張世瑩 趙婉同

摘要：伴隨我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)及發(fā)展建設(shè)日益提升，農(nóng)村金融體系設(shè)計(jì)及制度保障作為國(guó)家發(fā)展及新農(nóng)村建設(shè)需求重要戰(zhàn)略，其重要性不言而喻。通過(guò)近年來(lái)大多研究發(fā)現(xiàn)，普惠制金融服務(wù)模式的科學(xué)性與創(chuàng)新性對(duì)提開(kāi)農(nóng)村金融信貸質(zhì)量及幫扶效率影響頗大。本次研究將對(duì)普惠制視角下農(nóng)村金融體系設(shè)計(jì)及制度保障進(jìn)行分析，為下一步工作開(kāi)展提供依據(jù)和參考。

關(guān)鍵詞：普惠制;金融體系;農(nóng)村;制度保障

農(nóng)村金融體系設(shè)計(jì)是當(dāng)下我國(guó)扶貧及發(fā)展農(nóng)村的重要環(huán)節(jié)之一，具有較大的意義和影響。然而現(xiàn)階段有關(guān)我國(guó)普惠制視角下農(nóng)村金融體系設(shè)計(jì)及制度保障研究相對(duì)較少，基于該問(wèn)題現(xiàn)狀，要求行之有效的方法對(duì)其進(jìn)行分析研究，其問(wèn)題如金融服務(wù)供求存在失衡情況、金融服務(wù)交易成本偏高、金融服務(wù)信息不對(duì)稱、加強(qiáng)金融體系建設(shè)、提升制度保障等，本次研究對(duì)普惠制視角下農(nóng)村金融體系設(shè)計(jì)及制度保障進(jìn)行分析，有十分重要的理論意義。

一、“普惠制金融”概述

“普惠制”即普遍優(yōu)惠制，普惠制理念的提出是金融體系的一次重要變革及創(chuàng)新。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，金融體制改革逐漸完善，金融體系建設(shè)也逐漸向多元化、服務(wù)化、大眾化轉(zhuǎn)型。在此現(xiàn)狀發(fā)展下，普惠制金融理念應(yīng)運(yùn)而生。通過(guò)相關(guān)資料及數(shù)據(jù)整理發(fā)現(xiàn)，普惠制不是單一片面的簡(jiǎn)單流程及金融方式，而是更為科學(xué)、合理的系統(tǒng)布局。從其供給層面來(lái)講，普惠制主要針對(duì)低收入、弱勢(shì)群體及急需幫助的廣大群眾，當(dāng)然也包括中小企業(yè)、創(chuàng)業(yè)型企業(yè)等。另外，普惠制金融在成本承擔(dān)方面具有一定的擔(dān)保作用，它將需求者可能承擔(dān)的金融貸款進(jìn)行自行擔(dān)當(dāng)，緩解了需求者的壓力負(fù)擔(dān)。同時(shí)，普惠制金融也具有一定的公益性，但其公益層面有較為特殊。普惠制金融不是慈善機(jī)構(gòu)及公益組織，它是基于國(guó)家政策及借貸者需求的一種激勵(lì)性、服務(wù)性的商業(yè)金融服務(wù)。同時(shí)，隨著我國(guó)當(dāng)下對(duì)農(nóng)村金融體系建設(shè)的逐步完善，將農(nóng)村作為普惠制金融重點(diǎn)扶持對(duì)象十分重要，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)信息證明，現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展已經(jīng)呈現(xiàn)一定規(guī)模，其作用也較為突顯，但問(wèn)題與弊端也較為常見(jiàn)。因此，結(jié)合我國(guó)農(nóng)村扶持現(xiàn)狀與金融體系建設(shè)，對(duì)其惠普制金融及制度保障進(jìn)行分析研究尤為重要。

二、現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融體系問(wèn)題現(xiàn)狀

（一）金融服務(wù)供求存在失衡情況

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，現(xiàn)階段我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)日益出現(xiàn)成效.在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施大力建設(shè)及人民生活大幅度改善的同時(shí)，農(nóng)村金融體系建設(shè)及扶持十分重要。通過(guò)對(duì)我國(guó)部分農(nóng)村金融體系及服務(wù)對(duì)象走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，金融服務(wù)供求失衡是其主要問(wèn)題之一。金融服務(wù)屬于多項(xiàng)型大眾化供給服務(wù)，但我國(guó)部分農(nóng)村金融服務(wù)存在極大的嚴(yán)重失衡，造成這種情況出現(xiàn)的主要原因?yàn)槭荦堫^企業(yè)影響，龍頭企業(yè)在融資及信貸方面都具有一定的優(yōu)勢(shì)性，部分銀行及金融機(jī)構(gòu)對(duì)其龍頭企業(yè)較為看中，在服務(wù)及信貸方面多為偏向于大財(cái)團(tuán)及龍頭企業(yè)，這樣就導(dǎo)致了中小企業(yè)及農(nóng)戶的信貸權(quán)利受壓制，使其金融服務(wù)供求出現(xiàn)相對(duì)失衡。

（二）金融服務(wù)交易成本偏高

我國(guó)80%人口為農(nóng)村人口，而大部分地域依然為鄉(xiāng)村，這種情況時(shí)受制于我國(guó)特殊國(guó)情及歷史發(fā)展，針對(duì)普惠制金融服務(wù)及農(nóng)村金融體系建設(shè)的重要性，通過(guò)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融服務(wù)教育成本居高不下也是其重點(diǎn)問(wèn)題之一。在金融服務(wù)中主要對(duì)象為農(nóng)戶、農(nóng)辦中小企業(yè)等，其中農(nóng)戶的占率比例大致為70%，這就注定了農(nóng)村金融服務(wù)的大眾化及底層性。通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查及數(shù)據(jù)整理發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶信貸主要是為了滿足其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求，在借貸額度上多為小數(shù)額、小資金，且交易次數(shù)較多。長(zhǎng)此以往，造成了交易次數(shù)成正比的“交易成本”不斷提升，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)諸多問(wèn)題的產(chǎn)生及出現(xiàn)，而從其普惠制理論層面來(lái)講，其制度設(shè)計(jì)十分不合理。

（三）金融服務(wù)信息不對(duì)稱

農(nóng)村金融服務(wù)往往受諸多因素影響及制約，這些因素都對(duì)其普惠制金融服務(wù)開(kāi)展形成阻礙，農(nóng)村金融服務(wù)信息不對(duì)稱就是其主要問(wèn)題之一。主要是指借款方與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱，雙方信息在溝通交流、審核評(píng)估等方面都存在無(wú)形阻礙。這些阻礙極易導(dǎo)致金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)其可能存在的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行誤判或逆向投資。而在承受利率等方面低風(fēng)險(xiǎn)借貸者與高風(fēng)險(xiǎn)借貸方承受相同待遇，這樣就導(dǎo)致其收益及受損待遇差異化出現(xiàn)，長(zhǎng)此以往，農(nóng)村低風(fēng)險(xiǎn)借貸者會(huì)失去積極性、自信感，對(duì)金融服務(wù)失去信心。

三、堅(jiān)持“精準(zhǔn)扶貧”，打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)

首先，應(yīng)該對(duì)扶貧目標(biāo)進(jìn)行定位及鑒別，習(xí)近平總書記在其工作重要講話中重點(diǎn)闡述了精準(zhǔn)扶貧的重要性及緊迫性。其中，扶貧對(duì)象調(diào)查及鑒別工作尤為重要，其主要調(diào)查鑒別流程主要包括申請(qǐng)?jiān)u議、宣傳公告、認(rèn)真核查、信息搜集及錄入等。其中，還要強(qiáng)調(diào)其扶貧對(duì)象鑒別、調(diào)查的保障性，即公正、公開(kāi)、公平原則，避免任何貪腐現(xiàn)象及暗箱操作情況發(fā)生。

其次，在相關(guān)精準(zhǔn)扶貧工作具體實(shí)施中一定要結(jié)合其扶貧地區(qū)、扶貧家戶真實(shí)情況，加大對(duì)扶貧人戶、有效保障的重視程度，杜絕精準(zhǔn)扶貧工作的形式化、過(guò)場(chǎng)性，將一切影響及阻礙精準(zhǔn)扶貧的問(wèn)題和困難進(jìn)行處理解決。

最后，應(yīng)該加強(qiáng)項(xiàng)目扶持、金融扶持及技術(shù)扶持，通過(guò)對(duì)項(xiàng)目、金融、技術(shù)等一體化精準(zhǔn)扶貧工作開(kāi)展，可以在最短時(shí)期內(nèi)完成地域扶貧任務(wù)，主要包括：定向金融、小額貸款扶持;先進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)、生產(chǎn)工藝投入;人才培訓(xùn)教育及大學(xué)生下鄉(xiāng)工作;地域性產(chǎn)品、項(xiàng)目推廣及宣傳等。

四、普惠制視角下農(nóng)村金融體系設(shè)計(jì)及制度保障完善的具體對(duì)策

（一）加強(qiáng)金融體系建設(shè)

從普惠制視角及大時(shí)代背景角度出發(fā)，加強(qiáng)其農(nóng)村金融體系建設(shè)十分重要。農(nóng)村當(dāng)下占我國(guó)總?cè)丝诘?0%，針對(duì)農(nóng)村生活困難群體及新農(nóng)村幸福家園建設(shè)需求，通過(guò)普惠制金融服務(wù)方式進(jìn)行扶持幫助勢(shì)在必行。首先，應(yīng)該發(fā)揮其各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能作用。因?yàn)檗r(nóng)村金融服務(wù)主要是通過(guò)國(guó)家政策型銀行、人民銀行及商業(yè)銀行等金融組織機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)及服務(wù)對(duì)象進(jìn)行調(diào)查，其后通過(guò)結(jié)合具體調(diào)查情況進(jìn)行針對(duì)性工作開(kāi)展。所以將各類農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)同配合及功能發(fā)揮對(duì)其促進(jìn)服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)效率十分有利。具體如下：第一，樹(shù)立服務(wù)型思想理念，轉(zhuǎn)變以往盈利性、競(jìng)爭(zhēng)性經(jīng)營(yíng)思維。在實(shí)際工作中應(yīng)該以立足農(nóng)村、服務(wù)基層、響應(yīng)號(hào)召、落實(shí)政策為主，將普惠制金融模式及理念進(jìn)行全面落實(shí)。第二，轉(zhuǎn)變金融服務(wù)供給策略，對(duì)龍頭企業(yè)、大財(cái)團(tuán)等應(yīng)該進(jìn)行有效控制，將工作服務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到農(nóng)戶及農(nóng)辦中小企業(yè)上，提升信貸效率及資金發(fā)放質(zhì)量，避免形式主義，將具體工作落實(shí)到實(shí)處。其次，應(yīng)該對(duì)其金融體系建設(shè)進(jìn)行深入完善，基于我國(guó)農(nóng)村面積及人口較多等現(xiàn)狀，部分金融服務(wù)還無(wú)法延伸到更為偏遠(yuǎn)山區(qū)，所以一定要通過(guò)深入研究及實(shí)地考察，對(duì)其金融網(wǎng)點(diǎn)、幫扶對(duì)象等進(jìn)行重新統(tǒng)計(jì)。如在偏遠(yuǎn)山區(qū)及貧困農(nóng)村建立金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。同時(shí)，應(yīng)該對(duì)農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)技能、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目等進(jìn)行扶持力度，普惠制金融服務(wù)應(yīng)該充分體現(xiàn)其優(yōu)惠性、大眾化，對(duì)那些項(xiàng)目好、發(fā)展好的農(nóng)辦中小企業(yè)給予大力扶持，在信貸方面可以提供一系列優(yōu)化政策及承擔(dān)保障，最大限度緩解農(nóng)戶及中小企業(yè)壓力，使其可以實(shí)際減負(fù)、實(shí)際發(fā)展、實(shí)際獲利。最后，應(yīng)該加大民間借貸組織機(jī)構(gòu)的發(fā)展力度，將民間借貸組織機(jī)構(gòu)納入其重點(diǎn)補(bǔ)充范圍之內(nèi)，如小額貸款公司、網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)等這些都可以對(duì)繁榮農(nóng)村金融市場(chǎng)起到積極推動(dòng)作用.也對(duì)其農(nóng)戶信貸選擇渠道起到拓寬作用。

（二）提升制度保障

首先，政府部門應(yīng)該加大其財(cái)政補(bǔ)貼，財(cái)政補(bǔ)貼是體現(xiàn)其農(nóng)村普惠制金融服務(wù)制度保障的重要措施之一，政府部門應(yīng)該充分發(fā)展其自身職能，結(jié)合當(dāng)下國(guó)家發(fā)展現(xiàn)狀。在農(nóng)村融入服務(wù)扶持等工作方面拿出積極態(tài)度及重視程度，制定較為規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼機(jī)制。國(guó)務(wù)院、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、稅務(wù)總局等相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該通過(guò)商榷分析、研究后提出一套科學(xué)、完善、合理、效率的農(nóng)村金融服務(wù)財(cái)政補(bǔ)貼策略。將工作重點(diǎn)一定要落農(nóng)村基層。建議將財(cái)政貼息比例設(shè)定為50%～70%之間。與此同時(shí)，要推動(dòng)其農(nóng)村保險(xiǎn)體系建設(shè)，通過(guò)宣傳等手段讓更多的農(nóng)民參與到保險(xiǎn)當(dāng)中，即促進(jìn)保險(xiǎn)補(bǔ)貼，這樣可以對(duì)緩解金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)起到積極作用。其次，建立信用制度及建設(shè)層面，通過(guò)結(jié)合當(dāng)下我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀，在進(jìn)行普惠制金融服務(wù)中必須以“信用”為核心前提，缺乏其信用就等于缺乏市場(chǎng)及需求，無(wú)法完成金融服務(wù)在農(nóng)村市場(chǎng)的全面開(kāi)展。具體如下。第一，結(jié)合問(wèn)題現(xiàn)狀，制定相應(yīng)的法律、條文及金融規(guī)范，讓農(nóng)戶、中小企業(yè)掌握及了解信貸實(shí)質(zhì)及金融服務(wù)的法律保障范疇。第二，通過(guò)宣傳等方式對(duì)企業(yè)、個(gè)人進(jìn)行信用教育，并建立農(nóng)戶、企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，提升其大數(shù)據(jù)及信息化在其金融服務(wù)中的實(shí)際作用。最后，建立金融監(jiān)督機(jī)制，對(duì)可能存在的隱患風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行有效防范，金融服務(wù)監(jiān)督體系必須以借貸、放貸雙方為對(duì)象，不斷發(fā)揮法律及政府監(jiān)督、監(jiān)管職能，對(duì)存在違規(guī)、違紀(jì)等方面的金融信貸問(wèn)題必須嚴(yán)肅處理，絕不手軟。

五、結(jié)論

綜上所述，通過(guò)對(duì)普惠制視角下農(nóng)村金融體系設(shè)計(jì)及制度保障進(jìn)行分析研究，主要包括：“普惠制金融”概述、現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融體系問(wèn)題現(xiàn)狀，其包括金融服務(wù)供求存在失衡情況、金融服務(wù)交易成本偏高、金融服務(wù)信息不對(duì)稱、普惠制視角下農(nóng)村金融體系設(shè)計(jì)及制度保障完善的具體對(duì)策，其包括加強(qiáng)金融體系建設(shè)、提升制度保障等，從多方面、多角度對(duì)普惠制視角下農(nóng)村金融體系設(shè)計(jì)及制度保障進(jìn)行闡明，為下一步工作開(kāi)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

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作者簡(jiǎn)介：

張世瑩，趙婉同，內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，內(nèi)蒙古呼和浩特。