商業(yè)銀行信用風險管理策略

郭彥潔

摘 要：隨著全球性競爭日益激烈，在這個時期商業(yè)銀行的信用風險管理起到了穩(wěn)定市場的作用。商業(yè)銀行信用風險管理存在些許問題，不斷克服風險管理中的不足和缺陷，及時的進行改革和優(yōu)化。從而提高商業(yè)銀行的信用，能有效地遏制經濟發(fā)展帶來的波動，大通貨膨脹，壟斷行為等不利于商業(yè)銀行自身發(fā)展的行為，以保證商業(yè)銀行在經濟市場和全球化競爭中保持優(yōu)勢。

關鍵詞：商業(yè)銀行;信用風險管理;策略;

一、商業(yè)銀行信用風險管理的特點

（一）首先信用風險管理是一個動態(tài)的管理模式，同時也是一種嶄新的管理思想和管理方式。指導商業(yè)銀行全部活動和商業(yè)銀行的戰(zhàn)略，為商業(yè)銀行提供。信用保障制定戰(zhàn)略和實施戰(zhàn)略。同時對外部市場環(huán)境的變化進行分析，預估商業(yè)銀行存在的風險，對商業(yè)銀行內部條件和素質進行審核，即達到商業(yè)銀行要求的信用標準，在動態(tài)平衡中實現商業(yè)銀行的信用風險管理目標。

（二）商業(yè)銀行信用風險管理具有全局性，信用風險表現了商業(yè)銀行的形象，以企業(yè)的全局為對象，根據商業(yè)銀行的總體發(fā)展來制定。對信用風險管理的評價和控制是管理中高度重視的一個環(huán)節(jié)。其次，商業(yè)銀行信用風險管理的主體是企業(yè)的管理人員。對商業(yè)銀行信用風險的管理具有重要指導意義，需要對商業(yè)銀行的資產進行資源的分配，一對商業(yè)銀行信用風險的評估。直接影響了商業(yè)銀行的長期發(fā)展，變商業(yè)銀行在迅速變化和競爭的外部環(huán)境中采取相應的對應措施，實現商業(yè)銀行的穩(wěn)定長期存在。

二、對加強基層行信用風險管控的意見和建議

（一）構建良好的信貸文化，聚焦經營主業(yè)和本源

信貸文化是商業(yè)銀行在長期信貸經營管理實踐中形成的價值取向和行為準則，對銀行信貸經營的戰(zhàn)略取向、體制機制、政策制度等全過程管理具有持久影響力，對促進信貸各條線各環(huán)節(jié)達成風險共識發(fā)揮著重要作用。面對當前錯綜復雜的經濟環(huán)境，信貸文化應緊緊圍繞“聚焦經營主業(yè)、服務實體經濟、把控實質風險”三個核心。

（二）做好頂層布局，優(yōu)化銀行資產結構

合理的資產結構、信貸結構是防控信用風險的最有效手段。商業(yè)銀行應強化頂層布局，建立信貸資產流量管理體系，將存量貸款收回移位再貸和新增貸款并軌管理、統(tǒng)籌配置，通過合理的布局結構，調整熨平經濟周期的影響與沖擊。一是做好大類資產結構布局。銀行要結合自身的經營戰(zhàn)略、風險偏好以及多層次金融市場情況，對自身信貸、債券、同業(yè)、代理投資等表內外資產做好結構設計。信貸與非信貸資產的合理布局，既要滿足實體經濟發(fā)展多元化資金需求，做好流動性風險管理，也要充分考慮各類資產信用風險的關聯性，避免流動性風險與信用風險交叉?zhèn)魅?。二是做好信貸資產行業(yè)、區(qū)域布局。綜合考慮國家重大戰(zhàn)略實施、產業(yè)發(fā)展趨勢及融資風險收益等因素，合理規(guī)劃信貸行業(yè)、區(qū)域及客戶結構，組合運用各種政策工具，推動存量移位資源與新增資源的優(yōu)化配置，促進信貸結構調整。重點梳理先進制造業(yè)與傳統(tǒng)制造業(yè)客戶情況，支持先進制造業(yè)及傳統(tǒng)制造業(yè)轉型升級優(yōu)質客戶發(fā)展，做好產能過剩行業(yè)的僵尸企業(yè)融資有效退出，做好潛在產能過剩行業(yè)的提前退出。認真落實因城施策的房地產調控政策，支持居民自住購房需求，防范熱點城市資產泡沫風險及三四線城市庫存消化周期過長風險。對政府投資類項目融資，既要把控好融資的合規(guī)性風險，避免違法違規(guī)融資，也要關注項目償債風險，避免過度負債。

（三）做實統(tǒng)一授信，控制企業(yè)過度融資

防范企業(yè)過度融資，控制企業(yè)綜合負債水平，重點要做實、做細企業(yè)統(tǒng)一授信，把控風險總量。要重點關注關聯企業(yè)、集團企業(yè)統(tǒng)一授信管理。關聯企業(yè)要重點關注互聯互保、股權代持、一致控制人等隱性關系的發(fā)掘;集團企業(yè)要重視快速多元化、快速擴張、具備金融平臺或上市公司平臺等特征企業(yè)的統(tǒng)一授信管理。做好客戶全口徑統(tǒng)一授信管理。應以客戶為中心將貸款、債券、代理投資、或有負債等信用風險敞口全口徑納入統(tǒng)一授信管理，做好客戶風險總量控制。隨著銀行經營架構日趨復雜，要注意做好集團內部各分支機構統(tǒng)一授信管理，尤其是做好相關業(yè)務系統(tǒng)對接，防范境內外各分支機構對企業(yè)多頭授信、過度授信。重視客戶授信的動態(tài)管理。目前銀行對客戶授信，大多重視授信核定而忽視后續(xù)動態(tài)調整。市場環(huán)境及企業(yè)經營狀況變化較快，銀行也要根據企業(yè)實際經營和財務狀況變化，動態(tài)調整授信額度、結構和使用條件，對于生產經營和財務狀況出現重大不利變化的客戶，要及時調減授信。

（四） 把控創(chuàng)新產品實質風險，實施表內外全口徑風險管理

金融產品創(chuàng)新設計應以把控實質風險為核心，按照“簡單、透明、可控”的原則，控制杠桿比率與嵌套投資，縮短交易鏈條，強化穿透管理。對于跨市場、多機構、跨行業(yè)的交叉金融產品應做到圍繞融資客戶，表內表外風險敞口全口徑管理。產品創(chuàng)新應有制度安排，綜合評估創(chuàng)新可能帶來的潛在風險，制定創(chuàng)新產品限額與相關政策。表內外各類產品應有總量、限額、集中度等量化控制指標，統(tǒng)一控制集團風險敞口。創(chuàng)新產品交易結構設計應做到底層客戶穿透，實現統(tǒng)一風險視圖與全流程風險管理。創(chuàng)新產品實質信用風險應把握底層客戶第一還款來源與資金用途兩個關鍵。對于創(chuàng)新產品應做到差異化管理，風險實質為信用風險的產品應統(tǒng)一風險偏好、執(zhí)行統(tǒng)一行業(yè)政策、做好客戶風險控制，風險實質為市場風險或其他風險的應做好風險敞口總量控制。

三、總結

商業(yè)銀行信用風險管理是一個復雜的系統(tǒng)，應及時發(fā)現商業(yè)銀行內部信用存在的風險，結合市場和國內外環(huán)境，靈活應對商業(yè)銀行中出現的信用風險問題，軟提高商業(yè)銀行信用風險管理的力度和能力。商業(yè)銀行信用風險管理者的思維和視角直接影響了信用風險管理實施的情況。因此需要商業(yè)銀行信用風險管理體系的組織者和員工內部進行信息溝通和交流互動，及時發(fā)現商業(yè)銀行潛在的信用危機和信用風險，采用激勵和鼓勵的策略，以期實現商業(yè)銀行信用風險管理的有效實施。商業(yè)銀行信用風險管理的管理者和組織者要不斷提升自我專業(yè)技能和知識水平，確保在商業(yè)銀行信用風險管理中起到關鍵性的引導作用。

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