邱捷

摘 要：云時代的來臨，將“大數(shù)據(jù)”帶入了人們的視野，數(shù)據(jù)的高速增長同時也改變了人們的生活。文章通過了解大數(shù)據(jù)技術(shù)和銀行貸后管理，發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行貸后管理中存在信息采集跟蹤、優(yōu)化數(shù)據(jù)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)分析評估三大應(yīng)用，降低了貸后管理風(fēng)險，強(qiáng)化整體質(zhì)量。

關(guān)鍵詞：貸后管理；大數(shù)據(jù)技術(shù)；應(yīng)用

隨著大數(shù)據(jù)的普及與推廣，為社會各行各業(yè)帶來了機(jī)遇與挑戰(zhàn)，如何在時代潮流中立于不敗之地，一直是各界探討的話題。銀行作為依靠數(shù)據(jù)分析進(jìn)行業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，必須對大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行貸后管理中的應(yīng)用進(jìn)行分析研究，從而為客戶規(guī)避風(fēng)險。

1 相關(guān)概述

1.1大數(shù)據(jù)技術(shù)

在網(wǎng)絡(luò)科技迅猛發(fā)展的今天，人們的生活需求、興趣愛好逐漸可以演變?yōu)椤皵?shù)據(jù)”，隨著數(shù)據(jù)信息量的擴(kuò)增，人們開始采取科學(xué)化的方式對其進(jìn)行分析，利用有價值的數(shù)據(jù)開闊市場，這一過程向著動態(tài)化的方向延伸。在這種觀念的影響下，結(jié)合了云計算技術(shù)、數(shù)據(jù)庫技術(shù)等技術(shù)知識的“大數(shù)據(jù)技術(shù)”應(yīng)運(yùn)而生，為人們對各類數(shù)據(jù)的預(yù)測、統(tǒng)計、處理、儲存、評估等活動提供了條件，并被快速、廣泛地運(yùn)用到了工業(yè)、金融、醫(yī)學(xué)等多個行業(yè)的工作管理當(dāng)中。[1]

1.2銀行貸后管理

在客戶貸款的整個流程中，貸后管理占很大的時間比例，風(fēng)險把控較為困難，如何有效避免不良貸款，管控信貸風(fēng)險是銀行貸款的首要任務(wù)。

由于國家政策地調(diào)整、市場行情地改變、企業(yè)內(nèi)部運(yùn)作地調(diào)整等等原因，企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈和經(jīng)營狀態(tài)也隨之浮動，大部分企業(yè)在貸款之初處于營運(yùn)較好的階段，企業(yè)的資金足夠充足，但是后期產(chǎn)品銷售狀況不好，導(dǎo)致資金沒辦法及時回流，造成不能及時還貸的現(xiàn)象也比比皆是。貸后管理的時間節(jié)點(diǎn)是由貸款發(fā)放當(dāng)日計算，直到信貸產(chǎn)品收回結(jié)算為止，貸款人可以在規(guī)定時間內(nèi)連本帶息一同償還完成，表示貸款過程的結(jié)束。在此之間，銀行還需要時刻了解貸款人的經(jīng)營狀況，是否存在不能償還貸款的風(fēng)險，以及如何解決這一問題，規(guī)避不良貸款的產(chǎn)生。[2]

2 大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行貸后管理中的應(yīng)用

2.1信息采集跟蹤

第一，針對貸款數(shù)額較多，信譽(yù)等級較好的企業(yè)，銀行的工作人員應(yīng)該做好遠(yuǎn)程監(jiān)管和數(shù)據(jù)分析把控，要經(jīng)常性地收集客戶的生產(chǎn)經(jīng)營資料，進(jìn)行匯總和分析，了解企業(yè)是否具有償還貸款的能力，其中可以及時地發(fā)現(xiàn)問題和解決問題。此辦法的好處在于，銀行可以和貸款客戶做到及時溝通和交流，明確還款的流程和事項(xiàng)的時間節(jié)點(diǎn)，也可以對貸款企業(yè)進(jìn)行有效管理，有效規(guī)避企業(yè)逾期未還、爛賬的事件發(fā)生。

第二，銀行可以通過“大數(shù)據(jù)”技術(shù)及時了解所貸款企業(yè)是否存在著不良記錄和商業(yè)違規(guī)行為。為了降低銀行貸后管理工作存在的風(fēng)險，數(shù)據(jù)系統(tǒng)必須將企業(yè)資質(zhì)不達(dá)標(biāo)、風(fēng)險評估過高、非正常營業(yè)、失信企業(yè)的名單公布于國家公共平臺之上，讓銀行方有個可以合理參考的文本，將資料的內(nèi)容與貸款企業(yè)進(jìn)行信息比對，禁止給相關(guān)企業(yè)進(jìn)行貸款，大大降低了貸款的風(fēng)險。

2.2優(yōu)化數(shù)據(jù)系統(tǒng)

銀行貸后管理過程中應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢在于，工作人員不僅可以利用數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，也可以在此基礎(chǔ)上進(jìn)行數(shù)據(jù)的創(chuàng)造。比如，貸款部門的員工可以將貸款客戶的資料進(jìn)行整理，按照一定的分類標(biāo)準(zhǔn)、評價指標(biāo)對其進(jìn)行有效評估，對于存在違約行為的企業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)劃分，做上標(biāo)志，防止下次貸款行為的發(fā)生，將數(shù)據(jù)統(tǒng)一好，定期交給銀行技術(shù)部門的員工，進(jìn)行統(tǒng)一的錄入、歸檔和保存。同時，對于存在連續(xù)欠息或逾期時間過長的用戶類型，還應(yīng)建立起專門的“風(fēng)險客戶名單”，對其進(jìn)行頻繁化、重點(diǎn)化的還款提醒和動態(tài)跟蹤，繼而進(jìn)一步提升銀行貸后管理工作的針對性。[3]

每個銀行的數(shù)據(jù)平臺應(yīng)該實(shí)現(xiàn)資料的共享，如何一家企業(yè)在其中一家銀行發(fā)生了貸款逾期未繳的行為，一旦銀行將其錄入“失信企業(yè)名單”之中，其違約的消息和記錄要讓全國范圍內(nèi)的銀行接受，建立全國聯(lián)網(wǎng)式的貸款行業(yè)風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，嚴(yán)防企業(yè)存在僥幸心理，嚴(yán)厲打擊只貸不還的行為。

2.3數(shù)據(jù)分析評估

因?yàn)殂y行貸款企業(yè)背景的多樣化，要求進(jìn)行分析的大數(shù)據(jù)技術(shù)必須具有較高的綜合性，涉及的范圍必須全面。第一，銀行工作人員要做到收集的數(shù)據(jù)快、準(zhǔn)、全，對于缺乏行業(yè)競爭力的企業(yè)要及時作出是否符合貸款標(biāo)準(zhǔn)，能否按期還款的評估，如果發(fā)現(xiàn)還款存在問題的情況，及時中斷貸款流程，避免風(fēng)險。

第二，對于全國各地的企業(yè)進(jìn)行區(qū)域性分析，了解每個區(qū)域的企業(yè)特點(diǎn)，進(jìn)行針對性地數(shù)據(jù)分析評估，建立企業(yè)信用。比如，針對東部地區(qū)的企業(yè)，應(yīng)該謹(jǐn)防信息造假、企業(yè)互相擔(dān)保等貸款“騙術(shù)”的產(chǎn)生；針對東北區(qū)域的企業(yè)，要處理好企業(yè)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型、經(jīng)濟(jì)回流能力不足等問題的分析；針對經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的企業(yè)，也要防止由于經(jīng)濟(jì)過快增長帶來的泡沫經(jīng)濟(jì)、重大社會事件等問題的產(chǎn)生，以上這些方面都會導(dǎo)致企業(yè)因資金鏈斷裂，無法及時償還銀行的貸款，所以要通過數(shù)據(jù)的分析，提前預(yù)防此類事件的產(chǎn)生，保障銀行貸后管理能力的高質(zhì)、高效實(shí)現(xiàn)。

3 總結(jié)

大數(shù)據(jù)技術(shù)的意義不僅在于掌握數(shù)據(jù)本身，更多的在于分析和利用，如何進(jìn)行專業(yè)化地處理和準(zhǔn)確地運(yùn)用，是銀行實(shí)現(xiàn)自身良性建設(shè)的根本。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，可以很好地降低貸后管理風(fēng)險，強(qiáng)化整體質(zhì)量，為銀行資金流轉(zhuǎn)保駕護(hù)航。

參考文獻(xiàn)

[1]黃曉斌，鐘輝新.基于大數(shù)據(jù)的企業(yè)競爭情報系統(tǒng)模型構(gòu)建[J].情報雜志，2013（3）：37-43.

[2]方方.大數(shù)據(jù)趨勢下商業(yè)銀行應(yīng)對策略研究[J].新金融，2012（12）：25-28.

注釋

[1]韋怡.大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行貸后管理中的應(yīng)用分析[J].時代金融，2018（7）：119.

[2]巖峰.大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行貸后管理中的應(yīng)用分析[D].新疆：新疆大學(xué)，2017：12.

[3]韋怡.大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行貸后管理中的應(yīng)用分析[J].時代金融，2018（7）：119.