（三）加盟商質量參差不齊

擔保公司、小貸公司以及民間投資公司是P2P借貸平臺的重要加盟商。加盟商的口碑、處理風險業(yè)務能力等因素直接關系到P2P借貸平臺的運營與未來前景。然而，調查發(fā)現(xiàn)，P2P借貸平臺的加盟商良莠不齊，一些小城市、農村地區(qū)的加盟商綜合實力不佳、缺乏良好的的風險處理能力，同時，這些擔保公司、小貸公司內部的工作人員缺乏綜合能力和敬業(yè)精神，一方面，加盟商內部容易滋生造假問題，另一方面，加盟商內部風險系數(shù)也較高，這樣實力較差、風險較高的加盟商將會阻礙P2P借貸平臺的長足發(fā)展，甚至給其帶來經濟上、信譽上的重創(chuàng)?？傊?，加盟商質量參差不齊是P2P網貸平臺的滯留問題。

（四）聲譽風險

P2P借貸平臺仍在發(fā)展的初級階段，一些地區(qū)的P2P平臺經濟實力不夠雄厚，不能負擔起電視廣告、廣播的宣傳費用，只能依靠加盟商的宣傳。許多小貸公司、投資公司頻繁采用發(fā)傳單、張貼小廣告的宣傳方式，這種宣傳方式使得許多人更加認為P2P借貸平臺不可靠，借貸信譽問題更加嚴重。此外，一些加盟商的貸款工作人員是兼職人員，他們未經過系統(tǒng)、專業(yè)的培訓就上崗了，這些兼職人員的綜合素質、業(yè)務水平不高，甚至采用粗暴、粗俗地催款方式，使得借款人不滿，個別借款人以此為由向法院提起訴訟，這就給借貸平臺的聲譽帶來了消極影響，個別服務不周的案例也會持續(xù)發(fā)酵，給借貸平臺帶來更加嚴重的聲譽風險。沒有良好的口碑、聲譽，P2P借貸平臺的發(fā)展也將舉步維艱。

（五）監(jiān)管難度大

部分P2P借貸平臺只重視發(fā)展業(yè)務，提升業(yè)績，卻不重視平臺內部的建設，個別借貸平臺甚至沒有信息監(jiān)管機制，一些借貸平臺的信息監(jiān)管機制不健全，存在較大問題。這種情況就導致投資人不能準確知曉貸款投向何處，貸款質量也不明，長此以往，這些信息透明度低的P2P借貸平臺只會被時代淘汰。

加盟商通過與P2P借貸平臺合作來獲得盈利，加盟商盈利的同時也要承擔自己的責任。即擔保任務與監(jiān)管任務。但個別加盟商未能擔負起對借款人進行風險監(jiān)管的義務，也有加盟商催款不力，給P2P平臺帶來了諸多風險。此外，個別P2P借貸平臺內部管理不嚴謹，違規(guī)行為頻出，使得借貸平臺的監(jiān)管難度加大。

二、P2P網貸平臺健康發(fā)展的對策

（一）適時引入戰(zhàn)略投資者

戰(zhàn)略投資者指的是那些財力雄厚、掌握了先進技術、管理科學、投融資經驗豐富的個人或組織。P2P借貸平臺現(xiàn)在仍在發(fā)展初期，要想獲得持續(xù)發(fā)展、不斷壯大，適時引入戰(zhàn)略投資者是非常明智的選擇。戰(zhàn)略投資者能為網貸平臺提供資金支持，也能給網貸平臺帶來豐富的管理經驗，P2P網貸平臺引入戰(zhàn)略投資者還能提升知名度，口碑也能得到改善，總之，戰(zhàn)略投資者能助網貸平臺一臂之力。以翼龍貸的發(fā)展為例，2016年，翼龍貸引入了聯(lián)想控股，這一舉措將翼龍貸的名字成功打入了市場。此外，一些銀行設立了自己的子公司、基金組織參股P2P平臺，這種方式同樣也能實現(xiàn)網貸平臺更進一步。所以，筆者建議我國P2P借貸平臺能夠積極尋找戰(zhàn)略投資者，這樣才能彌補借貸平臺自身資金、實力、名氣的短板，真正實現(xiàn)合作共贏。

（二）加強與商業(yè)銀行的戰(zhàn)略合作

我國P2P網貸平臺仍在發(fā)展初級階段，不夠成熟，資金實力、知名度都不高，所以，網貸平臺要與商業(yè)銀行合作、共謀新發(fā)展。我國諸如商業(yè)銀行這類的金融機構建立較早，經過了多年的運營與發(fā)展，摸索出了成熟的發(fā)展模式，積累了大量的資金，也樹立了自己的口碑，但是，互聯(lián)網金融時代大放異彩，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經營模式展示出了落后性，銀行業(yè)急需轉型升級，所以，商業(yè)銀行與P2P網貸平臺合作能夠優(yōu)勢互補、實現(xiàn)雙贏。商業(yè)銀行設立網點時需要較大的資金投入，同時，這些網點的覆蓋能力不強，受眾也不多，他們與網貸合作能夠打通更寬廣的貸款渠道，其競爭能力也會有效增強。同時，其貸款催收工作也能突破當前的瓶頸。而P2P借貸平臺與商業(yè)銀行合作則能夠改變人們對網貸以往的刻板印象，變得更加信任網貸平臺，P2P網貸平臺的名號也能更深遠地傳播。

（三）完善加盟商體系建設

加盟商是P2P網貸平臺的重要組成部分，P2P網貸平臺要想發(fā)展壯大，必須進行改革、不斷完善加盟商體系建設。首先，要嚴格管理加盟商，使其行為規(guī)范、合法，同時要對加盟商進行專業(yè)培訓。因為許多加盟商都是小微型企業(yè)，其運營、管理還不成熟，其聘用的員工的綜合素質也不盡如人意，所以網貸平臺必須積極管理這些機構，幫助其建立基本的風險管理部門，還要幫助其掌握基本技術和服務。除了進行管理、技術、服務方面的建設，P2P網貸平臺還要幫助加盟商提升軟實力，具體來說，網貸平臺要向加盟商傳遞自己的經營理念和企業(yè)文化，使加盟商能夠在一次次的學習中樹立誠信意識、服務意識。最后，P2P網貸平臺要啟發(fā)加盟商，使之認識到自己的不足之處。筆者建議P2P網貸平臺先啟發(fā)加盟商進行擔保方式的創(chuàng)新。目前，加盟商的擔保方式過于單一，給雙方帶來臨許多困惑，所以，支持加盟商創(chuàng)新?lián)Ｐ滦蝿?、新路徑也有助于資產盤活，降低平臺運營的潛在風險。

（四）積極適應行業(yè)監(jiān)管

我國P2P借貸平臺尚未進入穩(wěn)步發(fā)展階段，其面臨著內部管理、外部環(huán)境方面的雙重風險，所以，必須出臺行業(yè)監(jiān)管制度，使得P2P網貸平臺能夠規(guī)范運營，減少風險滋生。首先，就是聘用高素質的貸款工作人員，也可以對現(xiàn)有員工進行培訓，使之能樹立正確的服務意識和態(tài)度，為客戶帶來滿意服務。此外，P2P網貸平臺會變得更加成熟，待條件和時機成熟后，這些平臺可著手打造風險管理部門，必要時可引入一批專業(yè)人員進行風險管理?？傊?，P2P網貸平臺使得原來混亂、無秩序的內部環(huán)境變得有秩序。舉例來說，P2P網貸平臺需要制定信息披露機制，使得消息更加公開化、透明化，減少潛在風險。此外，平臺還要力爭消除不規(guī)范的顯性、隱性擔保。最后，P2P網貸平臺還應履行資金存款制度，將資金存管在優(yōu)質、信譽度高的銀行里，提升平臺內部資金的安全性，值得注意的是，平臺需要明確區(qū)分開客戶資金與平臺資金，不能混淆。

（五）創(chuàng)新服務模式

不及時創(chuàng)新、更新只會被時代淘汰。P2P網貸平臺雖然是新興事物，但是也不能停滯不前，而是更要走在時代發(fā)展前列，因此，P2P網貸平臺亟待創(chuàng)新服務模式。具體來說，P2P網貸平臺可以設計專屬于自己的APP，這樣用戶就能在手機、平板電腦上進行操作，十分方便、快捷，有了這種便捷、省心的專屬APP，人們也會傾向于去了解P2P網貸，并逐漸接納P2P網貸平臺。第二，P2P網貸平臺創(chuàng)新服務模式還可以采用完善配套服務這種方式。P2P網貸平臺可以進行征信體系建設，使得網貸平臺與征信系統(tǒng)順利對接。除此之外，P2P網貸平臺還應積極進行金融大數(shù)據(jù)采集，使得金融資訊、數(shù)據(jù)存儲備份等系列的配套服務機構能夠健全、完備。

三、結語

如今，國內經濟已經從持續(xù)高速發(fā)展轉變?yōu)槌掷m(xù)穩(wěn)定發(fā)展，我國經濟也進入了“拐點”時期，整個社會進入了新常態(tài)。在這個全新的時代，我國鼓勵創(chuàng)新，P2P網貸平臺吸收了互聯(lián)網的優(yōu)勢，也豐富了互聯(lián)網金融的模式，P2P網貸平臺作為新興事物展示出了巨大的活力。但是，2018年6月以來，P2P網貸平臺開始走下坡路，平臺屢屢出現(xiàn)問題。因此，我國亟待完善立法，對P2P網貸平臺進行監(jiān)管和控制。最后，希望我國P2P網貸平臺的建設更加完善，也能更加契合時代發(fā)展需求，減少現(xiàn)存的問題和潛在的風險，更好地惠及大眾。