摘 要 近一段時(shí)期，“校園貸款”事件涉及了全國(guó)多個(gè)省份，不法分子將罪惡的雙手伸向了涉世未深的學(xué)生。校園網(wǎng)貸現(xiàn)象的出現(xiàn)離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展、校園風(fēng)氣的惡化和個(gè)人需求的增大，同時(shí)校園網(wǎng)貸面臨著許多問(wèn)題，校園網(wǎng)貸給學(xué)生及其家庭帶來(lái)了沉重的負(fù)擔(dān)，甚至有學(xué)生家庭因此傾家蕩產(chǎn)，給社會(huì)帶來(lái)了不穩(wěn)定的因素;同時(shí)校園網(wǎng)貸還可能涉嫌騙取貸款罪、貸款詐騙罪和非法獲取公民個(gè)人信息罪等犯罪。因此，校園網(wǎng)貸急需加強(qiáng)規(guī)范和管理。

關(guān)鍵詞 校園網(wǎng)貸 校園風(fēng)氣 風(fēng)險(xiǎn) 防范措施

作者簡(jiǎn)介：陶金，中國(guó)刑事警察學(xué)院經(jīng)濟(jì)犯罪偵查專(zhuān)業(yè)，研究生。

中圖分類(lèi)號(hào)：D922.28 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.07.303

近期新聞媒體報(bào)道過(guò)湖北武漢，安徽合肥、江蘇南京等多地出現(xiàn)多起“校園貸款”事件，10月19日，中國(guó)青年報(bào)又爆出天津數(shù)百名大學(xué)生落入變相培訓(xùn)貸連環(huán)坑事件，擁有金融培訓(xùn)旗號(hào)的培訓(xùn)貸實(shí)則就是“校園貸款”的新變種。校園貸款的手段新穎、復(fù)雜多變，利息驚人;加之大學(xué)生的生活封閉且簡(jiǎn)單、自控能力差、“財(cái)商”觀念淡薄，導(dǎo)致許多大學(xué)生陷入其中無(wú)法抽身，“援交貸款”“裸貸”“網(wǎng)貸跳樓”等時(shí)間相繼出現(xiàn)，受到了社會(huì)的廣泛關(guān)注，如何解決校園網(wǎng)貸所面臨的問(wèn)題，本文從校園網(wǎng)貸的平臺(tái)、校園文化建設(shè)、法律法規(guī)規(guī)范等方面提出一些看法。

一、校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀

校園網(wǎng)貸是一種互聯(lián)網(wǎng)金融貸款服務(wù)，是指在校大學(xué)生向各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融貸款平臺(tái)借錢(qián)的行為。校園網(wǎng)貸呈現(xiàn)出種類(lèi)繁多，準(zhǔn)入門(mén)檻低、利息偏高、受眾群體巨大的特點(diǎn)。

（一）校園網(wǎng)貸平臺(tái)種類(lèi)繁多、數(shù)量龐大

隨著大學(xué)生消費(fèi)觀念以及消費(fèi)水平的提高，隨之而來(lái)的校園網(wǎng)貸平臺(tái)的種類(lèi)和數(shù)量也在大幅度增長(zhǎng)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，校園網(wǎng)貸的數(shù)量已經(jīng)高達(dá)100多家。校園網(wǎng)貸大體可以分為以下三類(lèi)，第一類(lèi)是電商網(wǎng)貸平臺(tái)，比較典型的就是螞蟻花唄、螞蟻借唄以及京東白條等，這些網(wǎng)貸平臺(tái)有些不僅可以在自身的電商平臺(tái)上使用，還可以在其他的電商平臺(tái)使用;即可以選擇分期還款，也可以按月還款。第二類(lèi)是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，P2P的全稱(chēng)是Peer to Peer，是一種民間借貸，是一種個(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)借貸的一種方式，自從2007年8月第一家P2P公司在上海市成立以后，近幾年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺(tái)呈爆發(fā)式增長(zhǎng)，沒(méi)有相應(yīng)的管理措施，亂象叢生。第三類(lèi)是大學(xué)生分期消費(fèi)平臺(tái)，是前兩類(lèi)的融合，例如趣分期。

（二）準(zhǔn)入門(mén)檻低

銀行貸款審核嚴(yán)，手續(xù)繁瑣，額度低，與此相對(duì)應(yīng)的校園網(wǎng)貸，審核快，沒(méi)有面簽，提供自己的身份信息，更有甚者不用提供擔(dān)保人或則只需要提供擔(dān)保人的個(gè)人信息，也不需要審核擔(dān)保人的資質(zhì)及還款能力，借款額度大，放款之后不查明資金的用途。很多校園網(wǎng)貸平臺(tái)只需要在網(wǎng)上平臺(tái)進(jìn)行操作，上傳一些證件，就可以輕松的獲得大額貸款。在一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)中，“名校貸”的宣傳標(biāo)語(yǔ)為“借款五秒到賬，最高可借5萬(wàn)，無(wú)面簽，無(wú)抵押”。

（三） 利息高

相對(duì)于銀行的貸款利息，校園網(wǎng)貸的利息呈現(xiàn)出“滾雪球”式的增長(zhǎng)，銀行信用卡的分期付款（等額本金）的賬單利率大約是16%，而校園貸款的利率則是信用卡分期付款（等額本金）的賬單利率的幾倍甚至幾十倍，例如前段時(shí)間央視報(bào)道稱(chēng)，在深圳某高職院校就讀的小陳，在短短半年左右的時(shí)間內(nèi)，從最初的借款6000元一路攀升到百萬(wàn)，可見(jiàn)校園貸款的利率之高令人瞠目結(jié)舌。

（四）受眾群體巨大

由于銀行的信用卡以及校園貸款業(yè)務(wù)匱乏加之審批嚴(yán)格，促使各種校園網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展迅猛，校園網(wǎng)貸盯上校園，校園正是這一個(gè)又需求無(wú)供應(yīng)的利基市場(chǎng)，是傳統(tǒng)金融服務(wù)的死角。大學(xué)生的攀比心理，對(duì)奢侈商品的渴望，加之學(xué)校宣傳教育不到位，校園網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)各種廣告進(jìn)行虛假宣傳，大學(xué)生容易接受新鮮事物，是互聯(lián)網(wǎng)金融的主力軍。

二、 校園網(wǎng)貸面臨的問(wèn)題

（一）學(xué)生深陷校園網(wǎng)貸無(wú)法抽身

學(xué)生的天職是學(xué)習(xí)、搞學(xué)術(shù)研究，但是近階段校園貸款充斥著大學(xué)生的校園，大學(xué)生的人生觀、世界觀以及價(jià)值觀還在形成的過(guò)程中，受校園貸款的影響，炫富心理、攀比心理作祟，有些學(xué)生深陷校園貸款無(wú)法自拔，以貸養(yǎng)貸現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。加之校園網(wǎng)貸的利息高，大學(xué)生拿到手中的錢(qián)跟實(shí)際借款數(shù)額不符，網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)扣除20%左右的服務(wù)費(fèi)以及3%-5%的手續(xù)費(fèi)，校園網(wǎng)貸的年利率高達(dá)36%左右，一旦到期沒(méi)有還款，違約金的數(shù)額巨大，且呈現(xiàn)出利滾利、“滾雪球”式增長(zhǎng)，大學(xué)生沒(méi)有固定的工作收入，生活來(lái)源主要依靠父母的供養(yǎng)，過(guò)度消費(fèi)以后也不敢跟父母交流，校園網(wǎng)貸的本息的數(shù)額就這樣隨著時(shí)間的流逝越來(lái)越多，大學(xué)生會(huì)借助其他貸款平臺(tái)進(jìn)行以貸養(yǎng)貸，拆東墻補(bǔ)西墻，本息的數(shù)額越來(lái)越大，陷入其中無(wú)法自拔，直至數(shù)額驚人，達(dá)到傾家蕩產(chǎn)的地步。

（二） 催債公司威脅恐嚇涉嫌民事侵權(quán)

網(wǎng)貸平臺(tái)在具體操作過(guò)程中，為了搶占市場(chǎng)，往往忽視風(fēng)險(xiǎn)防控。在防控出現(xiàn)壞賬方面，不但沒(méi)有從大學(xué)生群體實(shí)際還款能力出發(fā)，沒(méi)有在借款信息嚴(yán)格審核上下功夫，反而容易劍走偏鋒。比如，在催收貸款方面，經(jīng)常采取比較簡(jiǎn)單粗暴的方式，通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)群發(fā)貸款學(xué)生的逾期信息在大學(xué)校園內(nèi)張榜欠款的大字報(bào)、聯(lián)系老師、學(xué)生父母或者同寢室室友，從外圍輿論方面給貸款學(xué)生造成精神壓力。嚴(yán)重情況下可造成侵犯隱私，給大學(xué)生借款人造成精神方面的壓力，這就需要承擔(dān)民事侵權(quán)責(zé)任，更有甚者，通過(guò)電話等方式威脅恐嚇，雇傭?qū)I(yè)討債人員上門(mén)騷擾，在未構(gòu)成犯罪的情況下均屬于民事侵權(quán)，如果造成嚴(yán)重后果，則需要承擔(dān)刑事責(zé)任。

（三）校園網(wǎng)貸游走于法律的邊緣，甚至涉嫌犯罪

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，法院應(yīng)予支持。對(duì)于年利率24%-36%之間的部分，出借人已經(jīng)取得的該部分利息，借款人請(qǐng)求返還的，法院不予支持。超過(guò)36%的部分，約定無(wú)效。但校園網(wǎng)貸的利息遠(yuǎn)高于此，同時(shí)校園貸款規(guī)定的違約金也是高的離譜，違背違約金的法律意圖，逾期不能還款，違約的一方要支付違約金，主要是為了彌補(bǔ)被違約的一方的損失，在校園網(wǎng)貸已經(jīng)收取了如此之高的利息的情況下，再收取如此之高的違約金，顯然有失法律的公平正義。在如此之高的利息和違約金面前，在校大學(xué)生沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，不敢求助于家長(zhǎng)，只能眼看“利滾利”，最后無(wú)法支付高昂的本息費(fèi)用以及違約金，當(dāng)大學(xué)生無(wú)法支付這些費(fèi)用時(shí)，催債公司就可能采取一些極端的辦法，例如在學(xué)校公示欄張貼大字報(bào)、不停的給其父母和老師打電話，嚴(yán)重侵犯學(xué)生的名譽(yù)權(quán)、隱私權(quán)等;更有甚者將學(xué)生非法拘禁起來(lái)，讓其籌錢(qián)還貸，不把錢(qián)款還上，就采取毆打等暴力行為，如果情節(jié)嚴(yán)重，可能構(gòu)成故意傷害罪和非法拘禁罪。校園網(wǎng)貸平臺(tái)在獲取了大量的學(xué)生的個(gè)人信息以后，這些海量信息容易泄露出去或者被出售、非法提供給他人，這些信息可能會(huì)用來(lái)從事洗黑錢(qián)、信用卡詐騙、套現(xiàn)等一系列犯罪活動(dòng)，校園網(wǎng)貸平臺(tái)可能涉及出售、非法提供公民個(gè)人信息罪。另一方面，許多大學(xué)生法律知識(shí)淡薄，超前消費(fèi)、貪圖享樂(lè)，其經(jīng)濟(jì)支柱主要來(lái)源于校園網(wǎng)貸，當(dāng)向銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)提供虛假的證明文件騙取貸款時(shí)，逾期不還款，給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失的情況下，可能涉嫌騙取貸款罪;如果貸款的學(xué)生一開(kāi)始就沒(méi)有想去還騙取的貸款，具有非法占有的故意，可能涉嫌貸款詐騙犯罪。

三、校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略

（一）樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，不要盲目攀比，過(guò)度消費(fèi)

網(wǎng)貸進(jìn)校園，我們應(yīng)該從兩個(gè)方面去看待這個(gè)問(wèn)題，一方面，網(wǎng)貸進(jìn)校園，可以增加大學(xué)生的理財(cái)知識(shí)，有些大學(xué)生在拿到校園網(wǎng)貸的貸款后，將其作為投資的啟動(dòng)資金，校園網(wǎng)貸可以解決大學(xué)生的燃眉之急。另一方面，更多的大學(xué)生拿到校園網(wǎng)貸貸款之后，是花在買(mǎi)手機(jī)、買(mǎi)電腦、買(mǎi)奢侈品上，與同學(xué)進(jìn)行攀比、炫富，與大學(xué)生的身份不符，因此學(xué)校應(yīng)該從各個(gè)方面樹(shù)立學(xué)生的人生觀、價(jià)值觀、世界觀，最近教育界一直在深討學(xué)風(fēng)問(wèn)題，就是在改變高校傳統(tǒng)的放養(yǎng)式管理，大學(xué)生雖然已經(jīng)成人，但是其心志不成熟，社會(huì)閱歷少，不能完全放手讓其“自由成長(zhǎng)”學(xué)?？梢远ㄆ诮M織一些關(guān)于合理理財(cái)，提高“財(cái)商”的講座，讓同學(xué)有機(jī)會(huì)、有可能接觸到貸款、理財(cái)?shù)确矫娴慕鹑谥R(shí)。同時(shí)，家長(zhǎng)也要多跟自己孩子交流，走出“無(wú)需多管，一切責(zé)任屬于學(xué)?！钡恼`區(qū)，平時(shí)多打電話跟學(xué)生、學(xué)校輔導(dǎo)員、代課老師聯(lián)系，及時(shí)了解學(xué)生消費(fèi)狀況等各方面的狀況，學(xué)校和家長(zhǎng)共同努力，解決和幫助學(xué)生在成長(zhǎng)過(guò)程中的困難，引導(dǎo)和幫助孩子合理消費(fèi)。

（二）加強(qiáng)法制宣傳教育

學(xué)校是教育育人的地方，不應(yīng)該讓犯罪在這塊土地上滋養(yǎng)和成長(zhǎng)，學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)法律法規(guī)的宣傳和教育，在學(xué)校的宣傳欄、校園網(wǎng)、微信公眾賬號(hào)和微博上提醒同學(xué)謹(jǐn)防校園貸款詐騙犯罪，定期邀請(qǐng)專(zhuān)家、學(xué)者對(duì)校園貸款詐騙犯罪進(jìn)行講座，使同學(xué)們了解它、認(rèn)知它、防范它、阻止它;也可以與公安機(jī)關(guān)、證監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)等有關(guān)合作，定期進(jìn)行專(zhuān)題講座;校園網(wǎng)可以上傳一些校園網(wǎng)貸防范的課程;定期對(duì)學(xué)校老師和輔導(dǎo)員進(jìn)行培訓(xùn)，使他們能夠在面對(duì)校園網(wǎng)貸方面為同學(xué)排憂(yōu)解難。學(xué)?？梢越M建一些關(guān)于理財(cái)、法律知識(shí)的社團(tuán)，提高學(xué)生們的“財(cái)商”和如何應(yīng)對(duì)校園網(wǎng)貸的各種難題;許多同學(xué)都是在校園網(wǎng)貸之后，發(fā)現(xiàn)自己被校園網(wǎng)貸“套路”了，此時(shí)應(yīng)該通過(guò)各種法律途徑解決這個(gè)問(wèn)題，如及時(shí)報(bào)警，保留自己的消費(fèi)記錄、電子合同、欠條、還款憑證等，而不是不管不顧、聽(tīng)之任之。另外，教育部門(mén)要會(huì)同工商、高校、金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展持續(xù)多樣的校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)提示和宣傳教育活動(dòng)，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在學(xué)生開(kāi)學(xué)期間到校園開(kāi)展防范非法集資、投資理財(cái)、學(xué)生助學(xué)貸款、手機(jī)銀行、電子銀行等金融知識(shí)宣傳，使金融安全知識(shí)教育進(jìn)學(xué)校、進(jìn)課堂，進(jìn)宿舍。不斷增強(qiáng)學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融安全意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)。

（三） 規(guī)范校園網(wǎng)貸平臺(tái)，加大處罰力度

在“裸貸”“校園貸”事件之后，讓我們反思的不僅僅是學(xué)生本身的問(wèn)題，同時(shí)也存在校園網(wǎng)貸平臺(tái)的問(wèn)題。政府要出重拳整頓有問(wèn)題的網(wǎng)貸平臺(tái)，考察網(wǎng)貸公司的網(wǎng)貸產(chǎn)品的利息、違約金、逾期不能還款是否履行告知義務(wù)和逾期不能還款是否采取暴力手段進(jìn)行催債，同時(shí)要求校園網(wǎng)貸公司嚴(yán)格進(jìn)行資格審查，審查學(xué)生的家庭狀況、還款能力以及生活狀況，嚴(yán)格控制貸款額度、利息和違約金數(shù)額，在放款之前，聯(lián)系學(xué)生父母，征求學(xué)生父母的意見(jiàn)。對(duì)于不能及時(shí)還款的同學(xué)，應(yīng)該通過(guò)法律的手段去解決，如果網(wǎng)貸公司對(duì)大學(xué)生采取恐嚇、威脅、暴力等非法手段索取債務(wù)的，依法嚴(yán)懲。

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