謝欣益 段一超 劉英

【摘要】近年來，隨著我國金融市場的飛速發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)作為金融的一部分也出現(xiàn)了跨越式的發(fā)展，但盡管如此相比于其他發(fā)達(dá)國家而言，我國的保險(xiǎn)業(yè)仍處于初級的發(fā)展階段，我國仍有不少的居民對保險(xiǎn)存在著認(rèn)識(shí)不足或是誤解，沒有根據(jù)自身的實(shí)際情況和所處的生命周期狀況選擇適合自己的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，這也造成了居民出現(xiàn)“保險(xiǎn)白交”的觀念。論文基于京津冀地區(qū)的調(diào)查數(shù)據(jù)，分析我國保險(xiǎn)行業(yè)存在的問題和保險(xiǎn)購買的現(xiàn)狀及問題，研究我國居民在不同生命周期狀況下，配置保險(xiǎn)險(xiǎn)種的方法，為我國保險(xiǎn)業(yè)今后的發(fā)展提出政策建議。

【關(guān)鍵詞】家庭保險(xiǎn)規(guī)劃;京津冀地區(qū);生命周期理論;實(shí)證調(diào)查研究

一、研究問題的提出

（一）選題背景

2018年4月8日，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)正式掛牌，象征著保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入了一個(gè)新時(shí)代。保險(xiǎn)業(yè)近30年來的快速發(fā)展，從根本得益于我國的改革開放政策，在這個(gè)大背景下，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的動(dòng)力逐漸加強(qiáng)，發(fā)展的外部環(huán)境日益優(yōu)化，推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和繁榮。相信在未來，我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展會(huì)伴隨著社會(huì)轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展出現(xiàn)新的模式和格局。當(dāng)下，由于部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)偏低，服務(wù)不專業(yè)，使得我國居民普遍對保險(xiǎn)出現(xiàn)了誤解和抵觸，當(dāng)然這也與我國居民本身的保險(xiǎn)意識(shí)相關(guān)，對保險(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)識(shí)不足以及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)等。此次主要是通過對京津冀地區(qū)展開調(diào)查，了解我國居民對保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的不足之處，從而針對生命周期視角下我國居民家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的數(shù)據(jù)來研究保險(xiǎn)行業(yè)在整體格局上的問題及發(fā)展。

（二）研究意義

保險(xiǎn)行業(yè)的高速發(fā)展時(shí)刻影響著我們的生活，越來越多的人去選擇保險(xiǎn)。通過此次課題的調(diào)查發(fā)現(xiàn)：居民購買商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)隨著家庭所處生命周期不同而變化，并呈現(xiàn)遞增趨勢：不同家庭對于消費(fèi)型保險(xiǎn)一般呈現(xiàn)支持態(tài)度，相反投資型保險(xiǎn)隨家庭所處的生命周期的變化呈現(xiàn)遞減趨勢。同時(shí)，我國居民保險(xiǎn)發(fā)展因生活條件不同，受傳統(tǒng)教育不同等呈現(xiàn)不同的結(jié)果?？傊彝ベ徺I保險(xiǎn)不僅與政策，環(huán)境因素有關(guān)而且還與自身因素有關(guān)。

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展，購買保險(xiǎn)的途徑有所更新和便利，出現(xiàn)了網(wǎng)上銷售，但由于我國居民普遍對保險(xiǎn)缺乏系統(tǒng)全面的認(rèn)識(shí)，因此出現(xiàn)了部分不理性的投保行為。這些行為進(jìn)而導(dǎo)致了我國部分居民對保險(xiǎn)有所抵觸和質(zhì)疑。本次調(diào)查研究主要是探究居民家庭保險(xiǎn)規(guī)劃設(shè)計(jì)的重要原因及其他相關(guān)考慮因素，并為解決保險(xiǎn)規(guī)劃設(shè)計(jì)中出現(xiàn)的問題起初參考意見和思考。

（三）研究方法

1.文獻(xiàn)及政策研究

首先主要是針對國內(nèi)外對于生命周期視角下保險(xiǎn)規(guī)劃研究的文獻(xiàn)進(jìn)行閱讀，對其主要觀點(diǎn)匯總整理。其次由于我國現(xiàn)階段各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，風(fēng)險(xiǎn)狀況不同對保險(xiǎn)的具體需求各不相同，各地保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀有所差異，所以對部分國外文獻(xiàn)作者的觀點(diǎn)應(yīng)予以挑選，結(jié)合我國的實(shí)際情況，對保險(xiǎn)規(guī)劃觀點(diǎn)研究進(jìn)行綜述，同時(shí)對國內(nèi)生命周期視角下居民家庭保險(xiǎn)的規(guī)劃進(jìn)行整理。最后，總結(jié)我國居民在保險(xiǎn)上的普遍問題和發(fā)展現(xiàn)狀。

2.間卷調(diào)查及實(shí)證分析

首先主要是通過抽樣調(diào)查的方法，對社會(huì)群眾及保險(xiǎn)公司從業(yè)人員進(jìn)行問卷調(diào)查及實(shí)地訪談：之后通過對問卷的篩選來保證剩余問卷的最大真實(shí)性：最后對調(diào)查結(jié)果以及訪談結(jié)果進(jìn)行整理分析，得出家庭保險(xiǎn)規(guī)劃中存在的問題，并針對問題產(chǎn)生的原因、解決方法和未來發(fā)展趨勢進(jìn)行討論。最重要的是通過問卷調(diào)查及實(shí)地訪談對生命周期視角下家庭保險(xiǎn)規(guī)劃現(xiàn)狀及問題進(jìn)行分析。

二、研究相關(guān)理論基礎(chǔ)

（一）文獻(xiàn)綜述

1.國外發(fā)達(dá)國家居民家庭保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

國外的保險(xiǎn)發(fā)展早于國內(nèi)，較為成熟的保險(xiǎn)市場，多年來的購買意識(shí)，西方國家對風(fēng)險(xiǎn)的重視，以及對風(fēng)險(xiǎn)控制的需要，都推動(dòng)西方家庭保險(xiǎn)的不斷完善和發(fā)展。下面主要以養(yǎng)老保險(xiǎn)為例來說明，其中在牟海俠《國外養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的側(cè)重點(diǎn)有何不同》中提到三種不同的西方國家養(yǎng)老模式：福利國家型養(yǎng)老保險(xiǎn)模式、市場主導(dǎo)型養(yǎng)老保險(xiǎn)模式和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)模式。其中最早的可以追溯到1913年。在不斷改革，完善和發(fā)展中，保障了家庭保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的可持續(xù)性。根據(jù)發(fā)達(dá)國家養(yǎng)老資產(chǎn)配置來看，合理的養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)都具有企業(yè)年金和個(gè)人養(yǎng)老金占比高于基本養(yǎng)老金的特征。以美國為例，2016年美國的三大支柱養(yǎng)老金資產(chǎn)占比分別為10%、55%和35%，市場化結(jié)構(gòu)配置的背后反映出的是各類金融媒介的深度參與和廣泛融合。

2.我國居民家庭保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)也從一個(gè)基礎(chǔ)薄弱的行業(yè)逐漸發(fā)展成為關(guān)系國計(jì)民生的重要行業(yè)。當(dāng)前我國人均保單數(shù)仍與發(fā)達(dá)的西方國家有一定距離，直到2016年底，我國保險(xiǎn)市場的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度仍僅為329美元和4.2%，距離同期全球保險(xiǎn)市場的689美元的保費(fèi)密度和6.2%的保費(fèi)深度還存在著不小差距。

這一方面是由于在我國當(dāng)前社會(huì)環(huán)境下，仍是以基本社會(huì)保障體制作為居民風(fēng)險(xiǎn)保障基礎(chǔ)：另一方面也是由于我國傳統(tǒng)社會(huì)消費(fèi)觀念中的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。隨著社會(huì)消費(fèi)水平提高，風(fēng)險(xiǎn)保障理念逐漸深化，保險(xiǎn)資產(chǎn)在居民家庭資產(chǎn)配置中的占比也將進(jìn)一步提升。

3.我國居民進(jìn)行家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的必要性

方慧玲等（2016）在《我國家庭保險(xiǎn)規(guī)劃及投保策略》中提到：我國居民保險(xiǎn)意識(shí)滯后、薄弱。我國國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展使得我國居民收入水平逐年提高，繼而帶動(dòng)了消費(fèi)者現(xiàn)有財(cái)富的增長和風(fēng)險(xiǎn)總量的提高，使消費(fèi)者對保險(xiǎn)的需求不斷增加。在從傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場經(jīng)濟(jì)的過程中，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體逐漸從政府轉(zhuǎn)移到了企業(yè)和個(gè)人。同時(shí)周娟（2017）在《客戶生命周期管理》中也認(rèn)為保險(xiǎn)是應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的一種有效手段，但由于中國不少居民存在著僥幸的心理，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)發(fā)生在自己的身上，嚴(yán)重缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不愿意參保。因此，我國人民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相對滯后，保險(xiǎn)觀念單薄，這是我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展所面臨的一個(gè)長期并且重要的問題。

（二）生命周期理論

1.生命周期理論提出

生命周期理論是由美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家F·莫迪利安尼和R·布倫貝格、A·安東共同提出來的。依據(jù)微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)中的消費(fèi)者行為理論，從對個(gè)人消費(fèi)行為的研究出發(fā)，該理論的前提是：首先假定消費(fèi)者是理性的，能以合理的方式使用自已的收入，進(jìn)行消費(fèi);其次，消費(fèi)者行為的唯一目的是實(shí)現(xiàn)效用最大化。

2.生命周期理論的內(nèi)容

根據(jù)生命周期理論，一般將人的一生劃分為五個(gè)階段：單身期，家庭建立期，家庭成長期，家庭成熟期，退休期。每個(gè)階段都有獨(dú)特的理財(cái)需求和主要的理財(cái)規(guī)劃內(nèi)容。具體內(nèi)容見下表1。

3、生命周期理論意義

該理論引導(dǎo)理性的消費(fèi)者將根據(jù)效用最大化的原則，一個(gè)人將綜合考慮其過去積蓄的財(cái)富、現(xiàn)在的收入、將來的收入，以及可預(yù)期的支出、工作時(shí)間、退休時(shí)間等諸多因素，來決定一生中的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，使消費(fèi)水平在一生內(nèi)保持在一個(gè)相對平穩(wěn)的水平而不出現(xiàn)大幅波動(dòng)。把握好個(gè)人和家庭不同時(shí)期的特點(diǎn)，合理地分配家庭收入，以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的穩(wěn)定性，這樣才能做到既可保證生活需要，又使節(jié)余的資金保值、增值。

三、居民家庭保險(xiǎn)規(guī)劃現(xiàn)狀實(shí)證分析

（一）調(diào)查設(shè)計(jì)

1.調(diào)查樣本的選擇以京津冀為例

京津冀城市群是中國北方經(jīng)濟(jì)的重要核心區(qū)。隨著全方位對接支持河北雄安新區(qū)規(guī)劃建設(shè)，不斷發(fā)揮北京的輻射帶動(dòng)作用，打造以首都為核心的世界級城市群。京津冀城市群的經(jīng)濟(jì)總量比較大，但反映區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的人均地區(qū)生產(chǎn)總值遠(yuǎn)低于長三角城市群和珠三角城市群。我們在高速的經(jīng)濟(jì)發(fā)展下，調(diào)查該城市群居民的保險(xiǎn)保障水平。探索生命周期理論視角下首都北京的家庭保險(xiǎn)規(guī)劃與周邊城市之間的家庭保險(xiǎn)保障水平。

2.統(tǒng)計(jì)分析方法介紹

論文主要是運(yùn)用ExcEL、sPss軟件的數(shù)據(jù)分析功能，對問卷調(diào)查的結(jié)論進(jìn)行整合，分析和圖表的制作，使得結(jié)論更加清晰。同時(shí)為了了解地區(qū)因素，家庭狀況，月收入等因素對購買保險(xiǎn)是否有影響，有怎樣的影響，特別還進(jìn)行了因素之間的交叉分析。為了對比京津冀三地存在的差異性還進(jìn)行了對比分析……從而得出更進(jìn)一步的結(jié)論，引起更深層次的思考。

（二）問卷的結(jié)果及分析

1.調(diào)查問卷分析

（1）京津冀商業(yè)保險(xiǎn)購買率分析

問卷調(diào)查顯示，保險(xiǎn)的購買率只占了70.9%，但是對于是否有必要購買保險(xiǎn)的有必要占有率為87.89%。導(dǎo)致出現(xiàn)認(rèn)為應(yīng)該購買保險(xiǎn)卻沒有購買保險(xiǎn)的誤差分析為：在問卷調(diào)查過程中部分被調(diào)查者還未有穩(wěn)定的收入：保險(xiǎn)的購買率還有部分的原因是隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，職工待遇有著很大的提高，“五險(xiǎn)一金”逐步向“五險(xiǎn)二金”邁進(jìn)，伴著企業(yè)年金的步伐，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充也進(jìn)入人們的視野。這是提高保險(xiǎn)購買率的重要原因。

通過交叉分析表關(guān)于對京津冀地區(qū)男女對于家庭是否有必要購買商業(yè)保險(xiǎn)的透視表分析可以看出女士更多購買商業(yè)保險(xiǎn)：同時(shí)，女士也偏好購買商業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)既是保障也是一個(gè)家庭的安全感。

（2）投保人投保途徑分析

問卷調(diào)查顯示，投保人選擇投保途徑時(shí)，選擇“保險(xiǎn)行業(yè)人士推薦”，其頻率=34%，其中異眾比率vr=66%。投保人在購買保險(xiǎn)時(shí)，主要是通過保險(xiǎn)行業(yè)人士推薦以及親戚朋友介紹這兩種途徑來進(jìn)行購買的。僅有28%的人是通過自行了解并購買的方式進(jìn)行投保的。這說明我國居民的投保意識(shí)和投保行為還是相對較低的。當(dāng)然近幾年隨著科技的發(fā)展，購買保險(xiǎn)的方式也越來越多種多樣，這些因素都會(huì)導(dǎo)致通過自行了解并購買保險(xiǎn)的人群逐漸增多。

（3）投保人購買保險(xiǎn)時(shí)影響因素分析

根據(jù)調(diào)查顯示，投保人購買保險(xiǎn)時(shí)，主要的影響因素為“保單的承包范圍”，其頻率=34%，其中，異眾比率vr=66%。從這可以看出，投保人購買保險(xiǎn)時(shí)，投保人對保險(xiǎn)的一些方面較為關(guān)心，當(dāng)然也有部分人表示對這些毫不關(guān)心。

這些現(xiàn)象都表明：投保人對保險(xiǎn)的投保利益等其他方面越來越關(guān)注。這意味著我國居民進(jìn)行投保時(shí)不再盲目地購買保險(xiǎn)。象征著我國保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)步和發(fā)展，卻也存在著一個(gè)問題，雖然投保人開始對保險(xiǎn)問題越來越關(guān)注，但是由于投保人受教育情況和對保險(xiǎn)行業(yè)的了解程度不同，造成了部分投保人較為不科學(xué)地進(jìn)行投保，這些都意味著我國投保意識(shí)的有待提高和完善。

（4）投保人投保必要性分析

根據(jù)調(diào)查顯示，投保人投保必要性的眾數(shù)MO=“有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)”，其頻率=31%，其中異眾比率vr=69%。這說明投保人在購買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，覺得投保的必要性總之可以概括為兩種：為了防范風(fēng)險(xiǎn)（疾病、意外、其他危機(jī)等）和尋求心理安慰兩種，其中防范風(fēng)險(xiǎn)占主要比例。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，僅僅依靠社會(huì)保險(xiǎn)已經(jīng)不能滿足絕大部分人的需求，商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)越來越受到重視和關(guān)注，絕大多數(shù)人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)也越來越強(qiáng)，這些都造成了近年來我國商業(yè)保險(xiǎn)的投保金額和規(guī)模越來越大，我國商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展前景和空間巨大。

2.指標(biāo)的相關(guān)度交叉分析

（1）月收入與購買保險(xiǎn)的交叉分析

隨著家庭月收入的增長，該家庭選擇購買保險(xiǎn)的比例也有所提高。其中最為明顯的是：月收入在6000元以下的家庭購買保險(xiǎn)比例為50%，甚至家庭收入在10000元以上的家庭購買保險(xiǎn)的比例高達(dá)81.72%。同時(shí)，家庭月收入的高低與購買保險(xiǎn)的總費(fèi)用存在著一定的關(guān)系。隨著月收入的增長，購買3萬元以上保險(xiǎn)費(fèi)用的比例大致呈現(xiàn)上升的趨勢。這說明隨著一個(gè)家庭月收入的增長，它的需求也開始擴(kuò)大，其購買商業(yè)保險(xiǎn)的概率也會(huì)加大。

（2）所處地區(qū)與購買保險(xiǎn)費(fèi)用的分析

根據(jù)調(diào)查顯示，各個(gè)地區(qū)的家庭在購買保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)的費(fèi)用出現(xiàn)了一些差異。明顯可以看出，三個(gè)地區(qū)每年花費(fèi)1-3萬元購買保險(xiǎn)的家庭，依據(jù)地區(qū)發(fā)展的程度出現(xiàn)了反比例的現(xiàn)象，即經(jīng)濟(jì)越發(fā)展更好的地區(qū)（北京）一年的保險(xiǎn)費(fèi)用是1-3萬的比例小于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)展的地區(qū)（石家莊）。北京和天津地區(qū)在一年保險(xiǎn)費(fèi)用為3-6萬元上的比例基本都為10%左右，但是石家莊僅為7%，從這不難說明，所處地區(qū)的不同，會(huì)導(dǎo)致該地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的不同，對該地區(qū)家庭購買保險(xiǎn)時(shí)花費(fèi)的費(fèi)用有著直接的關(guān)系。

（3）居民購買保險(xiǎn)險(xiǎn)種的分析

由調(diào)查可以看出，已經(jīng)購買保險(xiǎn)的家庭對健康險(xiǎn)最為重視，購買比例高達(dá)73.17%，購買醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)的比例相差不多，大約在68%左右，對于養(yǎng)老保險(xiǎn)，家庭購買的比例為47.32%，而對于生育保險(xiǎn)，家庭購買比例僅有7.32%。對于未購買保險(xiǎn)的家庭，假設(shè)給予他們購買條件，他們在健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)四者的比例分布相差不大，基本維持在20%-30%左右，相比于已經(jīng)購買保險(xiǎn)的家庭，這個(gè)比例相差懸殊。

（4）家庭所處生命周期與購買保險(xiǎn)險(xiǎn)種的交叉分析

家庭結(jié)構(gòu)的不同會(huì)造成家庭購買險(xiǎn)種分布比例的差異。其中，較為明顯的是成家后沒有兒女時(shí)，家庭尚未購買生育保險(xiǎn)，而當(dāng)成家后且有兒女時(shí)，家庭此時(shí)已經(jīng)擁有購買生育保險(xiǎn)的記錄。對于養(yǎng)老保險(xiǎn)而言，隨著年齡的增長，家庭結(jié)構(gòu)的完善，購買此保險(xiǎn)的比例逐步增長，尤其是當(dāng)孩子出生后，父母為自己購買養(yǎng)老保險(xiǎn)的比例超過50%。對于健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的比例基本沒有明顯的變化，都維持在50%左右。而對于醫(yī)療保險(xiǎn)而言，隨著年齡的增長，家庭購買醫(yī)療保險(xiǎn)的比例大致呈現(xiàn)一種上升的趨勢。

（三）調(diào)查結(jié)論

當(dāng)前，就以此次調(diào)查來看，中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還處于一個(gè)較低水平，但隨著社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提升，居民對自身及家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障重視程度也日漸提高。在保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)的社會(huì)人口死亡原因中，疾病和意外是導(dǎo)致死亡的最主要原因，合計(jì)占比高達(dá)98.2%。此外，隨著2016年國家放開全面二孩政策正式實(shí)施，對于嬰幼兒的風(fēng)險(xiǎn)保障和資產(chǎn)投資需求也必將隨之增長。從發(fā)展趨勢看，保險(xiǎn)產(chǎn)品作為能夠兼顧風(fēng)險(xiǎn)保障和保值增值服務(wù)的金融產(chǎn)品，在社會(huì)生產(chǎn)、生活中發(fā)揮著無可替代的作用。

四、我國居民保險(xiǎn)規(guī)劃方案的政策與建議

就近幾年保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展來看，我國的保險(xiǎn)市場存在著巨大的發(fā)展空間。特別是政府政策的大力支持，保險(xiǎn)制度的改善，例如：整改保險(xiǎn)從業(yè)人員，提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)等，這些都有利于我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。同時(shí)隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國民生活水平和質(zhì)量的提高，逐漸認(rèn)識(shí)到了保險(xiǎn)的重要性和必要性，對保險(xiǎn)的有效需求也越來越大。由于我國保險(xiǎn)行業(yè)起步晚，保險(xiǎn)制度尚不完善，也導(dǎo)致了一些問題的產(chǎn)生。為了長遠(yuǎn)的發(fā)展，我國對保險(xiǎn)制度改革是必然趨勢。

（一）政府責(zé)任及政策方面

1.注重傳媒的力量，完善保險(xiǎn)業(yè)法律法規(guī)

傳媒的力量不容小覷，居民的保險(xiǎn)意識(shí)在遷移默化中容易受到傳媒的影響，國家和保險(xiǎn)公司可以通過媒體的正確宣傳，引導(dǎo)居民樹立保險(xiǎn)危機(jī)意識(shí)，從而促進(jìn)我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。但是這也會(huì)在一定程度上引起保險(xiǎn)公司之間良性競爭，通過媒體，保險(xiǎn)公司的一些弊端也會(huì)被披露出來，一旦保險(xiǎn)公司出現(xiàn)負(fù)面新聞，就會(huì)造成我國居民對保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)抵觸和排斥。因此，要在傳媒的輔助下，建立嚴(yán)格的法律法規(guī)，加大監(jiān)管力度，最大程度保證保險(xiǎn)的合法性以及讓居民意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性和必要性。政府應(yīng)在前期實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，在法律的有力實(shí)施下，我國的居民的權(quán)益能夠得到保障，居民的有效需求能夠得到滿足，從而推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)質(zhì)的飛躍。

2.加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的監(jiān)督管理

近年來由于保險(xiǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，出現(xiàn)了很多新的運(yùn)營模式，但是也導(dǎo)致了監(jiān)管上出現(xiàn)了新的空白。這導(dǎo)致投保人在購買保險(xiǎn)時(shí)，出現(xiàn)了“保險(xiǎn)白交”的現(xiàn)象，引起了一部分有保險(xiǎn)需求的居民，不敢去購買保險(xiǎn)，這一現(xiàn)象是值得我們警示的。所以，為了給投保人營造一個(gè)較為安全的保險(xiǎn)體系，要從各個(gè)方面下手，對保險(xiǎn)體系的空白予以填充。尤其是在保險(xiǎn)市場的監(jiān)管方面，加大力度，采取相互監(jiān)督的模式，獎(jiǎng)罰有度，最大程度為廣大消費(fèi)者營造投資環(huán)境，特別是相關(guān)法律法規(guī)的建立和完善，刻不容緩。

（二）保險(xiǎn)公司自身發(fā)展建議

雖然我國目前已經(jīng)躍居世界第二GDP大國，但是我國居民在購買商業(yè)保險(xiǎn)的比例上遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他發(fā)達(dá)國家，當(dāng)然這與我國居民的保險(xiǎn)意識(shí)和對商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度是分不開的。同時(shí)也可以看出我國保險(xiǎn)行業(yè)存在巨大潛力。保險(xiǎn)公司應(yīng)著重對保險(xiǎn)行業(yè)人才素質(zhì)的提高，在生命周期理論基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)利民惠民的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)套餐從而拉近居民與保險(xiǎn)的距離。

（三）居民選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品及規(guī)劃保險(xiǎn)的建議

居民在購買保險(xiǎn)時(shí)，不能僅僅聽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的建議，個(gè)人在購買保險(xiǎn)時(shí)，結(jié)合自身的家庭狀況，身體狀況，經(jīng)濟(jì)收入，年齡，所處生命周期的階段都是息息相關(guān)的。要想科學(xué)的配置保險(xiǎn)，就要結(jié)合自身的實(shí)際情況來有需求的購買合適的險(xiǎn)種。依據(jù)生命周期理論來整個(gè)規(guī)劃自己的保險(xiǎn)費(fèi)用和保險(xiǎn)額度，讓自己的一生都生活富足。

五、研究結(jié)論

我國居民的投保意識(shí)和投保行為還是相對較為落后，由于投保人受教育情況和對保險(xiǎn)行業(yè)的了解程度不同，造成了部分投保人較為不科學(xué)地進(jìn)行投保，這些都意味著我國投保意識(shí)有待提高和完善，還需對其家庭保險(xiǎn)規(guī)劃進(jìn)行繼續(xù)調(diào)整。針對以上問題，筆者從政策，保險(xiǎn)公司及居民三方面提出建議。加大宣傳力度，完善監(jiān)管體系，提高產(chǎn)品質(zhì)量，增強(qiáng)購買意識(shí)，以期在生命周期下發(fā)展更完善的家庭保險(xiǎn)規(guī)劃。