工薪階層個人理財(cái)規(guī)劃與策略研究

趙婷麗

摘 要：隨著我國市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)的不斷完善和發(fā)展，我國整體的國民收入明顯增加，人均收入水平和消費(fèi)能力大幅度增長，人們的消費(fèi)意識也有了很大轉(zhuǎn)變，對于個人理財(cái)給予更高關(guān)注，現(xiàn)階段工薪階層隨著收入的增長已經(jīng)不滿足于日常的生活消費(fèi)，在一定程度上也需要兼顧醫(yī)療、子女教育以及自身的養(yǎng)老問題，在此背景下工薪階層要針對個人理財(cái)進(jìn)行細(xì)致的規(guī)劃，掌握一定的理財(cái)技巧，提升自身的理財(cái)能力，科學(xué)應(yīng)對當(dāng)前的金融風(fēng)險，本文針對工薪階層的內(nèi)涵和特點(diǎn)進(jìn)一步分析，了解現(xiàn)階段工薪階層的理財(cái)需求，以及影響工薪階層個人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)因素，為工薪階層個人理財(cái)規(guī)劃提供科學(xué)的指導(dǎo)和建議。

關(guān)鍵詞：工薪階層;理財(cái)規(guī)劃;策略

一、工薪階層內(nèi)涵與特點(diǎn)分析

（一）工薪階層內(nèi)涵

所謂工薪階層，其主要通過自身的勞務(wù)換取穩(wěn)定收入和報(bào)酬的社會群體，主要指那些具有穩(wěn)定工作收入，通過領(lǐng)取薪資為生活主要來源群體，工薪階層所涵蓋的主體范圍比較廣，是我國最普遍的階層。隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的提升，工薪階層較過去有了很大的變化，雖然同樣屬于工薪階層但是現(xiàn)階段人均消費(fèi)能力和收入水平明顯增長，也存在很多高收入的工薪階層群體。在我國不同收入水平以及不同年齡結(jié)構(gòu)的工薪階層在個人理財(cái)中所承擔(dān)的風(fēng)險也存在著明顯不同，具有豐富工作經(jīng)驗(yàn)的工薪階層很多都缺乏現(xiàn)代化的個人理財(cái)專業(yè)知識，在個人理財(cái)中投資理念相對保守，而當(dāng)代青年工薪階層，在個人理財(cái)方面比較開放，對于很多股票、基金以及債券等高風(fēng)險的理財(cái)產(chǎn)品比較青睞，也都掌握基本的理財(cái)常識，現(xiàn)階段工薪階層的個人理財(cái)規(guī)劃日益多樣，個人的理財(cái)需求也都越來越高。

（二）工薪階層的理財(cái)主要特點(diǎn)

工薪階層是我國社會的重要人群，工薪階層的收入來源主要是薪資收入，整體的收入渠道比較狹窄，因此在階層個人理財(cái)方面具有以下特點(diǎn)：首先個人理財(cái)?shù)嗡珊?，工薪階層的收入來源比較固定，主要依靠每個月的固定工資，對于個人理財(cái)也都是滴水成河，通過每個月工資的積累，來奠定個人理財(cái)基礎(chǔ)。其次，工薪階層個人理財(cái)渠道就有一定的多元化，對于個人理財(cái)產(chǎn)品的選擇也都比較靈活和多樣，一般工薪階層對于基金、保險以及股票等都比較關(guān)注，一方面多元化的個人理財(cái)產(chǎn)品可以獲得更多的收益，另一方面也可以化解一定的投資風(fēng)險。除此之外，

二、工薪階層理財(cái)?shù)膶?shí)際需求

（一）基本住房需求

工薪階層每個月的收入比較固定，工薪階層往往需要支付衣食住行等多方面的開支，因此在個人理財(cái)?shù)男枨蠓矫嬉脖容^多樣，首先住房問題是我國民生建設(shè)和發(fā)展重要的基礎(chǔ)性問題，最近幾年我國房地產(chǎn)行業(yè)的改革，大大提升了商品房的價格，使得商品房價格居高不下，給很多工薪階層的生活帶來了巨大壓力，住房支出也成為工薪階層重要的消費(fèi)內(nèi)容，電視面對巨大的住房壓力，工薪階層一旦有積蓄在個人理財(cái)中首先會考慮基本住房需求。一方面是為自身的生活帶來保障，另一方面通過投資商品房也可以獲得穩(wěn)定的投資理財(cái)收入，個人投資的風(fēng)險比較小。

（二）保險需求

現(xiàn)階段隨著我國醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的建設(shè)和發(fā)展，整體的醫(yī)療救助水平有了大幅度提升，在此背景下社會群眾對于保險的意識也日益提升，更加關(guān)注個體健康，很多工薪階層都存在保險方面的個人理財(cái)需求，通過保險為自身提供醫(yī)療保障，緩解看病住院等帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，可以有效應(yīng)對當(dāng)前各種疾病的風(fēng)險。

（三）教育需求

現(xiàn)階段隨著我國教育文化水平的提升，我國整體的教育意識和教育觀念有了很大轉(zhuǎn)變，家長更加關(guān)注學(xué)生的教育問題，對于學(xué)生的教育也給予了更大的投資，往往針對學(xué)生的教育要支付高額的費(fèi)用，雖然我國在教育領(lǐng)域也提供了助學(xué)貸款、獎學(xué)金以及助學(xué)金等資金扶持，但是對于很多家庭來說也得承擔(dān)著巨大的教育壓力，尤其對于工薪階層家庭來說，子女的教育費(fèi)用是一筆巨大的開支，因此很多家長都具有個人理財(cái)?shù)慕逃枨?，在學(xué)生小時候就做好教育的理財(cái)規(guī)劃，以此來為學(xué)生的教育問題提供保障。

（四）養(yǎng)老需求

養(yǎng)老問題是每一個工薪階層都會考慮和重視的問題，現(xiàn)階段在我國基本養(yǎng)老醫(yī)療建設(shè)不斷完善的過程中，我國現(xiàn)代養(yǎng)老體制與國外西方發(fā)達(dá)國家仍然存在著不小的差距，整體的養(yǎng)老保障還不夠健全，因此工薪階層的個人理財(cái)方面會有養(yǎng)老需求，為退休養(yǎng)老進(jìn)行一定的規(guī)劃，滿足老年生活在物質(zhì)和精神方面的需求，保持穩(wěn)定的養(yǎng)老生活。

三、影響工薪階層個人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)因素

（一）理財(cái)渠道單一，門檻高

現(xiàn)階段我國金融體系不斷完善與創(chuàng)新，工薪階層對于個人理財(cái)問題也都給予更高關(guān)注，往往會將積蓄投入到個人理財(cái)當(dāng)中。但是當(dāng)前工薪階層個人理財(cái)還受到諸多因素的影響和制約，目前工薪階層整體的理財(cái)渠道還比較單一，很多理財(cái)產(chǎn)品和機(jī)構(gòu)門檻都比較高，無法滿足工薪階層的理財(cái)需求。很多工薪階層個人理財(cái)都傾向于銀行當(dāng)中的理財(cái)產(chǎn)品、股票以及基金等，雖然目前銀行理財(cái)相對穩(wěn)定，風(fēng)險較小，但是銀行的理財(cái)整體收益率并不高，甚至很多投資理財(cái)產(chǎn)品的門檻都比較高，讓很多工薪階層個人理財(cái)都受到束縛。

（二）缺乏專業(yè)化的理財(cái)知識

縱觀個人理財(cái)?shù)陌l(fā)展歷史，我國整體的個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展和起步都比較晚，甚至很多產(chǎn)品和業(yè)務(wù)內(nèi)容都不夠成熟，在市場的推廣過程中存在著一定的投資風(fēng)險，當(dāng)前很多工薪階層在個人理財(cái)過程中都缺乏專業(yè)化的理財(cái)知識，個人理財(cái)產(chǎn)品的選擇和投資具有一定的盲目性，一般被家人和朋友所影響購買某項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品，這給個人的資金儲蓄會帶來很大風(fēng)險。同時在當(dāng)前復(fù)雜的金融市場環(huán)境下，工薪階層對于新興的理財(cái)產(chǎn)品和工具都缺乏科學(xué)的認(rèn)知，基本理財(cái)常識欠缺。

（三）市場理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化

在金融市場和理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展中，雖然各種理財(cái)產(chǎn)品日益增多，但是其在一定程度上還具有一定的同質(zhì)化現(xiàn)象，現(xiàn)階段工薪階層的個人理財(cái)大多以銀行的理財(cái)產(chǎn)品為主，商業(yè)銀行所開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品大多都是在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)上進(jìn)行創(chuàng)新的，很多產(chǎn)品的功能以及投資方向并沒有發(fā)生本質(zhì)的改變，無論是商業(yè)銀行還是社會上的金融機(jī)構(gòu)對于理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新都明顯滯后，缺乏一定的品牌意識，個人理財(cái)產(chǎn)品也缺乏特色，無法滿足當(dāng)前工薪階層個人理財(cái)產(chǎn)品的需求。

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四、工薪階層個人理財(cái)規(guī)劃的對策探究

（一）根據(jù)收入狀況合理選擇理財(cái)投資方案

工薪階層與其他社會群體的收入存在很大差別，其整體的收入來源和薪資水平比較固定，因此工薪階層要充分根據(jù)自身的收入狀況，合理選擇和規(guī)劃投資方案。首先，在滿足自身基本生活需求的基礎(chǔ)上，工薪階層要進(jìn)行多元化個人投資產(chǎn)品組合，有效分散投資理財(cái)風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)自身收入的保值和增值。其次，要針對自身實(shí)際的收入情況，來選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品。例如：對于收入較高的工薪階層，可以嘗試收益率相對較高風(fēng)險較大的個人理財(cái)產(chǎn)品，像股票、期貨以及基金等。而對于個人收入比較穩(wěn)定較低的工薪階層，在個人理財(cái)投資中要相對保守，謹(jǐn)慎投資，盡可能的選擇安全可靠的理財(cái)產(chǎn)品，降低自身個人理財(cái)風(fēng)險。除此之外，工薪階層要充分根據(jù)自身的風(fēng)險偏好以及理財(cái)產(chǎn)品的市場發(fā)展，來進(jìn)行個人理財(cái)投資的設(shè)計(jì)與規(guī)劃，注重保本增值，避免盲目投資。

（二）關(guān)注分散投資，防范理財(cái)風(fēng)險

工薪階層要想獲得穩(wěn)定的投資收入，要掌握和學(xué)習(xí)現(xiàn)代化的理財(cái)知識和理財(cái)技巧，學(xué)會辨別金融市場的形勢和環(huán)境，樹立科學(xué)的個人理財(cái)觀念，提高對個人理財(cái)風(fēng)險的重視，在理財(cái)產(chǎn)品的選擇中要注意分散投資，設(shè)計(jì)多元化的個人理財(cái)產(chǎn)品組合，同時也要關(guān)注個人理財(cái)投資與資產(chǎn)的配比。例如：工薪階層要注重短期個人理財(cái)與中長期個人理財(cái)?shù)膬?yōu)化組合，不能將個人的全部積蓄購買同一種理財(cái)產(chǎn)品，要保留一定的流動資金，同時也可以積極利用閑置資金購買長期理財(cái)投資，委托專業(yè)化的理財(cái)人員進(jìn)行管理，這不僅可以有效防范工薪階層資金損失，同時短期以中長期的理財(cái)產(chǎn)品合理搭配，也能讓工薪階在不同時期獲得穩(wěn)定的投資收入。

（三）關(guān)注現(xiàn)金與保障的規(guī)劃

新形勢下工薪階層的個人理財(cái)規(guī)劃要積極關(guān)注無現(xiàn)金與保障的規(guī)劃，積極從工薪階層的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以及風(fēng)險角度，保留一定的流動資金滿足生活的基本開支和需求。同時保障規(guī)劃主要是指能夠在工薪階層遭受損失的背景下能夠讓基本生活不受影響?，F(xiàn)金與保障規(guī)劃對于個人投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)比較少的工薪階層至關(guān)重要，是防范個人理財(cái)風(fēng)險，保障權(quán)益的基本步驟，能夠讓工薪階層的生活質(zhì)量和條件不受個人理財(cái)因素的影響。

結(jié)束語

綜上所述，現(xiàn)階段隨著人們整體理財(cái)觀念轉(zhuǎn)變和提升，工薪階層對于個人投資理財(cái)越發(fā)關(guān)注，為了降低工薪階層個人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險，工薪階層還需要積極學(xué)習(xí)和掌握專業(yè)化的理財(cái)知識，提高理財(cái)產(chǎn)品的辨識度，學(xué)會防范和應(yīng)對個人理財(cái)風(fēng)險，根據(jù)自身的收入與理財(cái)需求選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品。

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