張曉榮

[摘要]扶貧小額信貸是貧困地區(qū)群眾發(fā)展產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)增收的重要保障，也是精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧中關(guān)鍵舉措之一，對(duì)于全面建成小康社會(huì)有著重要意義。結(jié)合怒江州蘭坪縣深度貧困地區(qū)精準(zhǔn)扶貧小額信貸的情況，分析小額信貸工作中存在的問(wèn)題，并就深度貧困地區(qū)精準(zhǔn)扶貧小額信貸提出了工作重點(diǎn)和相關(guān)建議。

[關(guān)鍵詞]深度貧困;小額信貸;分析

[中圖分類號(hào)]F323.8[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

1 總體工作思路

深入貫徹黨的十九大精神和習(xí)近平總書(shū)記在深度貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)座談會(huì)上的重要講話精神，堅(jiān)持精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧的基本方略，堅(jiān)決打贏深度貧困脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，根據(jù)《中共中央辦公廳 國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)<關(guān)于支持深度貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見(jiàn)>的通知》《中共云南省委辦公廳云南省人民政府辦公廳印發(fā)<關(guān)于深入推進(jìn)深度貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見(jiàn)>的通知》，聚焦深度貧困地區(qū)攻堅(jiān)，按中央統(tǒng)籌支持“三區(qū)三州”集中力量解決深度貧困縣鄉(xiāng)村脫貧問(wèn)題的要求，切實(shí)做到“扶上馬，送一程”。嚴(yán)格以政府推動(dòng)，部門充分參與的模式大力發(fā)展扶貧小額信貸，以涉農(nóng)資金整合為依托，放大扶貧資金效益，著力解決貧困戶生產(chǎn)發(fā)展投入不足的資金瓶頸問(wèn)題，變“輸血式”扶貧為“造血式扶貧”，從而激發(fā)群眾內(nèi)生動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)脫貧、持續(xù)增收的目標(biāo)。

2 存在的問(wèn)題分析

2.1 貧困戶自身能力素質(zhì)引起的“怕貸”和“亂貸”的問(wèn)題

在深度貧困地區(qū)，貧困群眾本身素質(zhì)不高，發(fā)展思路不明確，沒(méi)有發(fā)展欲望，對(duì)精準(zhǔn)扶貧小額信貸認(rèn)識(shí)不足，有的把他當(dāng)成“救濟(jì)款”，想打賴賬;部分群眾怕欠款，寧可受窮也不求發(fā)展，需要引導(dǎo)扶持。貧困群眾思想上的“頑疾”成為全面小康路上的“擋路虎”。

2.2 金融機(jī)構(gòu)的“慎貸影響

扶貧小額信貸針對(duì)的對(duì)象是農(nóng)村貧困群體中“貧中之貧、困中之困”，無(wú)擔(dān)保和抵押，金融機(jī)構(gòu)更多考慮還貸能力弱，發(fā)展產(chǎn)業(yè)成功率低，造成無(wú)法還款，產(chǎn)生不良影響，而怕?lián)?dāng)連帶責(zé)任，存在不積極、不主動(dòng)的因素較多，而且不降低放貸門檻，很多貧困戶望而心嘆。

2.3 鄉(xiāng)村兩級(jí)審核把關(guān)不嚴(yán)

貧困戶貸款申請(qǐng)與實(shí)際發(fā)展項(xiàng)目不相符，由于沒(méi)有嚴(yán)格的考核制度管控，鄉(xiāng)村兩級(jí)多放“人情貸，對(duì)所申請(qǐng)的項(xiàng)目不了解、不調(diào)查、不跟蹤。同時(shí)，政府貼息和補(bǔ)償機(jī)制不完善，以及目前的體制機(jī)制不健全，不足以打消金融機(jī)構(gòu)畏貸、惜貸、怕?lián)?zé)的后顧之憂。

2.4 宣傳工作不到位

各深度貧困村主要為少數(shù)民族聚居區(qū)，目前的宣傳仍然形式單一，流于形式，工作人員發(fā)放的宣傳手冊(cè)，多數(shù)群眾無(wú)法掌握了解。

3 工作重點(diǎn)和建議

3.1 精準(zhǔn)分類施策，全面推進(jìn)工作

貧困戶累計(jì)獲貸率高的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，要把規(guī)范管理和貸款安全作為工作重點(diǎn)，確保不出現(xiàn)重大金融風(fēng)險(xiǎn)。抓好新增貸款發(fā)放，爭(zhēng)取貸款投放總量和貧困戶累計(jì)獲貸率有新突破。貧困戶累計(jì)獲貸率低于40%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，要繼續(xù)把擴(kuò)面、增量作為工作的重中之重，力爭(zhēng)新增貸款投放量和貧困戶獲貸率有大幅提升。作為深度貧困地區(qū)要突出抓好兩個(gè)方面：一是穩(wěn)增長(zhǎng)、促發(fā)展。習(xí)近平總書(shū)記指出，要從根本上擺脫貧困，必須走一條發(fā)展大農(nóng)業(yè)的路子，“十三五”是脫貧攻堅(jiān)的關(guān)鍵時(shí)期，要與全國(guó)人民同步實(shí)現(xiàn)小康，必須在增收上下功夫。扶貧小額信貸是助推貧困群眾實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最有效措施之一，作為深度貧困地區(qū)，要抓住機(jī)遇，積極組織宣傳，爭(zhēng)取政策支持，適度擴(kuò)大受益面，將農(nóng)村想干事、干實(shí)事、能發(fā)展的卡外戶和合作組織納入扶持對(duì)象，用發(fā)展產(chǎn)業(yè)來(lái)帶動(dòng)地方貧困群體增收致富，同時(shí)根據(jù)實(shí)際情況，適當(dāng)放寬貸款準(zhǔn)入條件和適度提高貸款額度，來(lái)促進(jìn)和鞏固產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。二是保安全、有效益。按照“擴(kuò)面、提質(zhì)、增量、高效、安全”的總體發(fā)展方針，一手抓規(guī)范發(fā)展，把金融風(fēng)險(xiǎn)防控?cái)[在突出位置，確保信貸資金安全和可持續(xù)發(fā)展;一手抓效益提升，把貧困戶是否有效受益作為檢驗(yàn)工作成效的重要標(biāo)準(zhǔn)，確保貧困戶貸得到、用得好、還得上、逐步富。減化信貸手續(xù)和縮短放貸周期，為貧困群眾提供方便和減少成本費(fèi)用，讓群眾足不出鄉(xiāng)可獲得貸款，實(shí)現(xiàn)方便、實(shí)惠、快捷。

3.2 加大貸款投放，提高資金效益

由于小額扶貧貼息貸款對(duì)象為建檔立卡貧困戶，所以在深度貧困地區(qū)擁有廣闊的市場(chǎng)空間，因此要加大貸款投放，提高資金效益。一是政府要發(fā)揮扶持引導(dǎo)作用。積極作好有發(fā)展愿望和基本具備條件的建檔戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)，適當(dāng)放寬評(píng)級(jí)授信條件和年齡條件，要建立評(píng)級(jí)授信動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，及時(shí)對(duì)新納入建檔立卡系統(tǒng)的貧困戶開(kāi)展評(píng)級(jí)授信，并根據(jù)貸款回收情況適時(shí)調(diào)整信用等級(jí)和授信額度。二是規(guī)范貸款發(fā)放。結(jié)合深度貧困地區(qū)發(fā)展需求，要認(rèn)清形勢(shì)，把握重點(diǎn)，把扶貧小額信貸牢牢抓在手上，做到思想上不松懈、工作標(biāo)準(zhǔn)不降、工作力度不減。三是深化推進(jìn)產(chǎn)融結(jié)合。扶貧小額信貸是為產(chǎn)業(yè)發(fā)展服務(wù)的，扶持建檔立卡貧困戶自我發(fā)展種養(yǎng)殖業(yè)和其他脫貧項(xiàng)目，提高建檔立卡貧困戶的內(nèi)生動(dòng)力，讓建檔立卡貧困戶有持續(xù)穩(wěn)定的收入。督促鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)業(yè)部門加大扶貧優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的培育力度，使貧困戶深度融入產(chǎn)業(yè)，最大程度地釋放信貸需求。不斷創(chuàng)新融合發(fā)展模式，采取“以社帶戶、以企帶村”的方式，組織貧困戶參與本地扶貧特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)建設(shè)，拓寬貧困戶獲取貸款的途徑。打通產(chǎn)業(yè)鏈，讓貧困戶成為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的生產(chǎn)主體和受益主體;另一方面，在確保貧困戶是借款、使用和還款主體的前提下，將信貸資金、土地資源等生產(chǎn)要素進(jìn)行整合，與企業(yè)或能人合伙發(fā)展產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)抱團(tuán)發(fā)展。

3.3 防范化解風(fēng)險(xiǎn)，守住安全底線

一是著力防范風(fēng)險(xiǎn)。要進(jìn)一步落實(shí)工作責(zé)任，放貸銀行要履行好扶貧小額信貸投放的主體責(zé)任，在風(fēng)險(xiǎn)可控和商業(yè)可持續(xù)前提下，加大扶貧小額信貸的投放力度;扶貧部門要加強(qiáng)對(duì)扶貧小額信貸工作的組織協(xié)調(diào)、咨詢指導(dǎo)等工作，推動(dòng)完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、配合做好貸款貼息、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理等;鄉(xiāng)鎮(zhèn)要做好項(xiàng)目管理服務(wù)工作，駐村工作隊(duì)、村兩委和結(jié)對(duì)幫扶責(zé)任人要全程參與，貸前開(kāi)展政策宣傳、評(píng)級(jí)授信、產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，貸中監(jiān)督貸款使用，貸后幫助落實(shí)貸款回收。要加強(qiáng)資金項(xiàng)目監(jiān)管，對(duì)于貧困戶自主貸款，要對(duì)建檔立卡貧困戶和產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行雙調(diào)查，定期對(duì)借款人生活和產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析，對(duì)可能影響貸款安全的不利情形及時(shí)采取針對(duì)性措施。二是及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)。要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，充分利用協(xié)同子系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)貸款發(fā)放、還款、逾期等情況，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判和預(yù)警機(jī)制，通過(guò)明確責(zé)任領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人，整合各方力量，拓寬監(jiān)測(cè)范圍、加大監(jiān)測(cè)力度，動(dòng)態(tài)掌握轄區(qū)內(nèi)不良貸款額度、分布、成因等，切實(shí)提高各類風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和預(yù)判水平。要分類妥善處置風(fēng)險(xiǎn)，要明確風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理使用機(jī)制，按規(guī)定程序及時(shí)啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，并進(jìn)行公示。要準(zhǔn)確把握和運(yùn)用無(wú)還本續(xù)貸政策，脫貧攻堅(jiān)期內(nèi)，對(duì)于貸款到期仍有用款需求的貧困戶，支持銀行提前介入貸款調(diào)查和評(píng)審，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可以無(wú)須償還本金，辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)，但決不能用續(xù)貸掩蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)，延誤風(fēng)險(xiǎn)化解和處置時(shí)機(jī)。要加大不良貸款追償力度，對(duì)故意套取信貸資金、不按合同實(shí)施產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目、惡意逃債的個(gè)人和企業(yè)嚴(yán)厲追責(zé)，培育良好金融環(huán)境。

3.4 通力協(xié)作，提高資金使用效益

各相關(guān)部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)結(jié)合各自職責(zé)，建立健全信息共享和溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，通過(guò)財(cái)政資金與信貸資金的有機(jī)結(jié)合推進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，采取普遍倡導(dǎo)與重點(diǎn)推廣相結(jié)合的辦法，大力推廣扶貧小額信貸工作。在提高工作效率的同時(shí)，按照戶申請(qǐng)、村審核、鄉(xiāng)鎮(zhèn)審查、縣審批、銀行放貸等程序把關(guān)扶貧小額信貸中的建檔立卡貧困戶信息，確保各戶材料齊全、內(nèi)容真實(shí)。鄉(xiāng)村兩級(jí)重點(diǎn)做好農(nóng)戶組織動(dòng)員、信息收集、授信調(diào)查、貸款條件審核等基礎(chǔ)工作，縣級(jí)主要對(duì)對(duì)貸款貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象進(jìn)行審核，負(fù)責(zé)籌集風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、落實(shí)貼息資金，對(duì)發(fā)展產(chǎn)業(yè)進(jìn)行分類指導(dǎo)。上下聯(lián)動(dòng)，協(xié)調(diào)加大對(duì)建檔立卡貧困戶扶貧小額信貸的支持，使扶貧小額信貸精準(zhǔn)高效合規(guī)發(fā)放到村，各部門通力合作，有效逐步達(dá)到信貸資金應(yīng)貸盡貸，并發(fā)揮好應(yīng)有的效益。

3.5 完善扶貧小額信貸機(jī)制，推進(jìn)建檔立卡貧困戶檔案建立及授信工作

充分發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村支兩委、駐村扶貧工作隊(duì)、幫扶責(zé)任人等基層一線扶貧隊(duì)伍的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)，建立起“政府主導(dǎo)、銀政共管、各負(fù)其責(zé)、組織推進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)管控”的工作機(jī)制。進(jìn)一步完善公示公告制度，及時(shí)把建檔立卡貧困戶信用等級(jí)、授信額度等以手機(jī)短信、寄送信函等適當(dāng)?shù)男问礁嬷n立卡貧困戶，解決金融機(jī)構(gòu)與建檔立卡貧困戶之間信息不對(duì)稱問(wèn)題，為提高貸款效率做好保障。同時(shí)積極做好宣傳動(dòng)員工作，及時(shí)消除建檔立卡戶“怕貸”、“厭貸”思想，對(duì)具備發(fā)展條件的立卡戶做到信貸全覆蓋。

3.6 強(qiáng)化工作考核

在建立健全扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的同時(shí)，做好工作考核。把扶貧小額信貸工作列為各鄉(xiāng)鎮(zhèn)各部門扶貧開(kāi)發(fā)工作成效考核內(nèi)容?？己艘罁?jù)為深度貧困年度規(guī)劃數(shù)據(jù)，考核內(nèi)容主要是當(dāng)年新增貸款戶數(shù)、貧困農(nóng)戶貸款獲得率以及不良貸款發(fā)生率、金融數(shù)據(jù)報(bào)送情況和專項(xiàng)督查情況?？己私M應(yīng)根據(jù)上述內(nèi)容對(duì)被考核單位實(shí)行綜合評(píng)估打分。

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