劉旭

摘 要：與傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供的金融服務相比，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能提供更優(yōu)質(zhì)的用戶體驗，而且通過節(jié)約交易時間及成本，提高了金融資產(chǎn)配置和服務實體經(jīng)濟的效率。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要依靠利差獲利的經(jīng)營模式受到?jīng)_擊，利潤空間被擠占，獲利能力被減弱，市場地位被動搖，傳統(tǒng)商業(yè)銀行步履維艱，需要變革。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)商業(yè)銀行;影響及對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行的發(fā)展機會

（一）鯰魚效應

過去商業(yè)銀行由于存在制度監(jiān)管約束和進入門檻高等問題，業(yè)務運營模式落后、過時、老化，缺乏發(fā)展內(nèi)生動力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展沖擊著傳統(tǒng)銀行，同時也在某種程度上倒逼傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型升級，促進金融產(chǎn)品創(chuàng)新，加速利率市場化，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)盈利模式，從而提升客戶體驗度和滿意度。

（二）迭代效應

互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突飛猛進，發(fā)展快速，這就要求商業(yè)銀行盡快推出滿足市場需求的原型產(chǎn)品和服務，同時要讓廣大的普通用戶參與到產(chǎn)品的設(shè)計和試驗環(huán)節(jié)，通過與客戶的交流與溝通，了解產(chǎn)品的實際效果，從而進行持續(xù)性的微創(chuàng)新，不斷完善產(chǎn)品，真正做出以客戶需求為主、體驗性能好、差異化、競爭力高的金融產(chǎn)品，不斷提高線上線下獲取客戶資源的能力。

（三）規(guī)模效應

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種高度程序化的運營模式，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)連接多個客戶的終端設(shè)備與商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)中心，不僅實現(xiàn)用戶服務自動化，而且縮減了金融業(yè)務辦理時間，節(jié)省資源，規(guī)模效應明顯。近年來商業(yè)銀行加大互聯(lián)網(wǎng)金融的開發(fā)，不再只依靠物理網(wǎng)點的增設(shè)來擴大規(guī)模，而是以開拓線上互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為突破口，提升利潤，降低設(shè)備成本、人力成本。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的威脅

（一）降低銀行的吸儲能力

相較于商業(yè)銀行重點關(guān)注大客戶，著重提供完善的業(yè)務服務，互聯(lián)網(wǎng)金融則善用個性化、多元化的理財服務，充分挖掘社會上的中小客戶群體，這將嚴重影響到商業(yè)銀行的吸儲能力，從而使銀行的存款來源減少。

同時，還降低銀行的信貸能力，傳統(tǒng)銀行的主要利潤來源是利息差，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，利率逐漸市場化，銀行的存款規(guī)模明顯縮小。而且，傳統(tǒng)銀行由于信息不對稱、利率低下、程序繁瑣等缺點，使得借貸方融資比較困難;另一方面，因為無需金融媒介的介入，信貸需求方借貸門檻低，融資成本低，使得商業(yè)銀行以較低利率吸入存款、以高利率放出借貸的經(jīng)營模式受到挑戰(zhàn)，生存空間進一步被擠占。

（二）對中間業(yè)務的影響

商業(yè)銀行通過中間業(yè)務，為用戶辦理匯兌業(yè)務、信用證業(yè)務等業(yè)務收取手續(xù)費。因為中間業(yè)務占用銀行的自有資本比重小，具備收益高、費昂小較小、投入低等的特點，成為評價商業(yè)銀行核心競爭力的重要指標。然而互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)為客戶提供各種代繳費業(yè)務使得客戶可以在手機上已完成支付過程，弱化商業(yè)銀行的金融中介作用，蠶食利潤空間（彭自飛，2018）。以理財產(chǎn)品市場規(guī)模為例，通過表1 對比了2013年～2015年互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的規(guī)模狀況。

互聯(lián)網(wǎng)金融近年來發(fā)展迅猛，但同時傳統(tǒng)銀行仍是金融市場的主力軍，占較大市場份額，因此傳統(tǒng)銀行應該關(guān)注到互聯(lián)網(wǎng)金融與自己的發(fā)展趨勢，從而加快自身的轉(zhuǎn)型升級步伐。

客戶的互聯(lián)網(wǎng)化：互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，客戶可以足不出戶進行金融交易，更愿意通過互聯(lián)網(wǎng)的方式接觸金融產(chǎn)品，這是一個不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，而這一領(lǐng)域是傳統(tǒng)銀行不熟悉和擅長的。未來傳統(tǒng)銀行要想挖掘更多的客戶資源，技術(shù)人員的培養(yǎng)和引進、設(shè)施設(shè)備完善和提高都是不可或缺的，這需要銀行投入大量的人力物力時間，這無疑是一筆巨大的投資。

（三）對人才規(guī)模的影響

傳統(tǒng)銀行進行的人工智能代替了技術(shù)含量低的人力，今年來銀行不斷關(guān)閉網(wǎng)點，裁減人員。而且受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，銀行的金融壟斷地位被打破，營業(yè)收入和利潤不斷降低，對員工的薪酬影響極大。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)剛剛起步，不斷高薪挖掘銀行的高精尖業(yè)務人才。自身裁員加上外部的高薪引誘，造成銀行人才流失現(xiàn)象嚴重。銀行從業(yè)人員總數(shù)持續(xù)增加，到2016年銀行從業(yè)人員上升至最高值;到2017年，銀行從業(yè)員工總數(shù)回落到226.38萬人。進一步分析發(fā)現(xiàn)，總數(shù)雖然在增加，但增速逐步降低。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融的對策

（一）提高主營業(yè)務核心競爭力

1.拓寬金融服務渠道，提升吸儲能力：長期以來，傳統(tǒng)銀行注重行政事業(yè)單位、大中型企業(yè)、代發(fā)薪客戶等傳統(tǒng)高端客戶。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展顯然撬動了市場上零散客戶的金融需求，搶奪了銀行存款資源。傳統(tǒng)銀行應開拓移動互聯(lián)網(wǎng)金融市場，使客戶能夠便利、不受時間和空間的限制，同時也能為客戶提供個性化、多元化的金融業(yè)務服務，提升銀行客戶服務質(zhì)量。

2.加強大數(shù)據(jù)技術(shù)在小額貸款領(lǐng)域的應用：如前文所指互聯(lián)網(wǎng)金融依靠低成本、多元化等優(yōu)勢削弱銀行的借貸能力，減少了銀行的利潤收入，對銀行產(chǎn)生巨大的沖擊。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也可以加強大數(shù)據(jù)技術(shù)在小額貸款領(lǐng)域的應用，快速有效的鑒別出日?？蛻羰欠穹腺J款資格，充分挖掘零散的邊緣化客戶。

3.降低金融服務門檻，擴大理財規(guī)模：傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品的金融起點大多較高，一般為5萬甚至10萬以上，許多小金額客戶和年輕客戶被拒之門外。而互聯(lián)網(wǎng)金融的資管產(chǎn)品就相對靈活，基金一般在1000元甚至更低，P2P產(chǎn)品也是相對靈活，余額寶等貨幣式基金基本是零起點，這些產(chǎn)品的推出顯然增加了傳統(tǒng)銀行在負債端的壓力。2018年7月，銀保監(jiān)會發(fā)布了銀行理財新規(guī)《商業(yè)銀行理財業(yè)務監(jiān)督管理辦法（征求意見稿）》，其中最值得關(guān)注的一點就是：允許公募和私募理財產(chǎn)品投資各類公募證券投資基金，這無疑利好轉(zhuǎn)型中的銀行業(yè)，吸引資金流入理財資金池，細化銀行理財監(jiān)管要求，防范金融風險，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（二）發(fā)揮優(yōu)勢，整合線上線下資源

相對互聯(lián)網(wǎng)金融缺少強大的線下營業(yè)網(wǎng)點和專業(yè)人員隊伍，傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務主要在線下，積累了大量客戶個人信息，例如年齡、家庭住址等。傳統(tǒng)銀行應該挖掘、分析現(xiàn)有客戶數(shù)據(jù)，提高大數(shù)據(jù)技術(shù)運用效率，根據(jù)分析信用報告對客戶的個人征信水平和還款能力進行評估，為客戶提供個性、多元且專業(yè)金融服務。銀行可以通過打造特色app，與商家客戶合作，推出優(yōu)惠活動、特色項目，吸引消費者的眼光，同時借助消費者瀏覽、使用app的過程，培養(yǎng)消費者使用app的習慣，讓消費者了解銀行推出的app內(nèi)容，適時推出適合消費者的理財產(chǎn)品，使線上渠道落地化，線下渠道線上化，使線上資源與線下資源充分對接。

（三）加強在融資領(lǐng)域的合作

傳統(tǒng)銀行通過覆蓋全國的網(wǎng)點實現(xiàn)攬儲，以存貸，賺取利差，整個過程都是按照嚴格的標準和流程，符合監(jiān)管要求和風控要求，客戶的信用度高。然而這個過程是建立在銀行自身現(xiàn)有的客戶資源上，這限制了銀行的市場拓展。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)的廣闊平臺積累客戶信息，用云計算分析出目標客戶的信用評價、可確定的授信額度、需提供的融資服務等信息?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)所提供的融資產(chǎn)品瞄準的是傳統(tǒng)銀行忽視的中小企業(yè)融資的空白地帶，為客戶提供金融服務。然而縱使互聯(lián)網(wǎng)金融融資業(yè)務發(fā)展得如火如荼，“BATJ”四家互聯(lián)網(wǎng)巨頭的資金規(guī)模還不如一間城商行，靠自身的資金流遠遠無法滿足市場需求。

今后，傳統(tǒng)銀行可以利用自身的資金流與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信息流進行合作，共同打造在線融資平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)可以完成前期對客戶的挖掘，風險定價和評價工作，向銀行推薦有貸款意向且優(yōu)質(zhì)的企業(yè)，傳統(tǒng)銀行用客戶信息數(shù)據(jù)實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的客戶信息進行數(shù)據(jù)對接，確定中小企業(yè)的資金信用水平，并給予相應的授信額度。傳統(tǒng)銀行可以根據(jù)所提供的數(shù)據(jù)細分客戶需求，尤其是針對三農(nóng)、小微型的創(chuàng)業(yè)企業(yè)，彌補原有的業(yè)務空白地帶。同時，還可以對訂單、產(chǎn)品、應收款等開展保理、質(zhì)押等輕擔保類融資，彌補互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)資金流短缺的同時又為銀行提供真實可靠的客戶信息，讓有需求的企業(yè)能得到滿意的服務，培養(yǎng)新的客戶群體，增強客戶粘性，提高客戶對電商平臺的依賴度，把互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的客戶群轉(zhuǎn)為自己的潛在客戶。

（四）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營理念

金融改革的逐步推進帶給傳統(tǒng)銀行嚴峻考驗，沖擊著以信貸業(yè)務為核心的業(yè)務經(jīng)營模式。對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，基層網(wǎng)點的作用非常重要：第一，銀行間的競爭力往往是通過網(wǎng)點的數(shù)量以及質(zhì)量來體現(xiàn)的，擁有競爭能力的網(wǎng)點能提升銀行的綜合競爭力;第二，網(wǎng)點是銀行開展業(yè)務的基點，是銀行最基本的利潤來源。傳統(tǒng)銀行要以基層網(wǎng)點為基點，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和模式，為各網(wǎng)點制定科學的轉(zhuǎn)型方案;提高對客戶的服務意識，增強基層網(wǎng)點的吸引力，重視與客戶的情感聯(lián)絡(luò)，穩(wěn)定老客戶，吸納新客戶，增加整個客戶規(guī)模，擴大業(yè)務范圍。

參考文獻：

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