互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融發(fā)展探析

陳云淋

摘 要：科學技術迅速發(fā)展的同時帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。面對機遇，普惠金融要充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融具有的快捷、便利、包容、開放和創(chuàng)新的特點，且互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢彌補了普惠金融服務面積小，業(yè)務量小和信用經(jīng)驗不足的缺點?；诖?，本文分析了普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下發(fā)展的不足，并提出了幾點發(fā)展策略，以促進中國普惠金融更好的發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 ?普惠金融 ?發(fā)展戰(zhàn)略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融發(fā)展中存在不足

（一）深受傳統(tǒng)金融機構的影響

傳統(tǒng)金融機構對普惠金融服務的影響主要體現(xiàn)在以下幾點：（1）覆蓋范圍小。在經(jīng)濟欠發(fā)達的城區(qū)、縣城和農(nóng)村，金融機構主要是提供存款、匯款等基本服務，其他延伸服務就較少;（2）實施普惠金融既昂貴又有風險。普惠金融面對的大多是弱勢群體，弱勢群體的個人信用狀況普遍較差，并且提供的金融服務業(yè)務需求量多、單筆業(yè)務量小，普惠金融的成本很高，因此面臨的風險也較大;（3）業(yè)務辦理門檻較高。傳統(tǒng)的金融服務主要是為了追求利潤，也是為了防范風險，在面對不同的業(yè)務時設置不同的進入門檻，例如：辦理貸款的業(yè)務，就需要有擔保、理財產(chǎn)品等最低認購額。此外，小微企業(yè)向銀行貸款并不容易，這導致許多小微企業(yè)進入私人渠道。

（二）普惠金融發(fā)展不均衡

金融服務水平的高低與經(jīng)濟發(fā)展水平相關，我國普惠金融受經(jīng)濟發(fā)展水平不一發(fā)展不均衡，通過對各區(qū)域進行《區(qū)域金融運行報告》的調(diào)查，根據(jù)財務指標的計算，上海、北京、天津和浙江四省是高金融區(qū)，近半數(shù)的省份和地區(qū)屬于低收入金融，其余城市為中等。所以，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面積廣的優(yōu)勢，推廣普惠金融，促進各區(qū)域普惠金融的發(fā)展。

二、基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展的策略

（一）營造良好的發(fā)展環(huán)境，提供適當?shù)陌l(fā)展空間

為了促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，有必要促進普惠金融的發(fā)展，利用市場在資源配置中的決定性作用，豐富金融服務的產(chǎn)品和水平，政府要支持各類社會主體朝向自我發(fā)展和自我管理的方向發(fā)展。因此，普惠金融的發(fā)展應充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融提供的優(yōu)勢以及發(fā)展空間，利用市場機制在價格中的決定性作用來發(fā)展普惠金融。所以，為了創(chuàng)造更加良好的發(fā)展環(huán)境，政府和銀行需要共同努力。出臺相關的法律法規(guī)，要確保普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下能夠更好的發(fā)展。同時，銀行方面，也應當完善自身金融機構的服務質(zhì)量和運行效率，加強基礎設施的建設，使更多的人群能夠體驗互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是改善經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的金融服務，政府要出臺積極的指導政策，提供政策保障，對我國普惠金融的發(fā)展環(huán)境予以改善。

（二）采用合理的運營模式，完善用戶體驗機制

互聯(lián)網(wǎng)金融具有選擇市場化、增值和用戶導向的優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下發(fā)展普惠金融，有必要充分利用用戶體驗這一方面。那么，還不算是互聯(lián)網(wǎng)的普惠金融，面對傳統(tǒng)金融服務機構，普惠金融更加要與時俱進，不斷進行制度的創(chuàng)新和改革，采用能夠滿足不同層次社會團體金融服務需求的運營模式，增強用戶的金融體驗感，以此更好的在互聯(lián)網(wǎng)背景下更好的發(fā)展普惠金融。

（三）完善信用體制的建設

想要保持普惠金融良好的發(fā)展，就要注重對金融消費者的保護和扶持，完善信用體制的建設。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，我國原有的金融體制已經(jīng)不適應當下發(fā)展形勢，在現(xiàn)代社會中，大部分的人群都是金融的消費者，也會經(jīng)常使用互聯(lián)網(wǎng)進行金融消費，進而導致許多用戶的個人信息在互聯(lián)網(wǎng)中暴露出風險。因此，需要在互聯(lián)網(wǎng)中大力宣傳普惠金融，培養(yǎng)和引導公眾關注互聯(lián)網(wǎng)金融防范意識，提高消費者金融知識水平也是非常有必要的。政府要通過相關法律法規(guī)保護消費者的合法權益，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，為消費者提供長期的制度保障，確保金融市場的安全，促進包容性金融的健康發(fā)展。同時，銀行需要完善信用體制的建設，促進金融機構能夠更好的服務不同層次的人群。

三、結束語

通過上文的分析可知，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，首先要完善現(xiàn)有的金融服務平臺體系，才能更好地促進普惠金融的發(fā)展。普惠金融要充分利用政府出臺的相關法律法規(guī)，為普惠金融的發(fā)展提供良好的環(huán)境，其自身也要不斷進行創(chuàng)新和完善，加強金融機構基礎設施建設，提高服務水平和產(chǎn)品，促進普惠金融健康發(fā)展。

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