關(guān)于商業(yè)銀行金融支持小微企業(yè)問(wèn)題分析

摘 要：在國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中，小微企業(yè)對(duì)其貢獻(xiàn)非常大，同時(shí)對(duì)推動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著重要的作用。但是可以看到，小微企業(yè)與大企業(yè)相比，在發(fā)展優(yōu)勢(shì)等方面還存在很多的不足，為了更好地占領(lǐng)市場(chǎng)，贏得更多的主動(dòng)，小微企業(yè)需要不斷擴(kuò)大規(guī)模，提高生產(chǎn)能力等，這些都需要依靠資金的強(qiáng)大支持，所以需要加強(qiáng)融資，才能更好地推動(dòng)小微企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行可以為小微企業(yè)發(fā)展提供良好的資金保障，進(jìn)而有助于不斷推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展速度不斷提高，發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大，與此同時(shí)，商業(yè)銀行還需要考慮小微企業(yè)自身的信用以及還款能力等才能決定能否提供以及提供多大的資金支持。本文對(duì)商業(yè)銀行金融支持小微企業(yè)問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)措施，以供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;小微企業(yè);融資難題;具體策略;困境

引言

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)展，中小企業(yè)人數(shù)日益增加，對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)展的作用越來(lái)越重要。但是籌資問(wèn)題是限制中小企業(yè)發(fā)展的主要因素之一，也存在著中小企業(yè)生死攸關(guān)的問(wèn)題。因此，商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資的戰(zhàn)略研究對(duì)解決中小企業(yè)融資困難有一定程度的實(shí)際意義。

1小微企業(yè)的資金需求特點(diǎn)

小微企業(yè)在伴隨社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展改革逐漸形成和發(fā)展起來(lái)的。當(dāng)前國(guó)家經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)的重要時(shí)期，國(guó)家鼓勵(lì)大眾創(chuàng)業(yè)，也出臺(tái)了一系列的優(yōu)惠扶持政策，營(yíng)造了良好的支持發(fā)展創(chuàng)業(yè)的環(huán)境，在此背景下，小微企業(yè)數(shù)量不斷增多，發(fā)展規(guī)模日益擴(kuò)大，為推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。隨著小微企業(yè)的快速崛起和不斷成長(zhǎng)，在發(fā)展過(guò)程中，其中面臨的一個(gè)重大困境就是如何解決資金的問(wèn)題，想要擴(kuò)大市場(chǎng)發(fā)展規(guī)模，不斷引進(jìn)更加先進(jìn)的技術(shù)、設(shè)備等，都需要資金，如果資金問(wèn)題不能解決，將會(huì)對(duì)小微企業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展帶來(lái)很大的阻礙，甚至由于資金短缺，還會(huì)導(dǎo)致面臨破產(chǎn)等問(wèn)題。

1.1資金需求較為頻繁

小微企業(yè)顧名思義指的是經(jīng)濟(jì)規(guī)模較少，業(yè)務(wù)量較小的企業(yè)，由于其經(jīng)濟(jì)實(shí)力有效，且規(guī)模較小，所以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)以及臨時(shí)性、季節(jié)性變化等都會(huì)影響其資金需求。在業(yè)務(wù)量增多、經(jīng)濟(jì)景氣的階段中，小微企業(yè)為了提升企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，獲取更多的訂單，往往需要更多的資金來(lái)支持自身發(fā)展，因此其會(huì)在一定時(shí)期中需要多次銀行貸款，資金需求較為頻繁。

1.2資金需求量較小

我國(guó)小微企業(yè)的規(guī)模通常都比較小，不具備承擔(dān)大型經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的能力，即便是成長(zhǎng)期的小微企業(yè)，對(duì)資金需求量較高，在進(jìn)行大型業(yè)務(wù)項(xiàng)目的開(kāi)展的時(shí)候也往往會(huì)受到自身規(guī)模等方面的限制。同時(shí)，由于我國(guó)小微企業(yè)基本上都是從事制作、加工等業(yè)務(wù)的勞動(dòng)密集型企業(yè)，其對(duì)于技術(shù)以及資金往往沒(méi)有較高的要求，所以其所需要的資金量也較少。通過(guò)相關(guān)的數(shù)據(jù)信息可知，我國(guó)小微企業(yè)貸款的平均金額僅是大型企業(yè)的百分之零點(diǎn)五，這充分證實(shí)了其資金需求量小的特點(diǎn)。

2小微企業(yè)金融服務(wù)取得積極進(jìn)展

2019年上半年，國(guó)家政策集中發(fā)力，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)作為，金融服務(wù)小微企業(yè)階段性成果顯著。信貸投放力度大增。截至2019年5月末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額35.15萬(wàn)億元，較2018年末增長(zhǎng)1.66萬(wàn)億元。其中普惠型小微企業(yè)貸款余額10.25萬(wàn)億元，1至5月新增8169億元，較年初增長(zhǎng)了9.55%，比各項(xiàng)貸款增速高3.61個(gè)百分點(diǎn);較2018年初增長(zhǎng)了2.57萬(wàn)億元，增幅達(dá)到33.46%，比各項(xiàng)貸款增幅高14.17個(gè)百分點(diǎn)。大型銀行普惠型小微貸款余額2.1萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)了23.7%。

融資成本明顯下降。2019年前5個(gè)月，新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款平均利率6.89%，較2018年全年平均水平下降0.5個(gè)百分點(diǎn)，較2018年第一季度平均水平下降0.92個(gè)百分點(diǎn)。其中大型銀行普惠型小微貸款平均利率為4.79%，比去年全年下降了0.65個(gè)百分點(diǎn)。此外，商業(yè)銀行通過(guò)信用貸款和減利讓費(fèi)所承擔(dān)或減免的相關(guān)費(fèi)用，降低了小微企業(yè)其他融資成本0.54個(gè)百分點(diǎn)。

3商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資現(xiàn)存問(wèn)題

3.1部分中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不夠建全

目前部分中小企業(yè)的財(cái)政制度不完善，主要出現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。第一，中小企業(yè)一般只依靠民營(yíng)資本建立，缺乏相對(duì)完善的組織結(jié)構(gòu)，經(jīng)過(guò)相對(duì)長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展后，往往可以逐漸向正規(guī)發(fā)展，建立相關(guān)部門(mén)。但是林業(yè)者的親睦經(jīng)營(yíng)惡習(xí)仍然使中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)混亂。第二，處于創(chuàng)業(yè)初期的中小企業(yè)一般缺乏完善的管理機(jī)制，只有經(jīng)過(guò)一定的發(fā)展，才能逐漸改善運(yùn)營(yíng)流程，但往往不能擺脫家庭風(fēng)格的管理方式，嚴(yán)重阻礙中小企業(yè)的健康增長(zhǎng)。第三，中小企業(yè)缺乏專業(yè)會(huì)計(jì)師，缺乏實(shí)際有效的財(cái)務(wù)報(bào)表，因此商業(yè)銀行難以理解中小企業(yè)的實(shí)際情況，嚴(yán)重阻礙了對(duì)中小企業(yè)的評(píng)價(jià)信用。

3.2與小微企業(yè)相關(guān)的金融業(yè)務(wù)具有較高的同質(zhì)化現(xiàn)象

雖然近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始改變經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式，針對(duì)于小微企業(yè)開(kāi)發(fā)了大量金融產(chǎn)品，以便為小微企業(yè)提供貸款，滿足小微企業(yè)的資金需求，然而從細(xì)化方面來(lái)看，商業(yè)銀行該方面的業(yè)務(wù)雖然名稱不同，但是本身的性質(zhì)卻存在較大的類似性，同質(zhì)化現(xiàn)象十分顯著。就小微企業(yè)自身而言，因?yàn)椴煌髽I(yè)所處的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域不同，所經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品以及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)也不一樣，所以其需要的金融支持要求不同，而我國(guó)很多商業(yè)銀行都沒(méi)有依據(jù)小微企業(yè)的實(shí)際發(fā)展情況進(jìn)行金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，缺乏針對(duì)性、個(gè)性化的金融產(chǎn)品，這就無(wú)法為小企業(yè)提供更大的資金幫助，也會(huì)導(dǎo)致自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力降低。

3.3部分中小企業(yè)經(jīng)常出現(xiàn)違約狀況

目前，一些中小企業(yè)破產(chǎn)情況頻繁發(fā)生的現(xiàn)象主要出現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，一些中小企業(yè)融資的目的不是為了急速企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展，而是在融資后不能充分重視企業(yè)的信用，不能及時(shí)向銀行提供企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，甚至有意惡意拖欠貸款本利率。第二，部分中小企業(yè)之間發(fā)生虛假交易現(xiàn)象，資金倒閉，使中小企業(yè)貸款率上升，擔(dān)心中小企業(yè)信用事業(yè)的恐懼和貸款，部分商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)采取一律拒絕的極端措施。第三，部分中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者質(zhì)量不高，企業(yè)信用意識(shí)淡薄。為了獲得貸款，甚至提供虛假信息，或者為了避免到期貸款，采取一切手段，商業(yè)銀行為了降低貸款不良率，有時(shí)會(huì)減少或拒絕向中小型企業(yè)貸款。

4商業(yè)銀行金融支持小微企業(yè)發(fā)展的策略

4.1實(shí)施差異化的金融服務(wù)策略

為了推動(dòng)小微企業(yè)更好地發(fā)展，滿足小微企業(yè)多樣化的資金需求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行分類，根據(jù)不同類型、不同業(yè)務(wù)需求的小微企業(yè)進(jìn)行差異化的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，避免出現(xiàn)同質(zhì)化現(xiàn)象。同時(shí)，還要根據(jù)具體情況具體化對(duì)待小微企業(yè)，不能一刀切，要合理設(shè)計(jì)長(zhǎng)期化、大額化的金融產(chǎn)品，以便更好地滿足小微企業(yè)轉(zhuǎn)型與升級(jí)的需求。另外，還要積極對(duì)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行利用，有效發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，為小微企業(yè)提供更為便捷的金融服務(wù)，不斷提升自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。比如，可以根據(jù)實(shí)際情況開(kāi)發(fā)一些適合小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，還能夠與相關(guān)的電商進(jìn)行合作，進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新等，使小微企業(yè)能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)快速、簡(jiǎn)單地獲取資金。

4.2完善相應(yīng)的服務(wù)制度，加強(qiáng)流程審批

一方面，要針對(duì)提供的小微企業(yè)貸款服務(wù)等健全相關(guān)的配套制度，對(duì)服務(wù)范圍、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)流程以及服務(wù)的具體要求等做出明確的規(guī)定，針對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面評(píng)估，并加強(qiáng)各個(gè)端口的管理，確保嚴(yán)格按照制度要求來(lái)執(zhí)行，提高規(guī)范化操作水平;另一方面，要對(duì)審批流程進(jìn)行不斷優(yōu)化，將貸款前調(diào)查、貸款過(guò)程資料等手續(xù)審批以及貸款服務(wù)管理等全過(guò)程進(jìn)行進(jìn)一步優(yōu)化，盡可能簡(jiǎn)化中間環(huán)節(jié)，提高服務(wù)效率，壓縮貸款審批時(shí)間，從而更好地為小微企業(yè)發(fā)展提供更及時(shí)的資金支持。在具體操作過(guò)程中針對(duì)貸款需求分類、項(xiàng)目評(píng)估、貸款發(fā)放以及后續(xù)跟蹤等過(guò)程加強(qiáng)直接管理，將更多的權(quán)限下放至支行，加強(qiáng)過(guò)程監(jiān)督和審計(jì)，提高服務(wù)效能。

4.3對(duì)小微企業(yè)各方面的發(fā)展情況和綜合實(shí)力等進(jìn)行全面深入調(diào)研和評(píng)估

商業(yè)銀行雖然可以為小微企業(yè)提供金融貸款服務(wù)，但是也要考慮自身的風(fēng)險(xiǎn)以及收益等方面的問(wèn)題，所以需要對(duì)小微企業(yè)的資質(zhì)、信譽(yù)以及經(jīng)營(yíng)能力和發(fā)展前景等各種情況進(jìn)行全面評(píng)估，深入了解小微企業(yè)的具體情況，這樣才能夠?yàn)橄鄳?yīng)的金融服務(wù)決策提供重要的參考，最大限度地獲得收益，降低服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)小微企業(yè)開(kāi)展調(diào)查評(píng)估的過(guò)程中，需要做好各方面的基礎(chǔ)工作，一方面需要深入研究和小微企業(yè)相關(guān)的金融服務(wù)產(chǎn)品有哪些，了解小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)品的具體需求，做好市場(chǎng)調(diào)研，針對(duì)不同地區(qū)的具體情況，全面收集各方面的資料，掌握行業(yè)的發(fā)展動(dòng)向，并運(yùn)用相應(yīng)的理論和技術(shù)對(duì)統(tǒng)計(jì)調(diào)研資料進(jìn)行綜合評(píng)估，計(jì)算行業(yè)的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)等情況;另一方面需要確定服務(wù)的具體領(lǐng)域和提供的具體服務(wù)。小微企業(yè)很多，但是對(duì)于商業(yè)銀行而言也需要謀求效益最大化，這樣才能更好地促進(jìn)自身長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，所以需要對(duì)相應(yīng)的小微企業(yè)進(jìn)行篩選，明確具體的服務(wù)對(duì)象和服務(wù)范圍。想要解決這一問(wèn)題，可以加強(qiáng)政策的研究，對(duì)國(guó)家行業(yè)相關(guān)的發(fā)展政策等進(jìn)行分析，同時(shí)還可以與政府有關(guān)部門(mén)以及行業(yè)監(jiān)管部門(mén)等進(jìn)行溝通，全面了解小微企業(yè)的各種情況，對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)力等進(jìn)行客觀分析和評(píng)價(jià)，為精準(zhǔn)服務(wù)等決策的制定提供數(shù)據(jù)支持和參考。

5結(jié)束語(yǔ)

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行金融支持小微企業(yè)還存在諸多問(wèn)題，其對(duì)于小微企業(yè)的金融支持力度還不夠，這不僅不利于小微企業(yè)更好地發(fā)展，而且無(wú)法促進(jìn)商業(yè)銀行全面承擔(dān)自身的社會(huì)責(zé)任，對(duì)于社會(huì)的穩(wěn)定健康發(fā)展帶來(lái)了阻礙，因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)做好服務(wù)模式的改革與創(chuàng)新，提升小微企業(yè)的服務(wù)水平，增強(qiáng)服務(wù)力度，為小微企業(yè)的更好發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

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作者簡(jiǎn)介：

陳沁悅，女，漢族，就讀于東南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，研究方向：經(jīng)濟(jì)管理