徐若思

摘 要：在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的環(huán)境下，農(nóng)業(yè)銀行YS支行在區(qū)域內(nèi)存在優(yōu)勢(shì)，但與同行業(yè)相比在零售業(yè)務(wù)方面依然存在一定的差距和不足。分析YS支行零售業(yè)務(wù)存在的問題，從優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅四個(gè)方面對(duì)YS支行的零售業(yè)務(wù)進(jìn)行SWOT分析，并從多個(gè)方面提出YS支行零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行;YS支行;零售業(yè)務(wù)

中圖分類號(hào)：F832.2 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2019）19-0088-03

引言

農(nóng)行YS支行是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的縣級(jí)支行，是YS縣境內(nèi)設(shè)立最早、規(guī)模最大的國(guó)有商業(yè)銀行之一，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍及YS縣域各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，截至2018年年底在YS縣境內(nèi)的大集鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)有14個(gè)，主要經(jīng)營(yíng)存、貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、人民幣結(jié)算、電子銀行、網(wǎng)上銀行、銀行卡、個(gè)人信貸及各種代理等金融業(yè)務(wù)。自成立以來，農(nóng)行YS支行跟隨宏觀政策和市場(chǎng)環(huán)境的變化，不斷努力更新經(jīng)營(yíng)理念，各種業(yè)務(wù)保持著持續(xù)有效的增長(zhǎng)，整體實(shí)力不斷提升，是推動(dòng)YS地區(qū)整體經(jīng)濟(jì)水平提升的重要金融力量。但隨著宏觀經(jīng)濟(jì)以及市場(chǎng)環(huán)境的日新月異，YS地區(qū)的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也變得越發(fā)激烈，農(nóng)行YS支行在如此大的環(huán)境下依然屢創(chuàng)新高，整體營(yíng)業(yè)額逐年上升，尤其是零售業(yè)務(wù)每年都在大幅度上升，這體現(xiàn)了YS支行作為區(qū)域大行的優(yōu)勢(shì)和實(shí)力，但與同行業(yè)相比較，在零售業(yè)務(wù)方面依然存在一定差距和不足。

一、農(nóng)業(yè)銀行YS支行零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷現(xiàn)狀與問題

（一）YS支行零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷現(xiàn)狀分析

農(nóng)業(yè)銀行YS支行的零售業(yè)務(wù)量在最近幾年里可以說一直保持著快速、有效的發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品2018年全年日均余額比2017年增加了5 367元，增長(zhǎng)比率高達(dá)37.9%。所有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中只有3個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品日均余額較去年有所下降，其他所有網(wǎng)點(diǎn)均處于正比例增長(zhǎng)狀態(tài)，其中增幅最大的網(wǎng)點(diǎn)日均理財(cái)產(chǎn)品余額比去年增加了74.4%。

近幾年來農(nóng)業(yè)銀行YS支行的零售理財(cái)產(chǎn)品以網(wǎng)銀和消息服務(wù)兩種類型的零售業(yè)務(wù)表現(xiàn)突出，客戶總量均超過了5 000戶，手機(jī)銀行和電話銀行類業(yè)務(wù)也相當(dāng)不錯(cuò)，客戶總量分別達(dá)到了4 956戶和4 420戶。2018年農(nóng)行YS支行零售業(yè)產(chǎn)品銷售總量位居前4的均為電子類業(yè)務(wù)，農(nóng)行YS支行對(duì)現(xiàn)代市場(chǎng)的消費(fèi)偏好和傾向把握的比較準(zhǔn)確，能夠向消費(fèi)者推出比較合適的業(yè)務(wù)種類。在貸款、存款性理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品等傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)方面，農(nóng)行YS支行最近幾年的銷售量則表現(xiàn)一般，但基本維持在正比例增長(zhǎng)的狀態(tài)，表明農(nóng)行YS支行在大力推廣現(xiàn)代新型零售業(yè)務(wù)的同時(shí)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也沒有放松。

（二）YS支行零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷問題

作為YS縣域境內(nèi)有著較強(qiáng)實(shí)力和高品牌知名度的大型國(guó)有大型商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，一直以來都在不斷提升自己的服務(wù)水平和工作效率，但是依然存在一些問題。

1.產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，YS縣域境內(nèi)的商業(yè)銀行零售產(chǎn)品種類非常多，眾多的零售產(chǎn)品之間的同質(zhì)性也很高，農(nóng)行YS支行提供的零售產(chǎn)品與市場(chǎng)上的其他產(chǎn)品相比也有很高的相似度，自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)得并不明顯。同時(shí)隨著消費(fèi)者需求的不斷多樣化，農(nóng)行YS支行提供的產(chǎn)品總是落后于消費(fèi)者需求變化的速度，在零售產(chǎn)品升級(jí)和更新?lián)Q代的速度上達(dá)不到市場(chǎng)的要求，與當(dāng)?shù)鼐用窠鹑诋a(chǎn)品的需求也存在較大差距，產(chǎn)品整體創(chuàng)新力度不夠。

2.業(yè)務(wù)流程科學(xué)性有待增強(qiáng)。雖然現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)業(yè)銀行以及整個(gè)銀行業(yè)得到了很廣泛的運(yùn)用，但是由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及當(dāng)?shù)鼐用裰R(shí)文化水平的限制，農(nóng)行YS支行零售業(yè)務(wù)的推廣還主要局限在傳統(tǒng)柜面受理上。但是，傳統(tǒng)的柜面業(yè)務(wù)受理不但耗時(shí)耗力，而且手續(xù)多，過程復(fù)雜，與當(dāng)前高效率服務(wù)質(zhì)量的需求形成反差，比如一些貴賓客戶、VIP客戶在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)基本都是在柜面開展，并且需要經(jīng)過身份證復(fù)印、聯(lián)網(wǎng)核查、照相、主管授權(quán)、集中授權(quán)等多個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程和眾多的材料使得一項(xiàng)業(yè)務(wù)辦理耗時(shí)較長(zhǎng)、效率較低，零售業(yè)務(wù)流程的科學(xué)性有待進(jìn)一步改善。

3.客戶管理系統(tǒng)性不足。農(nóng)行YS支行在客戶管理方面的問題主要體現(xiàn)對(duì)大客戶的依賴度過高，目前YS支行在業(yè)務(wù)開展過程中主要還是將目標(biāo)鎖定在一些大客戶身上，尤其是一些企事業(yè)單位和組織機(jī)構(gòu)占據(jù)了大部分網(wǎng)點(diǎn)的主要精力和絕大部分資源，而對(duì)于一些普通居民和消費(fèi)者的重視程度不夠，甚至出現(xiàn)一些營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的生存以及盈利與否直接決定于大客戶。偏重于大客戶的狀態(tài)使得對(duì)普通客戶管理力度很弱，甚至一些營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)沒有對(duì)普通居民客戶進(jìn)行系統(tǒng)的管理，管理人員缺乏對(duì)個(gè)人客戶金融需求挖掘的意識(shí)，客戶管理存在畸形狀態(tài)。

4.渠道建設(shè)速度不夠。在渠道建設(shè)方面農(nóng)行YS支行也存在一些問題，雖然YS支行也在不斷多方向擴(kuò)大渠道，但是由于地處縣域以及農(nóng)村地區(qū)，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以及自助終端的布點(diǎn)上滿足不了目前的市場(chǎng)需求，尤其是在春節(jié)、“十一”黃金周等人口流動(dòng)比較大的旺季，現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)和自助終端無達(dá)不到居民的需要。尤其是YS縣的農(nóng)村地區(qū)服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)遠(yuǎn)跟不上居民需求的上漲，同時(shí)“新農(nóng)村”建設(shè)、“新農(nóng)合”建設(shè)的不斷發(fā)展使得居民通過銀行系統(tǒng)辦理醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)的頻率明顯高于以往，YS支行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話、POS機(jī)等渠道的數(shù)量嚴(yán)重?zé)o法滿足居民辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的需要。

二、農(nóng)行YS支行零售業(yè)務(wù)SWOT分析

農(nóng)行YS支行發(fā)展過程中存在一些問題和不足，在復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境下其零售業(yè)務(wù)的發(fā)展存在優(yōu)勢(shì)和機(jī)會(huì)，同時(shí)也存在劣勢(shì)和威脅。下面，對(duì)農(nóng)行YS支行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行SWOT分析。

（一）優(yōu)勢(shì)分析（S）

1.資金實(shí)力雄厚，品牌形象良好。作為建立最早的四大國(guó)有商業(yè)銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在YS縣域的支行，受到來自農(nóng)業(yè)銀行總行以及國(guó)家相關(guān)政策的支持力度一直比較大，資金力量以及獲得國(guó)家的政策優(yōu)惠幅度比較大[1]。同時(shí)，服務(wù)三農(nóng)一直以來都是農(nóng)業(yè)銀行的宗旨，在廣大的農(nóng)村地區(qū)獲得了良好的口碑，樹立了良好的形象。農(nóng)行YS支行雖然只是一個(gè)縣級(jí)支行，但是其也是秉承總行的服務(wù)宗旨和發(fā)展戰(zhàn)略，在YS地區(qū)有很好的品牌形象。

2.網(wǎng)點(diǎn)覆蓋整個(gè)縣的城鄉(xiāng)地區(qū)。截至2018年年底，農(nóng)行YS支行在YS縣的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是該區(qū)所有商業(yè)銀行中網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多的。截至2018年年底，農(nóng)行YS支行已經(jīng)在YS地區(qū)有16個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在YS縣的城區(qū)以及所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)都有網(wǎng)點(diǎn)布局。在虛擬網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)方面，農(nóng)行YS支行也有著其他商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢(shì)，在YS縣境內(nèi)已經(jīng)設(shè)置了20多個(gè)24小時(shí)自助銀行，有將近80臺(tái)ATM機(jī)。廣泛的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面使得農(nóng)行YS支行能夠?yàn)閅S地區(qū)的廣大客戶提供及時(shí)又高效的金融服務(wù)。

3.具有良好的客戶基礎(chǔ)。在雄厚的綜合實(shí)力基礎(chǔ)上農(nóng)行YS支行近幾年來進(jìn)一步發(fā)展，已經(jīng)成為YS縣實(shí)力強(qiáng)大的商業(yè)銀行之一，悠久的發(fā)展歷史以及良好的服務(wù)質(zhì)量，得到了廣大YS縣居民的高度認(rèn)可?？梢哉f，擁有很好的客戶基礎(chǔ)，成為YS縣廣大的農(nóng)民和市民首選的銀行之一。

（二）劣勢(shì)分析（W）

1.經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型緩慢，人均盈利能力較差。雖然農(nóng)行YS支行在YS地區(qū)有著廣泛的客戶資源，但是由于其服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)民，客戶整體層次較低，客戶人均回報(bào)率也比較低，在高價(jià)值客戶上農(nóng)行YS支行是四大國(guó)有商業(yè)銀行中并不占優(yōu)勢(shì)。雖然最近幾年農(nóng)行YS支行也在嘗試經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，但是由于自身服務(wù)宗旨以及現(xiàn)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局的限制，轉(zhuǎn)型速度較慢，人均盈利能力也一直沒有得到實(shí)質(zhì)性的改變。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠，市場(chǎng)反應(yīng)能力較弱。農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的整體地位是橫跨城鄉(xiāng)，為城鄉(xiāng)地區(qū)提供全面而具有顯著競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的金融服務(wù)[2]。但是就目前來看，這種橫跨城鄉(xiāng)的定位并沒有很好的實(shí)現(xiàn)，尤其是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上沒有有效的滿足城鄉(xiāng)居民的差異化金融需求，產(chǎn)品整體創(chuàng)新能力有限，在加之現(xiàn)代金融市場(chǎng)的風(fēng)云變幻，龐大的架構(gòu)體系以及多樣化的客戶需求使得農(nóng)行在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)時(shí)也顯得心有余而力不足。農(nóng)行YS支行在產(chǎn)品創(chuàng)新以及應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化方面也有著整個(gè)農(nóng)業(yè)銀行的缺陷。

3.新業(yè)務(wù)領(lǐng)域市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較弱。受到證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的沖擊，農(nóng)行YS支行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上也在不斷拓展自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，比如在電子銀行、手機(jī)銀行等新興零售業(yè)務(wù)方面也取得了不錯(cuò)的成績(jī)。但是由于其服務(wù)對(duì)象主要是來自農(nóng)村地區(qū)的居民，知識(shí)文化水平、經(jīng)濟(jì)能力以及對(duì)新事物的接受能力普遍不如城鎮(zhèn)居民，所以推出的理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)投資、外匯等相關(guān)新業(yè)務(wù)與其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相比處于弱勢(shì)地位。

（三）機(jī)會(huì)分析（O）

1.地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好。跟隨國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的腳步Y(jié)S縣的經(jīng)濟(jì)也得到了持續(xù)、有效的發(fā)展，地區(qū)整體GDP以及人均GDP逐年快速增長(zhǎng)。雖然農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)水平相較于城鎮(zhèn)居民依然存在較大差異，但是農(nóng)村居民收入的絕對(duì)值比以往有了很大幅度的提升，農(nóng)民的消費(fèi)能力以及金融需求也在快速增加，這為農(nóng)行YS支行未來的進(jìn)一步成長(zhǎng)提供了機(jī)會(huì)和空間。

2.全面推進(jìn)金融改革，將提供持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展動(dòng)力。隨著改革開放的不斷推進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)逐漸完善，金融市場(chǎng)資源受到市場(chǎng)機(jī)制的配置作用越發(fā)明顯[3]。在此背景下，農(nóng)業(yè)銀行也將因?yàn)橛兄鴱V泛的客戶資源和良好的市場(chǎng)形象而可以靈活地設(shè)計(jì)產(chǎn)品推向適合的客戶群體，農(nóng)業(yè)銀行將會(huì)比以前更加機(jī)動(dòng)和靈活。YS支行也將會(huì)在YS地區(qū)獲得新的動(dòng)力并持續(xù)發(fā)展。

（四）威脅分析（T）

1.同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇。相對(duì)于大城市地區(qū)，YS地區(qū)尤其是農(nóng)村地區(qū)可以說是一塊“未開發(fā)”之地，各大商業(yè)銀行雖然發(fā)展方向以及市場(chǎng)定位存在差異，但是依然不會(huì)放棄這塊有潛力的市場(chǎng)，紛紛在該地區(qū)搭建了網(wǎng)點(diǎn)，增加了該地區(qū)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。再加之最近幾年YS縣經(jīng)濟(jì)水平的不斷發(fā)展、人均收入不斷增加，各商業(yè)銀行更是爭(zhēng)相進(jìn)入，不斷增加網(wǎng)點(diǎn)和相關(guān)營(yíng)業(yè)設(shè)施，這進(jìn)一步提升了YS地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度。

2.經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整深化，持續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)難以為繼。雖然農(nóng)行YS支行在國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下得到較快的成長(zhǎng)，盈利能力也是逐年持續(xù)上漲，但是這種外部政策支持因素的刺激作用并不能長(zhǎng)期有效。隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不斷深化，國(guó)家政策的不斷變化，農(nóng)行YS支行持續(xù)增長(zhǎng)的盈利能力也勢(shì)必停止，來自外部的威脅也必將增加。

3.服務(wù)營(yíng)銷機(jī)制落后，營(yíng)銷隊(duì)伍的整體素質(zhì)有待提高。對(duì)于商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)而言，營(yíng)銷機(jī)制以及服務(wù)隊(duì)伍的整體素質(zhì)是非常重要的，以最佳的方式將合適的產(chǎn)品與服務(wù)推薦給客戶是一個(gè)復(fù)制和煩瑣的過程[4]。但現(xiàn)階段農(nóng)行YS支行的營(yíng)銷機(jī)制還存在較多不足之處，諸如業(yè)務(wù)責(zé)任不明確、激勵(lì)方式不合理、激勵(lì)程度不到位等問題比較常見。而營(yíng)銷隊(duì)伍的業(yè)務(wù)能力參差不齊、隊(duì)伍結(jié)構(gòu)不合理也是農(nóng)行YS支行存在問題，營(yíng)銷隊(duì)伍中的業(yè)務(wù)骨干和精英占比比較低，尤其是擅長(zhǎng)規(guī)劃的領(lǐng)軍人才非常欠缺，造成YS支行整體營(yíng)銷效率不高，這些問題對(duì)于農(nóng)行YS支行的長(zhǎng)期發(fā)展與成長(zhǎng)是非常大的威脅。

在復(fù)雜的內(nèi)外部環(huán)境下農(nóng)行YS支行的零售業(yè)務(wù)面臨這多種影響因素，與同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相比存在一定優(yōu)勢(shì)和機(jī)遇的同時(shí)，也存在較大的劣勢(shì)和挑戰(zhàn)。農(nóng)行YS支行若要在目前市場(chǎng)環(huán)境下繼續(xù)成長(zhǎng)將會(huì)面臨巨大的壓力，但也存在希望，要有效利用外部條件充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，正視自身的不足，面對(duì)挑戰(zhàn)，不斷完善自己尋求更大的發(fā)展空間。

三、農(nóng)業(yè)銀行YS支行零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略

根據(jù)上文的分析，農(nóng)業(yè)銀行YS支行可以從以下幾方面提升自己零售業(yè)務(wù)的質(zhì)量。

第一，正確選擇和定位目標(biāo)市場(chǎng)。在宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展以及金融改革不斷深化的大背景下，我國(guó)金融市場(chǎng)總規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，國(guó)民的經(jīng)濟(jì)條件也在不斷改善，對(duì)金融投資產(chǎn)品的需求也在快速增加。競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的不斷增加以及市場(chǎng)需求的不斷擴(kuò)大，要求農(nóng)行YS支行在有限條件下找準(zhǔn)自己的市場(chǎng)地位[5]，對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)做出準(zhǔn)確的選擇和定位，同時(shí)選擇準(zhǔn)確的零售產(chǎn)品銷售方向和方法，做到提供正確的產(chǎn)品給正確的客戶。

第二，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分。雖然農(nóng)行YS支行身處于復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境下，但是其與其他同行業(yè)相比還是有著非常明顯的優(yōu)勢(shì)的，其中擁有良好的客戶資源就是其主要優(yōu)勢(shì)之一，面對(duì)大量、良好的客戶資源，YS支行需要充分利用，深入分析、了解不同客戶的需求，對(duì)客戶的需求進(jìn)行分類，將市場(chǎng)進(jìn)一步細(xì)化，將合適的產(chǎn)品推薦給真正有需求的客戶群體，甚至可以根據(jù)現(xiàn)有客戶不同的需求可發(fā)不同的產(chǎn)品種類。

第三，采用正確的產(chǎn)品策略。產(chǎn)品是鏈接銀行與客戶的橋梁和基礎(chǔ)，同時(shí)產(chǎn)品也是體現(xiàn)商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量和水平的重要標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)行YS支行可以實(shí)行多品牌戰(zhàn)略，不斷豐富自己的產(chǎn)品種類，同時(shí)也要注意區(qū)分不同產(chǎn)品之間的差異，以及與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手產(chǎn)品的差異。

第四，選擇合適的銷售渠道。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展與普及，農(nóng)行YS支行可以提升對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行的依賴度，比如在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、第三方支付平臺(tái)、移動(dòng)支付手段等方面加大投入額度和建設(shè)力度，以更符合現(xiàn)代人尤其是年輕人消費(fèi)與生活習(xí)慣的方式提供零售產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融思維有效結(jié)合。在構(gòu)建網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、虛擬銀行、客服中心等電子銀行產(chǎn)品銷售渠道的過程中，也要將不同的銷售渠道有效結(jié)合，建立多結(jié)構(gòu)、立體化、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的銷售渠道。

參考文獻(xiàn)：

[1] ?徐曉敏.二級(jí)支行做強(qiáng)零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略研究[J].現(xiàn)代金融，2012，（2）：14-15.

[2] ?劉優(yōu)美.零售銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷渠道的優(yōu)化與整合[J].現(xiàn)代金融，2012，（8）：16-17.

[3] ?顧新艷.供給側(cè)改革背景下國(guó)有大型商業(yè)銀行提升零售業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的應(yīng)對(duì)策略[J].農(nóng)銀學(xué)刊，2016，（6）：13-16.

[4] ?龔煜.基于精準(zhǔn)營(yíng)銷理念的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略[J].企業(yè)改革與管理，2017，（19）：107-108.

[5] ?龔煜，朱洪興.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷方式與創(chuàng)新策略分析[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)2018，（13）：80-81.

Research on Marketing Strategy of Retail Business of YS Branch of Agricultural Bank of China

XU Ruo-si

（Department of Management and Economics，Tianjin University，Tianjin 300072，China）

Abstract：Under the increasingly fierce market competition，YS Branch of Agricultural Bank of China has advantages in the region，but there are still some gaps and shortcomings in retail business compared with the same industry.This paper first analyses the problems existing in retail business of YS Branch，then SWOT analysis is made on retail business of YS Branch from four aspects：advantages，disadvantages，opportunities and threats，and marketing strategy suggestions of retail business of YS Branch are put forward from many aspects.

Key words：agricultural bank;YS branch;retail business

[責(zé)任編輯 吳明宇]