“互聯(lián)網(wǎng)金融”背景下銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的機(jī)遇及路徑分析

鞠馨瑩 楊建鋒 劉帥 冬雨欣 盧孝妍 鄭玉彤

摘要：金融生態(tài)的新時(shí)代正在經(jīng)歷移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)趨勢的歷史性轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)顯示業(yè)務(wù)下滑，客流量減少，成本上升等問題，商業(yè)銀行必須遵守互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展融資的趨勢，本文分析了銀行網(wǎng)點(diǎn)面臨的運(yùn)營問題，并重點(diǎn)關(guān)注銀行新提出的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)基金發(fā)揮自身優(yōu)勢實(shí)現(xiàn)重組和發(fā)展的措施和建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行網(wǎng)點(diǎn);轉(zhuǎn)型;直接銀行

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展引起了學(xué)術(shù)界對互聯(lián)網(wǎng)金融的廣泛關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融服務(wù)互動(dòng)互動(dòng)的產(chǎn)物，具有廣泛而狹隘的含義。通過云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開展的所有金融服務(wù)屬于廣泛的互聯(lián)網(wǎng)金融，包括互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)向客戶提供的第三方金融服務(wù)，以及商業(yè)銀行等實(shí)體金融機(jī)構(gòu)。在線服務(wù)。廣義上的互聯(lián)網(wǎng)金融可以稱為“使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融”。從狹義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是指“基于互聯(lián)網(wǎng)的開放性，平等性，協(xié)作性，包容性和金融精神的共享”。它指的是利用互聯(lián)網(wǎng)作為資源平臺(tái)?；鸬墓┬桦p方都依靠云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)直接交易。一種新的財(cái)務(wù)模型，可提高資源分配效率并減少信息不對稱。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融在銀行網(wǎng)點(diǎn)的應(yīng)用現(xiàn)狀

2.1 大數(shù)據(jù)分析技術(shù)

作為一個(gè)數(shù)據(jù)密集型和信息化的服務(wù)行業(yè)，銀行業(yè)在資產(chǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方面擁有可靠的數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)。近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行??加快了大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的建設(shè)和應(yīng)用，在客戶肖像，信用評分，精準(zhǔn)營銷，渠道匹配等領(lǐng)域部署了系統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析模型和監(jiān)控平臺(tái)。例如，工商銀行已形成以數(shù)據(jù)倉庫和集團(tuán)信息數(shù)據(jù)庫為核心的各大應(yīng)用市場的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)。在網(wǎng)點(diǎn)使用反欺詐識別處理技術(shù)，實(shí)現(xiàn)銀行交易的實(shí)施，實(shí)現(xiàn)對客戶的有效預(yù)防。資金損失的目的。

2.2 人工智能

1956年達(dá)特茅斯會(huì)議正式提出“人工智能”一詞。經(jīng)過數(shù)十年的理論探索，隨著計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)和處理能力的提高，人類智能自2013年以來得到了廣泛的應(yīng)用。它主要由符號學(xué)習(xí)和機(jī)器學(xué)習(xí)兩個(gè)分支組成，以使機(jī)器取代人類視覺，大腦和流動(dòng)性。目前，銀行網(wǎng)點(diǎn)正逐步推廣使用大廳機(jī)器人應(yīng)用人工智能，可為客戶提供智能語音服務(wù)和大廳引導(dǎo)功能。

2.3 物聯(lián)網(wǎng)

物聯(lián)網(wǎng)在中國的智能交通，文物保護(hù)，數(shù)字家庭和智能零售方面具有成熟的應(yīng)用。例如，該銀行的一些商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)正在嘗試使用RFID技術(shù)來實(shí)現(xiàn)對商店訪客的感知和認(rèn)可，從而消除了繁瑣的客戶認(rèn)證過程并有效改善了客戶體驗(yàn)。將來，基于特定區(qū)域和特定場景的局域網(wǎng)將成為物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的主要前沿。作為基本業(yè)務(wù)單元，銀行網(wǎng)點(diǎn)利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有效建立本地感知網(wǎng)絡(luò)，創(chuàng)造終極銷售和服務(wù)體驗(yàn)，這也將成為網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展的重要趨勢。

2.4 5G通信技術(shù)

物聯(lián)網(wǎng)終端設(shè)備的指數(shù)增長和海量數(shù)據(jù)的產(chǎn)生對移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施提出了更高的要求，5G技術(shù)將帶來數(shù)據(jù)傳輸速率，移動(dòng)性，傳輸延遲和終端連接數(shù)量的顯著增加。真正的萬物互聯(lián)網(wǎng)為通信技術(shù)提供了基礎(chǔ)。它分別支持終端速度和終端連接的10倍和1000倍，這將推動(dòng)智能電網(wǎng)，智能旅游，文化娛樂和智能工廠領(lǐng)域的創(chuàng)新和發(fā)展。 5G和大數(shù)據(jù)，人工智能和物聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合也將帶來銀行網(wǎng)點(diǎn)的變化。商業(yè)銀行應(yīng)積極探索新技術(shù)在網(wǎng)點(diǎn)和其他渠道的應(yīng)用，進(jìn)行前瞻性的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型規(guī)劃和布局，掌握新渠道發(fā)展的主動(dòng)權(quán)。

3 商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)面臨的主要問題

3.1 線上和線下界限越來越模糊

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，許多傳統(tǒng)的銀行服務(wù)實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)處理和手機(jī)處理。目前，銀行網(wǎng)點(diǎn)的智能轉(zhuǎn)型實(shí)際上是將在線元素整合到網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施中。由此導(dǎo)致的在線和離線界限模糊已經(jīng)成為網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型所面臨的主要問題。

3.2 后臺(tái)數(shù)據(jù)系統(tǒng)障礙

在目前減少商店客戶的情況下，抓住每一個(gè)與客戶聯(lián)系的寶貴機(jī)會(huì)更為重要。目前，通過大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)對客戶的深入洞察已在商業(yè)銀行中廣泛開展，但仍面臨許多問題。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型路徑

現(xiàn)階段，網(wǎng)點(diǎn)的定位不再是客戶的首選主渠道，而是商業(yè)銀行數(shù)字移動(dòng)渠道延伸到線下的實(shí)體店。實(shí)現(xiàn)在線和離線的有效集成，服務(wù)的無縫對接以及客戶的一致體驗(yàn)。功能定位，布局結(jié)構(gòu)和出口建設(shè)和運(yùn)營的轉(zhuǎn)變應(yīng)基于出口的整體定位。

4.1 與電子商務(wù)平臺(tái)合作

隨著技術(shù)的發(fā)展，電子商務(wù)與銀行之間的合作已成為一種普遍現(xiàn)象。利用電子商務(wù)平臺(tái)的海量信息，商業(yè)銀行可以創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，擴(kuò)大客戶規(guī)模，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，準(zhǔn)確匹配客戶，降低運(yùn)營成本。商業(yè)銀行必須整合信息技術(shù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)，為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供新的動(dòng)力。

4.2 建立自己的平臺(tái)

除了商業(yè)銀行與電子商務(wù)平臺(tái)合作外，它還可以建立自己的平臺(tái)，為自己的主動(dòng)和產(chǎn)業(yè)鏈獲取商業(yè)信息和客戶數(shù)據(jù)平臺(tái)，提高行業(yè)的全球競爭力銀行業(yè)務(wù)，增強(qiáng)粘性客戶資源，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)和諧，健康，可持續(xù)發(fā)展。

4.3 促進(jìn)商店的智能化轉(zhuǎn)型和網(wǎng)上商店的實(shí)現(xiàn)

目前，領(lǐng)先的銀行正在積極推動(dòng)智能設(shè)備和設(shè)備的使用，并在代表他人處理業(yè)務(wù)方面取得了很大進(jìn)展。但是，智能網(wǎng)絡(luò)發(fā)展需要形成一種優(yōu)越的智能秩序，客戶識別，觸摸，體驗(yàn)，營銷經(jīng)驗(yàn)等多種方式實(shí)現(xiàn)了隨著升級的范式轉(zhuǎn)變。同時(shí)，移動(dòng)設(shè)備也可以成為客戶經(jīng)理了解客戶信息和推薦相關(guān)業(yè)務(wù)的強(qiáng)大工具。處理網(wǎng)絡(luò)智能化將縮短客戶與實(shí)體店之間的心理距離，改變了以往定點(diǎn)和固定模式的業(yè)務(wù)流程柜，大幅提升了客戶體驗(yàn)金融服務(wù)獲得過程的意義上說，關(guān)于思想實(shí)際利用網(wǎng)上商店重新煥發(fā)活力，實(shí)現(xiàn)出口在線。

4.4 促進(jìn)線上線下整合的發(fā)展

在綜合開發(fā)過程中，商業(yè)銀行將實(shí)現(xiàn)渠道的全面轉(zhuǎn)型，所有銀行渠道的核心是在數(shù)據(jù)渠道之間共享客戶信息，每個(gè)銀行渠道采用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)獲取360了解客戶在不同渠道及時(shí)，及時(shí)響應(yīng)客戶需求的能力。內(nèi)部設(shè)備網(wǎng)絡(luò)自助服務(wù)，機(jī)械等智能接口需求和手機(jī)軟件，統(tǒng)一銀行操作在線查看，共享客戶數(shù)據(jù)和服務(wù)流程等信息，使客戶獲得一致的服務(wù)體驗(yàn)同步不同的渠道。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡介：鞠馨瑩，女，河北金融學(xué)院，國際教育學(xué)院18級金融合三學(xué)生;楊建鋒，男，河北金融學(xué)院，金融系17級金融工程二班學(xué)生;劉帥，男，河北金融學(xué)院，金融系17級金融工程二班學(xué)生;冬雨欣，女，河北金融學(xué)院，金融系18級金融學(xué)二班學(xué)生;盧孝妍，女，河北金融學(xué)院，國際教育學(xué)院18級金融合三學(xué)生;鄭玉彤，女，河北金融學(xué)院，國際教育學(xué)院18級金融合二學(xué)生。