互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下網(wǎng)商銀行業(yè)務(wù)分析

陳佳鑫

摘 要：進(jìn)入“信息時(shí)代”以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行得到發(fā)展。本文通過(guò)對(duì)“信息”時(shí)代下，網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，提出其發(fā)展局限，找出對(duì)策。歸納網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行存在的問(wèn)題。加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，完善法律法規(guī)體系，采取安全防范措施。最終促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)商銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展

一、網(wǎng)商銀行業(yè)務(wù)概述

商業(yè)銀行是以營(yíng)利為目的，簡(jiǎn)稱(chēng)CB。業(yè)務(wù)范圍主要是吸收大眾存款、中小企業(yè)發(fā)放貸款等。新興網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行就是傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化模式。網(wǎng)絡(luò)銀行為電子商務(wù)平臺(tái)的小型企業(yè)和個(gè)體消費(fèi)者提供金融服務(wù)。

二、發(fā)展現(xiàn)狀

1.高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

科技的快速進(jìn)步，傳統(tǒng)商業(yè)銀行依托計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新。傳統(tǒng)商業(yè)銀行依托計(jì)算機(jī)技術(shù)發(fā)展成了網(wǎng)絡(luò)銀行，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)安全認(rèn)證技術(shù)的進(jìn)步，為網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的發(fā)展提供了安全可靠的保障。網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行不需要營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，客戶(hù)只需通過(guò)網(wǎng)絡(luò)虛擬的“營(yíng)業(yè)廳”來(lái)進(jìn)行交易或享受服務(wù)。商業(yè)銀行同計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與通信技術(shù)是緊密結(jié)合。

2.線(xiàn)上交易趨勢(shì)明顯

傳統(tǒng)商業(yè)銀行交易的方式很簡(jiǎn)單，就是現(xiàn)金交易。而隨著網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的快速發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行所使用的票據(jù)和單據(jù)都能夠采用電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包等電子貨幣進(jìn)行交易。原有紙質(zhì)檔文件變?yōu)閿?shù)據(jù)傳輸。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行，客戶(hù)可以享受到全方位服務(wù)。只要用網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行實(shí)行無(wú)紙化的交易，提高交易效率。

3.個(gè)性化的服務(wù)突出

網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的另外一個(gè)特征就是提供個(gè)性化的服務(wù)。各大商業(yè)銀行依據(jù)自身的市場(chǎng)定位和市場(chǎng)創(chuàng)意，為用戶(hù)提供具有特色的服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)安全無(wú)意外的情況下開(kāi)展業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)的時(shí)候都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的，既關(guān)注每個(gè)客戶(hù)的不同服務(wù)需求，為其提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品。最大限度地平衡客戶(hù)日益多樣化需求。

三、網(wǎng)商銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展的不足之處

1.經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略高度不夠管理不完善

（1）缺乏豐富的業(yè)務(wù)種類(lèi)

網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行按業(yè)務(wù)復(fù)雜程度和對(duì)網(wǎng)點(diǎn)依賴(lài)程度，其類(lèi)型可分為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行產(chǎn)品基本上是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，忽視了網(wǎng)絡(luò)銀行自身的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新性。目前網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行新應(yīng)用投資力度不足，在提供個(gè)性化的服務(wù)等方面比較欠缺，與歐美國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行具有較大的差距。因?yàn)閯?chuàng)新不夠、新產(chǎn)品較少而導(dǎo)致業(yè)務(wù)類(lèi)型不豐富。因此，網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行亟待需要加大新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。

（2）沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)系統(tǒng)相關(guān)設(shè)計(jì)

網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行服務(wù)的開(kāi)展基于銀行后臺(tái)的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)化。但是，中國(guó)目前金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃。缺乏具有擴(kuò)展性、安全性、連續(xù)性的平臺(tái)。國(guó)有網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行在各個(gè)分行都有自己的電腦系統(tǒng)，軟硬件不一致。同時(shí)缺乏適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的人才，無(wú)法在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中迅速、準(zhǔn)確把握市場(chǎng)脈搏并做出積極回應(yīng)。

（3）經(jīng)營(yíng)觀念滯后

網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的發(fā)展需要全新的經(jīng)營(yíng)理念，而正確的經(jīng)營(yíng)理念可以有事半功倍的作用。我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)一直堅(jiān)持靜態(tài)的單中心、多層次的管理理念。而網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的發(fā)展要求以科技創(chuàng)新為動(dòng)力，堅(jiān)持動(dòng)態(tài)的多中心、多層次的管理理念?，F(xiàn)階段，若是傳統(tǒng)銀行的滯后理念和機(jī)制不及時(shí)轉(zhuǎn)換，將會(huì)給網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)困難。

2.市場(chǎng)體系機(jī)制不完善

（1）CA認(rèn)證問(wèn)題突出

實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的快速發(fā)展，就需要解決CA認(rèn)證問(wèn)題。CA是保證電子商務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)銀行安全運(yùn)作的核心。CA是數(shù)字認(rèn)證中心的簡(jiǎn)稱(chēng)，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建立的第三方組織機(jī)構(gòu)，主要負(fù)責(zé)數(shù)字證書(shū)的發(fā)行、管理以及認(rèn)證服務(wù)。同時(shí)，不同主體間存在交叉認(rèn)證的問(wèn)題，造成了身份認(rèn)證系統(tǒng)的不完善、不統(tǒng)一的局面。出現(xiàn)了交叉認(rèn)證的問(wèn)題，阻礙網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的快速發(fā)展，導(dǎo)致重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)。

（2）相關(guān)法律體系不健全

網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的發(fā)展還有一個(gè)重要問(wèn)題就是缺乏完善的法律體系保護(hù)。由于中國(guó)金融立法的起步晚、不穩(wěn)定，給客戶(hù)帶來(lái)一定程度的不安全感。網(wǎng)絡(luò)銀行在為客戶(hù)提供服務(wù)時(shí)，由于缺乏相關(guān)的法律依據(jù)，在責(zé)任認(rèn)定、仲裁結(jié)果等方面難以做出果斷裁決，雖然承認(rèn)了電子合同的法律效應(yīng)，在實(shí)際實(shí)施過(guò)程中還存在許多問(wèn)題，尚需大量的配套規(guī)章制度來(lái)補(bǔ)充完善，所以網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的發(fā)展急切需要健全的法律體系保護(hù)。

（3）市場(chǎng)環(huán)境有待改善

隨著網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的發(fā)展，最明顯的一個(gè)問(wèn)題就是信用機(jī)制不健全。我國(guó)的信用體系發(fā)展時(shí)間短，客戶(hù)不愿意采用企業(yè)提出的信用結(jié)算方式，而是用現(xiàn)金等方式結(jié)算。這就要求我國(guó)盡快完善社會(huì)信用體系，以支持網(wǎng)絡(luò)商業(yè)的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的系統(tǒng)都是各自不同，以至于客戶(hù)資信零散不全。信息資源未共享，其整體優(yōu)勢(shì)沒(méi)有展現(xiàn)出來(lái)。網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行想要突破式的發(fā)展就必須要建設(shè)一個(gè)完善的信用市場(chǎng)環(huán)境。

3.互聯(lián)網(wǎng)信息安全隱患問(wèn)題

（1）相關(guān)信息保密性不足

信息保密性是一個(gè)重要問(wèn)題，交易時(shí)，交易雙方不希望自己的信息被不相關(guān)的第三方人員所熟悉。但是在網(wǎng)上傳遞信息是很容易被人盜取的，銀行需要保護(hù)客戶(hù)信息，客戶(hù)在網(wǎng)上進(jìn)行交易以后，信息可能被不法分子盜取。這些問(wèn)題是因?yàn)殂y行對(duì)于客戶(hù)的信息保密程度不夠和對(duì)員工的監(jiān)管力度不夠，部分職員將客戶(hù)的信息售賣(mài)給不法分子，這些問(wèn)題的出現(xiàn)，都需要網(wǎng)商銀行做出改變，提高客戶(hù)信息保密性，保證客戶(hù)利益不受侵害。

（2）客戶(hù)信息真實(shí)完整性挑戰(zhàn)

客戶(hù)信息真實(shí)完整也是一個(gè)突出問(wèn)題。信息丟失，可能因?yàn)樽陨砭W(wǎng)絡(luò)障礙造成數(shù)據(jù)丟失，也可能是人為的蓄意破壞。銀行在與客戶(hù)對(duì)接的時(shí)候，缺乏必要的信息審核，導(dǎo)致客戶(hù)的部分信息缺乏真實(shí)完整性。網(wǎng)商銀行應(yīng)該重視，制定嚴(yán)格的信息對(duì)接標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)提供的信息核對(duì)。信息的不完整會(huì)影響到客戶(hù)的信息安全，這可能會(huì)損害客戶(hù)利益，這會(huì)影響銀行聲譽(yù)。