張 聰，李 麗，王睿姝

（1.長(zhǎng)春金融高等專科學(xué)校 會(huì)計(jì)學(xué)院，吉林 長(zhǎng)春 130028；2.長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)校 金融學(xué)院，吉林 長(zhǎng)春 130028）

投資者進(jìn)行金融產(chǎn)品選擇時(shí)，足夠的金融知識(shí)、較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)對(duì)投資者的選擇起到關(guān)鍵作用。因此，加強(qiáng)公共金融教育，提高居民金融素質(zhì)對(duì)維護(hù)金融安全、社會(huì)穩(wěn)定，建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境彌足關(guān)鍵。我們以吉林省居民的網(wǎng)絡(luò)調(diào)查數(shù)據(jù)為例，分別從居民金融態(tài)度、居民金融行為、具備的金融知識(shí)和居民金融技能等角度對(duì)當(dāng)前吉林省各地區(qū)居民金融素質(zhì)進(jìn)行綜合定性分析，為進(jìn)一步做好金融知識(shí)普及工作提供數(shù)據(jù)參考。此次調(diào)查采用自填式網(wǎng)絡(luò)問卷和紙質(zhì)問卷相結(jié)合的調(diào)查方式，發(fā)放問卷360份，回收有效問卷349份。

一、吉林省居民金融基本素養(yǎng)現(xiàn)狀

從調(diào)查數(shù)據(jù)可知，當(dāng)受訪者手中有多余現(xiàn)金時(shí)，55.01%的受訪者首先會(huì)選擇將現(xiàn)金存入銀行，其次會(huì)選擇投資基金和股票。受教育程度在小學(xué)及以下的受訪者和年齡在61歲以上的受訪者相較于其他受訪者而言，更愿意選擇將錢放在家里只有自己知道的地方?？梢姡瑢W(xué)歷偏低和年紀(jì)較大的居民對(duì)手里多余現(xiàn)金的處理方式更為傳統(tǒng)。

當(dāng)受訪者手中缺少資金時(shí)，53.01%的受訪者表示在缺錢時(shí)會(huì)選擇向親朋好友借錢，49.57%的受訪者會(huì)選擇向銀行申請(qǐng)貸款。具有研究生學(xué)歷的受訪者中，71.43%的受訪者會(huì)選擇通過銀行來彌補(bǔ)自己資金上的不足，相對(duì)于其他學(xué)歷受訪者，具有研究生學(xué)歷的受訪者選擇向親朋好友借錢的比重較低。52.38%的具有高中/中專/技校學(xué)歷的受訪者會(huì)選擇通過高利貸來緩解自己的資金壓力，遠(yuǎn)高于其他教育程度的受訪者。

當(dāng)受訪者遇到金融詐騙時(shí)，92.55%的受訪者會(huì)采取一定措施去維權(quán)，而不會(huì)自認(rèn)倒霉忍氣吞聲。47.62%的研究生受訪者會(huì)選擇通過法律手段來進(jìn)行維權(quán)。自認(rèn)倒霉忍氣吞聲的受訪者中，超過三分之一的受訪者學(xué)歷為高中/中專/技校。受教育程度高的受訪者在遇到問題時(shí)，明顯更懂得利用正當(dāng)手段來維護(hù)自己的權(quán)利（見圖1）。

圖1 不同教育程度的居民遇到金融詐騙時(shí)的處理方式

針對(duì)金融機(jī)構(gòu)所提供的相關(guān)材料，76.50%的受訪者會(huì)選擇逐條認(rèn)真閱讀或大致閱讀一遍。全部的受訪者中比較突出的是學(xué)歷在小學(xué)及以下的受訪者，該群體中有42.86%的受訪者會(huì)選擇不閱讀相關(guān)材料。年齡在31—40歲和41—60歲之間的受訪者分別有40.19%和43.48%的受訪者會(huì)選擇逐條認(rèn)真閱讀材料。收入在10 000元以上的受訪者有46.43%會(huì)選擇逐條認(rèn)真閱讀。在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，受教育程度越高、年齡越大、收入水平較高的受訪者會(huì)更加仔細(xì)地閱讀材料（見圖2）。調(diào)研時(shí)我們發(fā)現(xiàn)，本科以上學(xué)歷水平的受訪者在選擇金融產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)主要依賴于自己的金融知識(shí)和所獲得的信息，而較少地受銀行或非銀行員工的推薦；初中和高中/中專/技校的受訪者則恰恰相反，會(huì)更傾向于銀行或非銀行員工的推薦，而非自己的金融知識(shí)和所獲得的信息；僅有7.45%的受訪者選擇單位推薦。

圖2 不同受教育程度居民對(duì)金融合同條款中關(guān)于權(quán)利和義務(wù)的理解

綜合以上可見，在金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)與選擇上，受教育程度更能影響受訪者對(duì)金融產(chǎn)品的選擇。受教育程度高的受訪者的自我保護(hù)意識(shí)較強(qiáng)，在手中有多余現(xiàn)金或缺少現(xiàn)金時(shí)，都會(huì)通過銀行這樣安全的方式來處理多余的現(xiàn)金或獲得資金。同時(shí)，在其遇到金融欺詐或在辦理業(yè)務(wù)的過程中更傾向于利用法律來保護(hù)自己。在選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，其自我判斷能力較強(qiáng)，主要依靠自己的金融知識(shí)和獲得的其他信息獨(dú)立進(jìn)行選擇，較少受到其他人員的推介。

二、吉林省居民財(cái)務(wù)素養(yǎng)現(xiàn)狀

（一）吉林省居民財(cái)務(wù)規(guī)劃情況

當(dāng)受訪者在做家庭開支計(jì)劃時(shí)，不同年齡、受教育程度、家庭月收入和職業(yè)狀況的受訪者所做的家庭開支計(jì)劃不同。不同年齡段的受訪者都會(huì)做開支計(jì)劃，21—30歲的人所占比例是最高的，達(dá)到了36.36%。學(xué)歷在本科及研究生以上的受訪者做開支計(jì)劃的比重較高（見圖3）；就職業(yè)而言，職業(yè)性質(zhì)越穩(wěn)定，選擇做開支計(jì)劃的受訪者比重越高，開支計(jì)劃的執(zhí)行力度越好。

圖3 居民受教育程度對(duì)家庭開支計(jì)劃執(zhí)行情況的影響

當(dāng)受訪者選擇養(yǎng)老資金來源時(shí)，25.5%選擇自己存錢養(yǎng)老，25.21%選擇參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，這兩個(gè)比重是最大的。各個(gè)年齡的受訪者選擇參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的比例都超過了20%，這說明居民還是主要依靠養(yǎng)老保險(xiǎn)來保障老年開支，但各個(gè)年齡段購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的比例僅在15%左右，可見，吉林省居民應(yīng)該提高對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。

結(jié)合上面的調(diào)查分析得出結(jié)論，在財(cái)務(wù)規(guī)劃上，受教育程度和收入水平對(duì)于一個(gè)家庭或個(gè)人的開支計(jì)劃、未來養(yǎng)老規(guī)劃的影響更為明顯。受教育程度越高的居民，其自我管理和監(jiān)督的能力越強(qiáng)，能夠較好地制定開支計(jì)劃并盡可能嚴(yán)格執(zhí)行，也更傾向于自己存錢或依靠社會(huì)福利保障制度來養(yǎng)老，并不計(jì)劃依附于自己的子女；但購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的比例較低。

（二）吉林省居民銀行卡管理情況

從調(diào)查數(shù)據(jù)可知，全部受訪者中有44.41%的受訪者并不了解借記卡和信用卡的區(qū)別，這可能會(huì)導(dǎo)致居民錯(cuò)誤使用信用卡，不但沒有享受到信用卡服務(wù)帶給人們生活的便捷化服務(wù)，也會(huì)因錯(cuò)誤使用而增加額外費(fèi)用。在居民信用卡使用情況調(diào)研時(shí)，55.36%的受訪者表示會(huì)按時(shí)還清所有額度，31.70%的受訪者表示每個(gè)月只還最低額度，也有12.95%的受訪者會(huì)選擇“用信用卡取款或還另一張信用卡債”。受訪者在ATM機(jī)取款遇到突發(fā)情況時(shí)，62.75%的受訪者表示知道在遇到銀行卡被ATM機(jī)吞掉的時(shí)候應(yīng)該如何正確處理，并且57.02%的受訪者在使用ATM機(jī)時(shí)會(huì)有意識(shí)的遮擋，避免密碼泄露?？梢姡匀挥猩贁?shù)居民缺乏對(duì)日?；窘鹑谥R(shí)的了解以及對(duì)金融安全的防范。我們需要在這些居民日常生活中常接觸、常涉及到的方面增加培訓(xùn)和宣講，普及居民的金融知識(shí)，提高居民的安全防范意識(shí)。

（三）吉林省居民貸款常識(shí)和信用管理情況

從調(diào)查數(shù)據(jù)可知，受訪者在進(jìn)行貸款時(shí)，42.86%的小學(xué)及以下受訪者在申請(qǐng)貸款前對(duì)自己的償付能力沒有清晰的認(rèn)知，遠(yuǎn)高于其他學(xué)歷的受訪者。對(duì)于還款期限和月供的關(guān)系，受訪者大多沒有較好的理解，實(shí)際上，30年的貸款會(huì)減輕還款壓力但會(huì)增加總支出，但具體怎么選擇也需要結(jié)合自身的償付能力，如果償付能力不足，選擇30年期限的貸款會(huì)減輕自己的還貸壓力。對(duì)于信用的維護(hù)，在所有受訪者中，超過半數(shù)的受訪者并不了解信用對(duì)于一個(gè)人的重要程度。

從調(diào)查結(jié)果來看，貸款常識(shí)和信用管理仍是普惠金融的重點(diǎn)，近年來，房貸和車貸已經(jīng)成為大部分居民生活的“必備品”，如果居民沒有辦法較好地了解自己的償付能力，對(duì)貸款的常識(shí)尚無一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)，那么可能會(huì)對(duì)自己的生活產(chǎn)生不好的影響。個(gè)人信用是一個(gè)人一輩子的記錄，每個(gè)人都應(yīng)謹(jǐn)慎維護(hù)，它會(huì)關(guān)系到自己之后是否能夠順利申請(qǐng)貸款等很多事情。所以，各個(gè)部門仍應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的普及，使金融知識(shí)能夠真正為居民生活提供便捷的服務(wù)。

三、吉林省居民投資理財(cái)素養(yǎng)現(xiàn)狀

（一）吉林省居民投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)偏好情況

從調(diào)查數(shù)據(jù)可知，受訪者在選擇投資產(chǎn)品時(shí)，69.63%的受訪者都會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)較低回報(bào)較低的項(xiàng)目。同時(shí)，不同年齡階段、學(xué)歷、家庭收入的受訪者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好也有所不同。61歲以上的受訪者選擇“不愿承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目”的比例為28.57%，遠(yuǎn)高于其他年齡階段；小學(xué)及以下和初中階段的受訪者選擇“不愿承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目”的比例分別為35.71%和24.14%，遠(yuǎn)高于其他學(xué)歷的受訪者（見圖4）；家庭收入越高的受訪者，選擇“高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)項(xiàng)目”的比例越高，選擇“不愿承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目”的比例越低。另外，職業(yè)也是影響投資的重要因素，職業(yè)越不穩(wěn)定越傾向于低風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)的項(xiàng)目，尤其是下崗/離退休人員，有45%的人不愿意承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目。

圖4 不同受教育程度居民對(duì)投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)偏好的調(diào)查結(jié)果

在調(diào)查到“在銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，您對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)及預(yù)期收益的理解”時(shí)，61歲以上的受訪者選擇“銀行理財(cái)應(yīng)該像儲(chǔ)蓄存款一樣保險(xiǎn)，不應(yīng)該有任何損失”的比例為71.43%，明顯高于其他年齡階段，而有超過半數(shù)以上的20歲以下受訪者選擇“銀行理財(cái)和其他投資一樣，都存在風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)做好心理準(zhǔn)備”（見圖5）；學(xué)歷為大學(xué)本科及以上的受訪者選擇“銀行理財(cái)和其他投資一樣，都存在風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)做好心理準(zhǔn)備”占比達(dá)到一半以上；職業(yè)是“公務(wù)員和事業(yè)單位人員”的受訪者選擇“銀行理財(cái)和其他投資一樣，都存在風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)做好心理準(zhǔn)備”的比例為70.73%，明顯高于其他職業(yè)受訪者。年齡、學(xué)歷和工作性質(zhì)對(duì)金融產(chǎn)品的選擇和理解有重要影響。

圖5 不同年齡居民對(duì)投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的調(diào)查結(jié)果

（二）吉林省居民金融知識(shí)獲取情況

受訪者主要通過金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放宣傳資料、電視宣傳、報(bào)刊雜志宣傳、郵遞廣告和促銷信息、互聯(lián)網(wǎng)、短信微信等手機(jī)信息、社區(qū)活動(dòng)宣傳、與家人朋友的交談等渠道來獲取金融知識(shí)。了解受訪者對(duì)不同渠道的興趣偏好，有助于采取更適宜的方式進(jìn)行金融知識(shí)的普及。經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受訪者最感興趣的獲得知識(shí)的途徑中，互聯(lián)網(wǎng)占38.40%、電視宣傳占33.52%，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放宣傳資料占31.23%。不同年齡階段、受教育程度、家庭收入、職業(yè)受訪者對(duì)金融知識(shí)的獲取渠道傾向也不同，學(xué)歷偏低的受訪者通過互聯(lián)網(wǎng)、電視獲得金融知識(shí)的可能性更高，而學(xué)歷較高的人群通過金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放的資料、報(bào)刊、雜志宣傳等渠道來獲得金融知識(shí)的可能性更高。從職業(yè)上來講，公務(wù)員等職業(yè)的受訪者傾向于金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的資料和互聯(lián)網(wǎng)來獲取金融知識(shí)，而下崗?fù)诵輪T工則主要通過與家人朋友的交談來獲得更為有用的信息。在我們進(jìn)行金融知識(shí)宣傳時(shí)，能否相應(yīng)地根據(jù)被宣傳者的職業(yè)、年齡等因素的差別來“因材施宣”，也是一個(gè)值得思考的問題。

四、吉林省居民金融素質(zhì)調(diào)查結(jié)論與建議

（一）提升居民受教育程度，提高居民金融素養(yǎng)

經(jīng)過此次調(diào)研可以發(fā)現(xiàn)，受教育程度高的受訪者的自我保護(hù)意識(shí)較強(qiáng)，在手中有多余現(xiàn)金或缺少現(xiàn)金時(shí)，大多數(shù)會(huì)通過銀行來處理多余的現(xiàn)金或獲得資金；在遇到金融欺詐或在辦理業(yè)務(wù)的過程中，更傾向于利用法律來保護(hù)自己；在選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，自我判斷能力較強(qiáng)，主要依靠自己的金融知識(shí)和獲得的其他信息獨(dú)立進(jìn)行選擇，較少受到其他人員的推介。此外，受教育程度越高的居民的自我管理和監(jiān)督的能力越強(qiáng)，能夠較好地制定開支計(jì)劃并盡可能嚴(yán)格執(zhí)行，也更傾向于自己存錢養(yǎng)老，并不計(jì)劃依附于自己的子女。因此，提升整體的居民受教育水平對(duì)提升一個(gè)地區(qū)居民整體的金融素質(zhì)水平十分重要。

（二）重視居民金融知識(shí)普及工作，提高居民金融素養(yǎng)

本次調(diào)查顯示，文化程度高的居民的金融素質(zhì)會(huì)明顯偏高。因此，要明確金融知識(shí)教育的重點(diǎn)區(qū)域和群體，針對(duì)在校學(xué)生、邊遠(yuǎn)地區(qū)居民、貧窮居民、勞務(wù)流動(dòng)人口、婦女、殘疾人等金融服務(wù)中的不同人群制定不同的政策，開展有針對(duì)性的金融知識(shí)教育專項(xiàng)活動(dòng)，幫助他們提高對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知能力和遇到各種金融問題的處理能力，提升居民金融素質(zhì)和誠(chéng)實(shí)守信意識(shí)，實(shí)現(xiàn)國(guó)民金融素質(zhì)的整體提高。

（三）豐富居民金融知識(shí)，提高居民金融素養(yǎng)

有關(guān)金融素質(zhì)的幾個(gè)方面的調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)，吉林省地區(qū)居民的金融知識(shí)是欠缺的，比如物價(jià)、利率，或者是最基本的銀行卡、ATM機(jī)的使用，居民仍然無法正確了解、使用。因此，普及相應(yīng)的金融知識(shí)，提升整體的金融素質(zhì)水平至關(guān)重要，這也是國(guó)家普惠金融的大環(huán)境所決定的。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，不同的年齡、受教育程度、收入水平和職業(yè)對(duì)于金融知識(shí)的獲取和學(xué)習(xí)渠道也不同。對(duì)于金融普及教育的部分，可以分兩步走：首先，針對(duì)所有居民都需要的金融知識(shí)，在一定范圍內(nèi)盡可能以他們能夠接受的方式進(jìn)行宣傳；其次，對(duì)于一些有更多需求的居民，可以開展更為深入的金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，提高居民對(duì)基礎(chǔ)的金融知識(shí)的了解，提升整體的金融安全防范意識(shí)，提高居民對(duì)各種相關(guān)金融工具的風(fēng)險(xiǎn)性和收益性的了解，在居民的教育體系中要努力推進(jìn)金融知識(shí)的普及工作，構(gòu)筑常態(tài)化金融知識(shí)普及教育陣地，幫助他們?cè)诮鹑谑袌?chǎng)中獲得財(cái)富，促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。