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      共享經(jīng)濟(jì)下商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

      2019-09-10 07:22:44封沈濤
      現(xiàn)代營銷·理論 2019年12期
      關(guān)鍵詞:消費(fèi)金融共享經(jīng)濟(jì)商業(yè)銀行

      封沈濤

      摘 要:隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的繁榮,金融互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展趨勢已經(jīng)深入人心。商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展,將越來越依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持,在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展背景下,共享經(jīng)濟(jì)是其重要的體現(xiàn)和發(fā)展維度。綜上所述,商業(yè)銀行的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展,具有很廣闊的前景,同樣也有不小的挑戰(zhàn)。本文主要闡述了商業(yè)銀行開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的相關(guān)優(yōu)勢和缺點(diǎn),在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下,商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)開展情況以及遇到的問題,根據(jù)上述的討論,結(jié)合筆者的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)和思考,提出相關(guān)對策措施。

      關(guān)鍵詞:共享經(jīng)濟(jì);消費(fèi)金融;商業(yè)銀行

      隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來,金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展為消費(fèi)水平的增長帶來了十分明顯的作用,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)及其相關(guān)業(yè)務(wù)對傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展模式帶來了一定程度的影響,傳統(tǒng)銀行的按揭貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)平穩(wěn)發(fā)展的時(shí)期,高速增長的態(tài)勢逐漸趨于穩(wěn)定,小微企業(yè)的融資業(yè)務(wù)和消費(fèi)金融業(yè)務(wù)將成為未來銀行金融業(yè)務(wù)的主要部分。國家統(tǒng)計(jì)局對我國社會(huì)消費(fèi)品零售總額情況進(jìn)行了調(diào)查和論證發(fā)現(xiàn),我國消費(fèi)零售總額的增長逐年提高。銀行零售業(yè)務(wù)需要根據(jù)這個(gè)增長態(tài)勢進(jìn)行契合,設(shè)定明確和清晰的發(fā)展方向。除此之外,我國分享經(jīng)濟(jì)市場交易額度十分巨大,增長勢頭十分明顯,資金領(lǐng)域已經(jīng)成為最主要的投資部分。共享金融和共享經(jīng)濟(jì)具有類似的特征,將金融放在共享經(jīng)濟(jì)平臺(tái)上,對市場信息不對稱的問題能夠有一定程度的緩解,擴(kuò)大金融資源配置的優(yōu)勢,深入百姓生活維度。共享金融將成為未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)全新特征,所以,共享經(jīng)濟(jì)模式下的商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的策略設(shè)計(jì)和指定已經(jīng)顯得十分重要。

      一、目前商業(yè)銀行開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢

      商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展具有一定的業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和發(fā)展模式,已經(jīng)形成了一套比較成熟的體系,積累了相當(dāng)數(shù)量的客戶群體。信用卡發(fā)行量到目前已經(jīng)突破了64億張,工農(nóng)中建和股份制銀行新增發(fā)卡數(shù)量已經(jīng)突破了400萬張。同時(shí),商業(yè)銀行的定價(jià)和成本控制手段比較完整,除此之外,商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)比較成熟,風(fēng)險(xiǎn)管理體系較為健全,商業(yè)銀行同時(shí)具有完善的客戶群體網(wǎng)絡(luò)。招商銀行的消費(fèi)貸款余額增速逐漸十分明顯,同時(shí),眾多客戶群體的大數(shù)據(jù)建構(gòu)也十分健全。憑借著上述資金業(yè)務(wù)的優(yōu)勢,銀行消費(fèi)金融的發(fā)展非常快速,各商業(yè)銀行也開始建立消費(fèi)金融子公司體系。截止2017年夏天,我國銀行體系下的消費(fèi)金融額度已經(jīng)超過1000億元,授信客戶群體超過了1200萬人,平均貸款額度在6000元左右,目前消費(fèi)金融公司體系中已經(jīng)有相當(dāng)數(shù)量的公司具有銀行背景。中銀消費(fèi)金融,招銀消費(fèi)金融等產(chǎn)品都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了盈利。

      二、互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

      消費(fèi)金融領(lǐng)域中,商業(yè)銀行已經(jīng)占據(jù)了一定的市場份額,但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展,共享經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的繁榮,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司開始發(fā)展和壯大,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要還是依賴于線下金融業(yè)務(wù)的開展,這就為傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了更多的挑戰(zhàn),但是由于市場監(jiān)督管理體制的滯后發(fā)展,導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在開展過程中,出現(xiàn)了一些不良情況,我國相關(guān)部門已經(jīng)開始重視,在2019年對大批P2P企業(yè)進(jìn)行檢查,進(jìn)一步規(guī)范了行業(yè)。但是仍然有很多正規(guī)發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正在和銀行就消費(fèi)金融領(lǐng)域進(jìn)行競爭。

      隨著微信支付和支付寶業(yè)務(wù)的開展,銀行業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出后端化發(fā)展的趨勢。一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的新形勢,還進(jìn)行了金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。在共享經(jīng)濟(jì)的背景下,商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展的過程中,其傳統(tǒng)的手段已經(jīng)不能夠滿足市場的需求,其優(yōu)勢在逐漸減弱,很多金融業(yè)務(wù)的門檻過高,銀行目前的服務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制模式對中低收入客戶的關(guān)注程度還不夠廣泛,而許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正是通過對中低收入客戶群體的關(guān)注和挖掘獲得了市場。

      三、共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代下,商業(yè)銀行開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的措施

      (一)金融科技和共享經(jīng)濟(jì)融合的實(shí)施與促進(jìn)

      共享金融的本質(zhì)是以金融業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),以科技發(fā)展為依托,以共享經(jīng)濟(jì)為促進(jìn)的體系化模式,金融科技的發(fā)展,將會(huì)促進(jìn)共享經(jīng)濟(jì)和共享金融進(jìn)行完美融合,并深入結(jié)合共享思維的發(fā)展,推動(dòng)商業(yè)銀行消費(fèi)金融的發(fā)展和壯大。在共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代下,商業(yè)銀行共享模式首先需要注意客戶和場景的共享,第二是實(shí)現(xiàn)金融資金業(yè)務(wù)和金融風(fēng)險(xiǎn)控制等業(yè)務(wù)的融合。一方面,依托資產(chǎn)管理公司,信托機(jī)構(gòu)和理財(cái)機(jī)構(gòu)等單位的合作,進(jìn)一步降低商業(yè)銀行的服務(wù)成本,為客戶設(shè)計(jì)更多更全面的理財(cái)資產(chǎn)方案。另一方面,為了實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)和共享資源之間的協(xié)同對接,商業(yè)銀行可以和征信機(jī)構(gòu),大數(shù)據(jù)公司,保險(xiǎn)公司等資產(chǎn)公司的合作,采用大數(shù)據(jù)的手段,全面控制金融風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)對客戶更靈活更有效的監(jiān)控。

      (二)探索消費(fèi)信貸資產(chǎn)支持下的證券產(chǎn)品,降低資金成本

      政府大力支持消費(fèi)金融發(fā)展和市場化利率發(fā)展的背景下,商業(yè)銀行的金融消費(fèi)業(yè)務(wù)還可以進(jìn)行證券化金融的發(fā)展,這種金融產(chǎn)品可以對融資渠道進(jìn)行深入開發(fā),實(shí)現(xiàn)收益的增長,同時(shí),可以降低成本,降低風(fēng)險(xiǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代背景下,消費(fèi)金融的資產(chǎn)證券化的運(yùn)作可以提升互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)的資金流動(dòng)性,對中間業(yè)務(wù)的征收起到了一定的促進(jìn)作用。資產(chǎn)的證券化能夠?qū)α鲃?dòng)性差、風(fēng)險(xiǎn)較大、現(xiàn)金流穩(wěn)定的金融產(chǎn)品進(jìn)行整合與體系化,也能夠?qū)€(gè)人或企業(yè)的借款業(yè)務(wù),收款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂辛鲃?dòng)性的信用等級較為良好的債券業(yè)務(wù)。為了促進(jìn)資產(chǎn)證券化的運(yùn)作,在目前共享經(jīng)濟(jì)金融體系框架下,應(yīng)該將證券交易所和銀行之間的資產(chǎn)證券化情況進(jìn)行大數(shù)據(jù)化儲(chǔ)存,實(shí)現(xiàn)資源共享與公開。為了增強(qiáng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的流動(dòng)性,還可以對網(wǎng)絡(luò)交易手段進(jìn)行開發(fā),初次之外,還可以建立互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)產(chǎn)業(yè)的資產(chǎn)證券化交易市場的開發(fā),對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融資產(chǎn)證券化的發(fā)行,交易等業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化和改進(jìn)。將一些符合條件的資產(chǎn)進(jìn)行質(zhì)押庫的存儲(chǔ)。將金融衍生產(chǎn)品在消費(fèi)金融領(lǐng)域公開發(fā)行和交易,這樣可以滿足不同層次的消費(fèi)群體進(jìn)行選擇,形成一個(gè)透明度強(qiáng),信息化高的二級交易市場。

      (三)加強(qiáng)數(shù)據(jù)共享,增加服務(wù)范圍,降低服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

      商業(yè)銀行在進(jìn)行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展中,想要實(shí)現(xiàn)共享經(jīng)濟(jì)則首先需要增強(qiáng)開放的態(tài)度和合作共贏的基礎(chǔ)。首先,商業(yè)銀行要不斷增強(qiáng)和消費(fèi)金融公司以及其他相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的合作,對各種資本的合作和發(fā)展增強(qiáng)合作的黏度,以實(shí)現(xiàn)資源的共享與利益分享模式的實(shí)現(xiàn),對客戶服務(wù)覆蓋的深度和廣度進(jìn)行增強(qiáng)。商業(yè)銀行同事還應(yīng)該注意大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)模式的發(fā)展和創(chuàng)新,利用銀行信用卡和借記卡的發(fā)展和創(chuàng)新,提升數(shù)據(jù)的質(zhì)量。如果能夠和專業(yè)的數(shù)據(jù)運(yùn)營機(jī)構(gòu)和交互數(shù)據(jù)進(jìn)行整合與提升,就可以在更大的程度上,實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)的發(fā)展融合,幫助消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)客戶信息的透明化和專業(yè)化。

      四、結(jié)論和展望

      目前,我國的消費(fèi)金融市場的發(fā)展具有多樣化和專業(yè)化發(fā)展的趨勢,除了傳統(tǒng)商業(yè)銀行以外,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè),消費(fèi)金融公司的數(shù)量非常龐大,在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的崛起和消費(fèi)金融公司的不斷成熟發(fā)展的過程中,為傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和業(yè)務(wù)模式帶來了很大的競爭壓力,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的很多傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)受到了上述網(wǎng)絡(luò)金融公司的蠶食。再這樣的背景下,傳統(tǒng)商業(yè)銀行如果要實(shí)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)與共享金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)代下的繁榮,就應(yīng)該與商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)公司實(shí)現(xiàn)合作和發(fā)展,追求互利共贏。這種發(fā)展模式,說時(shí)代的要求,也是互聯(lián)網(wǎng)金融公司必然的結(jié)果,有助于形成多元化和差異化的普惠金融新格局。根據(jù)銀聯(lián)機(jī)構(gòu)的預(yù)測,未來我國消費(fèi)金融客戶體系將更加年輕化,一些中小收入群體對于消費(fèi)金融的發(fā)展和依賴也將逐漸增強(qiáng),家庭消費(fèi)小額貸款將保持不斷擴(kuò)張和發(fā)展的趨勢,貸款額度的小額化和分散化趨勢將會(huì)非常明顯。用戶在進(jìn)行消費(fèi)貸款的過程中,對于貸款機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)把控能力和信用能力的重視將逐漸提升。所以,面對上述的新形勢和新情況,商業(yè)銀行首先應(yīng)該增強(qiáng)自身的金融風(fēng)險(xiǎn)能力和信用水平,保證自身的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)具有很高的質(zhì)量。同時(shí),傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該不斷增強(qiáng)對中小收入客戶的關(guān)注程度,多開發(fā)適合中小收入客戶群體的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。除此之外,面對機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存的局面,傳統(tǒng)商業(yè)銀行要加大互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品開發(fā)的力度,有效控制和發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù),在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下,增強(qiáng)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力和競爭能力,主動(dòng)和具有行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)行合作,開發(fā)適合互聯(lián)網(wǎng)和共享金融產(chǎn)品特色的消費(fèi)金融產(chǎn)品,抓住共享金融和金融科技進(jìn)步發(fā)展的機(jī)遇,實(shí)現(xiàn)自我的蛻變和轉(zhuǎn)換,不斷改革,不斷創(chuàng)新,保證傳統(tǒng)商業(yè)銀行能夠不斷位于金融產(chǎn)品市場中的不敗地位,實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的不斷創(chuàng)新發(fā)展。

      未來,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還將持續(xù),我國消費(fèi)金融體系還將不斷趨于成熟和穩(wěn)定,商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)體系將會(huì)更加完善和透明,商業(yè)銀行需要不斷融入金融科技的最新成果,拓展更多的渠道,優(yōu)化更多的功能,對場景的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)多樣化和多維度,滿足不同消費(fèi)需求實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展,同時(shí)不斷提升商業(yè)銀行的金融服務(wù)水平,提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力,不斷為客戶提供更多更好的金融產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在共享經(jīng)濟(jì)模式下的產(chǎn)業(yè)繁榮。

      參考文獻(xiàn):

      [1]張華.商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].時(shí)代金融,2019(10):81-82.

      [2]田芳儀.共享經(jīng)濟(jì)下商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展策略[J].現(xiàn)代金融,2019(02):17-20.

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