摘 要：隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代已經(jīng)全面來(lái)領(lǐng)，各行各業(yè)都因?yàn)橛谢ヂ?lián)網(wǎng)等高新技術(shù)的加入，煥發(fā)了全新的活力。金融行業(yè)也是如此，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的移動(dòng)支付平臺(tái)和各類金融平臺(tái)的崛起，對(duì)傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)和金融行業(yè)產(chǎn)生了非常深遠(yuǎn)的影響和挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和普及極大的方便了人民日常生活和購(gòu)物，改變了長(zhǎng)久以來(lái)人們的支付習(xí)慣并一定程度上降低了人們接觸各類金融產(chǎn)品的門檻，使得金融行業(yè)正在以前所唯有的速度發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)畢竟只是一個(gè)新興的行業(yè)，各類風(fēng)險(xiǎn)的防范做得依舊不夠全面。因此，本文不僅僅會(huì)探討互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)，還會(huì)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融隱藏的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并提出一些可行性的風(fēng)險(xiǎn)防范建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)金融;挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)

引言：

從進(jìn)入21世紀(jì)開始，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是有目共睹的，在我國(guó)全國(guó)就有將近6億的網(wǎng)民，每天都是數(shù)億的用戶在使用互聯(lián)網(wǎng)，享受著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代所帶來(lái)的便利和快捷的服務(wù)。通過(guò)第三方支付平臺(tái)來(lái)預(yù)定酒店、購(gòu)買機(jī)票或者火車票和轉(zhuǎn)賬付款等業(yè)務(wù)都已經(jīng)是習(xí)以為常。甚至在世界的任何一個(gè)角落幾乎都可以享受到互聯(lián)網(wǎng)所帶來(lái)的便利，我們可以通過(guò)移動(dòng)終端實(shí)時(shí)查詢到自己的資金、購(gòu)買金融產(chǎn)品的狀況和收益等等，這些都是傳統(tǒng)金融行業(yè)所無(wú)法比擬的，毫無(wú)疑問(wèn)的是互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)很大程度上促進(jìn)了世界經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展。在未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融必定是與實(shí)體相輔相成的，二者通過(guò)融合等方式共同發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)所在，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的高速發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)

（一）更加靈活且便捷的操作體驗(yàn)

在支付方式上，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融存在很大的差異，可以認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎革新了人們的日常支付方式，使得原本繁雜的網(wǎng)絡(luò)支付程序變得非常便捷高效。改變了以往人們需要持有網(wǎng)銀等網(wǎng)上支付工具，需要到儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)或者銀行進(jìn)行辦理才可以完成的交易，在互聯(lián)網(wǎng)金融中僅僅需要一臺(tái)手機(jī)或者一臺(tái)電腦便可以完成整個(gè)操作。比如，以往的話費(fèi)、網(wǎng)費(fèi)、水電煤氣等費(fèi)用的繳納，都需要本人前往專門的營(yíng)業(yè)廳進(jìn)行繳納和支付，而且一旦費(fèi)用不足沒有及時(shí)繳納，就導(dǎo)致用戶無(wú)法打電話使用電和煤氣等，給用戶帶來(lái)了很多的不便。現(xiàn)在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融，用戶只需要在手機(jī)中安裝指定軟件，便可以在平臺(tái)上完成對(duì)這些費(fèi)用的繳納效率大大提高，并且到賬時(shí)間非常迅速。

對(duì)于比如：基金、債券、保險(xiǎn)等等金融產(chǎn)品的購(gòu)買更是如此，對(duì)比傳統(tǒng)的金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)勢(shì)是極大程度的降低了這些金融產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻，使得很多低收入的工作者也可以購(gòu)買到稱心如意的金融理財(cái)產(chǎn)品。并且，互聯(lián)網(wǎng)最大的一個(gè)特性便是實(shí)時(shí)可操作性，用戶在購(gòu)買了相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品后，在客戶端內(nèi)便可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)時(shí)查詢到自己資金的情況，已經(jīng)相關(guān)產(chǎn)品的收益狀況，并進(jìn)行一些操作，這些便利也是傳統(tǒng)金融所無(wú)法比擬的[1]。

（二）打破了傳統(tǒng)金融的壟斷地位

互聯(lián)網(wǎng)金融也大大減少了傳統(tǒng)金融所需要的各項(xiàng)審核流程，為用戶帶來(lái)了更多的便利金融服務(wù)體驗(yàn)，同時(shí)一些業(yè)務(wù)的申請(qǐng)流程和審核門檻也大大降低。在這里就用貸款和儲(chǔ)蓄這兩大業(yè)務(wù)模塊展開敘述，比如在個(gè)人需要進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)的時(shí)候，傳統(tǒng)的金融行業(yè)會(huì)對(duì)借貸人進(jìn)行嚴(yán)格的審核，并且需要一定的不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行抵押，或者擔(dān)保人進(jìn)行擔(dān)保，相關(guān)的銀行和金融企業(yè)才會(huì)給符合條件的人放貸。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，對(duì)于一些小額的借貸則沒有這么多的限制條件和審核門檻，也不需要提供實(shí)物或者不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行抵押，因此一些繼續(xù)用錢的貸款人則可以在互聯(lián)網(wǎng)金融中更快的獲得一定的貸款額度，從而解決燃眉之急。并且，傳統(tǒng)銀行通過(guò)貸款和用戶儲(chǔ)蓄可以獲得大量的利潤(rùn)，這也是應(yīng)該主要的收入來(lái)源，互聯(lián)網(wǎng)金融的加入，更低的貸款利息和更高的儲(chǔ)蓄利率都在吸引著原本屬于傳統(tǒng)金融業(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶，也打破了原本銀行對(duì)金融的壟斷局面，給這個(gè)行業(yè)帶來(lái)了更多的良性競(jìng)爭(zhēng)，給用戶帶來(lái)了實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠[2]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的安全風(fēng)險(xiǎn)防范措施

安全一直都是人們關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的重點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)電信詐騙案件數(shù)不勝數(shù)，黑客攻擊、盜號(hào)、盜刷等風(fēng)險(xiǎn)的存在，也給這個(gè)行業(yè)帶來(lái)了嚴(yán)重的信任危機(jī)，安全風(fēng)險(xiǎn)的防范一直都是互聯(lián)網(wǎng)金融所關(guān)注的重點(diǎn)。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)安全方面的風(fēng)險(xiǎn)大致分為以下三種：法律安全風(fēng)險(xiǎn)、資金安全風(fēng)險(xiǎn)以及信息安全風(fēng)險(xiǎn)。

法律的監(jiān)管，是保障一個(gè)行業(yè)得以健康發(fā)展的基石，也是用戶權(quán)益是否得到有效保障的基本。我國(guó)現(xiàn)行的大量金融行業(yè)相關(guān)的法律文件，幾乎都是基于傳統(tǒng)金融行業(yè)而制定，以此對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言會(huì)存在某些漏洞，成為不法分子斂財(cái)?shù)墓ぞ?，?dǎo)致用戶的個(gè)人財(cái)產(chǎn)受到侵犯。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)雜性的特點(diǎn)，應(yīng)該專門為互聯(lián)網(wǎng)金融制定一套標(biāo)準(zhǔn)的金融交易監(jiān)控體系，設(shè)立專門的監(jiān)管部門，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新梳理，打造互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)一的數(shù)據(jù)監(jiān)控平臺(tái)。并加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的立法工作，不斷完善和構(gòu)建適合互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，使得用戶的權(quán)益可以得到保障[3]。

資金和信息安全是普通用戶最為關(guān)注的，也是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的最大風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。由于互聯(lián)網(wǎng)世界的開放性，使得很多不法分子利用黑客技術(shù)、計(jì)算機(jī)病毒和網(wǎng)絡(luò)金融詐騙等方式，盜取用戶的資金和個(gè)人信息。在互聯(lián)網(wǎng)中進(jìn)行支付、交易、身份認(rèn)證等操作時(shí)，非?？赡苡捎诓煌晟频募用芗夹g(shù)，導(dǎo)致信息被非法盜取和篡改，大大增加了信息和資金的安全風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)計(jì)算軟硬件的管理，逐步使用自主研發(fā)技術(shù)擺脫對(duì)國(guó)外計(jì)算機(jī)技術(shù)的以來(lái)，并在業(yè)內(nèi)由國(guó)家牽頭建立統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)設(shè)立相關(guān)職能部門，對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的安全性進(jìn)行全面的評(píng)估。

三、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展的今天，唯有不斷健全的法律體系，不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融交易體系的安全性，才能夠進(jìn)一步贏得消費(fèi)者的信任，從而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)一步的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國(guó)工商銀行江蘇省分行課題組， 萬(wàn)輝. 我國(guó)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J]. 金融縱橫， 2016， No.451（02）：17-27.

[2]溫信祥. 現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)體系的全新發(fā)展機(jī)遇——互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新通道及約束因素[J]. 人民論壇·學(xué)術(shù)前沿， 2014（12）：25-32.

[3]蔣東東. 互聯(lián)網(wǎng)金融模式下創(chuàng)新融資與風(fēng)險(xiǎn)管理研究——以余額寶為例[J]. 時(shí)代金融， 2018， No.696（14）：85-86.

作者簡(jiǎn)介：

張凱琳（1998-），女，漢族，籍貫：上海，單位：上海立信會(huì)計(jì)金融學(xué)院，研究方向：金融學(xué)。

基金項(xiàng)目：

上海立信會(huì)計(jì)金融學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃資助（項(xiàng)目編號(hào)：201811047024）