張慧芳 施若

摘要：近年來(lái)我國(guó)農(nóng)商行小額信貸業(yè)務(wù)雖然總量發(fā)展很大，但仍存在不良貸款率高，催收清收難等諸多問(wèn)題。因此，如何創(chuàng)新我國(guó)農(nóng)商行銀行小額信貸模式成為促進(jìn)我國(guó)“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展的重要途徑和手段。根據(jù)這些問(wèn)題，本文采用利用網(wǎng)絡(luò)仲裁這一新生事物，來(lái)解決農(nóng)商行小額信貸模式當(dāng)中存在的問(wèn)題，并結(jié)合現(xiàn)實(shí)實(shí)踐，提出發(fā)展建議，總結(jié)出網(wǎng)絡(luò)仲裁下農(nóng)商行小額信貸模式。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)仲裁 小額信貸 不良貸款 催收

一、背景介紹

農(nóng)村小額信貸是農(nóng)商行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村個(gè)體工商戶、從事種養(yǎng)殖的農(nóng)戶、以及農(nóng)村小企業(yè)提供的額度較小的貸款。一般說(shuō)額度在10萬(wàn)元以下。小額信貸模式的出現(xiàn)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款回收率和違約率問(wèn)題的改善，以及有效解決農(nóng)村落后貧困問(wèn)題等方面起到了積極的作用，從而實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。隨著時(shí)代的發(fā)展與進(jìn)步，其模式本身也存在很多問(wèn)題，那么尋求一種更為適當(dāng)有效的方式去解決便成為農(nóng)商行的重中之重。在網(wǎng)絡(luò)信貸模式下，互聯(lián)網(wǎng)是一種典型的技術(shù)應(yīng)用，幫助貸款機(jī)構(gòu)更好地營(yíng)銷(xiāo)、獲客和發(fā)放貸款等，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)切入一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可能無(wú)法達(dá)到的區(qū)域。本文所提到的一種“網(wǎng)絡(luò)仲裁”，作為一種新生事物，可以解決模式當(dāng)中所存在的不良資產(chǎn)率高，貸后逾期等問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)仲裁是指利用互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)資源提供仲裁服務(wù)的網(wǎng)上爭(zhēng)議解決方法，仲裁的全部或主要程序，包括立案，受理，審理到裁決，送達(dá)等都是在網(wǎng)上進(jìn)行的。與線下仲裁相比較，網(wǎng)絡(luò)仲裁的最大優(yōu)勢(shì)就是方便快捷。網(wǎng)絡(luò)仲裁的即時(shí)性能快捷，經(jīng)濟(jì)的解決互聯(lián)網(wǎng)線上糾紛。

在我國(guó)，農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融主力軍，因處于“三農(nóng)”的特殊經(jīng)營(yíng)環(huán)境，尤其是在經(jīng)濟(jì)加速轉(zhuǎn)型調(diào)整，增速放緩的新常態(tài)下，對(duì)于其本身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力是有限的，不良貸款率是明顯高于其他的商業(yè)銀行，網(wǎng)絡(luò)仲裁催收便實(shí)現(xiàn)了不良貸款的處置，有利于其農(nóng)商行對(duì)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制。

二、傳統(tǒng)農(nóng)商行小額信貸模式存在的問(wèn)題

（一）貸后催收成本高

對(duì)于傳統(tǒng)的線下不良貸款處置的方式，最常用的就是成立專(zhuān)門(mén)的清收機(jī)構(gòu)，組織龐大的清收隊(duì)伍，聯(lián)合公檢法清收等。這些處置方式有的時(shí)候好，有的時(shí)候不好。而且當(dāng)通過(guò)訴訟手段時(shí)，又會(huì)面臨起訴審判時(shí)間長(zhǎng)，執(zhí)行立案更慢，執(zhí)行效果不明顯等問(wèn)題。不僅耗費(fèi)的人力成本高，同時(shí)時(shí)間成本也很高。

（二）不良貸款處置難

農(nóng)商行處置不良貸款的放式其實(shí)有很多，比如直接催收，協(xié)議處置，借新還舊，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，訴訟清收，打折清收，不良資產(chǎn)打包出售，債務(wù)戰(zhàn)略重組，債轉(zhuǎn)股，不良貸款證券化，呆賬核銷(xiāo)，貸款損失稅前扣除等。盡管這些方式在一定程度是擴(kuò)寬了農(nóng)商行不良貸款處置渠道，但由于農(nóng)商行現(xiàn)處于“三農(nóng)”發(fā)展的環(huán)境中，所以也會(huì)受到很多關(guān)于制度性的障礙中，制度性的限制就會(huì)使不良貸款處置難，影響其該有的效果。

（三）小額貸款訴訟清收難

不良貸款呈現(xiàn)的戶數(shù)多而散，單戶的金額又相對(duì)較小，累計(jì)的數(shù)額大這些特征。小額貸款訴訟清收難，主要可以總結(jié)為“五難”，立案難，送達(dá)難，開(kāi)庭難，生效難，執(zhí)行難。農(nóng)商行由于歷史性，政策性問(wèn)題所形成的不良貸款已經(jīng)拖欠很多年，有的甚至形成呆賬。還有就是農(nóng)商行的授權(quán)授信，內(nèi)控制度建設(shè)也是不完善的，最終會(huì)形成農(nóng)商行信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，同時(shí)也沒(méi)有有效可行的追究辦法，使清收面臨困難。對(duì)于律師來(lái)說(shuō)服務(wù)也慢，法院耗時(shí)長(zhǎng)。加之信息的不對(duì)稱使得執(zhí)行有困難。

三、網(wǎng)絡(luò)仲裁下農(nóng)商行小額信貸模式發(fā)展實(shí)踐

網(wǎng)絡(luò)仲裁號(hào)稱“貸后催收良方”，是指仲裁程序的全部環(huán)節(jié)，包括立案申請(qǐng)，組庭，審理等，都是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的。它的特點(diǎn)是不受地域管轄限制，一裁終局，可以大大節(jié)省催收成本，提高貸后逾期處理成功率，特別適合互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛案件。對(duì)于案件的處理智能生成裁決之后，如果不主動(dòng)履行，就可以到法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，“老賴”就會(huì)被列進(jìn)被執(zhí)行人失信名單。網(wǎng)絡(luò)仲裁本身的這些特點(diǎn)，便可以有效的解決傳統(tǒng)農(nóng)商行小額信貸模式當(dāng)中所存在的貸后逾期，不良貸款率高這些問(wèn)題。

（一）實(shí)施系統(tǒng)

具體的實(shí)施系統(tǒng)可以概括為智能仲裁庭與智能催收?qǐng)?zhí)行。

1.智能仲裁庭。指的是自動(dòng)對(duì)接覆蓋全國(guó)的網(wǎng)絡(luò)仲裁委員會(huì)，對(duì)于一些債券債務(wù)清晰的貸款合約，直接進(jìn)行智能化處理，不需要聘請(qǐng)律師，法院起訴，7天就可以給出具有權(quán)威的司法裁決結(jié)果。對(duì)于其可以解決的問(wèn)題，就是不良貸款起訴費(fèi)時(shí)，費(fèi)力的問(wèn)題，同時(shí)也減輕了當(dāng)?shù)胤ㄔ旱膲毫?，總的?lái)說(shuō)，既可以減少律師投入與起訴協(xié)調(diào)工作的投入，又節(jié)省了時(shí)間，為及時(shí)催收和清收提供時(shí)間與法律的保障

2.智能催收?qǐng)?zhí)行。指的是一種智能化的催收機(jī)制，通過(guò)電子渠道自動(dòng)發(fā)送貸款對(duì)賬信息與法律裁決文書(shū)，方式包括但不限于短信，微信，電子郵箱等渠道，并且可以在線收集與監(jiān)測(cè)客戶的反饋，如果沒(méi)有反饋的話，可以多次發(fā)送電催。相比傳統(tǒng)的催收方式是挨家挨戶的到貸款客戶門(mén)上送法律文書(shū)或催收，減少了大量人力和時(shí)間成本。同時(shí)，系統(tǒng)與外部大數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配，可以對(duì)失聯(lián)人員進(jìn)行聯(lián)系方式修復(fù)，如果反復(fù)催收還不還貸，系統(tǒng)則會(huì)自動(dòng)對(duì)接法院來(lái)執(zhí)行財(cái)產(chǎn)凍結(jié)，資產(chǎn)劃撥等措施，并列入失信黑名單進(jìn)行限高消費(fèi)等懲戒。

（二）實(shí)施模式

具體的實(shí)施模式可以概括為SaaS模式和本地部署模式。

1.SaaS模式。SaaS模式主要指的是在線使用模式，它是通過(guò)一系列的在線操作即可完成，包括貸款合約與證據(jù)鏈規(guī)范化梳理，證據(jù)鏈上傳，一鍵申請(qǐng)仲裁，客戶信息維護(hù)，自動(dòng)發(fā)送電子信息等。

2.本地部署模式。本地部署模式主要指的是商業(yè)銀行本地部署一套網(wǎng)上智慧仲裁系統(tǒng)，其中項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)來(lái)提供法院接口，其他的功能在本地使用即可。

（三）存在優(yōu)勢(shì)

相比較傳統(tǒng)小額信貸模式，網(wǎng)絡(luò)仲裁下小額信貸模式存在很多優(yōu)勢(shì)，具體可以概括為以下幾個(gè)方面。

1.過(guò)程合法合規(guī)。網(wǎng)絡(luò)仲裁背后是擁有強(qiáng)大的金融法律專(zhuān)家和金融法律知識(shí)咨詢庫(kù)提供支持，仲裁庭的金融仲裁員也是由具有極強(qiáng)專(zhuān)業(yè)性權(quán)威金融法律專(zhuān)家擔(dān)任，對(duì)金融糾紛尤其是金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)有著比較深刻的理解。由金融仲裁員專(zhuān)業(yè)性審理的案件更具有合法性，有利于公平公正處理各個(gè)糾紛案件。

2.裁決和執(zhí)行效率高。銀行在向法院申請(qǐng)執(zhí)行仲裁裁決案件的，由被執(zhí)行人住所地或者被執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)所在地的中級(jí)法院管轄。相對(duì)于基層法院來(lái)說(shuō)，中級(jí)人民法院可以有效地排除地方政府及相關(guān)部門(mén)對(duì)生效法律文書(shū)執(zhí)行工作的干擾，而且中級(jí)法院的的執(zhí)行手段更多，專(zhuān)業(yè)性更強(qiáng)，這樣的話，是更有利于維護(hù)銀行的債權(quán)。

3.催收清收效果好。對(duì)于傳統(tǒng)的線下催收清收方式都是組織清收人員專(zhuān)門(mén)上門(mén)去催收，但是網(wǎng)絡(luò)仲裁的催收清收則是采用智能批量催收，而且背后也有大量專(zhuān)業(yè)的法律人員，他們通過(guò)網(wǎng)絡(luò)仲裁服務(wù)平臺(tái)，像仲裁委提出申請(qǐng)并推送電子合同及有效電子證據(jù)，仲裁全程在線，這樣的催收清收不僅快速而且高效，也可以達(dá)到最終的催收效果。

四、省時(shí)省力成本低。

網(wǎng)絡(luò)仲裁主要是借助借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，進(jìn)行“一站式”仲裁，它可以為農(nóng)商行小額信貸的借貸提供一個(gè)便捷，高效，專(zhuān)業(yè)的糾紛解決方案，同時(shí)對(duì)于貸后不良資產(chǎn)的處置，催收時(shí)間短且高效，也減少了人力的成本。

（一）提供小額信貸的短信提醒及催繳功能

農(nóng)商行農(nóng)戶小額信貸的特點(diǎn)決定了其額度低、筆數(shù)多，因此農(nóng)商行若繼續(xù)延續(xù)傳統(tǒng)的電話催還等方式，一方面落后的管理水平已經(jīng)不適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代龐大業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，另一方面更為重要的是將增加人工成本和耗費(fèi)。因此，農(nóng)商行可以積極借助短信品臺(tái)和呼叫中心等新型客戶服務(wù)手段和工作，不斷提高客戶服務(wù)效率、節(jié)約各類(lèi)型成本。

（二）建立貸后跟蹤管理，智能處理風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)

貸后跟蹤管理，與客戶保持一定的聯(lián)系，在有一定程度上，一方面可以貸款還款信息，另一方面可以監(jiān)督客戶按時(shí)還款付息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。若出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，對(duì)于那些欠息和逾期貸款的客戶，通過(guò)系統(tǒng)進(jìn)行智能化仲裁，7天即可以出仲裁結(jié)果，所出得仲裁結(jié)果可以通過(guò)電子渠道自動(dòng)發(fā)給欠款人，通過(guò)正式權(quán)威的法律文書(shū)，解決不良貸款批量化審批，合法催收的問(wèn)題。若合法催收無(wú)效時(shí)，系統(tǒng)將通過(guò)法院執(zhí)行系統(tǒng)進(jìn)行智能清收?qǐng)?zhí)行，采用財(cái)產(chǎn)凍結(jié)，資產(chǎn)劃撥等執(zhí)行措施，并可將失信人列入失信黑名單進(jìn)行懲戒。

（三）提高不良貸款清收服務(wù)

對(duì)于不良貸款，農(nóng)商行可以采用“一站式”清收服務(wù)，根據(jù)農(nóng)商行與客戶的合約，貸款金額，還款記錄等信息，制定適當(dāng)?shù)木W(wǎng)絡(luò)智能清收?qǐng)?zhí)行系統(tǒng)與線下執(zhí)行方案，按收回金額進(jìn)行效果評(píng)估與方案優(yōu)化。概括來(lái)說(shuō)就是，通過(guò)貸后智能跟蹤與網(wǎng)絡(luò)仲裁智能催收系統(tǒng)，可以有效預(yù)防和化解不良貸款。從而來(lái)提高不良貸款的清收服務(wù)。

五、總結(jié)

本文通過(guò)研究傳統(tǒng)小額信貸模式所存在的問(wèn)題，主要是貸后催收成本高，不良貸款處置難，小額貸款訴訟清收難這些方面，根據(jù)所存在的問(wèn)題，和現(xiàn)實(shí)發(fā)展情況，結(jié)合實(shí)踐，提出網(wǎng)絡(luò)仲裁下小額信貸模式發(fā)展建議。

具體來(lái)說(shuō)就是，根據(jù)現(xiàn)已發(fā)展的實(shí)際案例，總結(jié)出其網(wǎng)路仲裁下的小額信貸模式，并將其運(yùn)用到農(nóng)商行小額信貸模式當(dāng)中，具有現(xiàn)實(shí)意義。分析存在的優(yōu)勢(shì)，例如，裁決和執(zhí)行效率高，催收清收效果好，省時(shí)省力成本低等等，這些特點(diǎn)是可以有效解決傳統(tǒng)小額信貸模式當(dāng)中貸后處置問(wèn)題。最后根據(jù)前文內(nèi)容，總結(jié)出網(wǎng)絡(luò)仲裁下小額信貸模式發(fā)展建議。

因文中所研究的對(duì)象“網(wǎng)絡(luò)仲裁”屬于一種新生事物，近年來(lái)，在不斷被運(yùn)用到各銀行中，所以提到的相關(guān)觀點(diǎn)還不更全面。但是根據(jù)實(shí)際所發(fā)展的情況，網(wǎng)路仲裁確實(shí)可以有效解決小額信貸模式中所遇到的問(wèn)題，對(duì)于農(nóng)商行小額信貸發(fā)展具有促進(jìn)作用，同時(shí)有利于解決三農(nóng)問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。

（作者單位：貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)）