工薪階層三口之家綜合理財規(guī)劃

【摘要】隨著經(jīng)濟的發(fā)展，居民收入的提高，居民的可用資產(chǎn)不斷積累。而國家利率市場化的不斷推進下，銀行的存款利率逐漸降低，傳統(tǒng)的儲蓄吃利息的資產(chǎn)處理方式將大大降低了資產(chǎn)的利用率。這就需要一個合理地理財方式來對自己的資產(chǎn)保值增值。我國金融市場的不斷發(fā)展，金融產(chǎn)品的不斷的健全給了我們足夠的選擇余地，資產(chǎn)已不單單只是放在銀行里，我們可以對資產(chǎn)進行合理分配，即拿出不同的比例資產(chǎn)進行理財產(chǎn)品配置，如股票、債券、保險等等金融產(chǎn)品。作為一個工薪階層，三口之家的家庭情況更需要合理的理財規(guī)劃。

【關鍵詞】工薪階層 三口之家 理財規(guī)劃

一、緒論

（一）研究目的

作為一個三口之家的普通工薪階層，收入微薄，花費卻很大，那么怎么才能在微薄收入的情況下達到財務自由，讓自己的財富變得更多，這是值得研究的事情，本文的研究目的就是幫助這樣的家庭找到合適的資產(chǎn)配置方式，那么這些家庭即使是有不多的收入但也可以通過理財規(guī)劃來保值增值，積累財富。

（二）研究意義

合理分配家庭理財規(guī)劃有以下重大意義：第一，積累家庭財富，一個合理的理財規(guī)劃會讓財富不斷增加，比如投資固定債券等。第二，實現(xiàn)家庭消費計劃，比如你計劃您的三口之家在小長假外出旅一次游，比如考慮為孩子報一個培訓班，或者想給家庭添置些新家具，買車或換臺新車，這些都可以通過理財賺取收益來滿足。第三，意外風險的規(guī)避，一個家庭最大的風險無非就是家庭突然出現(xiàn)了超過整體收入數(shù)倍的支出，這個時候你如果沒有家庭應急備用資金，在資產(chǎn)配置中可以購買一些保險來防止意外，也就是家庭理財保險計劃，這部分可以規(guī)避突如其來的意外導致的財產(chǎn)縮水。對于一個普通工薪階層三口之家來說，本文研究的研究意義，可以給其提供一個參考，對家庭的資產(chǎn)進行合理的配置，逐漸實現(xiàn)快速財富積累，并能夠達到財富自由。

二、模型假設

我國民營經(jīng)濟的快速發(fā)展，工薪階層逐漸擴大，在私企里的務工人員、底層職業(yè)經(jīng)理、長期農(nóng)民工都屬于工薪階層。這一人群數(shù)量大，主要靠領取工資來生活消費，這部分人賺的資金有限，資本原始積累相對較少，在扣除日常生活開銷，孩子教育開銷，房貸，車貸之后，基本沒有多余的錢來進行理財。但是，如果一定的假設條件成立，那么作為一個普通的三口之家的工薪階層有個合理地理財技巧也是快速增加財富，增加資本積累的快速通道。下面選取合肥這個城市進行模型建立。

（一）合肥居民平均收入水平

合肥從2013年到2016年以來的工資平均水平逐年升高，2106年的平均工資在6000元左右，6000元的工資水平在我們國家各個城市中算中等偏上水平。

（二）合肥物價水平

2016年前5個月，物價漲幅略有擴大。5月份，居民消費價格同比上漲2.1%，漲幅較上月提高0.3個百分點。八大類商品及服務價格呈現(xiàn)“七升一降”態(tài)勢。其中，食品煙酒、醫(yī)療保健類分別上漲3%和2.5%，居住、衣著類分別上漲5.9%和0.9%，生活用品及服務、教育文化和娛樂類分別上漲1.1%和2.5%，其他用品和服務類上漲1.9%，交通和通信類下降4.8%。1～5月，居民消費價格同比上漲2.4%。物價上漲加大了居民的生活成本，居民的收入在必需品的消費上將被占去大部分比例。

（三）合肥房價水平數(shù)據(jù)

合肥房價在2016年年后開始爆發(fā)式上漲，上半年房價上漲了39.57%，位居各大城市首位。去年12月，合肥樓市均價為8493元/平方米，在中西部城市中排在武漢、鄭州和南昌之后。到今年6月，合肥房價已經(jīng)上升到11854元/平方米，上升至中西部各城市第一位。房價如此之高對于一個普通工薪階層來說壓力還是很大的，如果是一個沒有付房子首付的家庭，那么在家庭理財方面可能首先考慮的就是存錢買房，其他的理財基本是免談了。而對于一個已付首付，只需還房貸的家庭，就能夠有部分資金進行理財規(guī)劃。

通過對上面數(shù)據(jù)的分析，我們可做假設如下：

①男方稅后月收入6500元，女方稅后月收入5000元；

②生活在二線（合肥）城市，生活成本相對一線、二線偏上城市較低；

③房子已付首付，公積金貸款，每月房貸1500；

④沒有家用汽車；

⑤孩子三歲，父母照看。

家庭月稅后總收入11500元，年稅后總收入138000元，在中部城市（如合肥）這樣的收入水平基本上可以滿足生活開銷，并能有一定的財務計劃了。下面我將對這筆錢做如下三方面的配置。

三、普通工薪階層三口之家綜合理財規(guī)劃

（一）必須花掉的錢

這部分錢就是日常開銷，短期消費的成本，如買衣服，柴米油鹽，人際交往，房租費，水電費等。以上模型中房貸去掉1500，其他的去掉4000。這部分占比在50%左右。這部分的錢是必須花掉的。根據(jù)恩格爾系數(shù)，恩格爾系數(shù)（Engel'sCoefficient）是食品支出總額占個人消費支出總額的比重。19世紀德國統(tǒng)計學家恩格爾根據(jù)統(tǒng)計資料，對消費結構的變化得出一個規(guī)律：一個家庭收入越少，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出所占的比例就越大，隨著家庭收入的增加，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出比例則會下降。所以，對于普通工薪家庭來說這部分日常開銷的比例相對較大。這部分必須花掉的錢不構成理財部分。

（二）預防的錢

根據(jù)凱恩斯貨幣需求函數(shù)中的預防動機對貨幣需求的理解，預防動機是指人們?yōu)榱藨恫粶y之需而持有貨幣的動機。凱恩斯認為，出于交易動機而在手中保存的貨幣，其支出的時間、金額和用途一般事先可以確定。但是生活中經(jīng)常會出現(xiàn)一些未曾預料的、不確定的支出和購物機會。為此，人們也需要保持一定量的貨幣在手中，這類貨幣需求可稱為貨幣的預防需求。

一般情況下，預防性貨幣需求的利率彈性不大，故將它直接視為收入的函數(shù)。以L2代表預防性貨幣需求，Y代表收入水平，則函數(shù)式可表述為L2=f（Y）。這個賬戶保障突發(fā)的大額開銷，尤其是在出現(xiàn)意外事故、重大疾病的時候，有足夠的錢來保命。

例如，國壽康寧終身重大疾病保險，年繳保費2300元在保險生效起（或最后復效）180天（免責期）后被保險人若初患重大疾病，給付重大疾病保險金150000元（終身）；高度殘疾或身故，給付身故或高度殘疾保險金150000元；而且免責期內(nèi)退回所交保費。

這部分的錢具有以小搏大作用，2300元可以換150000元，用來專門解決突發(fā)的大額開支。這里可以將家庭收入的10%左右投入意外傷害和重疾保險，也就是將年收入的138000元左右給家人各投上一份意外傷害和重疾保險，對于年收入在138000元的工薪家庭這樣的投入是完全可以接受的。這個賬戶平時看不到什么作用，但是到了關鍵時刻，只有它才能保證您不會為了急用錢賣房賣車，到處借錢。如果沒有這個資產(chǎn)配置，您的家庭資產(chǎn)就隨時面臨風險。保險，人人為我，我為人人。您有這個賬戶嗎？

（三）投資的錢

在除去必須花掉的錢和預防的錢之后剩下的40%的錢就可以用來做投資。根據(jù)風險偏好不同，或者短期目標的不同，可以將這部分錢分別投入具有保本升值的養(yǎng)老金、債券、子女教育基金等本金安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)增長的金融資產(chǎn)中，另一部分投入股票、基金等有風險但也有高收益的金融資產(chǎn)中。

根據(jù)此工薪家庭的現(xiàn)實情況，孩子三歲，首先要考慮到孩子的培養(yǎng)問題及未來教育問題，在孩子身上的投入將會是很大的一筆費用，所以在這40%的投資資產(chǎn)中，我建議拿出25%的錢來投資保本升值的資產(chǎn)。這部分錢注重長期收益，并需要提前準備，為了孩子的教育培養(yǎng)，為了未來的養(yǎng)老問題，或者在未來一段時間內(nèi)購置車輛準備。

在這40%的投資資產(chǎn)中，剩下的15%，就可以拿出來投資具有高收益的理財產(chǎn)品，當然有收益也有風險，對于這樣的工薪階層所能承受的風險是有限的，所以建議15%左右來進行風險投資，這樣的話無論盈虧都不會對家庭有致命的打擊。這些錢可以投資基金，股票等，如果能夠達到每年5%的平均收益率，那么我們的資產(chǎn)增值將是一個復利增長的過程，資產(chǎn)增值就相當可觀了。

綜上所講，作為一個月入剛剛過萬的三口之家普通工薪階層，建議50%的資產(chǎn)要用來日常開支；10%的資產(chǎn)來買保障；40%的資產(chǎn)可以用來投資，其中25%的資產(chǎn)用于保本升值，15%的資產(chǎn)作為生錢的錢，當然也可能損失。

隨著家庭收入的不斷提高，這樣的比例也要根據(jù)實際情況作出相應的調整，如果收入達到一定程度或者到了中產(chǎn)水平，那么生活開支的比例就會相應減少，達到30%，預防的錢占10%，保本升值的錢可以提高到30%左右，投資高風險資產(chǎn)的錢同樣提高到30%。

家庭收入繼續(xù)提高，進入富裕水平，那么資產(chǎn)配置變化可以為，日常生活開支占10%，預防的錢占20%，生錢的錢占30%，保本升值的錢占40%。

你不理財，財不理你。掌握合理地理財方法，將自己的總資產(chǎn)合理配置，是完成家庭經(jīng)濟目標，保障家庭平穩(wěn)健康發(fā)展的有效措施。理財對于任何家庭都是必要的。

四、總結

理財就是一個合理配置資產(chǎn)的有效組合，根據(jù)自己的收入情況，在不同的金融產(chǎn)品中進行資產(chǎn)配置，以期達到資產(chǎn)保值升值的目的。一個合理的家庭理財計劃可以讓本來收入微薄的家庭可以逐漸實現(xiàn)財富自由，在未來預見的或不可預見的支出、消費發(fā)生時可以有足夠的錢來應付。我們應學會理財，掌握理財基本知識，讓家庭生活更加安逸有品質。

參考文獻

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作者簡介：顧友（1992-），男，漢族，安徽宿州人，就讀于安徽大學金融學院，碩士研究生，研究方向：金融理財。