劉超 朱滿德

摘要：現(xiàn)分析了鄉(xiāng)村振興背景下農村金融需求特征變化，及當前農村金融供需匹配面臨的問題和挑戰(zhàn)，并對此提出了創(chuàng)新支農支小金融產品;促進信貸業(yè)務流程優(yōu)化;實施金融服務體驗改善工程;推進社會信用環(huán)境建設;激勵支農支小信貸積極性等發(fā)展建議。

關鍵詞：鄉(xiāng)村振興;農村金融需求;小額信貸

中圖分類號：F127.61 ? ?文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2019）07-0026-03

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨中央著眼決勝全面建成小康社會、全面建設社會主義現(xiàn)代化強國的重大決策部署，也是推動高質量發(fā)展、加快農業(yè)農村現(xiàn)代化的歷史重任。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略核心在于堅持農業(yè)農村優(yōu)先發(fā)展總方針，按照“產業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富?！笨傄?，加快推進農業(yè)農村現(xiàn)代化。無論是產業(yè)興旺，還是生態(tài)宜居，都需要持續(xù)加大資金投入，為此必須解決好“錢從哪里來”這一重大現(xiàn)實問題。特別是，近年中國農業(yè)農村發(fā)展迅速，現(xiàn)代高效農業(yè)快速推進，龍頭企業(yè)、農民合作社、集體經濟組織、經營性服務組織等新型經營主體深度參與現(xiàn)代農業(yè)的產業(yè)化經營，有效推動了農業(yè)適度規(guī)模經營發(fā)展。返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、農村電商、物流服務等小微企業(yè)亦在鄉(xiāng)村集聚集群，伴隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實施，農村金融需求出現(xiàn)幾種趨勢性變化，需予以重視。

一、特征變化

第一，信貸需求主體由以普通農戶為主向龍頭企業(yè)、農民合作社、集體經濟組織、家庭農場、小微企業(yè)等多元化主體轉變。盡管小農戶家庭經營是中國農業(yè)經營的主要組織方式，但由于經營規(guī)模狹小，2016年戶均耕地僅5畝左右，對金融信貸的需求并非十分緊迫。伴隨新型農業(yè)經營主體快速發(fā)展，2016年底經營50畝以上的新型農業(yè)經營主體超過350萬個，平均經營規(guī)模超過100畝。農地經營規(guī)模的不斷擴大由傳統(tǒng)作物向高投入高產出高效農業(yè)的轉型調整，意味著資金投入量的增加，可能導致各類規(guī)模經營主體自有資金不足，民間借貸已不易滿足其資金規(guī)模和使用時限等需要，因而對金融信貸的潛在需求在持續(xù)增加。與此同時，2017年全國返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員達740萬，農村網點有986萬家，以及廣大集體經濟組織發(fā)展，都成為農村金融的重要需求方。特別是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，出于振興農村產業(yè)、改善居住條件和環(huán)境等項目投資需要，更多企業(yè)、各級政府對于金融信貸的需求將出現(xiàn)大幅增長。

第二，信貸需要的用途由以生產性信貸為主向擴大再生產信貸、消費性信貸、投融資性信貸等多元化用途轉變。對大多數(shù)農業(yè)經營主體而言，往往將借貸資金投向農業(yè)生產，例如農田水利、大棚、機械裝備等固定資產，以及肥料、雇工等投入品，即以生產性貸款為主。而對新生代農民、返鄉(xiāng)農民工而言，消費觀念大有改觀，伴隨互聯(lián)網零售引起消費方式的變化，汽車、家電下鄉(xiāng)等補貼政策，以及改建或購置住房，消費性貸款、投資性創(chuàng)業(yè)貸款需求日益增加。同時，圍繞鄉(xiāng)村生態(tài)宜居、基礎設施提檔升級、生態(tài)環(huán)境治理、產業(yè)設施及配套建設、鄉(xiāng)村基建等領域投資需求加大，將進一步增加對投融資性信貸的需求。

第三，信貸需求的額度由以小額信貸為主向信貸額度適度提高的新小額信貸轉變。農業(yè)規(guī)模經營的推進、鄉(xiāng)村產業(yè)的振興、農村基礎設施的升級，都顯著地增加了對信貸資金的需求量，由此帶來了所需信貸額度的快速提升。除基礎設施建設需要大額信貸外，圍繞規(guī)模經營和產業(yè)振興的單一主體所需信貸額度需求雖然較傳統(tǒng)經營有大幅提升，但與非農產業(yè)或企業(yè)的融資額度相比，仍屬小額信貸的范疇。與此同時，農村信貸需求也由零散性的小額信貸需求向相對集中式的、額度有所提升的新小額信貸轉變，由短期季節(jié)性需求（主要是生產性信貸）向常年長期借款需求轉變。

第四，信貸需求的滿足途徑由以往的民間非正規(guī)借貸向以農村信用社、村鎮(zhèn)銀行等為代表的正規(guī)金融機構借貸，以及互聯(lián)網金融借貸等多元化渠道轉變。近年地方性銀行、股份制銀行快速發(fā)展并布局農村，村鎮(zhèn)銀行興起及其跨區(qū)域經營，以及國有銀行介入鄉(xiāng)村振興各領域，有效增加了各類主體從金融機構獲取信貸的可選渠道?；ヂ?lián)網金融的快速發(fā)展，則極大豐富了小額貸款的獲取渠道。目前眾多年輕的、有小額信貸需求的客戶已開始轉向更加便捷的互聯(lián)網信貸。與此同時，伴隨信貸供給增加，客戶在選擇滿足信貸需求的渠道時，也更加注重程序流暢、簡單便捷、操作透明、及時可靠和服務滿意等因素。

第五，農村金融產品需求呈現(xiàn)多樣化發(fā)展。伴隨著居民收入增長和財富累積，除以往對貸款有需求，在經濟發(fā)達的農村地區(qū)，金融產品需求也開始轉向更高層次、更加豐富多樣的金融產品，如投資理財、人身保險、財產保險等。

二、問題和挑戰(zhàn)

從信貸需求方看，一是小農戶數(shù)量眾多，單戶貸款額度小，但因缺少有效抵押品，信息不對稱導致交易成本極高，因而從金融機構直接貸款難度大。二是家庭農場、農民合作社等新型經營主體多數(shù)還處于成長期。較之龍頭企業(yè)，這類經營主體設立門檻低、管理松散，財務管理不規(guī)范甚至是空白，對政府獎補政策依賴高，空殼現(xiàn)象較為突出。盡管有貸款需求，同樣缺乏有效抵押物，金融機構也難以通過其提供的財務信息準確判斷經營實力，因此也不易得到信貸支持。他們的現(xiàn)實訴求主要是審批時間短、還款時限自由、借款利率低的信貸產品。較之農戶，其經營產業(yè)鏈較長，集約化和專業(yè)化程度較高，貸款主要用于建設生產性設施、購置投入品和裝備等，所需貸款額度較大。三是返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)群體、農村個體經營戶等，其經營規(guī)模有限，并具備了一定的償債能力。他們的借款多用于資金周轉，主要訴求是短頻快的信貸服務和貸還方式靈活的信貸產品。伴隨鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實施，政府、龍頭企業(yè)出于基礎設施建設和產業(yè)發(fā)展等需要，對信貸的需求也隨之大幅增加，但獲取信貸難度要明顯低于上述三類群體。

從信貸供給方看，一是以支農支小為重心的農村信貸產品亟需優(yōu)化創(chuàng)新。譬如產品類型偏少，信貸利息偏高，未根據(jù)產業(yè)特性、經營規(guī)模及風險、資金需求特征等差異而創(chuàng)新信貸產品。未能創(chuàng)設適合小微客戶群體的擔保抵押方式，導致授信門檻高，申辦貸款難度大，成本高。二是由抵押質押貸款向信用貸款轉型中，銀行系統(tǒng)建檔評級授信工作仍有待精細化和系統(tǒng)化。一方面可能受制于相關業(yè)務人員不足，同時也從側面反映出員工工作態(tài)度、能力和責任心亟待提升。三是營銷宣傳工作有待改進。部分金融機構仍坐等客戶上門，缺乏營銷意識。或者營銷渠道單一，過于倚重客戶經理的傳統(tǒng)粗放式營銷，缺乏靈活、多樣化的宣傳方式和營銷推廣渠道。四是服務理念落后、服務意識淡薄，未跟上當前信貸需求變化需要。五是由于與客戶信息不對稱，為防范并控制風險，需收集的證明資料過多，手續(xù)繁瑣，所耗時間過長，增加了交易成本，給客戶辦理貸款業(yè)務的便捷性和滿意感帶來負面影響。顯然，農村金融市場存在較為嚴重的供需不匹配問題。

三、發(fā)展建議

（一）創(chuàng)新支農支小金融產品

應從增加信貸主體覆蓋面、放松信貸用途管制、提高授信額度、簡化信貸流程以及信貸風險防控等維度，開發(fā)和設計適合于鄉(xiāng)村振興背景下各新型農業(yè)經營主體和小微企業(yè)所需的信貸新產品。由政府部門牽頭，聯(lián)合農村產權交易中心或土地流轉中心共同探索農村承包地經營權、農民自建住房財產權（包括宅基地使用權）“兩權”抵押貸款試點交易平臺，審慎穩(wěn)健推進兩權抵押、擔保和轉讓，讓家庭農場、農民合作社、集體經濟組織等增加融資渠道，擴大經營規(guī)模。積極推進新型農業(yè)經營主體和小微企業(yè)信用貸款及其配套工作。

（二）促進信貸業(yè)務流程優(yōu)化

以網格化為單元格開展新型農業(yè)經營主體和小微企業(yè)信息集中采集工作，探索與基層政府、社區(qū)、村兩委等聯(lián)動，核實基礎信息，實施精準評級并給予基礎授信，切實防范虛假授信和超客戶承債能力授信。開發(fā)應用集信息采集、評級授信、電子簽約等為一體的線上授信系統(tǒng)，推進評級授信檔案電子化管理和全流程管理，實現(xiàn)農戶閑時建檔、忙時放款，縮短信貸辦理時間，增強年輕客戶群粘性，提高小微信貸客戶群獲取信貸的便捷性。

（三）實施金融服務體驗改善工程

一是依托農村信用工程和農村信用合作社聯(lián)社“村村通”打通金融服務“最后一公里”，以農村金融夜校普及金融知識，以農民工金融服務中心讓金融服務跟著務工人員走，以助農脫貧流動服務站暢通金融服務的毛細血管，為信貸客戶群提供多樣、便利、快捷的高質量信貸服務體驗。二是以客戶為中心量化營銷頻率，以正負激勵機制倒逼支農支小信貸服務改善與質量提升，由“坐商”變“行商”。三是注重客戶關系管理與加強客戶群維護。

（四）推進社會信用環(huán)境建設

把培養(yǎng)誠信意識納入政府、社會信用體系建設的重點工作，從政務誠信、商務誠信、社會誠信、生態(tài)誠信等方面打造“誠信中國”升級版，并建立良性運行機制，提升政府公信力、企業(yè)守信度、市民誠信度。同時加大對金融案件執(zhí)行和對失信人員懲戒力度，依法使用強制措施和信用懲戒措施，解決執(zhí)行難問題，共同營造良好的社會信用環(huán)境。

（五）激勵支農支小信貸積極性

一是增強財政補貼、風險補償政策優(yōu)惠的操作性。探索將對支農支小貸款的財政補貼審批程序和貼息流程簡化、方案落實時效等納入政府紀委部門日常督導工作范疇，督促各部門按文件執(zhí)行、兌現(xiàn)政策承諾，增強客戶群信貸需求獲得感，提高金融機構支農支小貸款投放積極性。二是以獎代補，撬動金融機構對鄉(xiāng)村振興的信貸支持。改變原有現(xiàn)金補助方式，采取補助資金貼息，開展貼息貸款業(yè)務。發(fā)揮財政獎補資金的引導作用和杠桿效應，撬動金融機構投放更大倍數(shù)信貸資金，進一步支農支小、服務“三農”，助推鄉(xiāng)村振興。

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[責任編輯：王功巧]