張慧 胡玉龍

摘 要：在這個互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的時代下，各種網(wǎng)絡貸款層出不窮，為滿足年輕人的借貸需求，出現(xiàn)了各類校園貸。但是校園貸的出現(xiàn)并沒能讓年輕人緩解經(jīng)濟壓力，反而將年輕人一步步逼入深淵，其中“裸條貸款”致使女大學生被逼賣淫，更有甚者因無力償還債款而自殺。層出不窮的貸款套路讓學生及其家庭受到不同程度的傷害。針對這種情況， 文章將通過對當前大學生的校園“裸貸”問題研究， 分析其產(chǎn)生原因、套路及危害， 探究這一問題的違法性，并提出相關(guān)建議，提高大學生的自我保護意識。

關(guān)鍵詞：裸貸;套路;危害;違法性

一、裸貸現(xiàn)狀

網(wǎng)絡貸款出現(xiàn)以來，出現(xiàn)了震驚社會的“裸借”風波，這一惡劣的事件對社會的和諧造成了極大地沖擊。迫于輿論壓力，“裸條借貸”有所收斂，但冷藏了一段時間后，“裸條借貸”又死灰復燃。仍有不法分子混跡于各大高校，并致力于發(fā)展下線，將大學生發(fā)展為“裸貸”的代理，通過大學生代理拉近與被害人的距離，成功吸引一些缺乏理財觀念，法律意識薄弱的在校女大學生，這些學生的判斷力和對社會黑暗面的認識度不高，預料不到“裸貸”所帶來的后果，所以被“裸貸”引誘后的大學生無法擺脫不法分子的不斷騷擾，生活從此陷入“惡心循環(huán)”。在本該充滿書卷氣息的校園中，校園貸亂象不斷，裸貸屢禁不止，“裸條借貸”已形成了一條灰色產(chǎn)業(yè)鏈，并衍生出“肉償還款”和裸條信息售賣等“盈利”方式，正是這些非法行徑，將正值青春的花季少女推向無盡深淵。

二、裸貸產(chǎn)生的原因

（一）社會環(huán)境下產(chǎn)生的價值危機

隨著經(jīng)濟的發(fā)展和社會消費的多樣化，社會環(huán)境變得日益浮躁，金錢變成衡量成功的唯一標準，社會風氣和價值觀念在潛移默化中遭受破壞，導致人們的人生觀、價值觀也在這個物欲橫流的社會中被悄然腐蝕。頻頻發(fā)生的裸貸現(xiàn)象正體現(xiàn)了大學生為實現(xiàn)自己的享受欲望而摒棄社會道德觀念，以道德風險來換取貨幣借貸，進行著道德和金錢的交易。這種畸形的社會現(xiàn)象隱伏著社會道德上的價值危機。

（二）大學生缺乏理性消費觀

如今當代大學生對網(wǎng)絡上的任何事物都保持著較高的敏感度，在各大媒體的大力宣傳下，網(wǎng)紅效應的影響力在不斷擴大，享樂主義的風氣也開始影響許多在校大學生，大多數(shù)學生開始追隨網(wǎng)紅的步伐，出現(xiàn)了對金錢、奢侈品、美貌的渴望及攀比的心理，更有甚者不惜荒廢學業(yè)，一心只想加入網(wǎng)紅行列。在消費主義盛行的影響下，大學生形成超前消費、過度消費、奢侈品消費的畸形價值觀，大學生群體逐漸成為網(wǎng)紅經(jīng)濟的消費主力。由于在校大學生沒有穩(wěn)定的收入來源，當日益增長的物質(zhì)欲望無法跟上消費水平，就不得不想各種辦法獲得金錢以求滿足自身的虛榮心。被物質(zhì)世界的誘惑蒙蔽的大學生，缺乏基本的風險防范意識， 沒有對自身風險防范能力進行評估，所以容易深陷裸貸泥潭。

（三）教育的缺失

學校的教育管理不足也是導致“裸貸”亂象的重要原因之一。“裸貸”現(xiàn)象最先暴露的，是高校德育、金融方面教育的缺位及學校管理的不足。許多學校都忽略了對大學生們的誠信教育及法律教育， 幫助學生樹立正確的人生觀價值觀，這使得原本就處于價值觀形成階段的大學生們?nèi)狈Ρ匾娘L險防范意識， 成了不法分子眼中待宰的羔羊。

（四）不法分子的唯利是圖

當代大學生在金錢至上的畸形價值觀下過度消費，許多不法分子就如同虎狼一般時刻覬覦著這個能給他們收益的群體，只要瞄準機會，就會針對女大學生設(shè)置網(wǎng)絡陷阱，利用借款門檻低的網(wǎng)絡借貸平臺向女大學生發(fā)放貸款，要求大學生提供身份證以及裸照或者裸照視頻進行抵押，向放貸人借款，裸照已成為一個把柄握在不法分子手中，如果借款者無力償還貸款，放貸者以把裸照發(fā)送到家人朋友手中作為威脅，甚至逼迫借貸者通過肉償來抵債。

三、裸貸套路

盡管政策嚴控，但大學生消費的欲望在網(wǎng)貸平臺的滋養(yǎng)下肆意生長，導致裸貸屢禁不止，業(yè)務愈漸成熟，已形成一條灰色產(chǎn)業(yè)鏈。裸貸之所以能如此猖狂，不僅僅因為網(wǎng)貸發(fā)展趨勢，放貸者抓住借貸人心理，其背后的套路陰謀也讓人防不勝防。

作為放貸者，放貸的目標對象是女大學生，放貸者利用校園貸中“放貸手續(xù)便捷、放貸門檻低”等優(yōu)點迎合女大學生的需求。當女大學生急需資金或者因正規(guī)渠道借款資金額度不夠等理由無奈選擇校園貸款，則意味著已一只腳跨入泥潭。為表明貸款平臺“嚴格正規(guī)”，起初放貸者先對借款者進行“資格審核”，所謂的“資格審核”則是看女大學生長相是否清秀貌美，確定借款者樣貌不錯后開始與借款者簽訂借款合同，后設(shè)置各種“陷阱”造成借款者違約無法及時償還借款，如到還款日無法聯(lián)系上放貸者而遭到被迫逾期，從而需支付高額“違約金”。出現(xiàn)這一情況時放貸者通常會“好心”向借款者提議“拆東墻補西墻”方式償還借款，并借機介紹下一位放貸者，從而導致借款不斷累積，最后當借款者無力承擔大額貸款時，放貸者以裸照為威脅對借款者進行催債，并告知借款者陪睡可抵債，通過這種方式把借款大學生軟禁起來，等到借款還清才可離開。許多大學生法律知識薄弱，且羞于將此事告知家人，又擔心裸照在網(wǎng)絡傳播，不得已只能通過出賣自身尊嚴來償還借款。

四、裸貸的危害

裸貸的迅速發(fā)展以及在各個學校的滲透對社會產(chǎn)生不利影響，其危害不可估量，如果不能得到及時的監(jiān)管和治理， 將后患無窮。

對學生個人的危害：（1）給學生樹立不勞而獲的一種錯誤的價值觀。大學生認為相比通過辛苦工作獲得酬勞，拍攝手拿身份證的裸照即可借到貸款這種方式更為輕松簡單。（2）人身安全、信息安全受到嚴重威脅。裸照作為把柄握在不法分子手中，學生無奈只能受不法分子操控，人身安全存在隱患，如裸照流出對女大學生名譽受損。且不法分子可利用身份信息做違法之事。（3）不利于大學生心理健康發(fā)展，女大學生裸照在不法分子手中，逾期未還款則受到脅迫，對女大學生帶來巨大心理負擔，容易發(fā)生不堪壓力而產(chǎn)生輕生念頭。

對家庭的危害：（1）影響家庭和諧。裸貸的出現(xiàn)使大學生深受威脅，父母頂著巨大的還款壓力，催款人暴力催款等都對生活造成嚴重影響。（2）嚴重威脅家庭財產(chǎn)安全。校園借款通常借少還多，誘使大學生借新還舊，最終積累成巨額借款，父母為湊錢還款變賣家產(chǎn)，有的甚至傾家蕩產(chǎn)。

對社會的危害：（1）裸貸的出現(xiàn)讓許多不法分子看到“商機”，開始與賣淫團伙聯(lián)合起來，放貸人已不是為了發(fā)放貸款，而是為了設(shè)局誘騙借款人。把騙到手的借款人作為賺錢的工具，裸貸背后的色情灰色產(chǎn)業(yè)鏈挑戰(zhàn)全社會所有人的道德底線，威脅著整個社會安全。（2）裸貸的出現(xiàn)也影響到網(wǎng)絡借貸行業(yè)本身的未來與發(fā)展空間。作為金融市場的有益補充，民間借貸有著不容低估的價值和現(xiàn)實作用。倘若它總是與“大學生裸貸事件”聯(lián)系在一起，被“污名化”的網(wǎng)絡借貸注定行之不遠。

五、裸貸的違法性

校園“裸貸”現(xiàn)象既沖擊了社會道德底線，也頻觸法律紅線，社會影響惡劣，該行為違反社會公序，構(gòu)成多種犯罪。（1）校園網(wǎng)絡借貸平臺公開借款女大學生裸照或視頻的行為，構(gòu)成對其名譽權(quán)、隱私權(quán)的侵犯;（2）放貸人基于追討借款的目的，故意向借款女大學生親友公布其裸照視頻或發(fā)布到公共空間，已構(gòu)成傳播淫穢物品罪;（3）威脅借款人支付法定標準外利息涉嫌敲詐勒索罪。放貸人實施了威脅手段，使借款人產(chǎn)生恐懼心理而支付非法利息;同時放貸人的行為嚴重侵害了借款人的私有財產(chǎn)權(quán)和人身權(quán)，構(gòu)成敲詐勒索罪;（4）放貸人通過要挾等方式，致使借款人“肉償”構(gòu)成強奸罪?！奥阗J”女大學生不能及時歸還借款時，放貸人以公布裸體照片相要挾，脅迫女大學生提供性服務，侵犯了女大學生的性自主決定權(quán)，構(gòu)成強奸罪。

六、對大學生的建議

（一）在校大學生還未真正接觸社會，對網(wǎng)絡犯罪了解較少，缺乏社會經(jīng)驗，應多關(guān)注社會動態(tài)，學會明辨是非，提高辨識能力。對社會存在詐騙、欺騙方法有一定的認識，才會讓自己在進入社會后更加適應;

（二）多了解金融知識，如缺乏對金融知識深刻認知，容易讓一些不法平臺、用心不良的企業(yè)有空子可鉆，所以大學生需多了解校園網(wǎng)貸常見騙局，如何避免誤入借貸陷阱，在金融服務消費時需提高對不良校園貸甄別能力，認真閱讀相關(guān)合同條款，確保網(wǎng)絡貸款各種渠道的合法合理性;

（三）提升自我認知能力，樹立正確的人生觀、價值觀，培養(yǎng)理性消費觀。塑造吃苦耐勞的優(yōu)良品質(zhì)，不可過于驕縱，不盲目攀比，不沖動消費，合理安排生活支出，做到量入為出，理性消費;

（四）如今的高校大學生在網(wǎng)絡安全意識與法治意識方面的知識嚴重匱乏，應學會保護自己個人信息，提升自己的法律意識。當遇到威脅或者權(quán)益收到損害時，第一時間找父母溝通，正面面對問題，不要逃避，敢于拿起法律武器維護自己的合法權(quán)益。

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基金項目：本論文為廣東水利電力職業(yè)技術(shù)學院一流高職科研項目“P2P網(wǎng)絡借貸平臺風險性研究——以廣州地區(qū)高職院校為例”研究成果之一，項目編號：cy060401y07，課題主持人：張慧。

作者簡介：張慧（1992.02- ），女，本科，研究方向：科研管理。