范景熙

摘 要：隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)也滲透到人們的生活中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)也在快速的崛起，以支付寶為代表的一大批互聯(lián)網(wǎng)金融時刻影響著人們的生活。新型金融模式的出現(xiàn)給人們的生活帶來了巨大便利，但是卻給傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的建設(shè)銀行要想改變互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，就必須客觀科學(xué)的分析金融行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及前景，找到新的發(fā)展方向。本文就從互聯(lián)網(wǎng)金融的方向進(jìn)行探索，以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀為基礎(chǔ)，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對建設(shè)銀行的沖擊，并且探索應(yīng)對的措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;建設(shè)銀行;應(yīng)對措施

信息技術(shù)的快速發(fā)展給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展的過程中，給傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來較大的轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)既帶動了整個金融業(yè)的發(fā)展，降低了交易成本，使得市場信息更加透明化。但是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的過程中也給傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來了沖擊。在這樣的背景條件之下，傳統(tǒng)的金融行業(yè)要想持續(xù)發(fā)展就必須采取相應(yīng)的措施積極應(yīng)對，跟上時代發(fā)展的步伐，從而促進(jìn)自身的健康發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是在科學(xué)信息技術(shù)發(fā)展之下的產(chǎn)物，是近幾年興起的新領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融是從移動通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的方向出發(fā)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)結(jié)合，開發(fā)出以互聯(lián)網(wǎng)作為平臺的證券、保險及銀行等相關(guān)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步實現(xiàn)多項金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的建設(shè)銀行相比具有很多新興的特點，比如碎片化、信息化等。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中也產(chǎn)生了很多以互聯(lián)網(wǎng)為平臺進(jìn)行的金融服務(wù)公司，比如支付寶及余額寶。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融行業(yè)最大的區(qū)別就是互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行的交易以及活動都需要人或者企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)的平臺來完成。而傳統(tǒng)金融行業(yè)都是需要任何企業(yè)到柜臺上進(jìn)行辦理卻不能夠通過網(wǎng)絡(luò)辦理?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用及包含了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的基本服務(wù)，同時，還會將金融信息以及金融資本融合在一起，這就是的互聯(lián)網(wǎng)金融具有高效率低成本的優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對傳統(tǒng)模式的建設(shè)銀行產(chǎn)生了很大的威脅，并且，逐漸改變著傳統(tǒng)金融行業(yè)的運行模式。傳統(tǒng)的建設(shè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的經(jīng)濟挑戰(zhàn)不應(yīng)該停止不前，而應(yīng)該跟隨時代發(fā)展的腳步探索互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的應(yīng)對措施[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對建設(shè)銀行的影響

（一）市場份額受到影響

在未現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的時候，我國的金融業(yè)以及銀行業(yè)的主力軍都是在各個網(wǎng)點的柜臺建設(shè)銀行，建設(shè)銀行利用自身成熟的市場營銷手段以及積累的客戶資源，對于各國的很多金融產(chǎn)品以及存款借貸的方式進(jìn)行壟斷。但是隨著電子商務(wù)逐漸地滲透到人們的日常生活中，人們開始利用互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行金融方面的產(chǎn)品，從而獲取金融產(chǎn)品。通過互聯(lián)網(wǎng)將各種金融產(chǎn)品進(jìn)行對比，逐漸的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品成為了人們理財?shù)闹饕ぞ?。這個結(jié)果最終導(dǎo)致傳統(tǒng)的建設(shè)銀行所占據(jù)的市場份額不斷下降，而且對金融產(chǎn)品方面的業(yè)務(wù)收入也受到了很大的打擊。

（二）傳統(tǒng)建設(shè)銀行管理方式受到影響

傳統(tǒng)的建設(shè)銀行所采用的管理方式都是比較復(fù)雜，而且落后的經(jīng)營方式在管理的過程中最大的問題就是網(wǎng)點的落后。而在信息技術(shù)不斷的發(fā)展之下，傳統(tǒng)的網(wǎng)點與現(xiàn)代信貸模式的進(jìn)化以及發(fā)展完全不能夠匹配?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢就在于能夠隨時隨地的進(jìn)行經(jīng)濟操作，面對千變?nèi)f化的經(jīng)濟市場，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也能夠迅速地獲得人們的歡迎，從而對傳統(tǒng)建設(shè)銀行的發(fā)展就起到了阻礙的影響，所以，傳統(tǒng)建設(shè)銀行的管理方式也受到了挑戰(zhàn)[2]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下建設(shè)銀行的應(yīng)對措施

（一）推出線上快貸App

在過去傳統(tǒng)建設(shè)銀行在服務(wù)小微企業(yè)客戶的時候都是通過人工進(jìn)行操作，所以最終的運營成本就比較高，而且在辦理過程中，也需要消耗很多的時間，并且，服務(wù)的覆蓋面也比較窄，最終使得客戶的滿意度不夠高。所以，在這樣的條件背景之下，建設(shè)銀行就推出了線上的App。這個App將互聯(lián)網(wǎng)以及大數(shù)據(jù)各種信息化的技術(shù)相互結(jié)合，在App中融入了開戶預(yù)約問卷調(diào)查等功能。這是建設(shè)銀行在小微企業(yè)服務(wù)方面的一項重大改革。

線上App使得建設(shè)銀行在對小微企業(yè)貸款方面形成了一站式的線上辦理模式。在2016年的時候，建設(shè)銀行就退出了小微快貸的服務(wù)，通過客戶交易結(jié)算的數(shù)據(jù)以及納稅記錄進(jìn)行相應(yīng)的數(shù)據(jù)分析，最終為符合資信條件的客戶提供相應(yīng)的資金支持，在線上就實現(xiàn)了申請、審核、簽訂合約、支付款項等全流程的操作。而且通過建設(shè)銀行在線上App中的不斷創(chuàng)新，小微快貸包含的內(nèi)容就更加的多，比如賬戶云貸，抵押快貸等系列服務(wù)。通過不斷地完善小微快貸的服務(wù)，全方位地從小微企業(yè)經(jīng)營方向考慮，為小微企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，讓客戶能夠更加挑選到合適的產(chǎn)品。自從建設(shè)銀行推出線上塊的App以后用戶就不需要再登錄都可以，隨時隨地地了解相應(yīng)的信貸產(chǎn)品信息。同時，通過登錄App也可以了解到自己能在建設(shè)銀行所貸款的金額，然后再通過相應(yīng)的資信評估就可以辦理貸款，從申請貸款到獲取貸款資金只需要幾分鐘，提高了辦理貸款的效率。同時線上快貸的App的出現(xiàn)，在一定程度上滿足了小微企業(yè)資金需求量少，用款急及借款頻率高的特點。因為在App上用戶可以在貸款期限內(nèi)隨時借隨時還并且能夠循環(huán)使用資金，從很大程度上來說，滿足了小微企業(yè)的資金需求，同時，降低了企業(yè)的融資成本[3]。

（二）推出建設(shè)銀行手機銀行App

建設(shè)銀行手機銀行App是中國建設(shè)銀行推出的一款綜合性的App，這款A(yù)pp包含信用卡業(yè)務(wù)、投資理財、貸款以及生活服務(wù)?？蛻糁灰谝苿泳W(wǎng)絡(luò)下，登錄手機銀行App就可以隨時隨地的自己辦理相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)，根本不需要再到建設(shè)銀行營業(yè)網(wǎng)點進(jìn)行排隊取號，這樣為客戶節(jié)約了很多等候的時間。而且隨著建設(shè)銀行手機銀行App的不斷發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)也得到了進(jìn)一步的細(xì)化。在傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務(wù)中客戶必須要在網(wǎng)點進(jìn)行親自填寫紙質(zhì)信用卡申請表，然后再交到人工柜臺并且信用卡還款也需要在自動存取款機上自主進(jìn)行辦理，但是現(xiàn)在顧客只需要打開建設(shè)銀行App就能夠申請信用卡及辦理信用卡還款等程序。在一定程度上節(jié)約了客戶的時間，同時，為建設(shè)銀行節(jié)約了大量的人工成本。建設(shè)銀行手機App里面還包含著各種投資理財客戶，可以在手機銀行App上進(jìn)行風(fēng)險評估測試，完成設(shè)置后界面會根據(jù)客戶的測試結(jié)果推送與客戶風(fēng)險偏好相同的理財產(chǎn)品。并且，客戶針對自己感興趣的理財產(chǎn)品還可以進(jìn)入相關(guān)的界面對相應(yīng)的產(chǎn)品進(jìn)行進(jìn)一步的了解。最重要的是建設(shè)銀行手機銀行App還推出了生活服務(wù)界面。這個生活服務(wù)界面就包含了生活的方方面面。比如，手機話費水電費的充值，還有電影票的購買等業(yè)務(wù)。這個業(yè)務(wù)與第三方支付平臺，余額寶以及微信的服務(wù)內(nèi)容相似，在很大程度上方便了用戶們的生活。

四、面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下對建設(shè)銀行的建議

（一）建立銀行資金流與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)據(jù)流結(jié)合的模式

我國很多銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都擁有著各自的優(yōu)勢以及不足。我國的商業(yè)銀行有很大并且穩(wěn)定的資金流。在2018年的時候，建設(shè)銀行的資產(chǎn)總規(guī)模就達(dá)到了23萬億元;而在相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)資產(chǎn)總規(guī)模只與一家城市的商業(yè)銀行資產(chǎn)的總規(guī)模相匹配，所以，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與建設(shè)銀行導(dǎo)致今年根本無法進(jìn)行比較，同時，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身的資金水平也不能夠滿足全部市場的需求。但是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的最大優(yōu)勢就是擁有比較完善的客戶數(shù)據(jù)。比如在P2P平臺上就有很多企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀以及資金流量的情況。而且，很多電商企業(yè)者對一些窗戶門的銷售以及交易數(shù)據(jù)都掌握的比較清楚。但是建設(shè)銀行僅僅只對客戶們的銀行流水等信息掌握的十分清楚，而對于其他資料就不夠清楚，但是建設(shè)銀行往往是在這樣的基礎(chǔ)上對用戶進(jìn)行評估，所以，對于擁有客戶資源量比較多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說是處于劣勢的。所以，一定要將商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相互融合，實現(xiàn)國有商業(yè)銀行資金流與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息流相互結(jié)合的模式。在這樣的模式之下，國有地銀行在發(fā)放貸款的時候，就可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對客戶所掌握的信息進(jìn)行了解，然后再根據(jù)這些信息進(jìn)行評估，根據(jù)不同客戶的評估結(jié)果在制定相對應(yīng)的接待方案。在這樣的模式之下，既解決了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)資金流量不足的問題，同時也讓銀行獲得了更多真實可靠的客戶信息，能夠為客戶提供更加準(zhǔn)確的服務(wù)。

（二）加強移動支付能力

現(xiàn)在建設(shè)銀行已經(jīng)推出了手機銀行App，并且取得了相應(yīng)的成果，但是就目前的情況來講用戶的使用度不夠高，所以建設(shè)銀行可以就這個角度進(jìn)一步的去優(yōu)化手機銀行使用的界面，讓這個App包含的用戶生活能夠使用到各個場景中，也可以將一些不必要的柜臺業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到手機App中，不斷的豐富用戶的體驗感。在這樣的條件之下，就可以為實際的柜臺分流客戶節(jié)約更多的營運成本，同時也為客戶節(jié)約了更多的等待時間。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢不可抵擋。傳統(tǒng)的銀行在信息化的時代，既要面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，也不能夠停止不前也不應(yīng)該盲目追隨，而是應(yīng)該正確的分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀了解到互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的沖擊影響。在不斷探索的過程中，要明確互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行而言是一種挑戰(zhàn)又是一個機遇，所以，銀行一定要轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營理念，通過多方面的應(yīng)對措施，在金融和經(jīng)濟的改革背景之下，能夠站穩(wěn)腳跟獲得利潤，同時也要利用互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)與機遇將傳統(tǒng)銀行的發(fā)展提升到一個新的平臺。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉亞雯，余豐江.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下建設(shè)銀行的應(yīng)對措施[J].中國商論，2019（21）：40-41

[2]姚堅.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的應(yīng)對措施[J].中國金融電腦，2017（05）：83-85.

[3]肖寧.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下我國商業(yè)銀行的困境及應(yīng)對措施[J].中國市場，2016（11）：110-111.