劉美河

[摘 要]文章通過(guò)對(duì)巴彥淖爾市人身保險(xiǎn)的發(fā)展情況進(jìn)行了解，從中發(fā)現(xiàn)人們受到經(jīng)濟(jì)、文化等多方面的影響，導(dǎo)致他們的保險(xiǎn)意識(shí)較為薄弱，沒(méi)能真正了解人身保險(xiǎn)的作用與意義。所以，他們普遍采用銀行存儲(chǔ)作為應(yīng)對(duì)疾病的方式，因此要想從根本上提高巴彥淖爾市人身保險(xiǎn)的發(fā)展，必須轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊乃枷?，讓他們了解人身保險(xiǎn)存在的真正意義，以此來(lái)推動(dòng)人身保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，帶動(dòng)巴彥淖爾市經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。

[關(guān)鍵詞]巴彥淖爾市;人身保險(xiǎn);保險(xiǎn)市場(chǎng)

[中圖分類號(hào)]F842.7

1 前言

隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的不斷提升，保險(xiǎn)行業(yè)也逐漸發(fā)展起來(lái)，但是影響保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的因素還有很多，例如，居民的保險(xiǎn)意識(shí)普遍薄弱、險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)不能滿足地方居民的需求、保險(xiǎn)行業(yè)的從業(yè)人員素質(zhì)較低、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢、保險(xiǎn)監(jiān)管制度不健全等，多方面因素影響著巴彥淖爾市保險(xiǎn)的發(fā)展。所以，文章就巴彥淖爾市保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策進(jìn)行研究，根據(jù)目前存在的問(wèn)題，提出了幾點(diǎn)針對(duì)性的改進(jìn)措施。

2 巴彥淖爾市人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀

自從改革開(kāi)放以后，巴彥淖爾市逐漸開(kāi)始重視人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，現(xiàn)階段的人身保險(xiǎn)的發(fā)展情況主要可以概括成以下三點(diǎn)。

2.1 人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷提升，人們的生活水平也得到了提高，從而也就更加注重保險(xiǎn)問(wèn)題。[1]目前保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)成為國(guó)家金融行業(yè)重要組成部分，同時(shí)，保險(xiǎn)對(duì)于人們的生活也越來(lái)越重要。近幾年，巴彥淖爾市的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展得越來(lái)越好，呈持續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)。同時(shí)，正因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)，使人們不再懼怕生病，使人們能夠看得起病。除此之外，保險(xiǎn)行業(yè)還能推動(dòng)巴彥淖爾市的經(jīng)濟(jì)進(jìn)步，使得巴彥淖爾市的發(fā)展更上一層樓。保險(xiǎn)的類目也在逐漸增多，由原來(lái)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，逐漸發(fā)展為目前的四大保險(xiǎn)類目，其服務(wù)領(lǐng)域也在逐漸擴(kuò)大，由城市發(fā)展到鄉(xiāng)村，逐漸走入生活，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)全覆蓋狀態(tài)。

2.2 人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)逐步增加

在1996年之前，巴彥淖爾市的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展還不是特別好，只有中國(guó)人民保險(xiǎn)。[2]隨著國(guó)家的發(fā)展與進(jìn)步，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司緊隨其后，進(jìn)入到巴彥淖爾市的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，由于其他保險(xiǎn)企業(yè)的進(jìn)入，增加了彼此之間的競(jìng)爭(zhēng)。自1996年之后，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)得到了迅速的發(fā)展，又加入了一個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)——中國(guó)人壽保險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的增多，也逐漸增強(qiáng)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)步也起到了積極的影響。

2.3 人身保險(xiǎn)的規(guī)模

隨著巴彥淖爾市保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展，對(duì)人身保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的改進(jìn)，也得到了顯著的提高，人身保險(xiǎn)在市場(chǎng)上也有了不小的規(guī)模。對(duì)于人身保險(xiǎn)的繳費(fèi)方面有了明顯的改進(jìn)，新單期的繳保費(fèi)用相比較以往提升了很多，滿十年的也相比較往年增長(zhǎng)很多。隨著人身保險(xiǎn)的渠道結(jié)構(gòu)的不斷改進(jìn)，此項(xiàng)保險(xiǎn)類目在保險(xiǎn)中所占據(jù)的比例也在逐漸增長(zhǎng)。由此可以看出，人身保險(xiǎn)對(duì)于整個(gè)市場(chǎng)行業(yè)而言至關(guān)重要，所以更期待人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的下一個(gè)突破。

3 巴彥淖爾市人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展所面臨的問(wèn)題

巴彥淖爾市的人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展十分迅速，在發(fā)展的過(guò)程中，不能盲目地追求向前進(jìn)步的速度，同時(shí)還應(yīng)當(dāng)保證發(fā)展的質(zhì)量。根據(jù)目前人身保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程，還是能夠發(fā)現(xiàn)其中存在的問(wèn)題。

3.1 居民的保險(xiǎn)意識(shí)薄弱

由于受到歷史文化的影響，導(dǎo)致巴彥淖爾市相比較我國(guó)發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展而言較為落后，所以，巴彥淖爾市人們的保險(xiǎn)意識(shí)較為薄弱。[3]可以從巴彥淖爾市保險(xiǎn)費(fèi)用的收入與人均銀行余額可以看出，和其他發(fā)展中的國(guó)家相比較，水平還是較低的。綜上所述，巴彥淖爾市人們的保險(xiǎn)意識(shí)與國(guó)內(nèi)外的發(fā)達(dá)地區(qū)相比還是有一定的差距，所以導(dǎo)致地區(qū)的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展得十分緩慢，從而降低了地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水準(zhǔn)。與此同時(shí)，也正因?yàn)樗麄兊谋ｋU(xiǎn)意識(shí)薄弱，所以他們普遍認(rèn)為只有儲(chǔ)蓄才能應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，這也是因?yàn)閷?duì)人身保險(xiǎn)理解不足造成的。這一因素，嚴(yán)重阻礙了巴彥淖爾市保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，也間接地影響了巴彥淖爾市經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。

3.2 險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)不能滿足地方居民的需求

通過(guò)對(duì)巴彥淖爾市近幾年的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，可以看出巴彥淖爾市的健康險(xiǎn)呈逐年上升的趨勢(shì)，并且增長(zhǎng)的幅度特別大，這也可以表明，人身保險(xiǎn)市場(chǎng)還是存在一定的發(fā)展空間的;但是意外險(xiǎn)近幾年的增長(zhǎng)趨勢(shì)卻特別的不穩(wěn)定，時(shí)而呈增長(zhǎng)狀態(tài)，時(shí)而呈下降狀態(tài)。[4]在最近的三年之內(nèi)，巴彥淖爾市的人身保險(xiǎn)費(fèi)用中人壽保險(xiǎn)費(fèi)用占據(jù)整體的80%，所以，人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的關(guān)鍵，也可以說(shuō)成人身保險(xiǎn)的發(fā)展基本上是由人壽保險(xiǎn)決定的。隨著人們經(jīng)濟(jì)的普遍提升，對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知也在逐漸提升，所以，現(xiàn)階段所存在的保險(xiǎn)類目已經(jīng)不能達(dá)到人們的標(biāo)準(zhǔn)，如果人身保險(xiǎn)還是主推人壽保險(xiǎn)，很有可能會(huì)因?yàn)槿鄙賱?chuàng)新，導(dǎo)致巴彥淖爾市保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)步受到阻礙，同時(shí)，也會(huì)在很大程度上降低巴彥淖爾市保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展速度。

3.3 保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)不高

就巴彥淖爾市目前的保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)講，從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)較低，保險(xiǎn)行業(yè)十分缺乏高學(xué)歷、懂管理服務(wù)，并且能夠?qū)⒗碚撆c實(shí)際相結(jié)合的工作人員，所以，這也會(huì)在很大程度上影響保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。[5]早在1992年起，保險(xiǎn)行業(yè)就出現(xiàn)了個(gè)人代理服務(wù)，代理人的主要工作職責(zé)就是負(fù)責(zé)人身保險(xiǎn)的銷售，與現(xiàn)階段的營(yíng)銷方式有相似之處。由于地方人們對(duì)于保險(xiǎn)的作用不是特別了解，再加上人身保險(xiǎn)的制度與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的建設(shè)都處于事業(yè)的成長(zhǎng)階段，所以，保險(xiǎn)行業(yè)還不是特別成熟。市場(chǎng)上對(duì)于代理人員的要求不高，所以導(dǎo)致許多保險(xiǎn)代理人員經(jīng)驗(yàn)不足，沒(méi)有經(jīng)過(guò)專業(yè)的培訓(xùn)就從事到工作崗位上，所以他們?cè)诠ぷ魃虾苋菀壮霈F(xiàn)問(wèn)題，例如，不能向投保人員清楚地講解保險(xiǎn)的范疇與作用，甚至?xí)霈F(xiàn)因?yàn)槔娑鴲阂庹袛埖默F(xiàn)象。正因?yàn)檫@樣，拉低了保險(xiǎn)行業(yè)在社會(huì)上的形象，同時(shí)，也會(huì)嚴(yán)重影響人身保險(xiǎn)的發(fā)展。

3.4 保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢

據(jù)了解，巴彥淖爾市專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的保費(fèi)相比較以往有下降的趨勢(shì)。[6]導(dǎo)致巴彥淖爾市的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢的原因有很多，主要從兩個(gè)方面進(jìn)行講解：首先，從內(nèi)部原因進(jìn)行分析，中介企業(yè)的內(nèi)部的發(fā)展動(dòng)力明顯不夠，目前的青年人才，受到就業(yè)觀念的影響，導(dǎo)致他們很少會(huì)選擇保險(xiǎn)行業(yè)，正因?yàn)檫@樣，導(dǎo)致保險(xiǎn)中介企業(yè)缺少專業(yè)性的人才，所以導(dǎo)致企業(yè)內(nèi)部缺少發(fā)展動(dòng)力。其次，從誠(chéng)信角度來(lái)分析，現(xiàn)階段，許多保險(xiǎn)中介企業(yè)，只顧眼前利益誤導(dǎo)投保人員，從而損害了企業(yè)的名譽(yù)，最終導(dǎo)致保險(xiǎn)中介企業(yè)不能得到很好的發(fā)展。

3.5 保險(xiǎn)監(jiān)管不健全

現(xiàn)階段，巴彥淖爾市的人身保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展呈持續(xù)上升趨勢(shì)，但是，對(duì)于保險(xiǎn)的監(jiān)管制度這一工作環(huán)節(jié)還是存在問(wèn)題的。[7]正因?yàn)椋F(xiàn)階段的保險(xiǎn)監(jiān)管制度還不夠完善，監(jiān)管手段還不夠成熟，所以，也會(huì)對(duì)人身保險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)負(fù)面的影響。例如，在保險(xiǎn)中介中的監(jiān)管制度不明確、怎樣與其他金融監(jiān)管部門合作進(jìn)行綜合監(jiān)管的內(nèi)容也不是十分明確。加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管工作的重視，怎樣才能在合理的監(jiān)管作用下，科學(xué)的利用資源，提升監(jiān)管工作效率，是目前重點(diǎn)研究的問(wèn)題。

4 完善巴彥淖爾市人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的措施

4.1 提高居民的保險(xiǎn)意識(shí)

首先，通過(guò)政府的力量幫助人們真正了解保險(xiǎn)的作用與意義。政府應(yīng)當(dāng)重視有關(guān)保險(xiǎn)的文件，要嚴(yán)抓保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)氣，盡量杜絕“無(wú)災(zāi)不提保險(xiǎn)，有災(zāi)強(qiáng)制理賠”的現(xiàn)象。[8]政府還應(yīng)當(dāng)掌控好輿論的方向，為社會(huì)創(chuàng)造一個(gè)良好的風(fēng)氣，從根本上提升人們的保險(xiǎn)意識(shí)。其次，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)加大對(duì)公司的宣傳，為人們建立良好的保險(xiǎn)環(huán)境。對(duì)于保險(xiǎn)的宣傳應(yīng)當(dāng)具有多樣化的特點(diǎn)，可以利用具有公益性質(zhì)的服務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)進(jìn)行正確的宣傳?？梢酝ㄟ^(guò)在電視上播放保險(xiǎn)公益廣告，或者采用多媒體的方式來(lái)增加對(duì)人身保險(xiǎn)的宣傳，讓地方人們對(duì)保險(xiǎn)有一個(gè)正確的認(rèn)知，使他們信賴保險(xiǎn)，看病不再單純地依靠?jī)?chǔ)蓄方式。

4.2 提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)

保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員的素質(zhì)較低，會(huì)在一定程度上影響巴彥淖爾市人身保險(xiǎn)的發(fā)展。[9]所以，應(yīng)當(dāng)重視保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)，只有不斷提升從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，才能保證地方人身保險(xiǎn)的發(fā)展。工作人員的專業(yè)素質(zhì)對(duì)于整個(gè)人身保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展起決定性的作用。從事保險(xiǎn)行業(yè)的工作人員，只有擁有專業(yè)的素質(zhì)，才能正確的向投保人員講解保險(xiǎn)的作用與意義，增加客戶對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)的信任，只有這樣，才能加快保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。所以，在保險(xiǎn)行業(yè)招聘從業(yè)人員時(shí)，應(yīng)適當(dāng)提高就業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，著重注意應(yīng)聘人員的業(yè)務(wù)水平與人際交往能力。對(duì)于現(xiàn)有的工作人員，應(yīng)當(dāng)定期為他們組織培訓(xùn)，提升他們的專業(yè)素質(zhì)與工作能力。只有不斷地提升從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，才能從根本上解決保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展問(wèn)題。

4.3 完善保險(xiǎn)監(jiān)管制度

對(duì)于人身保險(xiǎn)的監(jiān)管制度，應(yīng)當(dāng)根據(jù)巴彥淖爾市保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，再適當(dāng)?shù)慕Y(jié)合先進(jìn)的西方監(jiān)管制度，以此制定出適合巴彥淖爾市保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的監(jiān)管制度。主要可以從以下三個(gè)方面來(lái)完善監(jiān)管制度：首先，保險(xiǎn)公司的內(nèi)部應(yīng)該組織成立一個(gè)檢查部門，對(duì)企業(yè)內(nèi)部進(jìn)行一個(gè)初步監(jiān)督;其次，成立保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，通過(guò)成立協(xié)會(huì)的方式來(lái)幫助企業(yè)解決日常經(jīng)營(yíng)中所產(chǎn)生的糾紛;最后，制定規(guī)范的經(jīng)營(yíng)管理制度，在公平、公正、公開(kāi)的監(jiān)管制度之下，提升現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管制度，以此來(lái)降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，并且盡量化解現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)監(jiān)管制度要求保險(xiǎn)企業(yè)能夠按照規(guī)定，采用誠(chéng)信第一的經(jīng)營(yíng)方式，來(lái)提升客戶的滿意度，減少退?，F(xiàn)象的發(fā)生。監(jiān)管部門還應(yīng)當(dāng)有效地利用監(jiān)管資源，合理地安排監(jiān)管工作，爭(zhēng)取減少成本支出的同時(shí)，增大監(jiān)管的工作效率。

5 結(jié)論

綜上所述，巴彥淖爾市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展有著直接的關(guān)聯(lián)，要想提升巴彥淖爾市的經(jīng)濟(jì)水平，必須完善現(xiàn)階段保險(xiǎn)所存在的問(wèn)題。首先應(yīng)當(dāng)提高居民的保險(xiǎn)意識(shí)，其次應(yīng)當(dāng)提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，最后應(yīng)當(dāng)完善保險(xiǎn)監(jiān)管制度。只有做到以上三點(diǎn)，才能從根本上解決阻礙保險(xiǎn)發(fā)展的問(wèn)題，提高人身保險(xiǎn)的發(fā)展速度。

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