趙嘉穎

摘要：隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融體制的不斷完善，金融理財產(chǎn)品也越來越多樣化。商業(yè)銀行金融理財快速發(fā)展過程中，出現(xiàn)了不少問題，需要給予足夠重視。本文首先對我國金融理財市場及產(chǎn)品現(xiàn)狀進行了全面介紹和分析;其次從金融理財產(chǎn)品同質(zhì)化程度高、金融產(chǎn)品的缺乏創(chuàng)新性、金融產(chǎn)品缺乏有效的風(fēng)險防范機制以及金融產(chǎn)品創(chuàng)新機制不完善等四個方面對我國商業(yè)銀行金融理財?shù)默F(xiàn)狀及問題進行了科學(xué)的分析和解讀;再者從順應(yīng)市場需求，拓寬金融產(chǎn)品受眾、科學(xué)構(gòu)建客戶風(fēng)險評估體系、全方位加強金融產(chǎn)品監(jiān)管以及大力強化金融產(chǎn)品創(chuàng)新等四個角度相應(yīng)提出了我國商業(yè)銀行金融理財?shù)膽?yīng)對策略;最后對全文進行了概括性總結(jié)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融理財;現(xiàn)狀;問題;對策

相比西方國家，我國金融理財起步較晚，但是近些年發(fā)展速度有目共睹，與國際逐步接軌，甚至一些金融產(chǎn)品和金融理念創(chuàng)新度很高，引起國際很高關(guān)注。這些都離不開我國經(jīng)濟快速發(fā)展的大背景環(huán)境，離不開人民生活水平不斷提高的基礎(chǔ)因素。目前，我國已經(jīng)成為世界第二大經(jīng)濟體，人民可支配收入逐年增高，國內(nèi)市場對理財產(chǎn)品的需求度也越來越高。除了存款、基金等金融產(chǎn)品，市場需要更加豐富多樣的金融產(chǎn)品。面對目前市場環(huán)境，商業(yè)銀行應(yīng)當在現(xiàn)有理財產(chǎn)品基礎(chǔ)上，加強對市場和產(chǎn)品的研究分析，并結(jié)合自身實際情況，推出更有市場誘惑性的金融產(chǎn)品，迎合客戶需求，順應(yīng)市場發(fā)展。

一、我國金融理財市場及產(chǎn)品現(xiàn)狀

2004年2月份光大銀行發(fā)行的“陽光理財A計劃”是我國內(nèi)地發(fā)行的第一款理財產(chǎn)品，這標志著內(nèi)地商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)實現(xiàn)破冰，向國際接軌的步伐又邁進了一步。隨后，我國內(nèi)地各大商業(yè)銀行陸續(xù)發(fā)行各種理財產(chǎn)品，系統(tǒng)性、結(jié)構(gòu)性理財逐漸豐富，為市場提供了更多的選擇。截止2018年末，非保本理財產(chǎn)品4.8萬只，存續(xù)余額22.04萬億元，與2017年底基本持平。自2017年高點以來，同業(yè)理財規(guī)模和占比連續(xù)22個月環(huán)比“雙降”。截至2018年底，全市場金融同業(yè)類產(chǎn)品存續(xù)余額1.22萬億元，同比減少2.04萬億元，降幅為62.57%;占全部理財產(chǎn)品存續(xù)余額的3.80%，同比下降7.21個百分點，表明“資金空轉(zhuǎn)”現(xiàn)象明顯減少。

近些年，雖然我國商業(yè)銀行理財發(fā)展迅猛，在市場占據(jù)很大席位，但是受到互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)臎_擊不小，多數(shù)商業(yè)銀行理財收益出現(xiàn)不同程度下滑。尤其是阿里巴巴、騰訊等一批優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都已參與其中，并且推出的理財產(chǎn)品更有吸引力，具有更加方便、快捷、收益高的特點。目前，我國多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)認識到互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)闹匾?，一些大型商業(yè)銀行已經(jīng)推出互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，但是產(chǎn)品的類型、風(fēng)險、收益等有待進一步研究。

二、商業(yè)銀行金融理財?shù)默F(xiàn)狀及問題分析

（一）金融理財產(chǎn)品同質(zhì)化程度高

目前，我國商業(yè)銀行推出的金融理財產(chǎn)品同質(zhì)化程度很高。表面上看，金融產(chǎn)品種類很多，但實質(zhì)上就是名字不同而已，多數(shù)都是風(fēng)險相對較低，利潤相對較高的代理類或結(jié)算類產(chǎn)品。出現(xiàn)此種局面的主要原因是：市場對此類產(chǎn)品的青睞程度較高，與此同時，商業(yè)銀行之間競爭程度較高，商業(yè)銀行為了迎合客戶和市場，推出了大量同質(zhì)化產(chǎn)品。此種局面對銀行長期發(fā)展極其不利，金融理財產(chǎn)品缺乏系統(tǒng)性和全面性，市場很容易出現(xiàn)過剩。另外，隨著我國人民可支配收入不斷提高，對金融理財產(chǎn)品種類的需求也會越來越多，這與我國當前商業(yè)銀行金融理財市場存在一定差異，應(yīng)當引起一定重視。

（二）金融產(chǎn)品的缺乏創(chuàng)新性

由于我國金融理財起步較晚，相比西方國家，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性存在一定差距，還有很多需要努力的地方。目前，我國金融產(chǎn)品主要集中在工、農(nóng)、建、中四個國有銀行，基本上形成一邊倒的局面，商業(yè)銀行很難與之抗衡，這既有歷史的問題，也有制度的問題，從而造成商業(yè)銀行不能擁有自由平等的競爭格局。另外，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品自主創(chuàng)新意識較差，沒有充分擺脫市場和制度等條件束縛，金融產(chǎn)品過于單一，跟風(fēng)走現(xiàn)象明顯。

（三）金融產(chǎn)品缺乏有效的風(fēng)險防范機制

金融產(chǎn)品缺乏有效的風(fēng)險防范機制是我國商業(yè)銀行普遍存在的問題。新的金融產(chǎn)品推出之前，商業(yè)銀行會充分考慮如何分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險，但是外部風(fēng)險具有不可預(yù)測性的特點，新的風(fēng)險隨時可能產(chǎn)生，例如黑天鵝事件、金融危機等。

（四）金融產(chǎn)品創(chuàng)新機制不完善

受我國經(jīng)濟體制限制，各大商業(yè)銀行分行或支行很難自己發(fā)行金融產(chǎn)品，對金融產(chǎn)品沒有創(chuàng)新和完善的權(quán)限，只有銷售和推廣的權(quán)限，金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作基本上都是各大商業(yè)銀行總行執(zhí)行，這在很大程度上限制了銀行的創(chuàng)新能力。分行或支行與消費者直接接觸，擁有大量的一線信息，對市場的熟悉程度高，諳熟消費者的需求和意愿，如果參與金融產(chǎn)品的創(chuàng)新環(huán)節(jié)，對新產(chǎn)品的開發(fā)極其有利。與此相反，各大商業(yè)銀行總行與市場接觸較少，對市場了解程度較低，需要間接進行了解和分析，創(chuàng)造出來的金融產(chǎn)品很容易與市場脫節(jié)。

三、商業(yè)銀行金融理財應(yīng)對策略分析

（一）順應(yīng)市場需求，拓寬金融產(chǎn)品受眾

商業(yè)銀行需要順應(yīng)市場需求，拓寬金融產(chǎn)品受眾，提高市場競爭力。商業(yè)銀行不僅需要大量高粘性、高質(zhì)量的投資用戶，同時需要增加一般投資消費者的數(shù)量，這是商業(yè)銀行提高市場地位的必要手段和有效途徑。拓寬金融產(chǎn)品受眾，需要金融產(chǎn)品在種類上有所突破，不能僅限于目前風(fēng)險相對較低，利潤相對較高的代理類或結(jié)算類產(chǎn)品，需要有所創(chuàng)新。在對市場充分了解，對消費者充分分析和研究的基礎(chǔ)上盡可能拓寬金融產(chǎn)品范圍，最好對消費者進行細分，按照類別進行精準定位，有針對性的推出金融產(chǎn)品，在條件容許的情況下盡可能多的覆蓋更多的消費人群。

（二）科學(xué)構(gòu)建客戶風(fēng)險評估體系

商業(yè)銀行構(gòu)建科學(xué)風(fēng)險評估體系之前需要對客戶進行充分了解。在對客戶介紹理財產(chǎn)品過程中，需要注重介紹產(chǎn)品存在怎樣的風(fēng)險，讓客戶對產(chǎn)品風(fēng)險有充分的認識，與此同時，需要對客戶進行了解和分析，全面剖析客戶對投資收益的心里需求，并將客戶對風(fēng)險的承受能力進行評估，按照等級分類。另外，在構(gòu)建客戶風(fēng)險評估體系過程中，可以采用問卷調(diào)查的方式，這也是最常采用的方式。在此需要強調(diào)，構(gòu)建客戶風(fēng)險評估體系，對客戶抗風(fēng)險能力進行分類極其重要，需要給予足夠的重視，必須采取科學(xué)、有效的手段。

（三）全方位加強金融產(chǎn)品監(jiān)管

對金融產(chǎn)品進行監(jiān)管，需要從金融、法律、管理等多個方面進行。監(jiān)管最核心的因素是監(jiān)管人員的素質(zhì)和水平，因此，需要商業(yè)銀行引進或者大力培養(yǎng)一批具有高水平專業(yè)素質(zhì)的監(jiān)管人才，可以從金融、法律、管理等方面入手，為加強金融產(chǎn)品監(jiān)管提供有效的基礎(chǔ)保障。另外，需要制定完善的監(jiān)管制度和體系，全員進行監(jiān)管，獎罰有度，公開透明。按期對監(jiān)管人員進行考核，對表現(xiàn)優(yōu)異的必須及時給予相應(yīng)獎勵，對表現(xiàn)較差的人員給予一定懲罰，提高監(jiān)管人員工作動力。

（四）大力強化金融產(chǎn)品創(chuàng)新

我國的金融市場發(fā)展迅速，為金融市場帶來了巨大的挑戰(zhàn)，形成了較大的競爭。對于商業(yè)銀行而言，大力強化金融產(chǎn)品創(chuàng)新需要做到以下兩個方面：其一，商業(yè)銀行需要樹立金融產(chǎn)品的品牌戰(zhàn)略推廣意識，提高產(chǎn)品品牌知名度，提高經(jīng)濟效益;其二，商業(yè)銀行需要根據(jù)不同市場訂制不同產(chǎn)品銷售方案，深入結(jié)合人們購買消費存儲能力，切實滿足客戶需求。

四、結(jié)束語

綜上所述，雖然我國商業(yè)銀行金融理財產(chǎn)品發(fā)展迅猛，但是存在的問題依然不少，需要改進的地方還有很多，尤其受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，需要給予更多關(guān)注。需要各大商業(yè)銀行結(jié)合自身實際，順應(yīng)市場發(fā)展，進行科學(xué)有效的改變和革新。不僅需要有節(jié)奏的增加金融產(chǎn)品種類，大力擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，同時還需要加強企業(yè)自身風(fēng)險監(jiān)管和客戶風(fēng)險控制，只有這樣，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品才能獲得市場認可，才能為自身獲得更大價值。

參考文獻：

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