曾蓉

摘 要：我國精準(zhǔn)扶貧的對象是廣大農(nóng)民低收入群體，普惠金融是實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的主要手段，普惠金融以金融服務(wù)為弱勢群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，我國普惠金融是為了消除貧困，進(jìn)一步促進(jìn)社會和諧發(fā)展。我國自從提出“精準(zhǔn)扶貧”口號以來，以農(nóng)村弱勢群體為主要研究對象，并針對不同農(nóng)村的環(huán)境、農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況，實事求是，因地制宜，并采用科學(xué)的幫扶方式治理貧困問題。本文通過對我國精準(zhǔn)扶貧中的問題深入分析，總結(jié)在實踐過程中的存在的矛盾，并針對精準(zhǔn)扶貧中普惠金融存在的問題給出相應(yīng)的對策，加快我國精準(zhǔn)扶貧的有效實施。

關(guān)鍵詞：普惠金融;精準(zhǔn)扶貧;對策

“精準(zhǔn)扶貧”的思想在我國是由習(xí)近平于2013年11月份提出，我國各級人民政府積極相應(yīng)國家的號召，2014年1月，我國制定了“精準(zhǔn)扶貧”的頂層設(shè)計，從此精準(zhǔn)扶貧思想得以落實，我國并出臺了很多的優(yōu)惠政策，并實施精準(zhǔn)扶貧，打好扶貧攻堅戰(zhàn)。普惠金融作為支持農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧的重要手段，它提供金融服務(wù)來滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，普惠金融除了滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求外，也需要給供給方合理受益。對于我國，尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，精準(zhǔn)扶貧工作仍然很艱難，為了能夠有效的實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧，需要對農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧中的普惠金融問題加以分析，并逐漸推動我國社會的穩(wěn)定發(fā)展。

1、普惠金融發(fā)展歷程

國內(nèi)2004年11月引入了普惠金融概念是小額信貸聯(lián)盟，目的就是讓人門都平等享受金融服務(wù)。2005年聯(lián)合國率先進(jìn)行宣傳小額信貸，并逐漸推動了小額信貸的理念，2013年我國通過的《中共中央關(guān)于全面生活改革若干重大問題的決議》正式提出發(fā)展普惠金融。普惠金融是以貧困和低收入群體為中心，普惠金融體系框架分為微觀、中觀、宏觀三個層面，在微觀層面，普惠金融可直接為貧困和低收入群體提供金融服務(wù);在中觀層面涵蓋的金融服務(wù)相關(guān)者有所增加，它包含基礎(chǔ)性的金融設(shè)施、技術(shù)咨詢、培訓(xùn)等;宏觀層面普惠金融需要制定法規(guī)和政策的參與者，包含中央銀行、財政局等。

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展，我國農(nóng)村弱勢群體的思想發(fā)生了改變，農(nóng)民對傳統(tǒng)金融服務(wù)的需求有所改變，呈現(xiàn)多元化、多層次的特點，農(nóng)村群體對借貸的觀念有了新的認(rèn)知，同時農(nóng)村群體的理財意識有了明顯增強(qiáng)。但在我國現(xiàn)階段，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)都以小型為主，如農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)雖然在普惠金融的扶持下有所提升，但是與城鄉(xiāng)相比，還是存在很大的差距，這正是由于我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普及范圍不夠，農(nóng)村信貸有些依賴與民間借貸組織，這種民間借貸組織的資金流動性差，對金融危機(jī)和風(fēng)險控制和防范能力較弱，這些都不利于農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展。

2、我國普惠金融的重要性分析

普惠金融的目標(biāo)是實現(xiàn)共同富裕，我國的普惠金融的目的是逐步的縮小農(nóng)村與城市的貧富差距，最終實現(xiàn)我國人民的共同富裕，要想實現(xiàn)就離不開金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，通過金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展來實現(xiàn)目標(biāo)。普惠金融政策離不開國家政策的支持，國家有針對性的制定相關(guān)扶持政策，這樣才能有針對性的解決問題。

在我國存在金融排斥現(xiàn)象，尤其是城鄉(xiāng)之間。這是由于金融機(jī)構(gòu)是以盈利為目的的，但對于農(nóng)村來說，其資金規(guī)模有限，也導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)發(fā)展有限。商業(yè)銀行一般只對優(yōu)質(zhì)客戶提供信貸業(yè)務(wù)，對于大多數(shù)農(nóng)民來說，根本無法信用狀況，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村規(guī)模有限。普惠金融的目的與一般金融的目的有所不同，普惠金融主要針對中小、農(nóng)村弱勢群體，以可負(fù)擔(dān)的成本提供金融服務(wù)，這樣就能夠為農(nóng)村提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，這樣才能真正意義有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3、問題所在

（1）在農(nóng)村正規(guī)金融體系供給不足

隨著當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村對金融服務(wù)提出了更多、更高的要求，但在我國農(nóng)村正規(guī)的金融體系明顯不足，導(dǎo)致農(nóng)村信貸得不到滿足，而且銀行企業(yè)普遍存在對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的忽視，銀行企業(yè)也缺少農(nóng)村擔(dān)保體系和風(fēng)險評估機(jī)制，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村提供的金融服務(wù)有限，影響農(nóng)村群眾的積極性。

（2）農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品單一

我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品大部分復(fù)制城鎮(zhèn)的金融產(chǎn)品，首先產(chǎn)品的適用性不高，同時在農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品太過單一，導(dǎo)致農(nóng)村群眾選擇余地少，導(dǎo)致農(nóng)民群眾的積極性不高。普惠金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該結(jié)合農(nóng)村群眾的特點，創(chuàng)新生產(chǎn)符合農(nóng)民產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品，并不斷的拓展產(chǎn)品種類，有利于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（3）普惠金融監(jiān)管制度及基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善

由于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后，與之提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)也相對落后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的結(jié)算體系也不夠成熟，大部分農(nóng)村群眾還是去銀行辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，銀行業(yè)務(wù)服務(wù)并沒能夠得到發(fā)揮。農(nóng)村的征信體系不完善，村民的信用度無法獲得，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)拒絕提供金融服務(wù)，同時針對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度不夠完善，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)發(fā)展不夠安全。

4、普惠金融支持農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧對策

（1）針對農(nóng)村，需完善我國普惠金融在服務(wù)內(nèi)容

普惠金融服務(wù)對象就是廣大的農(nóng)民等弱勢群體，并不是以盈利為目的的，普惠金融應(yīng)發(fā)展多種適合弱勢群體的金融服務(wù)，從真正意義上幫助廣大弱勢群體，并地方政府應(yīng)該根據(jù)國家的政策，并結(jié)合地方的特色，因地制宜的建立金融服務(wù)內(nèi)容，并在實踐過程中對普惠金融不斷做出調(diào)整，為取得更好的應(yīng)用效果，要積極拓展農(nóng)村融資體系，并把社會的資本引入有效的引入到農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營當(dāng)中，對于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)也應(yīng)大力宣傳推廣，保證農(nóng)村產(chǎn)業(yè)能夠走出去，通過引進(jìn)來、走出去的方案，大力扶持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，逐步建立農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化體系，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

（2）健全我國農(nóng)村普惠金融體系

要健全我國農(nóng)村普惠金融體系，首先需要健康的法律環(huán)境，這是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)有效發(fā)展的重要保障，對廣大農(nóng)村弱勢群眾應(yīng)宣傳金融法律法規(guī)，使得農(nóng)民能夠了解懂得金融機(jī)構(gòu)的功能，并對金融風(fēng)險給農(nóng)村群眾講解，有利于農(nóng)村群眾在一定程度上規(guī)避金融風(fēng)險;其次是要完善普惠金融的監(jiān)管框架，通過有效的監(jiān)管，可以保證普惠金融能夠穩(wěn)定的運行;再次要健全普惠金融體系就離不開國家的財稅支持政策，我國中央政府需要根據(jù)我國農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀，有針對性的制定扶持優(yōu)惠政策，在我國政策層次方面推動普惠金融的發(fā)展。

（3）農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品急需創(chuàng)新

我國的普惠金融扶持政策能夠幫助中小企業(yè)的發(fā)展，中小企業(yè)的發(fā)展勢必會與大型企業(yè)之間存在競爭，這就需要政府優(yōu)化金融市場體系，促進(jìn)二者的良性競爭，這樣有利于大型企業(yè)和中小企業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)要創(chuàng)新金融產(chǎn)品，使得金融產(chǎn)品多元化，而不是單一的，可以為廣大群眾提供更多更好的選擇，滿足農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的需求，這樣才能使得金融市場不斷的充滿活力。隨著電子信息互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，應(yīng)該充分的運用新的技術(shù)，探索普惠金融支持精準(zhǔn)扶貧的新道路，，并結(jié)合硬件基礎(chǔ)設(shè)施的完善，健全農(nóng)村支付結(jié)算體系，為農(nóng)村金融業(yè)務(wù)提供更加便捷、更加適宜的金融服務(wù)

（4）完善農(nóng)村信用體系

金融市場經(jīng)濟(jì)是建立信用的基礎(chǔ)上，完善的信用體系，才可能使得農(nóng)村信用環(huán)境更加良好，這樣也有利于降低農(nóng)村金融行業(yè)的風(fēng)險。銀行采用信用體系來給農(nóng)村進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)，為實現(xiàn)農(nóng)村的精準(zhǔn)扶貧，需要對擔(dān)保體系需做調(diào)整，可利用農(nóng)村村委保證、農(nóng)房反擔(dān)保的風(fēng)險體系，這樣可以降低風(fēng)險，有利于減小銀行在抵押處置方面的難題，同時根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，應(yīng)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的風(fēng)險引進(jìn)分散機(jī)制，這樣才能為農(nóng)村吸引等多的發(fā)展資金。

5、結(jié)束語

我國精準(zhǔn)扶貧的是通過普惠金融為手段來幫助農(nóng)村弱勢群體，為農(nóng)村提供多樣化的金融服務(wù)。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，當(dāng)前普惠金融服務(wù)與農(nóng)村群體之間的矛盾越來越來。為促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，需要解決農(nóng)村對金融服務(wù)的當(dāng)代要求，針對原來普惠金融服務(wù)系統(tǒng)保守單一問題，需要多方面努力，首先國家應(yīng)該健全完善普惠金融的法律、法規(guī)環(huán)境、并制定適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信用體系，并因地制宜的制定扶持政策，對于金融機(jī)構(gòu)則需要不斷創(chuàng)新發(fā)展，來滿足當(dāng)前農(nóng)村對金融服務(wù)需求的變化，雙管齊下，良好的金融環(huán)境，有效的信用體系，這樣才能吸引更多更好的投資到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)上來，這樣才能做到精準(zhǔn)有效的扶貧，利用我國社會的穩(wěn)定與發(fā)展。

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