淺談加入WTO后中國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與對策

摘 要：中國自2001年加入WTO，經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展。代表著中國金融界最雄厚的資本和實(shí)力的中國商業(yè)銀行勢必要面臨WTO帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。面對這樣復(fù)雜的局面，中國商業(yè)銀行應(yīng)該如何應(yīng)對成為專家學(xué)者廣泛關(guān)注的課題。文章將對加入WTO對中國商業(yè)銀行的影響進(jìn)行SWOT分析，重點(diǎn)研究加入WTO給中國商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)，并提出相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞：WTO;商業(yè)銀行;SWOT分析;對策

中國加入WTO是中國對外經(jīng)貿(mào)合作的一項(xiàng)重要部分，也是經(jīng)濟(jì)一體化的必然要求。中國于2001年12月11日正式加入WTO，成為其第143個(gè)成員，意味著中國商業(yè)銀行需要在WTO自由貿(mào)易的制度框架下，接受外資銀行帶來的巨大沖擊與挑戰(zhàn)。但是不可否認(rèn)的是，加入WTO也給中國商業(yè)銀行帶來了機(jī)遇，對其進(jìn)行有效改革有積極的促進(jìn)作用，也使中國的金融結(jié)構(gòu)能夠更好地適應(yīng)國際化的需要，幫助中國更深入地融入世界經(jīng)濟(jì)，進(jìn)而推動中國經(jīng)濟(jì)在21世紀(jì)迅速發(fā)展，大幅度提高中國社會生產(chǎn)力。

目前，針對中國加入WTO對中國商業(yè)銀行的影響有兩種態(tài)度。一是認(rèn)為中國商業(yè)銀行由于起步較晚，體制還不是很健全，加上外資銀行實(shí)力雄厚，加入WTO又降低了外資銀行的準(zhǔn)入條件，外資銀行勢必會迅速搶占中國市場，對于中國商業(yè)銀行來說是滅頂之災(zāi)。而另一種聲音認(rèn)為，外資銀行的進(jìn)入不會對中國商業(yè)銀行產(chǎn)生嚴(yán)重的影響，反而會給其帶來前所未有的發(fā)展機(jī)遇，促進(jìn)中國銀行業(yè)的發(fā)展。我認(rèn)為，這兩種觀點(diǎn)都有失偏頗。中國加入WTO后，中國商業(yè)銀行與外資銀行之間不僅有競爭還有合作。而且經(jīng)濟(jì)全球化是必然趨勢，我們不能阻止外資銀行的進(jìn)入，競爭是一定存在的，只要我們充分認(rèn)識到自身的不足與長處，積極采取措施迎接挑戰(zhàn)就能在市場中生存。

一、加入WTO對中國商業(yè)銀行的影響SWOT分析

本文將運(yùn)用SWOT分析法對中國加入WTO后商業(yè)銀行面臨的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會、威脅進(jìn)行深度的分析，并為具體的應(yīng)對措施的制定提供理論基礎(chǔ)。

（一）中國商業(yè)銀行的內(nèi)部優(yōu)勢

1.中國商業(yè)銀行擁有本土經(jīng)營的優(yōu)勢

現(xiàn)有中國商業(yè)銀行體系中，除了國有四大商業(yè)銀行外，還有交通銀行、中信銀行、中國光大銀行等十五六家股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行以及3200余家城市信用社。這些銀行建立了遍布城鄉(xiāng)的密集網(wǎng)點(diǎn)體系，。開展零售業(yè)務(wù)要求機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的支持，而外資銀行在這方面無法與中國商業(yè)銀行相比。因此，在大部分地區(qū)，零售業(yè)務(wù)仍然掌握在中國商業(yè)銀行之中。此外，中國商業(yè)銀行有著豐富的客戶資源，與龐大的客戶群體和企業(yè)都建立了穩(wěn)定的合作關(guān)系，外資銀行在短時(shí)間內(nèi)難以趕上。人民幣的同城清算、跨系統(tǒng)清算網(wǎng)絡(luò)也基本完善，遍布全國的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)和完善的業(yè)務(wù)體系讓外資銀行難以企及。

2.中國商業(yè)銀行有國家的支持和信譽(yù)優(yōu)勢

中國商業(yè)銀行特別是四大國有商業(yè)銀行由于長時(shí)間的本土經(jīng)營和以國家信譽(yù)為后盾，擁有深厚的客戶基礎(chǔ)，它長期以來在國民心中已經(jīng)樹立了堅(jiān)固的銀行信用。與外資銀行相比，中國商業(yè)銀行更了解中國的基本國情，更了解不同層次國民的消費(fèi)特點(diǎn)和心理。這也是外資銀行欠缺的地方。此外，為了國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國家安全的需要，國家也會對中國商業(yè)銀行提供一定的支持。

（二）中國商業(yè)銀行的劣勢

1.中國商業(yè)銀行無法真正擺脫政府的干預(yù)，缺乏靈活性

我國的國有商業(yè)銀行實(shí)際上是國家所有權(quán)，這樣一來，銀行就必須服從政府的宏觀調(diào)控，執(zhí)行國家的產(chǎn)業(yè)政策。因此，銀行就不得不顧及當(dāng)?shù)卣睦?，接受?dāng)?shù)卣诓煌潭壬系母深A(yù)，缺乏一定的靈活性，無法成為真正意義上的市場主體。而外資銀行是自由經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，他們能夠根據(jù)市場的變化靈活地進(jìn)行決策，不會受到政府的干預(yù)，有更高的靈活性。

2.管理體制不健全，人浮于事，效率低下

中國商業(yè)銀行的體制性弊病十分嚴(yán)重。人浮于事，結(jié)構(gòu)不夠分明，設(shè)置重復(fù)，導(dǎo)致效率低下。這種體制性弊病帶來的大眾最能感受到的后果就是服務(wù)態(tài)度差。外資銀行堅(jiān)持“顧客就是上帝”的服務(wù)理念，為客戶提供熱情周到、準(zhǔn)確專業(yè)、迅速快捷的服務(wù)，贏得了客戶的好感，樹立了良好的公眾形象。

3.資產(chǎn)質(zhì)量不高，不良資產(chǎn)過多，盈利水平低

我國商業(yè)銀行由于體制的原因，貸款受到許多非市場因素的影響，存在許多逾期、呆滯、呆賬等不良資產(chǎn)。根據(jù)調(diào)查，這些不良資產(chǎn)約占商業(yè)銀行貸款的30%。這就導(dǎo)致了商業(yè)銀行負(fù)擔(dān)過重，資產(chǎn)狀況不佳。

（三）加入WTO后，中國商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇

1.有利于促進(jìn)我國商業(yè)銀行經(jīng)營體制的改革

我國商業(yè)銀行之所以存在著體制落后、僵硬的弊端，是因?yàn)殚L時(shí)間內(nèi)我國商業(yè)銀行處于相對壟斷的地位，沒有強(qiáng)有力的競爭者促使其進(jìn)行體制改革，提高競爭力。現(xiàn)如今，加入WTO后，外資銀行進(jìn)入我國市場，為了應(yīng)對外部競爭者帶來的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行必然要進(jìn)行體制的有效改革，進(jìn)一步面對市場，面對客戶，提高競爭力。

2.有利于我國商業(yè)銀行學(xué)習(xí)外資銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)

外資銀行進(jìn)入中國后，我國商業(yè)銀行勢必要與其進(jìn)行合作。借此機(jī)會，我國商業(yè)銀行可以學(xué)習(xí)到外資銀行在人才培訓(xùn)、客戶資料交流、銀團(tuán)貸款、資金頭寸的交易等方面的先進(jìn)豐富的經(jīng)驗(yàn)，大大提高自身的經(jīng)驗(yàn)管理水平，革除以往僵硬的體制帶來的弊端。

3.“同等國民待遇”使中國商業(yè)銀行在競爭中處于有利地位

“同等國民待遇”是指中外商業(yè)銀行享受同等水平的“國民待遇”。由于外部條件的無差別（特別是所得稅的無差別），中國商業(yè)銀行低薪、低福利的相對優(yōu)勢就顯現(xiàn)出來了，使中國商業(yè)銀行在競爭中處于優(yōu)勢地位。

4.使中國商業(yè)銀行境外大規(guī)模間接融資成為可能

加入WTO后，成員國之間將享受最惠國待遇。外資銀行可以進(jìn)入我國設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，相應(yīng)地，我國商業(yè)銀行也可以申請到任何一個(gè)成員國設(shè)立金融機(jī)構(gòu)，尤其是到發(fā)達(dá)國家去發(fā)展金融業(yè)務(wù)。這樣使中國商業(yè)銀行在海外進(jìn)行間接融資成為可能。中國商業(yè)銀行可以借此機(jī)會擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，增加資本數(shù)量，提高中國商業(yè)銀行的整體實(shí)力。

（四）加入WTO后，中國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

1.外資銀行進(jìn)一步搶占中國商業(yè)銀行的市場份額

中國加入WTO，等于為外資銀行的進(jìn)入打開了大門。我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展、龐大的市場、低成本的人力資源和較高的投資回報(bào)促使許多外資銀行，特別是發(fā)達(dá)國家的銀行在中國開設(shè)分行。首先它們就會搶占風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤高的國際結(jié)算中間業(yè)務(wù)，信息咨詢、家居理財(cái)?shù)刃屡d業(yè)務(wù)也將是外資銀行瞄準(zhǔn)的市場。目前，外資銀行辦理的出口結(jié)算業(yè)務(wù)已占我國市場份額的40%以上。對于零售業(yè)務(wù)，中國商業(yè)銀行還是有著絕對優(yōu)勢，但是近幾年，外資銀行也在不斷地增加，這對我國銀行業(yè)的發(fā)展有著不可忽視的威脅。

2.加大我國商業(yè)銀行經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)

加入WTO將使得我國商業(yè)銀行出于瞬息萬變、風(fēng)云變幻、復(fù)雜難辨的環(huán)境中。國際金融的波動、其他國家金融機(jī)構(gòu)的問題都很有可能通過我國在國外設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活動傳遞到我國，引起我國商業(yè)銀行的不穩(wěn)。一般來說，跨國金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)比單純的國內(nèi)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大得多。

3.造成金融人才流失，不利于中國商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展

外資銀行進(jìn)入中國后，為了迅速站穩(wěn)腳跟，一定會不惜成本地以高價(jià)錢“招兵買馬”，其優(yōu)厚的待遇會導(dǎo)致一批我國商業(yè)銀行的人才流失，還會相應(yīng)地帶走一批客戶。而我國地商業(yè)銀行由于各方面的原因不可能很大幅度的提高薪酬待遇，這就使中國商業(yè)銀行在人才競爭中處于不利地位。此外，外資銀行還會吸引一大批留學(xué)歸來或者國內(nèi)知名院校的金融人才，導(dǎo)致中國商業(yè)銀行人才不能及時(shí)補(bǔ)充，無法滿足其對人才的需要。而對商業(yè)銀行來說，金融人才的流失就代表著客戶的流失，這一點(diǎn)必須引起國內(nèi)商業(yè)銀行的重視。

三、面對加入WTO中國商業(yè)銀行的應(yīng)對之策

（一）深化體制改革，適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要

中國商業(yè)銀行在歷經(jīng)數(shù)年的改革之后，已漸漸顯出活力。目前應(yīng)對加入WTO后的挑戰(zhàn)需要加快改革，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，對商業(yè)銀行進(jìn)行重組、整合，以適應(yīng)市場的瞬息萬變。另外，中國商業(yè)銀行的改革也需要相應(yīng)的政策措施加以輔助。例如在經(jīng)營環(huán)境方面，政府要減少對商業(yè)銀行的干預(yù)，保證其能靈活地應(yīng)對市場的變化和利潤最大化目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

（二）在保持零售業(yè)務(wù)優(yōu)勢的同時(shí)，加強(qiáng)產(chǎn)品多樣性，擴(kuò)大市場

目前，我國商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢比較明顯，外資銀行主要瞄準(zhǔn)中間業(yè)務(wù)。但是中國商業(yè)銀行仍需要提高產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量以樹立良好的形象，留住客戶，保持零售業(yè)務(wù)的競爭優(yōu)勢。與此同時(shí)，我國商業(yè)銀行也需要深入研究消費(fèi)者需求和心理的變化，尋找新的增長點(diǎn)，開拓新的業(yè)務(wù)吸引更多的客戶，加強(qiáng)產(chǎn)品多樣性。

（三）優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資本充足率

中國商業(yè)銀行應(yīng)改善內(nèi)部的管理，擴(kuò)大收入渠道，降低經(jīng)營成本，增加經(jīng)營效益，依靠自身的優(yōu)勢增加資本金。加強(qiáng)對批準(zhǔn)貸款的審核，降低不良貸款。對已經(jīng)形成的不良貸款，區(qū)分不同情況進(jìn)行核銷和剝離，提高呆賬準(zhǔn)備金提取比例。

（四）大力開發(fā)人力資源，建立符合市場經(jīng)濟(jì)的激勵機(jī)制

銀行業(yè)務(wù)的拓展的關(guān)鍵在于人才，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)提高對人才吸納和培養(yǎng)的重視程度，既要培養(yǎng)出能適應(yīng)現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)需要的人才，也要注重培養(yǎng)具有現(xiàn)代經(jīng)營管理理念的管理型人才。銀行應(yīng)該廢除僵化的人事干部制度，精簡人才隊(duì)伍，實(shí)行積極有效的激勵制度，在一定程度上提高員工薪酬和待遇，以更好地留住人才。同時(shí)，我國商業(yè)銀行應(yīng)注重創(chuàng)建良好的企業(yè)文化，提高員工的凝聚力。

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作者簡介：

盧浩，（1993-）男，學(xué)歷：本科，籍貫：江蘇泰州，研究方向：金融學(xué)。單位：江蘇銀行股份有限公司蘇州分行張家港支行。