農村供應鏈平臺模式構建與農村產業(yè)融合研究

謝文禹 黃雨杉

摘 要：農村供應鏈金融是農村產業(yè)融合發(fā)展的趨勢，是把握機遇創(chuàng)新金融的必然選擇。農村供應鏈金融是面向中小企業(yè)及農戶的一種創(chuàng)新型金融服務模式，為產業(yè)鏈上不同類型的企業(yè)提供融資服務，創(chuàng)新了金融服務，突破了農村金融發(fā)展瓶頸。分析了農村互聯(lián)網供應鏈金融模式，針對農村金融發(fā)展現狀提出創(chuàng)新路徑，為推動農村現代化發(fā)展提供決策支持，對我國農村產業(yè)融合發(fā)展和完善我國農村金融體系具有重要意義。

關鍵詞：農村金融;互聯(lián)網;供應鏈金融;產業(yè)融合

文章編號：1004-7026（2019）12-0015-04? ? ? ? ?中國圖書分類號：F832.4;F323? ? ? ? 文獻標志碼：A

改革開放以來，我國金融業(yè)取得了巨大的發(fā)展，但仍難以滿足不同經濟實體的金融需求。農村發(fā)展滯后，農民融資困難，農村市場金融服務短缺，長期困擾著中國經濟發(fā)展。長期以來，銀行等傳統(tǒng)金融機構是農村供應鏈中唯一的資金提供者，其他主體難以加入。農村金融面臨著貸款額度小、還貸能力弱和管理成本高等現實問題，導致傳統(tǒng)的金融服務模式無法有效解決農村建設的融資問題?；ヂ?lián)網技術與農村產業(yè)融合，為突破時空限制、拓展服務邊界帶來了一種新的可能。隨著科技、金融監(jiān)管環(huán)境等不斷發(fā)展，新興金融機構紛紛利用互聯(lián)網技術創(chuàng)新金融產品和服務，布局農村市場，開展涉農金融服務。

為了滿足農村現代化建設的要求，建立完善的農村金融體系成為必然趨勢。農村產業(yè)融合拓展了農村金融服務范圍，對金融服務理念和模式的創(chuàng)新提出了新要求。創(chuàng)新發(fā)展農村供應鏈金融是推動現代農村發(fā)展的重要舉措，有效解決了中國農村資金短缺的問題，推動農村產業(yè)化、集約化、現代化發(fā)展，有利于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和縮小城鄉(xiāng)差距。

1? 相關研究綜述

農村供應鏈金融是金融機構為企業(yè)提供的一種融資模式。金融機構通過將龍頭企業(yè)與農村中小企業(yè)相結合的方式，滿足這些企業(yè)在各環(huán)節(jié)的融資需要。在這一過程中，作為擔保品的主要是各企業(yè)產生的流動資金或貨物。一方面，農村供應鏈金融解決了融資困難這一問題;另一方面，農村金融市場缺乏有效管理和完善的運行機制，物流體系需要不斷健全[1-3]。

眾多學者從供應鏈金融的角度展開研究與探索。Leora Klapper（2005）在農業(yè)供應鏈中證明存貨質押模式能緩解農戶融資困境，提出了創(chuàng)新農村金融服務模式。Miller.Calvin等（2007）提出了價值鏈融資這一概念，分析了農業(yè)產業(yè)化經營的問題和方向以及價值鏈發(fā)展帶來的益處和潛在問題。楊維霞（2010）首次提出了運用供應鏈金融來解決我國農村資金缺乏問題。王影等（2010）提出了農村金融機構應基于供應鏈金融來提高農村金融服務水平，解決農村經濟發(fā)展受阻這一問題[4]。

國內外對供應鏈金融的研究較多，但對基于互聯(lián)網的農村供應鏈金融的探討較少。基于此，以農村產業(yè)供應鏈融資為對象，基于互聯(lián)網金融服務平臺視角，分析現有農村互聯(lián)網金融發(fā)展模式，為改善當前的農村金融環(huán)境和實現進一步發(fā)展，提出相應的對策和建議。

2? 我國農村供應鏈金融服務與產業(yè)融合的發(fā)展現狀

基礎設施日益完善，網絡技術不斷發(fā)展，城鎮(zhèn)化和工業(yè)化進度日趨加快，使得我國的農村產業(yè)呈現出融合發(fā)展趨勢。但農村市場發(fā)展基礎依然薄弱，農村產業(yè)融合發(fā)展面臨各種因素的制約和挑戰(zhàn)。受農村金融服務不到位、要素市場機制不健全、信息不對稱、資源難以流轉、農村產業(yè)風險大等制約，農村經濟發(fā)展遲緩。農村中對于融資有著高度需求的群體主要是農戶或小微企業(yè)，其融資一般是小額的，但頻率卻很高，傳統(tǒng)的金融機構難以滿足這一需求。

互聯(lián)網金融迅速崛起，憑借其渠道優(yōu)勢開展涉農金融服務的戰(zhàn)略布局。我國農村供應鏈金融的主要運作模式分為兩類：一是“龍頭企業(yè)+農戶+政府+金融機構”，二是“龍頭企業(yè)+合作社+金融機構”。政府或核心企業(yè)在供應鏈中發(fā)揮組織、推動、管理的作用，在金融活動中提供信用擔保，是農村供應鏈金融的主導力量。供應鏈中信貸、支付等活動依托于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。龍頭企業(yè)從事與農業(yè)相關的產品、產業(yè)經營，是具有一定的規(guī)模和品牌以及較好市場銷售能力的現代化企業(yè)。供應鏈的范圍和規(guī)模取決于龍頭企業(yè)的市場觸達能力[5]。

3? 農村供應鏈金融服務模式分析

隨著互聯(lián)網的發(fā)展和普及，不斷涌現出新穎多樣的金融服務模式，逐漸滲入我國農村產業(yè)。新興互聯(lián)網金融機構紛紛利用互聯(lián)網技術創(chuàng)新金融產品和服務，布局農村市場，展開多重合作和良性競爭[6]。

3.1? P2P等新興金融機構的農村供應鏈金融服務模式

P2P平臺通過與農企合作，開展農村供應鏈金融服務，其服務模式如圖1所示。P2P平臺對農戶的基礎信息較為了解，可以幫助農村龍頭企業(yè)了解農戶資信狀況和生產能力，并向其推薦資信較好的農戶。P2P等新興金融平臺在調查核實后，與核心企業(yè)、農戶簽訂協(xié)議并發(fā)放貸款，以農戶未來收入作為抵押。P2P平臺這一合作模式在農村是較為罕見的，有望在農村深入推廣。

3.2? 互聯(lián)網電商農村供應鏈金融平臺模式

大城市的電商市場已趨于飽和，各大互聯(lián)網巨頭通過供應鏈金融與農村產業(yè)融合的方式，成為資金提供方，使資金流、信息流、物流實現了統(tǒng)一?；ヂ?lián)網電商發(fā)展，使各環(huán)節(jié)相互滲透交流，擴大了農村供應鏈金融所能及的范圍，加快了供應鏈體系的整合發(fā)展與創(chuàng)新。

3.2.1? 螞蟻金服農村金融模式解析

面對有著巨大資金缺口和資金需求的農村金融市場，螞蟻金服提供了一體化創(chuàng)新服務方式，即“互聯(lián)網+融資+保險+農業(yè)供應鏈”。交易成本是農戶尋求金融服務的一大難關，螞蟻金服降低了交易成本，解決了農戶的憂慮。農戶銷售渠道不夠廣闊，螞蟻金服與其農產品電商銷售體系結合一起，擴大銷售力度，避免貨物囤積。螞蟻金服契合農村供給側改革，通過利潤引導上下游廠商，讓商戶、農戶獲益，讓消費者享受到安全可靠的農產品。

螞蟻金服針對不同的農戶群體定制了獨特的服務方案，主要包括數據化金融平臺模式、“線上+線下”熟人模式、供應鏈金融模式等3種模式。

（1）數據化金融平臺模式。此模式的服務對象是農村小型經營者和消費者，不適用于大型的農村經營戶。經營方式是通過網絡方式成立的銀行、支付寶平臺以及保險平臺為農戶提供金融服務。優(yōu)點是信貸量小，覆蓋面廣，目前用戶已達3 000多萬人，但也存在貸款額度小、資金需求面分散等缺點。

（2）“線上+線下”熟人模式。螞蟻金服開展的“線上+線下”熟人模式，如圖2所示。針對小規(guī)模經營者推行這一模式，滿足客戶資金需求?！熬€上+線下”模式的服務對象主要是下游廠商、農戶以及小型經營者，這與數據化金融平臺模式有相似之處。這部分人員資金需求均在萬元以上，資金需求量較大，而阿里巴巴內部缺乏他們的征信信息，需要通過線下人員收集缺乏的數據。

（3）供應鏈金融模式。螞蟻金服供應鏈金融模式的服務對象是上游廠商、農戶，其服務模式如圖3所示。這一服務模式的客戶主要是新型農業(yè)主體，其資金需求量很大，但數量相對較少。螞蟻金服向大型農戶提供貸款的過程中，設計了一套“定向支付管理系統(tǒng)”，資金從螞蟻金服流向農戶、農村企業(yè)賬戶中，同時這筆資金也是一筆信用額度。對貸款、購買物資、養(yǎng)殖和銷售獲利，實行全程監(jiān)控，保證了可追溯性，很好地解決了征信方面的問題，為貸款回收提供了有效保障。其中，中華保險為此提供綜合保險服務，為生產過程提供保險保障。

3.2.2? 京東金融服務模式分析

京東金融將農戶、消費者和眾多企業(yè)聯(lián)合起來，形成一個產業(yè)鏈服務系統(tǒng)。同時，京東金融還通過電商這一數據系統(tǒng)，激活農村經濟，改善農戶生活，讓普惠金融落地生根，促進產業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

形成以“電商下鄉(xiāng)+農產品進城”為核心的農村經濟閉環(huán)。京東金融充分發(fā)揮在渠道、電商、互聯(lián)網方面的巨大優(yōu)勢，將“農產品進城”和“電商下鄉(xiāng)”這兩面打通，形成真正的產業(yè)鏈服務閉環(huán)。以建立“村民代理”點的方式下鄉(xiāng)進村，與當地電商聯(lián)合同步下鄉(xiāng)。當地電商將生鮮蔬果等產品售往周邊城市，將易保存的農產品銷售到全國，解決了農民銷售難和貨物囤積的難題。同時，整合農村物流渠道，實現家電等工業(yè)品下鄉(xiāng)。

布局以風控為核心的全產業(yè)鏈金融服務戰(zhàn)略，提供多樣化金融產品服務。風險是每一個企業(yè)必須考慮的問題，以風控為戰(zhàn)略核心進行全方位風險防控顯得尤為重要。京東貸具有低利息、無需抵押、快速放貸等特點，有力契合了農戶在購買和銷售方面的信貸需求。通過聯(lián)合大型農企和與政府開展合作，很好地解決了農戶在融資過程中遇到的問題。這一模式服務對象包括核心企業(yè)、上下游農戶和經銷商，涵蓋從生產到銷售的全過程，涉及整個農村產業(yè)鏈。

3.2.3? 蘇寧金融模式分析

不同于螞蟻金服和京東金融的服務方式，蘇寧金融堅持利用科技創(chuàng)新技術，整合現有渠道，助力農村金融發(fā)展。

利用現代科技重點發(fā)展農村普惠金融。蘇寧重點發(fā)展普惠金融，充分發(fā)揮互聯(lián)網技術和大數據征信技術的作用。前者降低了門檻和各種成本，適應農村經濟需求;后者增強了風控手段，提升了用戶體驗效果。

“金融+電商+農業(yè)生產”的閉環(huán)全產業(yè)供應鏈。蘇寧金融提供從“產”到“銷”的全方位閉環(huán)服務。為了提升客戶體驗，蘇寧金融針對不同客戶提供了不同的體驗方式。針對企業(yè)客戶，推出企業(yè)流動資金貸款、應收賬款融資;針對個體農戶，打造個人信貸產品“惠農貸”，為用戶提供高效、便捷的專項服務。通過蘇寧易購平臺交易，雙方在還款問題上不會存在爭執(zhí)。通過這一方式，蘇寧易購還可以掌握農戶信息，找到優(yōu)質貨源，增強業(yè)務可持續(xù)性。

4? 農村供應鏈金融與產業(yè)融合發(fā)展的創(chuàng)新路徑

4.1? 政府層面

政府應加大宏觀調控力度，指導相關部門建立高效的農村供應鏈金融指標體系，注重金融風險的監(jiān)測與評估，建立風險分擔機制，減輕產業(yè)融資的風險。鼓勵和引導不同類型主體之間加強密切配合，形成高效互補的戰(zhàn)略性合作關系。積極支持新型融合主體成長，推進農村產業(yè)走向規(guī)?；?、集約化的發(fā)展道路。在市場高速發(fā)展的今天，政府要注重市場需求，優(yōu)化市場資源配置和產業(yè)結構，培育多元化產業(yè)，促進各產業(yè)融合發(fā)展。深化農村金融體制改革，利用城市發(fā)展帶動農村發(fā)展。技能與素質培訓對于農村金融發(fā)展是十分必要的，政府應建立培訓機制，培養(yǎng)金融人才，吸引外來人才。完善激勵機制，加大科研投入，提高科創(chuàng)水平，進一步增強競爭優(yōu)勢。

4.2? 金融機構和互聯(lián)網金融服務平臺

在享受農業(yè)政策紅利的同時，金融機構和互聯(lián)網金融服務平臺要重視科技研發(fā)，不斷提升科技水平和互聯(lián)網信息技術應用能力。利用先進的技術融合資金流、信息流和物流，構建供應鏈金融系統(tǒng)，加快轉變產業(yè)發(fā)展方式，促進業(yè)務標準化、智能化發(fā)展。促進金融與農業(yè)實體經濟結合，在與核心企業(yè)優(yōu)勢互補的基礎上，不斷拓展農村市場，提供多種類型的金融服務。利用數字信息技術，開展實時全面的風險監(jiān)控，提升金融服務價值。深入掌握農村中小企業(yè)的真實經營狀況，提高大數據應用技術和產業(yè)管理能力。充分整合各類優(yōu)勢資源，打破封閉理念，依靠合作伙伴的力量，探索農村市場促進轉型發(fā)展。搭建產融結合、多方共贏的農村供應鏈平臺，實現農村產業(yè)可持續(xù)發(fā)展。金融機構應從提供優(yōu)質服務和專注產品研發(fā)兩方面著手，創(chuàng)新機制，推出適用于不同客戶群的服務產品。

4.3? 農村核心企業(yè)、小微企業(yè)和農戶

農村核心企業(yè)要加強對互聯(lián)網科技的運用，開拓農村供應鏈上下游資金渠道，為農村小微企業(yè)及優(yōu)質農戶提供安全高效的融資方案。要推動現代農業(yè)新業(yè)態(tài)發(fā)展，淘汰落后生產技術，延長和完善產業(yè)鏈，增加農民收入。利用金融服務平臺生產成本低的優(yōu)勢，購買生產資料，銷售農產品，提高企業(yè)績效。提高企業(yè)管理水平，優(yōu)化財務管理、增級信用，樹立良好的企業(yè)信譽和形象。農戶、農村小微企業(yè)要提高生產加工技術，保障產品質量。農戶要積極參加技能培訓，了解、學習并運用新技術，提高收入水平。

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