網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下金融管理模式分析

李茜雯

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)滲透到社會各個(gè)領(lǐng)域，并逐漸形成了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，一些企業(yè)開始從事網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，比如余額寶、百度錢包、京東白條等等，消費(fèi)者可以通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行消費(fèi)、理財(cái)。然而由于網(wǎng)絡(luò)本身存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以給網(wǎng)絡(luò)金融管理帶來了一定的難度。本文主要闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、存在的問題，并從健全法律法規(guī)、提高網(wǎng)絡(luò)信息安全方面進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì);金融管理模式;支付方式

一、研究背景

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)滲透到我們?nèi)粘Ｉ钪?。支付寶、理?cái)通、P2P平臺等各種網(wǎng)絡(luò)金融平臺給消費(fèi)者提供了個(gè)性化的需求，網(wǎng)絡(luò)金融極大的沖擊了傳統(tǒng)企業(yè)。網(wǎng)絡(luò)金融的交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，其中網(wǎng)上銀行交易規(guī)模由2008年的285.4萬億到2014年已經(jīng)增加到1549萬億元，短短6年時(shí)間，提高了7倍。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸交易規(guī)模由2008年的1.5億元擴(kuò)大到3292元，幾年時(shí)間增速200%。但是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，也遇到不少問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，在發(fā)展過程中，缺乏有效地管理，給經(jīng)濟(jì)社會帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)。所以加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效管理勢在必行。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷得到創(chuàng)新和豐富。近年來，特別是2013年以來，隨著人們對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在向金融領(lǐng)域滲透過程中體現(xiàn)出的降低金融交易的成本、降低金融交易過程中的信息不對稱程度和提高金融交易的效率等優(yōu)勢的認(rèn)識的深入，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式內(nèi)容也不斷地得到創(chuàng)新和豐富。這些模式內(nèi)容上的創(chuàng)新和豐富突出表現(xiàn)在以下三大方面：一是在銀行開展網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)方面;二是在第三方支付方面;三是在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面。首先，在銀行開展的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)方面，銀行開展的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)已由傳統(tǒng)的“網(wǎng)下申請、網(wǎng)下審批、網(wǎng)上發(fā)放”內(nèi)容，經(jīng)由“銀行+電子商務(wù)平臺”內(nèi)容，而創(chuàng)新發(fā)展出了“銀行自建電子商務(wù)平臺”內(nèi)容。其次，在第三方支付方面，也由獨(dú)立的第三方支付、有擔(dān)保的第三方支付等內(nèi)容，而創(chuàng)新發(fā)展出了第三方支付工具與基金、保險(xiǎn)合作進(jìn)行理財(cái)?shù)膬?nèi)容。第三，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面，則由純粹提供信息中介服務(wù)平臺的內(nèi)容，創(chuàng)新發(fā)展出了P2P平臺跟擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作、線上與線下結(jié)合以及債權(quán)轉(zhuǎn)讓等內(nèi)容。

交易規(guī)模快速發(fā)展壯大。2008年以來，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式的交易規(guī)模得到了快速的發(fā)展壯大。其中，網(wǎng)絡(luò)銀行的交易額由2008年的285.4萬億元迅速增加到了2014年的1549萬億元。第三方支付的交易額也由2009年的3萬億元快速增長到了23萬億元左右，期間雖由于市場漸趨飽和，增速有所下降，但也達(dá)到了18.6%以上。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的交易額則由1.5億元快速增長到了3292億元，期間增速甚至均達(dá)到了200%左右。以第三方支付工具與基金合作形式于2013年6月5日上線的余額寶產(chǎn)品至2014年底，其用戶則已達(dá)到了1.85億戶，總規(guī)模則達(dá)到了5789.36億元。

三、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)仍不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以及信用體系建設(shè)，故互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)的完善程度對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。目前我國的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)還存在著密鑰管理和加密技術(shù)不完善、TCP/IP協(xié)議安全性較差等缺陷，加之網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)具有的開放式特點(diǎn)造成的其易遭受計(jì)算機(jī)病毒和電腦黑客攻擊的問題，都易使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中產(chǎn)生的金融交易帶來較大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)方面，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)還大多來自國外，缺乏具有自主知識產(chǎn)權(quán)的相關(guān)系統(tǒng)，這也給我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了選擇其發(fā)展所需的技術(shù)解決方案面臨著與客戶終端軟件的兼容性不佳，可能被技術(shù)變革淘汰，乃至威脅整個(gè)金融體系安全等風(fēng)險(xiǎn)。而在信用體系建設(shè)方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融賴以發(fā)展的信用體系建設(shè)還很不完善，信用風(fēng)險(xiǎn)還較高。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不完善

現(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系是在20世紀(jì)90年代中期以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在沿襲傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系的基礎(chǔ)上形成的。其基本內(nèi)容是對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管由原來傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的對應(yīng)監(jiān)管部門監(jiān)管，對新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管則由中國人民銀行出臺具體管理辦法或做出風(fēng)險(xiǎn)提示。應(yīng)該說，這一體系在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初期能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要的。但其后，特別是2013年以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，這一監(jiān)管體系卻暴露出了諸多問題。例如，當(dāng)前我國出現(xiàn)了因?qū)︺y行主導(dǎo)型的網(wǎng)絡(luò)融資監(jiān)管過多、對非銀行主導(dǎo)型的網(wǎng)絡(luò)融資監(jiān)管者不足，以及由此導(dǎo)致的商業(yè)銀行貸款無法創(chuàng)新、大量的非銀行網(wǎng)絡(luò)融資風(fēng)險(xiǎn)巨大的問題等等。這些問題的出現(xiàn)必然會對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展形成制約。

四、完善網(wǎng)絡(luò)金融管理的對策措施

（一）國家盡快建立健全相關(guān)法律法規(guī)

網(wǎng)絡(luò)信息傳播速度快，隱蔽性很強(qiáng)，所以一旦出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融違法犯罪行為，會給用戶帶來巨大的損失。所以國家相關(guān)部門應(yīng)該加大對網(wǎng)絡(luò)金融的管理，并盡快出臺相關(guān)的法律法規(guī)，加強(qiáng)信息安全，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的良性發(fā)展。此外，中央銀行、證監(jiān)會要進(jìn)一步加大網(wǎng)絡(luò)金融平臺的監(jiān)督和管理。一旦發(fā)現(xiàn)有不良記錄，則要立即對該企業(yè)進(jìn)行處罰。從2011年開始中央銀行先后向社會發(fā)放了270張第三方支付牌照，其中3家嚴(yán)重違法，并吊銷了支付牌照。在第三方支付機(jī)構(gòu)管理方面，目前效果比較明顯。

（二）提高網(wǎng)絡(luò)信息安全

用戶在進(jìn)行從事網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)時(shí)，一定要加強(qiáng)信息安全意識。安裝一些正版的殺毒軟件，并定期對殺毒軟件進(jìn)行升級。檢查系統(tǒng)漏洞，計(jì)算機(jī)的防火墻是否開啟，提高計(jì)算機(jī)安全防護(hù)能力。

（三）完善網(wǎng)絡(luò)金融管理系統(tǒng)

金融機(jī)構(gòu)相關(guān)部門應(yīng)該加大對金融平臺的研究，提高金融系統(tǒng)的安全性，并不斷完善平臺，打造個(gè)性化、專業(yè)化的管理平臺，并根據(jù)用戶的不同需求，制定個(gè)性化的服務(wù)。

五、總結(jié)

我國的網(wǎng)絡(luò)金融起步時(shí)間晚，目前金融管理制度還不夠成熟，所以相關(guān)的職能部門，必須加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理?？梢苑e極借鑒國外的一些先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)根據(jù)我國實(shí)際國情，制定一套適合中國國情的監(jiān)督管理方法，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融健康發(fā)展。

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