給父母配置保險(xiǎn)的正確姿勢(shì)

案例情況

小茜是我研究生師妹，現(xiàn)在一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事法律工作，愛人在外企，家庭年收入50萬元，有一對(duì)可愛的雙胞胎女兒，有車有房有貸款，家庭可支配年收入30萬元，是典型的城市中產(chǎn)家庭。為減輕子女負(fù)擔(dān)，四位老人輪番來北京幫忙照顧孩子和家庭起居，隨著年齡的增長和照顧孫輩的辛勞，近兩年老人去醫(yī)院的次數(shù)越發(fā)頻繁。2019年初姥姥在送孩子上學(xué)路上踩空臺(tái)階腳踝骨折住院，于是小茜向我咨詢?nèi)绾谓o父母配置保險(xiǎn)并表達(dá)了自己的憂慮：

1.預(yù)算2萬元，能否花小錢辦大事？

2.保險(xiǎn)種類繁多，父母該買什么？

基本情況

公公66歲，有社保，風(fēng)濕，Ⅱ型糖尿病

婆婆62歲，有社保，身體好，無既往病史

父親55歲，有社保，身體好，無既往病史

母親53歲，有社保，高血壓高血脂長期服藥

熊玉菲

8年保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司資深銷售經(jīng)理，MDRT會(huì)員。

為老年人配置保險(xiǎn)，有三道門檻：一是年齡，二是健康，三是保費(fèi)。綜合考慮這三道門檻，根據(jù)小茜家的具體情況和收支水平，我為四位長輩規(guī)劃的保障方案包含三部分：意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)（癌癥醫(yī)療險(xiǎn)）+消費(fèi)型重疾險(xiǎn)（防癌險(xiǎn)）。具體原因分析如下：

意外險(xiǎn)

大城市不同于小城鎮(zhèn)，車多人多情況復(fù)雜，發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)的頻率有所增加，老年人磕碰跌倒骨折的意外時(shí)有發(fā)生，傷筋動(dòng)骨一百天，花費(fèi)著實(shí)不小。意外險(xiǎn)主要解決意外醫(yī)療和意外傷殘的風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品杠桿高，一年二三百元就能買到不錯(cuò)的身故保額和醫(yī)療保額，對(duì)身體健康情況也沒有任何要求，是老年人居家必備險(xiǎn)種。同時(shí)，由于老年人一般活動(dòng)范圍有限，意外傷殘的概率要遠(yuǎn)小于日常的意外醫(yī)療情形，因此務(wù)必要關(guān)注意外醫(yī)療這部分的責(zé)任，尤其是報(bào)銷范圍、免賠額度和報(bào)銷比例的約定。

癌癥醫(yī)療險(xiǎn)

由于小茜父母和公婆的醫(yī)保異地結(jié)算尚未開通，四位老人在北京就醫(yī)都需要自費(fèi)，家庭醫(yī)療報(bào)銷缺口較大，配置高額的醫(yī)療保險(xiǎn)就顯得刻不容緩。市場(chǎng)上主流的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，在設(shè)置了一定的免賠額后，老年人可以用一兩千元撬動(dòng)上百萬元的醫(yī)療報(bào)銷額度，是個(gè)不錯(cuò)的選擇。然而，不同于意外險(xiǎn)的是，醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于被保險(xiǎn)人的身體健康狀況是有一定要求的，而且費(fèi)率會(huì)隨著年齡的增加而上漲，初次購買的年齡，各家保險(xiǎn)公司一般都要求在65歲以內(nèi)。

父親和婆婆因?yàn)樯眢w健康，年齡適中，均可選擇市面上主流的百萬醫(yī)療產(chǎn)品，一年一續(xù)，保障范圍廣，保額高，彌補(bǔ)醫(yī)療報(bào)銷風(fēng)險(xiǎn)敞口，部分產(chǎn)品針對(duì)重大疾病住院還會(huì)提供綠色通道及墊付費(fèi)用的服務(wù)，既提供了優(yōu)良的醫(yī)療資源，又解決了短時(shí)間內(nèi)占據(jù)大額現(xiàn)金流的困難，服務(wù)非常人性化。

母親和公公由于身體健康和年齡原因，無法通過普通醫(yī)療保險(xiǎn)的健康告知和醫(yī)學(xué)核保，可選產(chǎn)品的范圍大大縮小，癌癥醫(yī)療險(xiǎn)是比較務(wù)實(shí)的選擇，這類產(chǎn)品健康告知非常寬松，“三高”、糖尿病、冠心病患者都可以購買，也無須體檢。過往統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，癌癥是所有重疾中發(fā)病率最高的，超過60%，罹患癌癥的治療費(fèi)用和藥費(fèi)就能通過癌癥醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，在一定程度上緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力。

消費(fèi)型定期重疾險(xiǎn)

上述意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)都是一年一續(xù)保的險(xiǎn)種，優(yōu)點(diǎn)是杠桿高并且價(jià)格便宜，缺點(diǎn)就是不保證續(xù)保，有可能買了兩三年后產(chǎn)品停售無法續(xù)保，為了彌補(bǔ)上述短期險(xiǎn)種的不足，同時(shí)解決大病帶來的康復(fù)費(fèi)用、營養(yǎng)費(fèi)用等隱性支出，建議為老人配置消費(fèi)型的重疾保險(xiǎn)。雖然各家保險(xiǎn)公司針對(duì)老年人重疾保險(xiǎn)的保額不高，但其在保險(xiǎn)期間內(nèi)費(fèi)率恒定，不存在停售風(fēng)險(xiǎn)，在家庭經(jīng)濟(jì)條件允許的范圍內(nèi)，我們根據(jù)老人的狀況逐一分析：

1.父親年輕且身體健康，符合健康告知的各項(xiàng)要求，可以配置重疾險(xiǎn)，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)一般投保年齡上限要求在60歲以內(nèi)，為父親選擇保額15萬元，15年繳費(fèi)保障至70歲，加大杠桿，涵蓋高發(fā)重疾和輕癥，并且一旦罹患輕癥豁免后續(xù)保費(fèi)。

2.母親雖然年輕，但高血壓高血脂長期服藥都是重疾險(xiǎn)健康告知一定會(huì)問到的情況，無法通過最終的核保。退而求其次，在無法全面保障各類重大疾病的前提下，針對(duì)發(fā)病率最高的癌癥配置定額給付的防癌險(xiǎn)，繳10年保障20年，也不失為一個(gè)不錯(cuò)的選擇，同時(shí)，因?yàn)楸Ｕ戏秶s小的緣故，同樣保額的防癌險(xiǎn)價(jià)格也會(huì)低于重疾險(xiǎn)。

3.公公年齡超過65歲，且有糖尿病既往史，已經(jīng)無法購買重疾保險(xiǎn)，如果購買防癌險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司規(guī)定的繳費(fèi)時(shí)間也相對(duì)縮短到5年，這樣年繳保費(fèi)較高，杠桿功能不強(qiáng)，出于控制整體預(yù)算的考慮，僅為其配置了5萬元的最低保額。

4.婆婆超過60歲，雖然身體很好，但重疾保險(xiǎn)也不在其考慮的范圍內(nèi)，老年防癌險(xiǎn)是她的首選。由于老年防癌險(xiǎn)本身也區(qū)分終身型和定期型、消費(fèi)型和返還型，出于成本控制的考慮，最后選擇了繳10年保障20年的消費(fèi)型產(chǎn)品。

方案總結(jié)

通過以上分析我們可以看到，年輕且身體好的時(shí)候是人在挑保險(xiǎn)，年老且有各類慢性病的時(shí)候是保險(xiǎn)在挑人。雖然為父母投保不容易，但通過一層層的篩選配置，我們還是可以在預(yù)算范圍內(nèi)幫父母選到合適的產(chǎn)品，給父母一個(gè)有保障有尊嚴(yán)的晚年。